Diferentes Tipos de Seguros de Vida

¿Sabes qué tipo de seguro de vida es el adecuado para ti? ¿Porque deberías elegir uno u otro?, estás en el lugar correcto, en Insurance Latino te asesoramos sobre todo lo que necesitas saber para tomar una decisión acertada, existen 2 tipos de Seguros de Vida:

Plazo: Se caracteriza por tener una vigencia es decir una fecha de término, que generalmente va de de los 10, 20, 30, 35 y hasta 40 años.

Permanente: Como su nombre lo indica este tipo de seguro no tiene vigencia y la suma asegurada será pagada cuando usted haya fallecido.

Todos los demás tipos se incluyen en estas dos categorías, a excepción de una política de muerte accidental y desmembramiento, que es excluyente (solo puede pagarse si usted muere en un accidente).

Diferentes Tipos de Seguros de Vida

Aunque su demanda no es mucha en el mercado, existen algunos subtipos de seguros de vida adicionales.

PLAZO (Temporal) VS. ENTERA

La pregunta más común que debe hacerse al comprar una póliza de seguro de vida es por cuánto tiempo la necesita.

Debido a que:

  • El seguro de vida temporal tiene vigencia (10, 20, 30 años), en cambio
  • El seguro de vida entera no tiene caducidad ya este se termina es hasta el día de su muerte.

Pero, dado que el plazo expira, ¡es significativamente más barato!

Este tipo de seguro de vida a plazo es de lo más popular en el mercado debido al bajo costos de sus primas.

Entender su necesidad y adaptar el tipo de póliza de seguro de vida es la mejor  forma de tomar una decisión inteligente que lo puede llevar a ahorrar una suma importante de dinero.

Los estudios muestran que el seguro de vida ayuda a proteger a sus seres queridos principalmente en:

  • Reemplazo de ingresos
  • Costos de vivienda
  • La Universidad de sus hijos
  • Deuda

Cada una de estas son obligaciones temporales, aunque pueden abarcar varios años.

El seguro de vida a plazo le ofrece cobertura desde un año hasta 30 o 40 años,  tiempo durante el cual la compañía de seguros no podrá modificar sus primas, por su puesto siempre que usted mantenga su póliza activa.

Probablemente sea la mejor opción (y la más barata) para usted la mayor parte del tiempo.

¿POR QUÉ EL SEGURO DE VIDA A PLAZO ES TAN POPULAR?

La razón principal, el precio.

Este tipo de seguro de vida es la forma en que obtendrá el máximo rendimiento de su inversión si necesita un monto de cobertura mayor.

De hecho, es el tipo de seguro de vida más común que existe y se ofrece principalmente a través de planes de seguro de vida grupal de empleadores de todo el país.

Además de que es de muy fácil comprensión ya que en esencia, solo hay dos elementos:

  1. Beneficio por fallecimiento
  2. Prima

El beneficio por fallecimiento es la suma de dinero que la compañía de seguros pagará a su beneficiario cuando usted fallezca.

La prima es la cantidad de dinero que usted paga mes a mes.

Sencillo.

Usted le paga a la compañía su pago regular a tiempo y la compañía de seguros garantiza pagar el reclamo cuando lo reciben.

Las pólizas a plazo pueden tener cláusulas adicionales adjuntas, que agregan diferentes beneficios, y también pueden convertirse en pólizas más permanentes.

Si lo observamos este tipo de seguro de vida tiene muy pocas limitaciones tales como la capacidad para calificar, la cobertura máxima basada en la necesidad (llamada interés asegurable) y que tiene una fecha inevitable de término.

SEGURO DE VIDA ENTERA

Una póliza de seguro de vida entera; tiene condiciones y características muy diferentes y que son de interés para algunas personas.

Las razones más comunes por las que a la gente no le gusta:

  1. La prima mensual es más cara comparada vs seguro de vida a plazo
  2. Su funcionamiento es más complejo lo que resulta de más difícil comprensión.
  3. No es un producto que se ajuste fácilmente a todas las necesidades

El costo, por cada mil de cobertura, es significativamente mayor que el seguro de vida temporal porque la compañía de seguros sabe que pagará algún día.

El seguro de vida entera también es más complicado. En lugar de solo un pago de prima y beneficio por muerte, hay un componente de valor en efectivo.

Este componente de valor en efectivo devenga intereses y potencialmente dividendos, e incluso puede ser accesible.

Por último, debido al costo de estas pólizas de seguro de vida permanente, la mayoría de los consumidores no encuentran que satisfaga sus necesidades junto con su presupuesto.

Si aún no está seguro, consulte nuestra información sobre seguro de vida a plazo versus seguro de vida entera.

SEGURO DE VIDA UNIVERSAL

¿Qué hace si necesita algo más permanente que un seguro de vida a plazo término, pero no quiere gastar una gran cantidad de dinero en un seguro de vida entera?

Un plan de seguro de vida universal puede ser la póliza de seguro de vida adecuada para usted.

Quizás el tipo de seguro de vida más flexible y personalizable, una póliza de seguro de vida universal es una especie de híbrido entre el plazo término y la poliza entera.

Los principales beneficios del seguro de vida universal son:

  1. Larga duración de la cobertura (hasta toda la vida)
  2. Costos más bajos que el seguro de vida entera.
  3. Pago flexible y opciones de beneficios por fallecimiento
  4. Capacidad para hacer crecer el efectivo de manera más agresiva

Las pólizas de seguro de vida universales se pueden personalizar para proporcionar cobertura a prácticamente cualquier edad. Se pueden construir para durar hasta los 80 años, 90 años o incluso toda la vida.

También son un buen tipo de póliza de seguro de vida permanente, especialmente cuando tienen garantías incorporadas, se consideran algunos de los mejores planes de seguro de vida para personas de la tercera edad que buscan sacar el máximo provecho de su dinero.

Algo así como el seguro de vida entera, también hay un componente de efectivo.

Se usa generalmente para:

  • Compensación de pagos de primas más adelante en la vida
  • Detener temporalmente las primas por completo
  • Invierta en índices o fondos mutuos
  • Acceso a través de préstamos

Su capacidad para modificar sus pagos de primas, o incluso ajustar el beneficio por fallecimiento (si la póliza de seguro de vida lo permite) lo hace mucho más fácil de usar.

Usted debe tomar en cuenta que hay menos garantías con un plan de seguro de vida universal en comparación con el seguro de vida entera.

En un contrato de seguro de vida entera, se le garantiza un beneficio mínimo por fallecimiento, una tasa de interés mínima y muy poco riesgo.

Con la póliza de seguro de vida universal, es posible que no estén garantizados, y si no tiene efectivo, su póliza podría colapsar.

Para aquellos de ustedes que tienen una mentalidad de inversión pueden buscar pólizas de seguro de vida universal indexadas que permitan que el efectivo se mueva con los índices del mercado.

SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO

Uno de los tipos de seguros de vida más nuevos disponible en la actualidad, es el llamado seguro de vida universal indexada, o IUL, para abreviar.

Es uno de los tipos de pólizas de seguros de vida  más complicados y solo es recomendable adquirirlo si comprende completamente la póliza.

Una póliza de seguro de vida universal indexada es como una póliza de seguro de vida universal en lo que respecta a su beneficio por muerte y crecimiento de efectivo, pero otorga flexibilidad adicional para el propietario con la porción de efectivo.

El valor en efectivo dentro de la póliza de seguro de vida puede caer en dos cuentas diferentes:

  • Índice del mercado de valores
  • Cuenta de interés fijo

Por lo general, el índice bursátil, o índice de acciones, ofrecido es un índice bien representado, como el S&P 500 o similar. Las ganancias, cuando se dejan en la cuenta, son de impuestos diferidos, similares a una IRA o 401 (k).

Sin embargo, existen límites superiores para los retornos, por lo que la póliza de seguro de vida puede no ganar tanto como el índice. La compensación es un piso, donde se le garantiza una tasa de interés o crecimiento mínimo, lo que debería ayudar si los rendimientos son negativos durante todo el año.

Pudiera parecer que obtiene todos los beneficios del crecimiento con poco riesgo, sin embargo debe tener cuidado con los altos costos de las primas más adelante en la vida, que podrían reducir el valor en efectivo que ha ganado.

Una póliza de seguro de vida completa es más segura, pero un IUL puede permitir un crecimiento adicional a lo largo del tiempo, lo que supera el interés general de un seguro de vida entera.

Así es como IUL se compara con el seguro de vida entera.

SEGURO DE VIDA CON SUSCRIPCION SIMPLIFICADA

Una de las formas más comunes en que una compañía de seguros de vida puede evaluar su salud con detalle es que se someta a un examen paramédico independiente.

Como se dice dentro de la industria, les gusta saber que te ves tan saludable por dentro como por fuera.

Los resultados de este examen paramédico, que provienen de los análisis de sangre y orina, los ayudan a identificar su riesgo, y esto determina cuánto paga por la cobertura.

Pero la cobertura de seguro de vida simplificada le permite renunciar al examen médico. Es por eso que se conoce como una póliza de seguro de vida “sin examen”.

Sin embargo, es posible que deba proporcionar uno o todos los siguientes:

  • Solicitud y cuestionario
  • Registro de vehículos de motor
  • Informe de la Oficina de Información Médica
  • Comprobación de la base de datos de recetas
  • Chequeo financiero

Algunos operadores pueden incluso requerir más información, dependiendo de sus criterios de suscripción.

Se puede evitar realizarse el examen paramédico, mediante un pequeño costo adicional.

Debido a que no tienen acceso a los datos que obtienen de su sangre y orina, dependen de menos información, y menos información es más riesgo.

Más riesgo significa primas más altas.

Para la multitud más joven, la diferencia en las primas es probablemente mínima. Sin embargo, si eres de mediana edad o mayor, la diferencia podría ser bastante sustancial.

Si está sano y realmente está buscando la póliza de seguro de vida más barata, realice el examen y probablemente ahorrará algo de dinero.

SEGURO DE VIDA CON ACEPTACIÓN GARANTIZADA

Como su nombre lo indica, el seguro de vida de aceptación garantizada es un tipo por el cual no se le puede negar.

Conocidos como seguros de gastos finales, seguros de entierro o seguros funerarios, son pólizas de aceptación pequeñas y garantizadas, pero tienen requisitos aún más bajos para ser aprobados.

Solo necesita completar una solicitud válida y realizar sus pagos; ahora está cubierto.

Por supuesto, debido a que la compañía de seguros sabe muy poco sobre usted, espere pagar primas muy altas y tenga acceso limitado o nulo a grandes beneficios por fallecimiento.

No es raro ver que las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada se limiten a un rango de solo $5,000 a $25,000 en beneficio por muerte.

Además, existe una gran diferencia con una póliza garantizada en comparación con otra en la que califica completamente: ¡es posible que no se pague de inmediato!

Muchos solicitantes de alto riesgo compran este tipo de cobertura porque es todo para lo que pueden ser aprobados. Debido a esto, podría haber un período de espera de 1 a 3 años para obtener todos los beneficios.

Si el asegurado primario fallece durante este tiempo, la compañía de seguros solo puede pagar una fracción del beneficio por fallecimiento, o ninguno, y simplemente devolver las primas pagadas más una pequeña cantidad de interés.

Estas limitaciones, junto con el alto costo del seguro, hacen que este sea el tipo de seguro de vida menos deseable, aunque es la única opción para algunos.

SEGURO DE VIDA GRUPAL

Muchas personas aprovechan los seguros a través de su lugar de trabajo.

El seguro de salud es el más común, pero el seguro de discapacidad y los planes de seguro de vida grupal a veces también están disponibles.

Una opción de seguro de vida grupal es una póliza que se pone a disposición de todo un lugar de trabajo, organización o afiliación, todo bajo una sola oferta.

Vienen en muchas formas diferentes, que varían según el tamaño del lugar de trabajo y sus empleados elegibles. Suelen ofrecerse en un formato simplificado o garantizado con muy poca, o ninguna, suscripción.

Las dos variaciones más grandes son cuánta cobertura puede tomar y quién paga por ella. La mayoría de las veces, usted, el empleado, paga la prima, pero solo si elige tener la cobertura a través de su departamento de recursos humanos.

La cantidad para la que es elegible se calcula regularmente de una de dos maneras:

  1. Un número máximo multiplicado por su salario anual.
  2. Un monto de cobertura total máximo designado por el emisor

En ambos escenarios, existe un límite para la cantidad que puede obtener, y está limitado por el plan, no por la cantidad que realmente pueda necesitar.

Por esta razón, incluso si está disponible a través del lugar de trabajo, es posible que deba buscar su propio plan de seguro de vida privado fuera del trabajo para llenar el vacío.

NOTA: No todos los seguros de vida son transferibles si abandona el lugar de trabajo. De lo contrario, pierde la cobertura una vez que se va o es despedido del empleo.

Ciertas ocupaciones o puestos también pueden tener diferentes niveles de beneficios.

Si usted es militar activo o veterano, por ejemplo, sus beneficios de seguro de vida son diferentes.

Consulte con su lugar de trabajo para ver qué hay disponible, y siempre compare el costo por mil con el de una aseguradora privada antes de deducirlo de su cheque de pago. Puede ahorrar ahorrando cobertura usted mismo.

SEGURO DE MUERTE ACCIDENTAL Y DESMEMBRAMIENTO (AD&D)

Técnicamente hablando, AD&D no es un seguro de vida. Esto se debe a que no pagará por todas las causas de muerte.

Por el contrario, el seguro de muerte accidental y desmembramiento solo paga un beneficio si se lesiona gravemente o muere a causa de un accidente. Estas pólizas pagarán además de cualquier otro seguro de vida que tenga cuando sea un accidente.

A diferencia de las pólizas de seguro de vida enumeradas anteriormente, si muere por causas naturales, enfermedades o similares, este tipo de póliza no pagará nada a sus beneficiarios.

Sin embargo, esta estructura de pago limitada hace que sea extremadamente asequible, ya que solo un porcentaje muy pequeño de la población muere en cualquier forma de accidente cada año.

Puede comprar una póliza independiente o incluso agregarla como una cláusula adicional a su seguro de vida actual.

Solo sepa que no es un reemplazo directo para ningún otro tipo de seguro de vida.

SEGURO DE VIDA DE SUPERVIVENCIA

La póliza de seguro de vida de supervivencia es uno de los tipos de pólizas más singulares porque está vinculada a dos vidas, no a una.

Las pólizas de seguro de vida de supervivencia pueden ser universales o enteras, pero siempre de naturaleza permanente. El beneficio por muerte solo paga después de que ambos asegurados hayan fallecido, dando paso a su apodo, seguro de vida de segundo en morir.

Debido a que el beneficio por fallecimiento se retrasa hasta que ambos hayan pasado, el costo por cada mil de cobertura es menor ya que la compañía de seguros puede mitigar su riesgo. Esto solo debe usarse en ciertas circunstancias, descritas a continuación.

¿QUÉ TIPO DE SEGURO DE VIDA ES EL MEJOR?

La mayoría de los consumidores compran seguros de vida a plazo término.

Es el más barato, es simple y se puede adaptar a prácticamente cualquier tamaño de obligación desde ahora hasta los 40 años.

Por supuesto, su situación, su necesidad y sus objetivos determinarán en última instancia qué tipo de seguro de vida es el más adecuado.

Colocar su necesidad primero y hacer coincidir el tipo de póliza de seguro de vida con la necesidad es la forma más efectiva de elegir, y podría terminar ahorrándole MUCHO dinero a largo plazo.

Comenzaremos discutiendo las posibles necesidades y explicaremos los diferentes tipos de seguro de vida que coinciden.

Esto también lo ayudará a reducir las mejores compañías de seguros de vida para ubicar su negocio, ya que cada una tiene sus propias fortalezas y debilidades.

Luego, cerraremos el círculo y desglosaremos los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida que mejor se adapten a ciertas necesidades (como hipotecas, reemplazo de ingresos, etc.).

¿Estamos claros? Bueno.

Vamonos.

Entonces, Primero, ¿Qué necesitas Realmente?

Estas tres preguntas pueden parecer básicas, pero en realidad son las únicas preguntas que debe responder para centrarse en qué tipo de seguro de vida es más apropiado:

  • ¿Qué necesitas cubrir realmente?
  • ¿Cuánto tiempo necesitas para cubrirlo?
  • ¿Eres saludable?

Con el seguro de vida, definir si necesita reemplazar los ingresos, cubrir una hipoteca o asignar colateralmente un préstamo, todo lo obligará a ajustar su posible tipo de póliza para asegurarse de que cumple con el propósito correcto y pagar la prima correcta.

La duración también es importante.

¿Necesita una póliza de seguro de vida a plazo termino o una póliza de seguro de vida permanente para ayudarlo a liquidar su patrimonio sin importar la edad que muera?

Y finalmente, su salud también es importante para elegir un tipo de póliza de seguro de vida.

El hecho de que quieras ese seguro no significa que puedas tenerlo. Necesita ser aprobado primero.

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Desglosadas Por Necesidad Primaria

Hay muchas razones diferentes por las cuales alguien considera comprar un seguro de vida. No es una de esas compras que despiertas un día pensando: “¡Me encantaría obtener un seguro de vida hoy!”

Algunas circunstancias generalmente hacen que la mente de una persona piense en ello.

Un evento que altera la vida, una solicitud obligatoria de cobertura o una gran compra usando deuda para apalancamiento son situaciones posibles, y cada una es una buena razón para comenzar a buscar una póliza de seguro de vida.

Pero llegar a la conclusión de por qué lo necesita no siempre está tan claramente escrito.

Aquí hay algunas cosas que cubre mejor:

  • Reemplazo de ingresos a dependientes
  • Obligaciones de deuda a largo plazo
  • Gastos de entierro
  • Acuerdos de compra / venta
  • Garantía de préstamos para pequeñas empresas
  • Planes de continuación comercial
  • Planes de bienes avanzados
  • Donaciones caritativas
  • Requisitos del decreto de divorcio
  • y más…

Comencemos desde arriba y analicemos cada uno brevemente.

Reembolso de Pagos

Tipo: Temporal o Temporal con Devolución de Prima

Por lo general, una de las mayores necesidades para cubrir es el reemplazo de los ingresos de sus dependientes. Si no estuviera aquí para trabajar y generar ingresos, ¿cuánto dinero necesitaría su familia o dependientes de inmediato para continuar con su estilo de vida como si todavía estuviera aquí?

Esto está cubriendo el capital humano, o su capacidad futura de ganar.

Para las personas más jóvenes, tienen más años de trabajo, por lo que tienden a tener una mayor pérdida potencial de ingresos cuando pasan temprano en comparación con sus contrapartes mayores que están a punto de jubilarse. La regla general para reemplazar los ingresos es de 7 a 12 años de su ingreso actual.

No siempre, pero a veces, cuando ayudamos a las personas a comenzar a mirar las tasas de seguro de vida para comparar, generalmente solo nos conformamos con 10x, ya que es un múltiplo fácil.

Cada persona tendrá una necesidad diferente aquí, y el seguro también tendrá diferentes límites en lo que ofrecerán en función de su edad e ingresos; cuanto más joven es el solicitante, mayor es el factor permitido.

Incluso aquellos que no trabajan pueden considerar algo para esta categoría.

Como ejemplo, si usted es una madre que se queda en casa, reemplazar lo que hace con los hijos en el hogar para permitir que su cónyuge continúe trabajando le costaría mucho. Si bien es posible que un empleador no le pague, agrega un valor significativo a la familia, y habría una razón financiera para tener un seguro en su vida si algo le sucediera.

Una póliza de seguro de vida temporal con devolución de la prima le permite recuperar sus pagos, siempre que pague hasta el final. Sin embargo, si no lo hace, puede perder sus primas pagadas.

Obligaciones de la Deuda

Tipo: Término / Universal

La segunda necesidad más común de cubrir con una póliza de seguro de vida es para las deudas que usted debe. Hay ciertos tipos de deudas que desaparecerían con su fallecimiento, llamadas deudas no transferibles, pero la mayoría de las deudas serán pagadas por su patrimonio o se dejarán a una persona secundaria, como un cónyuge.

Una hipoteca es el mejor ejemplo. Si actualmente está pagando una hipoteca, cuánto costaría pagar el resto por completo o al menos dejar lo suficiente de lado para realizar los pagos durante algún tiempo.

Cualquiera de las dos líneas de pensamiento está bien, pero considere los impuestos, el seguro u otras cosas que podrían cambiar con el tiempo.

Si tiene una deuda que definitivamente terminará en algún momento, hacer coincidir la duración del plazo con esto podría ahorrarle dinero. Si compró su casa con una hipoteca de 15 años en lugar de una de 30 años, podría reducir drásticamente las primas al obtener solo una póliza de 15 años.

Gastos Funerarios

Tipo: Universal / Entera

La mayoría de las personas considera el costo de un funeral o cremación, pero tienden a olvidar otros gastos al final de la vida. El seguro de entierro, funerario o gasto final, cubre esto.

El funeral típico puede costar solo $ 7,000-10,000, pero también hay otras facturas, como los posibles honorarios de abogados, facturas médicas que quedan y más.

Desafortunadamente, las facturas médicas pueden ser extremadamente caras cuando alguien se declara terminal o lucha contra una enfermedad crónica, por lo que tratar de contabilizar esas facturas es una necesidad, aunque difícil.

Por lo menos, deje suficiente para ayudar a sus dependientes a financiar la deuda durante un período determinado.

Acuerdos de compra / venta

Tipo: Término / Universal

Un acuerdo de compra / venta es aquel en el que dos o más socios comerciales planean qué hacer con el negocio en caso de que uno o más de los socios pasen antes de que el negocio se entregue o se disuelva adecuadamente.

En este asunto, ayuda a evitar que la pareja sobreviviente tenga negocios repentinos con el cónyuge o herederos de su pareja.

Elegir el tipo de póliza de seguro de vida aquí generalmente depende de la naturaleza del negocio, el modelo comercial y la forma en que la compañía ya está estructurada y establecida por ley.

Se recomienda que trabaje tanto con su agente de seguros como con un profesional legal para asegurarse de que esté escrito y configurado correctamente. La forma en que se paga la póliza de seguro de vida también puede diferir de una póliza individual tradicional.

PRÉSTAMOS DE LA SBA

Tipo: Término

La gran mayoría de todas las pequeñas empresas están subfinanciadas o financiadas por OPM (dinero de otras personas).

En el caso de los préstamos, especialmente en la forma de un préstamo de la SBA, es probable que la institución de crédito le exija que tenga un seguro de vida, con el beneficio por fallecimiento asignado a la institución, para ser aprobado.

El seguro de vida temporal es la mejor solución por un par de razones.

Primero, los términos de su préstamo tendrán una fecha de finalización, por lo que hacer coincidir la duración de su póliza de seguro de vida con la duración del préstamo puede disminuir drásticamente las primas; no muchas instituciones crediticias ofrecerán préstamos ultra largos, dependiendo de la industria de los negocios.

En segundo lugar, es una buena idea mantener su seguro comercial separado del personal, así que trate de no agruparlos. Pero en algunos casos, podría ser más barato comprar un seguro de vida a un cierto monto de beneficio por fallecimiento para descuentos en los precios y enumerar el monto por encima del monto del préstamo principal para la familia.

Finalmente, considere una póliza de seguro de vida sin examen si la fecha de su préstamo se acerca rápidamente y aún no está aprobado para la cobertura.

CONTINUACIÓN EMPRESARIAL

Tipo: Universal / Entero

A medida que crece un negocio, el propietario o los propietarios pueden, en algún momento, decidir que desean continuar el negocio después de su aprobación, ya sea para miembros de la familia o no.

Para hacer esto, el seguro de vida se puede usar como una herramienta para cambiar la propiedad y los activos y proporcionar una distribución inmediata de fondos cuando sea necesario.

Debido a que puede haber una cantidad de tiempo indeterminada en la que el propietario actual permanecerá como socio o accionista, es mejor usar cobertura permanente para evitar cualquier posibilidad de que el seguro de vida no tenga la oportunidad de entrar en vigencia como estaba previsto .

Esta es una situación de planificación más avanzada, por lo que es posible que deba considerar discutir todas las posibilidades con profesionales legales y financieros.

PLANIFICACION PATRIMONIAL

Tipo: Universal / Entera

Uno de los mejores usos para el seguro de vida es la planificación patrimonial. Debido a que hay activos considerables, no hay mejor manera de apalancar dólares dentro de una herencia para ser mucho, mucho más grande en el momento de la liquidación de la herencia.

La planificación del patrimonio es un procedimiento de planificación complejo, pero en esencia, un patrimonio grande estará sujeto a impuestos sobre el patrimonio si es lo suficientemente grande.

Las exenciones tienen un límite, por lo que el uso de seguros de vida para compensar esos impuestos permite más liquidez y métodos de distribución más ágiles para los herederos.

La idea de la planificación patrimonial es tratar de transmitir el mayor valor posible a la próxima generación, por lo que encaja perfectamente en que el seguro de vida es dólar por dólar, la forma principal de convertir 1 dólar en muchos a la muerte.

Los planes más complejos, como un acuerdo de seguro de vida dividido en dólares, también pueden tener beneficios adicionales, mientras que simultáneamente tienen beneficios actuales para ambas partes.

Donaciones caritativas

Tipo: Universal / Entera

Los planes de donaciones caritativas podrían actuar de manera similar al patrimonio, excepto que el apalancamiento se está utilizando para tomar una pequeña cantidad ahora y combinarlo en algo más grande como un regalo final para una organización caritativa, sociedad, fraternidad o universidad.

La idea básica es renunciar a dar anualmente ahora y poner esos dólares en seguros de vida como primas para aumentar el poder de donación cuando se aprueba. La póliza no solo podrá otorgar una cantidad mayor de la que usted ingresó, sino que se transmite sin impuestos ya que el beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida es libre de impuestos por naturaleza.

Considere la posibilidad de utilizar un profesional legal o fiscal para asegurarse de que el acuerdo esté configurado correctamente para que aún se puedan deducir.

PERSONAS CLAVE

Tipo: Término / Universal

Más allá del acuerdo de compra / venta mencionado anteriormente, hay varios otros casos en los que se ha identificado a una persona clave dentro de una organización que requiere una pequeña cobertura de seguro de vida.

La razón es porque esta persona es parte integral de la función de una empresa, y una pérdida de esta persona daría como resultado una pérdida tangible en los ingresos.

Los bancos y las corporaciones hacen esto con bastante frecuencia, y esto les permite no solo continuar sus negocios temporalmente con una forma de recuperar los fondos perdidos de inmediato, sino también contratar a un reemplazo para la persona clave previamente empleada.

Otro tipo de plan para el que esto podría ofrecer una solución es un plan de bonificación ejecutiva.

DIVORCIO

Tipo: Término

Por ley, se puede exigir a algunos cónyuges que posean un seguro de vida en beneficio del otro después de que se haya resuelto el divorcio.

Esto puede ser por un par de razones, pero lo más común es proteger la manutención de los hijos y los pagos de pensión alimenticia cuando sea necesario. Si el cónyuge que debe manutención de los hijos muriera, el otro cónyuge se quedaría sin los pagos futuros.

Pero, si existe un seguro de vida, podría proporcionar efectivo inmediato para reemplazar los flujos de efectivo futuros que se habrían recibido si el cónyuge hubiera vivido y continuado pagando.

Recuerde, la clave para elegir entre los muchos tipos de seguro de vida es elegir por necesidad.

Sea lo que sea, iguale el monto del beneficio por fallecimiento, la duración y el beneficiario para cumplir con el propósito correcto y ahorrará tiempo y la molestia de navegar a través de las pólizas de seguro de vida que son menos favorables.