Las 10 Mejores Compañías de Seguros de Vida Para Personas Mayores en 2023
Si usted es una persona de la tercera edad que compra un seguro de vida, su nueva póliza podría ser la última que posea, por lo que es esencial hacerlo bien.
Cuando ayudamos a alguien a encontrar la póliza de seguro de vida perfecta, nos centramos en tres factores clave, en este orden:
- Selección de Compañía
- Tipo de Seguro
- Valor
Primero, la compañía con la que decida ir debe ser confiable (y asequible).
Entonces, es importante elegir el tipo de seguro de vida que pueda lograr sus objetivos específicos.
Por último, considere el valor que obtiene a cambio porque cualquier plan de seguro de vida se trata de apalancamiento: ¡Desea pagar menos ahora para obtener más beneficios más adelante!
Entonces, comencemos con las mejores compañías de seguros de vida que brindan el mejor seguro de vida para personas mayores.
Primero, Las 3 Mejores Compañías de Seguros de Vida Para Personas Mayores Este Año
Para una póliza de seguro de entierro, prácticamente nadie se acerca a Mutual of Omaha, especialmente a medida que envejece.
Calificación: A +
Si goza de buena salud, una póliza con Transamerica puede brindarle cobertura instantánea sin un período de espera.
Calificación: A +
Considere la posibilidad de Protective Life si desea un seguro de vida permanente verdaderamente personalizado hasta prácticamente cualquier edad.
Calificación: A +
Descubrimos que los beneficios de trabajar con estas tres compañías estaban por encima del resto.
Por supuesto, aún querrás hacer tu propia tarea a continuación (solo para asegurarte).
Pasemos ahora a la lista completa de aseguradoras para considerar para un plan de seguro de vida para personas mayores.
Estas selecciones se basan en un criterio completo de fortaleza financiera, el valor que brindan con sus pólizas de seguro de vida, los tipos de póliza de seguro de vida que ofrecen y el nivel de servicio al cliente que brindan.
Las 10 Mejores Compañías de Seguros de Vida Para Personas Mayores en 2022
Según su necesidad situacional y la selección de productos, es hora de encontrar la mejor compañía para usted.
Las mejores compañías de seguros de vida para personas mayores son confiables, acreditadas y establecidas, y tienen un producto asequible que satisface sus necesidades.
Es probable que su enfoque sea la cobertura permanente, por lo que desea que esta compañía esté presente cuando sus sobrevivientes necesiten los beneficios que pagó. Esto podría ser décadas a partir de ahora.
Las calificaciones de solidez financiera de una empresa son útiles, pero son solo una pieza del rompecabezas.
También hay que tener en cuenta otros matices más sutiles, como si desea un tipo específico de conductor o si está comprando para la preservación del patrimonio frente a un beneficio de muerte estrictamente mínimo.
Sin embargo, las compañías de seguros de vida que recomendamos pueden atender más de una necesidad. El hecho de que no vea una compañía que se enumera a continuación no significa que no le ofreceremos su producto, si el zapato le queda, por así decirlo.
Teniendo en cuenta estos parámetros, hemos hecho mucho trabajo por usted.
Aquí están nuestras 10 mejores compañías de seguros de vida para personas mayores este año:
- Mutual of Omaha
- Transamerica
- Protective
- Banner
- Sagicor
- Fidelity Life
- Assurity
- 5Star
- Northwestern Mutual
- Foresters
MUTUAL OF OMAHA LIFE INSURANCE COMPANY
Ya sea que necesite una cobertura fácil de obtener de hasta $ 50,000, o requiera un beneficio por muerte más grande mientras viva, Mutual of Omaha Life, una compañía centenaria con calificación “A +”, ofrece una línea completa de opciones de productos.
Mutual of Omaha es simplemente la mejor selección teniendo en cuenta su reputación, fortaleza y selección de productos, y el valor siempre está ahí para cada grupo demográfico, especialmente a medida que envejece.
Para la mayoría, será la mejor inversión por su dinero, punto.
Si desea una selección, una suscripción simplificada y una compañía extremadamente sólida, entonces es posible que desee profundizar un poco más en Mutual of Omaha.
TRANSAMERICA LIFE INSURANCE COMPANY
Nuestra mejor compañía para seguros de vida para personas mayores es Transamerica Life Insurance Company.
Ya en nuestra lista de una de las mejores compañías de seguros de vida de entierro y en nuestra lista de los principales operadores generales, no es difícil verlos como una solución superior para personas mayores cuando considera su línea completa de productos.
Transamerica tiene todo, desde opciones de necesidades finales simplificadas hasta opciones totalmente suscritas para escenarios más complejos.
Ya sea que necesite un pequeño beneficio por fallecimiento y no desee realizar el examen médico, o usted y su cónyuge necesiten una planificación patrimonial a largo plazo con el uso de un producto de seguro de vida universal, Transamerica Life puede ayudarlo.
Respaldados por más de 110 años en el negocio, son una empresa segura y de larga data.
a.m. Best, Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s están de acuerdo, habiendo otorgado a la Compañía de Seguros de Vida Transamerica “A” o mejores calificaciones en todos los ámbitos, algo que pocos operadores logran.
La capacidad de agregar un seguro de vida accidental o incluso de atención a largo plazo hace que Transamerica sea aún más atractivo.
PROTECTIVE LIFE INSURANCE COMPANY
Con más de un siglo de antigüedad, Protective Life ofrece algunos de los mejores valores del mercado, dólar por dólar, especialmente para una cobertura universal garantizada.
Protective Life, una compañía confiable y de primer nivel, ofrece varias opciones dentro del ámbito del seguro de vida universal.
Sus planes de seguro de vida para personas mayores son personalizables y tienen precios competitivos, y Protective Life tiene opciones para planes individuales y de supervivencia.
No encontrará mucho para las pólizas de entierro pequeñas de Protective, pero puede obtener cantidades nominales relativamente bajas para una cobertura permanente con las opciones totalmente suscritas.
Estas son excelentes opciones para aquellos que desean un poco de flexibilidad con cobertura a largo plazo.
BANNER LIFE INSURANCE COMPANY
Habiendo ingresado como una de las 5 compañías principales en nuestra lista general, Banner Life Insurance Company tiene dos ventajas distintas para las personas mayores:
- precio y
- riesgo de suscripción.
Las personas con problemas de salud graves pueden obtener un poco de ayuda en las tablas inferiores de Banner.
Banner ha tenido un impacto en el mercado de seguros de vida en los últimos años por sus opciones de seguro de vida a término, pero pocos saben qué tan adecuados son para las personas mayores con sus productos universales y un estilo de suscripción más liberal.
Su sólida situación financiera y el excelente uso de agentes independientes los convierte en una gran selección.
Las personas de la tercera edad no pueden usar los productos sin examen de Banner debido a su edad, pero su Step Up UL es una excelente opción para cualquiera que busque productos permanentes a precios competitivos.
Si la salud es un problema, definitivamente querrá mirar a Banner, ya que son consistentemente uno de los transportistas con mejores precios para personas mayores con afecciones médicas que solo pueden calificar para tarifas por debajo del estándar.
SAGICOR LIFE INSURANCE COMPANY
Para completar las 5 mejores compañías de seguros de vida para personas de la tercera edad se encuentra Sagicor Life Insurance Company, una compañía de seguros de vida de primer nivel y sin examen que satisface las necesidades de las personas de la tercera edad debido a algunos de sus productos de garantía sin caducidad.
Una empresa de 170 años con una calificación “A” de A.M. Lo mejor es que Sagicor Life tiene buena reputación, es fuerte financieramente y cumple con nuestros criterios de ofrecer un valor excepcional.
Con edades de hasta 85 años, Sagicor también llega a un punto ideal para los compradores mayores, puede omitir el examen, pero hacerlo podría no conducir a las mejores tarifas.
La garantía sin caducidad en sus productos de seguro de vida universal ofrece garantías y mantiene bajas las primas.
Para casos más sofisticados, Sagicor Life alberga un par de productos de seguros de vida universales indexados, un crecimiento mucho más específico y una opción de planificación avanzada.
No es para todos, pero puede ser una buena opción para varios escenarios.
FIDELITY LIFE ASSOCIATION
Mucha gente conoce el nombre de Fidelity. Una compañía de seguros con calificación “A” que comenzó antes de 1900, Fidelity es la primera compañía en hacer nuestra lista estrictamente debido a sus productos de gastos finales.
Fidelity Life es insuperable en un par de áreas de productos diferentes para la cobertura de entierros para personas mayores, incluidas sus pólizas de seguro de vida híbridas y graduadas.
Hecho específicamente para personas mayores de 50 años, Fidelity ofrece algunos productos de seguro de vida garantizados para aquellos a quienes de otra manera se les negaría debido a problemas de salud.
No hay exámenes, la aceptación es casi instantánea y la estructura de pago es justa.
El seguro de vida híbrido de Fidelity combina seguro de vida y seguro de vida accidental, algo que no puede encontrar en muchos otros lugares.
ASSURITY LIFE INSURANCE COMPANY
Assurity Life ha existido durante mucho tiempo, pero el nombre data solo de 2007 cuando tres compañías establecidas se combinaron en una sola marca.
Assurity, una compañía con calificación “A”, es una compañía de alto nivel sin examen que funciona bien para muchas personas mayores de 55 años.
Una faceta a tener en cuenta es su acceso a la cobertura de enfermedades críticas e incapacidad, junto con su selección de pólizas de seguro de vida a término y universales.
Los suscriptores de Assurity pueden ser un poco más selectivos que otros operadores, pero los solicitantes que califican pueden esperar tarifas competitivas, especialmente en la cobertura de seguro de vida universal.
En el lado de la planificación avanzada, Assurity ofrece una opción de prima única, ideal para algo como financiar una póliza por adelantado y luego agregar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable para satisfacer las necesidades del plan patrimonial.
5STAR LIFE INSURANCE COMPANY
Aunque más reciente en el mercado, 5Star Life se ha clasificado entre los 10 mejores este año por su fácil acceso y excelente valor.
Si bien no es el nombre más grande y destacado en la industria, 5Star ha cumplido con nuestros criterios de valor y disponibilidad de productos.
Calificada como “A-“, 5Star es una compañía segura que ofrece un buen conjunto de opciones para necesidades a corto y largo plazo, incluidos los gastos finales.
Además, la suscripción simplificada (y la suscripción garantizada) significa una aprobación rápida, y no sentirá el precio golpeado como lo hace con otras compañías que ofrecen este tipo de póliza de seguro de vida.
Un producto notable es el Family Protection Plan-TI de 5Star, que tiene primas de nivel hasta los 100 años (aunque el beneficio podría disminuir con el tiempo).
Aún más, la aplicación hace solo siete preguntas y no verifica las bases de datos.
Para cualquiera que busque una cobertura simple y rápida para cumplir con un presupuesto específico, esta es una gran opción.
NORTHWESTERN MUTUAL LIFE INSURANCE COMPANY
En nuestra lista de este año está Northwestern Mutual Life Insurance Company, una de las mutuales más antiguas, que cuenta con las calificaciones más altas de cualquier compañía de seguros de vida.
Aunque Northwestern Mutual no ofrecerá su mejor oferta en una póliza de seguro de entierro de gastos finales, la compañía se destaca en soluciones avanzadas de seguros de vida de planificación financiera.
También puede obtener de todo, desde productos a término hasta permanentes, e incluso productos variables, cuando sea necesario.
Al igual que Transamerica, Northwestern ofrece atención a largo plazo, a menudo una gran combinación con la planificación financiera de alto nivel para personas mayores.
FORESTERS FINANCIAL
Con Foresters Financial, puede disfrutar de la confianza de la seguridad y una amplia selección de opciones de gastos finales de una compañía establecida en 1834.
Una empresa sin fines de lucro con calificación “A”, espera un buen valor con beneficios en los que puede confiar.
Foresters Financial hizo que el corte sea primario debido a su selección de seguro de vida entera, entierro e incluso cobertura accidental.
Si bien una pequeña parte de las personas lo necesitará, la póliza de seguro de vida entera de Foresters es una excelente opción para aquellos que desean una aprobación más fácil con los beneficios disponibles el día en que la póliza entre en vigencia.
También hay varias opciones de seguro de vida universal para elegir si el seguro de vida entera no satisface sus necesidades.
Una revisión completa de Foresters Financial se puede encontrar aquí.
NAVEGANDO SU COMPRA
- Por qué es importante
- Obtenga el mayor valor
- Tipos de cobertura
- Beneficios adicionales
- Agentes
- Aplicaciones
- Precios de muestra
- Planificación avanzada
POR QUÉ EL SEGURO DE VIDA PARA MAYORES ES TAN IMPORTANTE
¿Por qué necesita un seguro de vida?
Esa debería ser la primera pregunta que alguien de 60 años o más debería hacer. La respuesta marcará la diferencia para encontrar la póliza de seguro de vida adecuada.
Aquí hay algunas razones que podría estar considerando:
- Costos de entierro simples
- Pagar deudas pendientes
- Impuestos inmobiliarios
- Maximización de pensiones
- Legado o entrega de regalos
- Donaciones de caridad
Más de 46 millones de personas en la actualidad tienen más de 65 años, y se espera que este número se duplique en las próximas décadas. La esperanza de vida está aumentando, al igual que las responsabilidades financieras de vivir más tiempo.
Vivir más significa que los planes de ahorro para la jubilación deben durar más.
Significa mayores costos médicos por períodos de tiempo más largos.
Significa que queda menos dinero después de la muerte para pagar facturas médicas impagas, gastos funerarios y otros costos finales.
Las personas de la tercera edad con grandes propiedades tienen otra preocupación: los impuestos a la propiedad de hasta 40 por ciento que los sobrevivientes tendrían que pagar.
Si bien reemplazar los ingresos del empleo puede ser una preocupación menor para las personas mayores, el seguro de vida puede ayudar a proteger un fondo de pensiones para un cónyuge sobreviviente.
Un plan de maximización de pensiones utiliza un pequeño porcentaje de un ingreso de pensión actual para pagar una póliza de seguro de vida, que al fallecer podría reemplazar los ingresos de la pensión para el sobreviviente.
Finalmente, una persona de la tercera edad puede tener planes de dejar un obsequio a miembros de la familia o a una organización benéfica, y la cobertura de seguro de vida podría hacerlo posible, creando un legado duradero en los años venideros.
Saber cuál de estas categorías usted o su ser querido cae en el asunto.
El tipo de plan que compra y el tipo de valor que busca depende en gran medida de por qué quiere cobertura en primer lugar.
OBTENER EL MAYOR VALOR DEL PLAN DE SEGURO DE VIDA DE UN MAYOR
No importa qué tipo de plan necesite, primero asegúrese de obtener el mejor valor posible.
El valor significa que obtendrá el máximo rendimiento de su dinero mientras encuentra una solución de la manera más eficiente.
Si los costos del entierro son su principal preocupación, la solución es relativamente simple. Necesita una póliza de seguro de vida de entierro, también llamada plan de seguro funerario, y desea pagar lo menos que pueda.
Sin embargo, incluso esto viene con algunas advertencias:
- ¿La póliza de seguro de vida que está comprando garantiza que nunca caducará, siempre y cuando pague sus primas?
- ¿Pagará la póliza de inmediato o hay un período de espera (o beneficio calificado)?
- ¿Su salud será un problema para obtener la póliza de seguro de vida más asequible?
- ¿Cómo afectará su edad actual su capacidad de comprar un seguro de vida?
Estas son preguntas importantes que debe hacer porque no desea sobrevivir a su póliza, morir antes de ser elegible para los beneficios o perder la oportunidad de comprar debido a su salud o edad.
Casi siempre hay algún tipo de seguro de vida disponible. Antes de comprarlo, asegúrese de que valga la pena comprarlo.
PRECIO (PRIMAS)
El precio es el factor más obvio que la mayoría de las personas mayores consideran al comprar su seguro de vida.
Idealmente, una póliza de seguro de vida debe ser asequible, y la idea es pagar la menor cantidad de prima para obtener el mayor beneficio por muerte, según sus necesidades.
La primera restricción al precio es el presupuesto.
No importa cuánto puede obtener aprobación o cuánto apalancamiento puede crear, si está más allá de su presupuesto, es una compra deficiente.
Eventualmente, no podrá mantener las primas, y si no muere antes de eso, quedará sin cobertura ni dinero.
En este escenario, una cuenta autofinanciada sería lo mejor.
Lo siguiente a considerar es la relación costo / beneficio.
En otras palabras, por cada dólar que ingrese, ¿cuántos dólares obtendrá?
La pregunta nunca tiene una respuesta exacta, porque no sabe la fecha exacta en que fallecerá, pero usar el sentido común y las matemáticas básicas debería permitir una decisión informada.
Por ejemplo, si pudiera comprar una póliza de seguro de entierro de $ 25,000 por $ 10 al mes o $ 30,000 por $ 35 al mes, ¿cuál tiene un mejor valor?
La primera póliza de seguro de entierro. Aunque tiene una cobertura de $ 5,000 menos, está pagando menos de un tercio de la prima.
Es un apalancamiento mucho mejor, independientemente de cuándo mueras.
EFICIENCIA
Para el seguro de vida, eficiencia significa qué tan bien está transfiriendo los dólares de hoy a su destino final.
El seguro de vida, y sus muchos tipos diferentes, son simplemente vehículos financieros para mover el dinero que tiene ahora a un beneficiario o heredero en algún momento en el futuro.
Sin embargo, no todas las pólizas de seguro de vida tienen la misma eficiencia en la creación de valor futuro.
Veamos un ejemplo:
Peter y su esposa, Glenda, tienen $ 25,000 destinados a sus hijos después de su muerte. Sin embargo, Glenda descubrió que potencialmente podrían crear un beneficio mayor al utilizar un seguro de vida. Se contactó con algunos agentes expertos y tiene dos opciones:
- Compre dos pólizas de seguro de vida, una para Peter y otra para Glenda.
- Compre una sola póliza de seguro de vida que cubra tanto a Peter como a Glenda pero que pague solo después de que ambos hayan fallecido.
En este escenario, la segunda opción es la mejor opción, porque la utilización de una póliza de seguro de vida de segunda muerte, llamada póliza de supervivencia, permite que el costo del seguro se distribuya en dos vidas, no en una, reduciendo el riesgo general de pago anterior por parte de la compañía de seguros.
La póliza de seguro de vida de supervivencia es más eficiente que dos pólizas compradas por separado.
¡Es imprescindible comprender los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida!
Debido a la mayor probabilidad de comprar por permanencia, el seguro de vida para las personas de la tercera edad debe tratar de cumplir con la mayor cantidad de criterios posible antes de presentar la solicitud.
TIPOS DE SEGURO DE VIDA DISPONIBLES PARA PERSONAS MAYORES
Cuando sepa la razón por la que necesita un seguro de vida y entienda qué tipo de valor está buscando, es hora de encontrar una póliza que satisfaga sus necesidades.
En términos generales, estos son los tres tipos de seguros que las personas mayores deben comprar:
- Vida universal garantizada
- Vida de supervivencia
- Vida de aceptación garantizada
Estos tres tienen algo en común: son contratos de seguro de vida permanentes.
Mientras mantenga sus primas, tendrá cobertura.
Aun así, cada uno es notablemente diferente del siguiente y será adecuado de diferentes maneras. Vamos a desglosarlos.
SEGURO DE VIDA UNIVERSAL GARANTIZADA PARA MAYORES
Si puede calificar con su edad y salud, una póliza de seguro de vida universal garantizada (GUL) ofrece cobertura permanente por el costo más bajo.
Este producto satisface sus necesidades de beneficios y puede personalizarlo para una amplia gama de presupuestos.
Una póliza universal garantizada gana valor en efectivo al principio, como una póliza de por seguro de vida entera, pero utiliza el valor acumulado para compensar los aumentos de primas que resultan con el paso del tiempo.
Una póliza de seguro de vida entera continúa ganando valor en efectivo en todos los años de la póliza, pero el valor proviene de las primas más altas que paga.
Al comprar una póliza de seguro de vida universal garantizada, asegúrese de sus garantías.
No todas las pólizas garantizan la cobertura, independientemente de las condiciones del mercado, las tasas de interés y otros riesgos que podrían hacer que su póliza se “implosione” debido a factores externos.
Una póliza de seguro de vida universal garantizada es excelente en muchas otras formas, que incluyen:
- Primas flexibles: algunas pólizas de seguro de vida permiten cierta flexibilidad en el pago de las primas, por lo que incluso si se atrasa en un pago, no perderá su cobertura ni sus garantías.
- Beneficios flexibles: algunas pólizas de seguro de vida le permiten extender la garantía hasta los 90 años o hasta los 121 años. Cuanto más larga sea la garantía, mayor será la prima.
- Crecimiento flexible: dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida universal garantizada que elija, incluso podría tener la opción de intentar un crecimiento de valor más agresivo, aunque esta característica puede limitar sus garantías.
Si está buscando cobertura de por vida a la tasa más asequible y está lo suficientemente saludable como para calificar, el seguro de vida universal garantizado satisfará la mayoría de sus necesidades.
SEGURO DE VIDA DE SUPERVIVENCIA (SEGUNDO PARA MORIR)
Para las parejas mayores, una póliza de seguro de vida de supervivencia es uno de los productos más efectivos para una planificación financiera más avanzada y escenarios de donaciones planificadas.
Una póliza de supervivencia proporciona cobertura permanente, pero paga solo cuando ambos asegurados han fallecido.
Esto permite que el operador pague un menor nivel de riesgo antes de lo esperado, lo que resulta en menores costos para usted, el comprador.
Sin embargo, la póliza de seguro de mentiras debe establecerse adecuadamente, con la ayuda de asesores financieros, abogados de planificación patrimonial, contadores u otros expertos.
La póliza de seguro de vida también puede requerir un fideicomiso, por ejemplo, y no los asegurados para ser dueños de la póliza.
ACEPTACIÓN GARANTIZADA SEGURO DE VIDA
Una póliza de seguro de vida de aceptación garantizada debe ser su último recurso.
Son el tipo de seguro de vida más caro en el mercado hoy en día.
Entonces, ¿por qué incluir en nuestra lista de recomendaciones?
Dos razones:
- Bajos montos de cobertura
- No puedes ser rechazado
Para muchos, un pequeño beneficio por fallecimiento, como $ 5,000 a $ 25,000, es todo lo que necesita.
Para cantidades tan bajas, pocas compañías requieren mucha suscripción, si es que hay alguna, y pueden seguir siendo competitivas en precios.
De hecho, muchos operadores no ofrecerán una opción totalmente suscrita sobre beneficios por fallecimiento inferiores a $ 25,000.
Además, si su salud (o incluso su edad) lo hace no elegible para un producto más barato, esta es su única opción.
Además, estas pólizas de seguro de vida también pagan en un horario modificado, lo que significa que pueden pagar solo una pequeña parte, o ninguna, hasta que haya transcurrido un cierto período de tiempo.
Por ejemplo, así es como se vería un pago gradual:
- Primeros 364 días: sin pago
- Año 2 – 45% de pago
- Año 3 – 75% de pago
- Año 4 y posteriores – Pago completo
Explore todas las opciones antes de optar por una política de aceptación garantizada.
ESPERE, ¿Y EL SEGURO DE VIDA A PLAZO PARA MAYORES?
La gente pregunta por qué no recomendamos una póliza de seguro de vida a término para personas mayores.
Hay ciertos escenarios en los que podemos sugerir una póliza de seguro de vida a término para alguien mayor de 60 años, pero no son comunes porque una persona mayor que busca cobertura casi siempre necesita resolver una necesidad financiera a largo plazo.
El seguro de vida a plazo termino solo abordará una necesidad a corto plazo.
Aquí hay situaciones en las que una persona mayor puede necesitar considerar la vida a término:
- Ingresos previos a la jubilación. Si todavía está trabajando pero se jubilará en unos años, es posible que desee una póliza de seguro de vida a término para proteger los últimos años de sus ingresos para asegurarse de que su cónyuge no pierda la oportunidad de jubilarse a tiempo si falleció inesperadamente .
- Pago de hipoteca. Si todavía tiene una hipoteca y está seguro de que es la última residencia que tendrá, una póliza a plazo podría proteger su hipoteca para que su cónyuge pueda pagar la hipoteca si falleciera.
- Grandes facturas médicas. Algunas condiciones de salud pueden generar grandes cantidades de deuda muy rápidamente. En este caso, obtener la aprobación para un seguro de vida a término puede ser difícil, pero podría proporcionarle tranquilidad saber que un cónyuge sobreviviente no se quedaría con un recordatorio doloroso en forma de factura por el resto de su vida.
Además de estos tres, hay pocos escenarios en los que una póliza de seguro de vida a término puede resolver una obligación a corto plazo.
Aunque una póliza de seguro de vida a término es más barata, por cada mil de cobertura, no brindan los beneficios a largo plazo del seguro permanente.
Además, las compañías de seguros de vida que ofrecen cobertura a plazo para aquellos en los tramos de edad superior restringen cuánto tiempo puede permanecer vigente la póliza. Un hombre de 67 años no puede comprar una póliza a plazo de 30 años.
Un plazo de 10 años es mucho más probable, por lo que cualquier necesidad más allá de 10 años quedaría insatisfecha a menos que el asegurado primario falleciera antes de que terminara la póliza.
¿Qué pasa con una póliza de seguro de vida entera, entonces?
En el pasado, una póliza de seguro de vida universal no tenía las garantías que tiene ahora.
De hecho, las pólizas de seguro de vida universal mal estructuradas de finales de los años 80 son conocidas por sus implosiones porque se establecieron en un entorno de tasas de interés que ya no existe.
Fueron configurados para recibir menos prima porque se esperaba un mayor crecimiento.
Las pólizas de seguro de vida universal ya no se establecen de esta manera.
Debido al entorno actual de bajas tasas de interés y las nuevas regulaciones, las compañías de seguros de vida y sus agentes son más respetuosos con las primas de las pautas o con los mínimos requeridos para mantener intacto el beneficio por muerte garantizado.
Una póliza de seguro de vida entera simplemente se está convirtiendo en un producto obsoleto.
Las pólizas de seguro de vida entera’s antiguas y establecidas todavía son excelentes para conservar, aunque establecer una nueva es con menos frecuencia la mejor opción.
¿NECESITA CONSIDERAR BENEFICIOS ADICIONALES?
Los beneficios adicionales pueden ser un poco confusos, pero son importantes y brindan grandes beneficios, por lo que debemos tomarnos un minuto para ver si vale la pena agregarlos a su póliza.
Cuando compra un automóvil, ¿compra el modelo base para ahorrar dinero o le gusta agregar mejoras como ventanas eléctricas, cerraduras eléctricas o asientos con calefacción?
Así es como funciona un beneficio adicional también.
Es un beneficio mejorado además del beneficio por muerte.
Estos son los beneficios que las personas mayores podrían usar:
- Beneficio de muerte acelerada
- Beneficio de enfermedad crítica
- Renuncia al beneficio premium
Existen cientos de beneficios, pero la mayoría no están diseñados para personas mayores.
Sin embargo, definitivamente vale la pena considerar estos tres. Discutamos cada uno.
BENEFICIO DE MUERTE ACELERADO
Costo: ¡Generalmente gratis!
El beneficio de muerte acelerada hace lo que dice el nombre. Acelerará una parte del beneficio por muerte, incluso cuando todavía estás vivo.
No puede acceder al beneficio a voluntad. Para activar esta cláusula adicional, deberá presentar un comprobante de una enfermedad terminal, una condición que ha declarado que tiene de 12 a 24 meses, o menos, para vivir.
Su beneficio por muerte acelerada podría pagar por:
- Facturas médicas. En lugar de dejar que las facturas continúen aumentando y generando intereses, podría ser ventajoso pagarlas más pronto que tarde.
- Tratamiento experimental Podría intentar un tratamiento experimental que su seguro médico no pagará y de otra manera no podría pagar. Hay casos en que un paciente terminal ha utilizado este beneficio y sobrevivió muchos años después de su diagnóstico terminal.
- Experiencias. A veces, unas vacaciones familiares o una reunión final son una excelente manera de crear recuerdos duraderos.
Aunque tiende a ser gratuito, aún debe optar por la cláusula adicional porque algunos planes de atención a largo plazo retrasarán los beneficios hasta que el asegurado utilice esta disposición.
Estos planes a largo plazo requerirán que gaste cualquier activo que tenga, lo que podría incluir beneficios por fallecimiento accesibles, antes de que se active.
ENFERMEDAD CRÍTICA
Costo: $$$
Un beneficio por enfermedad crítica es especialmente útil para las personas mayores, ya que es el grupo demográfico más afectado por enfermedades críticas.
Sin embargo, el beneficio puede ser prohibitivo para algunos.
A veces confundido con la cláusula de beneficio acelerado de muerte, existe una sutil diferencia: la cláusula de enfermedad crítica le adelanta una parte del beneficio de muerte, pero no tiene que tener una enfermedad terminal.
Si tuvo un derrame cerebral o le diagnosticaron cáncer, por ejemplo, puede tener mayores posibilidades de supervivencia, pero aún le siguen grandes facturas médicas, y podría activar la cláusula de enfermedad crítica para ayudar a pagar.
El principal problema con este beneficio es el costo.
En cierto modo, el beneficio requiere que las aseguradoras mezclen el seguro de vida y el de salud en una sola póliza, lo que dificulta que las compañías ofrezcan un seguro de enfermedad crítica a un precio competitivo.
RENUNCIA DE PAGO POR DISCAPACIDAD
Costo: $$
La exención del pago del beneficio por discapacidad le permite dejar de pagar sus primas en caso de discapacidad.
Mientras está discapacitado, la compañía de seguros paga las primas por usted y usted reanuda los costos una vez que cesa la discapacidad. La edad es un factor en el costo de este beneficio.
Además, su perfil de salud cuando aplica factores en su elegibilidad para una exención de pago por beneficios por discapacidad. Podría obtener la aprobación de su póliza pero rechazarla para esta cláusula adicional.
Tampoco está disponible para todos los tipos de pólizas de seguro de vida, por lo que debe consultar sobre su disponibilidad si está interesado.
¿DEBE USAR UN AGENTE O IR DIRECTAMENTE A UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA?
No siempre podrá elegir si tratar con un agente o directamente con una compañía de seguros de vida, pero siempre puede encontrar un agente independiente que no trabaje para un solo operador y pueda ayudarlo a encontrar la póliza correcta independientemente de La compañía de seguros.
Estas son sus opciones a medida que avanza en el proceso de compra:
- Agente independiente
- Agente cautivo
- Compañía de seguros de vida
El agente independiente es siempre su mejor opción, sin duda.
Un agente independiente (como nosotros) puede obtener una licencia en los 50 estados y ser designado con prácticamente cualquier compañía de seguros de vida necesaria.
También conocidos como brokers, pueden combinarlo con casi cualquier producto de cualquier compañía de seguros de vida.
Un agente cautivo es empleado de una sola compañía.
Trabaje con un agente cautivo solo si sabe con certeza que la compañía a la que representa tiene el producto que necesita.
Si bien este escenario es raro, existe para los productos ofrecidos por algunas de las principales compañías mutuales.
Trabajar con la compañía de seguros de vida significa que no trabaja con un agente sino directamente con la compañía de seguros. La mayoría de las compañías de seguros de vida no ofrecen esta ruta de compra.
En cambio, tienen centros de atención telefónica con agentes o utilizan agentes independientes en todo el país para ofrecerles sus productos.
Los agentes independientes organizan la mayoría de las compras de pólizas, y esto tiene sentido porque un agente independiente ofrece opciones.
Si va a un agente cautivo o una compañía de seguros de vida individual, solo puede obtener lo que ofrecen, y nada más.
Por lo tanto, siempre recomendamos un agente o agencia independiente para comenzar. No hay ninguna razón para limitar sus opciones a una sola compañía o para pasar meses investigando sus opciones cuando un agente independiente puede hacer ese trabajo por usted.
Un buen agente presentará todas sus opciones y le permitirá elegir lo mejor.
Pídale a su agente que le presente opciones basadas en el precio, la calificación de una compañía y el crecimiento del valor en efectivo. Deja que hagan el trabajo de pierna por ti.
Si, por alguna razón, el agente independiente no puede satisfacer sus necesidades, siempre puede volver al agente único o compañía de seguros de vida como último recurso.
EL PROCESO DE APLICACIÓN (Y CÓMO ACELERARLO)
Cuando haya encontrado lo que desea y satisfaga sus necesidades, es hora de solicitarlo.
Aquí están los pasos, en orden:
- Solicitud
- Entrevista por telefono
- Comprobaciones de bases de datos
- Examen médico
- Solicitudes de registros médicos
- Aseguramiento
- Decisión de aprobación
- Aceptación / Rechazo
SOLICITUD
La aplicación en sí misma variará según el tipo de producto y la elección de la compañía. Aunque las aplicaciones buscan la mayor parte de la misma información de usted, pueden hacer preguntas de manera diferente.
La solicitud siempre comenzará con información de contacto básica, la información de beneficiarios elegida y los detalles de la póliza de seguro de vida que está solicitando (cantidad, duración, tipo).
NOTA: Una póliza de seguro de vida de aceptación garantizada puede detenerse aquí porque la aplicación considera la edad sin tener en cuenta la salud o la suscripción. No se necesita un examen médico y no se solicitan registros. No hay preguntas de salud para responder. La aplicación y la información de pago son todas las necesidades de la empresa.
Una vez que se completa la primera porción, las preguntas médicas son las siguientes. La cantidad de preguntas y la cantidad de detalles requeridos se basan principalmente en la compañía de seguros de vida y el tipo de póliza.
Cuantas más preguntas pueda responder “No”, mejor.
Cuantas menos preguntas responda, menos sabe la compañía de seguros. Cuanto menos sepan, más pagará porque la compañía lo considera un riesgo más alto.
ENTREVISTA POR TELEFONO
Si bien no siempre es obligatorio, una entrevista telefónica puede reemplazar o complementar sus preguntas médicas.
Algunas veces las preguntas pueden ser hechas directamente por su agente; sin embargo, otras situaciones pueden requerir que la compañía lo llame y le pregunte directamente.
Una entrevista telefónica tiende a tomar de 15 a 20 minutos, y se utiliza para aclarar o profundizar en varias preguntas relacionadas con la salud, la ocupación o el delito.
Si respondió “Sí” en algún lugar de la solicitud o durante su entrevista, se le harán más preguntas sobre el tema.
Por ejemplo, supongamos que dijo “Sí” a tener diabetes.
Las preguntas de seguimiento ayudarían a la compañía a determinar qué tipo, cuánto tiempo lo ha tenido, qué tipo de medicamento o insulina toma, cuáles son sus números actuales y más.
La compañía necesita saber tanto como pueda para evaluar el riesgo que presenta su condición de salud.
Una entrevista también le brinda la oportunidad de aclarar información. Los errores ocurren, por lo que esta es su oportunidad de informar a su agente o asegurador acerca de las inexactitudes.
COMPROBACIONES DE BASE DE DATOS
Una vez que haya completado, firmado y entregado su solicitud, la compañía de seguros consultará bases de datos externas para obtener más información.
Estas son las bases de datos:
- MIB (Oficina de Información Médica)
- Rx (comprobación de la base de datos de recetas)
- MVR (registro de vehículos de motor)
Ocasionalmente, la información en estas bases de datos le dice a la compañía de seguros que detenga el proceso de solicitud de inmediato.
Digamos, por ejemplo, los registros de vehículos motorizados de un solicitante revelan varios DUI y un par de multas por exceso de velocidad.
Muchos operadores suspenderían la aplicación de inmediato ya que esta información es consistente con el comportamiento riesgoso.
Sin embargo, la compañía no busca negarlo.
Quieren aprobarlo, pero debe ajustarse a una cantidad aceptable de riesgo.
Si una de estas bases de datos revela demasiado riesgo, es una forma de que la empresa evite pasar por el resto del proceso, que puede ser costoso y lento, solo para descubrir que de todos modos no habrían aprobado al solicitante.
EXAMEN MÉDICO
Mientras se realizan las verificaciones de la base de datos, se le pedirá que programe su examen médico (si es necesario). El examen médico involucra varias piezas vitales de información para que la compañía de seguros las evalúe.
Incluyen información de:
- Medición de altura y peso (IMC)
- Control de la presión arterial
- Muestra de sangre
- Muestra de orina
- EKG *
Los exámenes médicos son completados por una compañía de exámenes desinteresada y externa.
El agente o la compañía que lo ayudó a completar su solicitud o entrevista telefónica puede programar el examen por usted, o la compañía del examen se comunicará con usted para programarlo.
El examen típico dura unos 20 minutos. El examinador mide su altura y peso, toma su presión arterial (un promedio de 3), toma una muestra de sangre y recolecta orina para un análisis de orina.
Es posible que se requiera que muchas personas mayores completen un electrocardiograma in situ si la cantidad del beneficio por muerte lo requiere.
Dependiendo de su historial de salud, se puede solicitar un ECG independientemente de los requisitos estándar.
Si elige una póliza de seguro de vida de suscripción simplificada (sin examen), o solicita una aceptación calificada / garantizada, no se le solicitará que complete este paso.
SOLICITUDES DE REGISTROS MÉDICOS
La compañía de seguros buscará sus registros médicos de su (s) médico (s). Raramente necesitará hacer algo para este paso.
Se necesitará un APS o la declaración del médico tratante para verificar su salud.
Se pueden solicitar a su médico de atención primaria, especialistas, ginecólogo o cualquier otro tipo de profesional médico que haya visto.
Si visitó un hospital recientemente, también podrían solicitar información desde allí.
Es posible que deba intervenir solo si su médico no ha enviado los archivos.
Las aseguradoras solicitan a las oficinas de los médicos que brinden información dentro de un período de tiempo específico, pero algunas oficinas tardan más en responder. Algunas oficinas responden a las solicitudes una vez al mes.
Si necesita registros más rápido, es posible que deba llamar a su médico para que se aceleren, si es posible.
Esto es especialmente importante cuando necesita ser aprobado en un cierto período de tiempo.
ESCRITURA
El importante proceso de suscripción comienza solo cuando se ha obtenido toda la información de cada paso anterior, cuando es necesario.
Sin examen, las pólizas de seguro de vida de suscripción simplificada se mueven tan rápido porque omiten todos los pasos anteriores (las comprobaciones de la base de datos aún pueden ejecutarse, pero suceden muy rápidamente).
A medida que el suscriptor se mueve a través de los archivos y encuentra información que necesita aclaración, puede tomar la decisión hasta que se obtenga más información.
Es posible que necesiten una simple aclaración u otra declaración del médico tratante de un especialista que encuentren en sus registros.
Si ha redactado una carta de presentación, que recomendamos, es cuando la leerán.
Cada compañía tiene sus propias pautas sobre cómo aprueban un seguro de vida para una persona mayor, pero en su mayoría son similares.
Los detalles importan. Una compañía puede ver su IMC y darle una tarifa por debajo del estándar, donde es lo suficientemente bueno para Standard de otra compañía.
DECISIÓN DE APROBACIÓN
Una vez que se haya evaluado toda su información, el asegurador otorgará una calificación y hará una oferta, un aplazamiento o un rechazo.
Si el asegurador hace una oferta, está en una escala que normalmente se leería de la siguiente manera, de mejor a peor:
- Preferred Plus
- Preferred
- Standard Plus
- Standard
- Subestándar, tabla (1-10)
Esto supone una clasificación de no fumador. Los fumadores diferirán ligeramente, por lo general, solo tienen Select Smoker y Standard Smoker, con las calificaciones adicionales de subestándar.
Todas las tarifas por encima de Standard se consideran tarifas con descuento, siendo Preferred Plus las mejores cotizaciones de seguro de vida que puede obtener, y Standard es generalmente lo que se conoce como la prima base.
La mayoría de los solicitantes están aprobados en torno a Standard.
Si fue aprobado a una tasa inferior a la estándar, cada tabla adicional es un 25 por ciento más premium que la prima básica (estándar). Una tabla 2 sería un 50 por ciento más, una tabla 3 sería un 75 por ciento más, y así sucesivamente.
Si el asegurador pospone su solicitud, es diferente a un rechazo total.
Simplemente significa que puede ser aceptado en un momento futuro, pero según su información actual, presenta demasiado riesgo o existe una cantidad indefinida de riesgo para el transportista.
Como ejemplo, algunos operadores no lo aprobarán hasta al menos 5 años después de ciertos tipos de enfermedades cardiovasculares debido al riesgo continuo de reaparición.
Otro podría ser un aplazamiento debido a un DUI u otro tipo de infracción, donde los transportistas pueden querer ver pasar hasta 10 años desde el despido del incidente.
Finalmente, si el transportista está seguro de que simplemente tiene demasiado riesgo, será rechazado.
En algunos casos, puede solicitarlo a otro operador que lo verá de manera diferente, aunque no siempre es así. En este punto, es posible que deba avanzar hacia un tipo de elección calificado o garantizado, donde la suscripción sea más relajada.
ACEPTACIÓN / NEGACIÓN
Si es aprobado, tiene varias opciones. Recuerde, es una oferta, por lo que puede haber opciones para que pueda seguir adelante.
Aquí están algunos:
- Aceptar: si está satisfecho con su calificación, puede aceptar. Se le pedirá que firme una ilustración, que le muestre exactamente qué esperar en el futuro a medida que pasen los años, y se le pedirá que comience a hacer pagos de primas.
- Reconsideración: si cree que merece una mejor tarifa, puede solicitar una reconsideración. Sin embargo, debe traer nueva información a la mesa, por así decirlo, o la decisión del asegurador no se puede cambiar. No puede simplemente solicitar una reconsideración porque no le gusta su calificación.
- Denegación: si simplemente no desea la póliza de seguro de vida, por cualquier motivo, puede decir que no. Si ha pagado alguna prima hasta este punto, se le reembolsará.
Hay otra opción, aunque no es tan simple. Se llama modificación de la póliza de seguro de vida.
Supongamos que fue aprobado, pero a un precio mucho más caro de lo que podría pagar. Sin embargo, si aún valora la cobertura, puede modificar los detalles de la póliza (monto del beneficio por fallecimiento o duración de la cobertura) para reducir la prima.
Si solicita una modificación de la póliza de seguro de vida, solo puede disminuir los beneficios, no aumentarlos.
Si tuvo que aumentar por algún motivo, es posible que deba presentar documentación adicional o realizar más procedimientos de suscripción.
MUESTRA DE TARIFAS DE SEGURO DE VIDA PARA MAYORES
A veces es difícil saber qué esperar, en cuanto al precio.
Un plan de aseguranza de vida para personas mayores, por defecto, será más costoso que el de una persona más joven, porque las tarifas de seguro de vida se basan principalmente en la edad.
Cuanto mayor sea una persona, más costosa será asegurarla por cada mil de cobertura.
Aquí hay algunos ejemplos de precios de seguros de vida para personas mayores basados en diferentes tipos de pólizas.
TASAS DE SEGURO DE VIDA DE 10 AÑOS PARA PERSONAS MAYORES
Sus ojos no lo engañan cuando ve que algunas de las primas de $ 100,000 en cobertura son más baratas que $ 75,000.
Hay descuentos de precios en ciertos niveles, y un beneficio por muerte de $ 100,000 es uno de esos, al igual que la marca de $ 250,000.
Si se encuentra buscando una cantidad extraña, como $ 90,000, haga que su agente ejecute los números por $ 100,000 también, porque en realidad podría ser más barato obtener más beneficios por muerte.
Recuerde, para este tipo de póliza, se garantiza que la prima se mantendrá igual por solo 120 meses.
TARIFAS PARA EL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL A LA EDAD 90
Si una póliza permanente está fuera de su presupuesto, pero aún necesita una póliza de más de 10 años, consulte la opción de póliza de seguro de vida universal hasta los 90 años.
Como su nombre lo indica, es un beneficio por fallecimiento de nivel y una prima de nivel hasta los 90 años, independientemente de la edad que tenga actualmente.
Es mucho menos probable que una persona de 50 o 55 años necesite este tipo de cobertura, ya que el plazo de duración probablemente sería más barato, pero si tiene entre 65 y 75 años y necesita más de 10 años de beneficio por muerte, es una consideración.
TARIFAS PARA EL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL GARANTIZADO (A LA EDAD 121)
Notará un par de puntos de diferencia entre el UL90 y el UL121.
Primero, hay más opciones para beneficios por muerte más pequeños. En una línea de tiempo más larga, la compañía de seguros de vida puede cotizar mejor sus productos porque sabe que pagará en algún momento.
La menor duración trae más variables.
También notarás el aumento de precio.
Obviamente, cuanto mayor sea la duración que elija, mayor será el precio. Con un seguro de vida universal garantizado, se garantiza que la empresa tendrá que pagar, siempre que el solicitante siga pagando.
Esto también es útil para usted, el comprador, porque puede ver exactamente cuánto pagaría durante un período de tiempo y saber qué esperar para un pago a cualquier edad.
SEGURO DE ENTIERRO PARA MAYORES
Estos planes con un beneficio por fallecimiento nivelado son planes permanentes con una combinación de opciones de vida entera directas y graduadas.
En otras palabras, todavía hay algo de suscripción para obtener la aprobación de este beneficio por fallecimiento.
La principal diferencia entre estas y las opciones de seguro de vida universal es la menor cobertura, especialmente menos de $ 25,000 en cobertura.
Si está relativamente sano, necesita $ 25,000 o menos de cobertura permanente y no desea pagar las primas más altas de cobertura garantizada, esto es lo que querrá.
TARIFAS DE SEGURO DE VIDA DE ACEPTACIÓN GARANTIZADAS
Finalmente, el cuadro anterior muestra las tasas de seguro de vida de aceptación garantizada para personas mayores con planes que van desde $ 5,000 hasta $ 25,000.
Sería difícil encontrar una póliza única garantizada sobre el beneficio por muerte de $ 25,000, pero puede obtener más de una (cada una de diferentes compañías).
Como se mencionó anteriormente, estas pólizas de seguro de vida son el último recurso.
Las primas son las más altas, por mil, y el beneficio por muerte no está totalmente disponible en los primeros años de póliza.
Sin embargo, si tiene mala salud, esta puede ser su única oportunidad de obtener cobertura.
Después de ver los precios de todas las diferentes opciones anteriores, puede ver por qué seleccionar la póliza de seguro de vida correcta desde el principio puede eliminar muchos cuadros de números confusos.
Una vez que reduzca la opción de cobertura más adecuada, puede evitar tener que elegir entre una variedad tan amplia de primas.
*Todas las tarifas son mensuales, basadas en un hombre con calificaciones estándar. Las tarifas que se muestran se basan en muchos operadores diferentes al momento de publicar esta página, y no son una oferta de seguro de vida. Las tarifas finales están sujetas a suscripción por parte de la compañía de seguros de vida.
PLANIFICACIÓN AVANZADA PARA PERSONAS MAYORES CON SEGURO DE VIDA
Las personas mayores y sus asesores pueden abordar los problemas financieros a largo plazo utilizando el seguro de vida como instrumento financiero.
Otras veces, es simplemente una forma de crear un apalancamiento inmediato donde otro producto financiero no puede hacerlo.
Cuando nos referimos a la planificación avanzada con seguro de vida, ya no hablamos de seguro de vida a término o seguro de gastos finales.
En cambio, el seguro de vida universal y el seguro de vida entera se convierten en nuestro enfoque principal debido a sus componentes de valor en efectivo y beneficios por muerte permanente.
Nuevamente, aquí están las situaciones en las que tiene sentido:
- Planes de maximización de pensiones
- Creando un legado
- Donaciones caritativas
- Planificación de impuestos patrimoniales
Hay otros, pero nos centraremos en estos cuatro, por ahora.
PLANES DE MAXIMIZACIÓN DE PENSIONES
Las pensiones son una fuente de ingresos para muchas personas mayores jubiladas. Aunque ya no son tan comunes como solían ser, algunas ocupaciones aún ofrecen pensiones.
Las pensiones le permiten elegir cómo retirar dinero con el tiempo, pero una vez elegido, generalmente no puede cambiar su plan.
Aquí hay dos opciones:
- Solo por vida: esta elección de pago le permite al receptor recibir el monto de beneficio más alto por mes (o anualmente, si se elige), pero el beneficio finaliza cuando el receptor muere.
- Sobrevivencia: esta elección de pago ofrece al receptor y a su sobreviviente un pago que abarca tanto sus vidas, pero debido a que se pagará hasta que ambos fallezcan, el pago mensual es menor que el de Solo vida.
¿Debería tomar la cantidad más alta y esperar vivir mucho tiempo para “obtener el valor de su dinero” tanto para usted como para su cónyuge?
¿O toma la cantidad menor con la seguridad adicional de nunca dejar a su cónyuge sobreviviente sin un ingreso?
Ingrese la maximización de la pensión con un seguro de vida.
Así es como funciona:
El jubilado elige la opción de Solo vida para recibir el nivel de ingresos más alto posible, luego usa parte de esos ingresos para pagar una póliza de vida permanente para el beneficiario de la pensión.
La clave del éxito es el costo del seguro de vida.
Un plan de pensión máxima solo puede funcionar si el costo del seguro de vida es menor que la diferencia de la elección de Solo vida y la elección de Supervivencia.
Además, la póliza de seguro de vida comprada debe ser lo suficientemente grande como para ofrecerle al cónyuge sobreviviente y un ingreso igual o mayor, una vez que sea anualizado.
Idealmente, la pareja recibiría una cantidad mayor que la elección de Supervivencia, pero aún tendría la seguridad de un ingreso garantizado que abarcaría ambas vidas.
CREANDO UN LEGADO
Muchas personas mayores simplemente quieren pasar sus bienes restantes a sus seres queridos o amigos cuando mueren.
Cuando los activos son líquidos, se pueden aprovechar especialmente bien utilizando una póliza de seguro de vida.
Hay dos elementos clave para este trabajo:
- En la mayoría de las situaciones, el pago de un seguro de vida es significativamente más de lo que una persona ingresó.
- Los pagos del seguro de vida son libres de impuestos.
Cuando una persona mayor tiene una cantidad particularmente grande de activos para transferir, estos se vuelven cada vez más importantes, especialmente el elemento impositivo.
Por ejemplo, el dinero invertido en CD se trataría de manera diferente al dinero recibido del seguro de vida, incluso si fuera la misma cantidad, estrictamente debido a los impuestos.
El dinero ya destinado a una determinada persona o establecimiento puede utilizarse mejor dentro de un plan de seguro de vida porque no solo podría generar más beneficios, sino que la imposición podría ser más favorable para el heredero.
Donaciones caritativas
A lo largo de sus vidas, muchos encuentran una organización caritativa, una universidad, un hospital u otro grupo filantrópico que quieren apoyar.
No solo ayuda a esos grupos en sus misiones, sino que también puede ser deducible de impuestos para el benefactor.
Si bien las organizaciones benéficas pueden aceptar muchas formas diferentes de ayuda, los obsequios monetarios siguen siendo la forma más común de donar.
Dado que el seguro de vida se centra en el apalancamiento, puede ser un método lógico para organizar un regalo.
Si está dispuesto a transferir la propiedad de una póliza de seguro de vida a su nombre a la organización benéfica de su elección, y simultáneamente nombrar a la organización benéfica como beneficiario, no solo sería elegible para una deducción de impuestos ahora sino también para futuros pagos que realice en La póliza como primas.
En el extremo posterior, la organización benéfica aún recibiría el beneficio por fallecimiento libre de impuestos.
Mantiene una deducción de impuestos y la organización benéfica recibe más del monto que donó debido al apalancamiento.
Eso es ganar-ganar-ganar.
PLANIFICACIÓN TRIBUTARIA
Las familias con una gran herencia necesitan un tipo especial de planificación si quieren pasar su herencia a sus herederos de manera eficiente con los impuestos.
Los impuestos bajo nuestras leyes actuales no se imponen a una herencia hasta que alcance un tamaño de casi $ 5.5 millones, por lo que está exento de este tipo de planificación hasta este momento.
Pero una vez alcanzado, cualquier valor, líquido o no, dentro de un patrimonio puede cobrar una tasa impositiva muy alta cuando el propietario del patrimonio muere.
Nuevamente, por el poder del apalancamiento y la naturaleza libre de impuestos de los beneficios por muerte del seguro de vida, hay varias formas en que una póliza de seguro de vida se convierte en una solución a las necesidades de eficiencia a largo plazo.
Si el patrimonio no es líquido, por ejemplo, los beneficiarios tendrían que encontrar los fondos para pagar los impuestos adeudados o vender los activos para realizar los pagos.
En cambio, el seguro de vida podría absolver el problema creando el efectivo líquido necesario para que los activos no tuvieran que venderse con descuento solo para pagar impuestos.
La planificación patrimonial con seguro de vida requiere más manos que la suya, y requerirá un agente de seguros de vida, un abogado fiscal o un abogado de planificación patrimonial, un contador y, posiblemente, más partes.
Esto es para garantizar que todo esté configurado legal y adecuadamente para garantizar los máximos beneficios.
Además, hay situaciones en las que la intención no es solo de una generación, sino multigeneracional.
En otros, las empresas se transmiten, no solo los activos tradicionales, lo que significa que hay más consideraciones que hacer.
No importa el escenario en el que se encuentre, si necesita algún tipo de planificación financiera avanzada con seguro de vida, la diligencia debida es imprescindible.
Hable con profesionales financieros en los que confíe y eduquese lo más que pueda antes de tomar una decisión.
PENSAMIENTOS DE CIERRE
Hay muchas, muchas cosas a considerar al comprar un seguro de vida como una persona mayor.
A medida que nuestras vidas se vuelven más complejas, también lo hacen nuestros planes financieros y necesidades de seguros.
Pero tú no estás solo.
Estamos aquí para ayudarlo a comprender sus opciones y elegir el camino que más le beneficie, ahora y más adelante.
Recuerde, concéntrese en estas cosas:
- Valor
- Tipo de producto
- Selección de empresa
Si satisface estos pocos elementos, encontrará que el proceso es mucho más lineal y mucho menos complejo.