Seguro de Vida Universal

El seguro de vida universal ofrece lo mejor de los dos mundos a muchas personas que están a la búsqueda de un seguro, ya que combina la flexibilidad de un seguro de vida a término con la estabilidad y el crecimiento de las pólizas permanentes.

La mayoría de las personas que busca un seguro de vida  tendrá que decidir entre un seguro de vida a término y un seguro de vida permanente. Mientras que el seguro a término es sencillo, el seguro permanente tiene varias alternativas, y cada una de ellas ofrece una manera diferente de acumular dinero en el tiempo.

Una de las variedades populares del seguro permanente es el seguro de vida universal. Aunque el valor en efectivo que ofrece la póliza brinda flexibilidad, puede resultar confuso y más caro de lo que necesitan los consumidores.

CONCLUSIONES CLAVE

+ El seguro de vida universal es una póliza permanente que tiene valor en efectivo que puede utilizarse para realizar el pago de sus primas

+ Usted puede ajustar el pago de sus primas y su beneficio por fallecimiento en cualquier momento mientras esté vigente su póliza según situación financiera

+ Para la mayoría de las personas, una póliza de vida a término combinada con una cuenta de inversión independiente proporcionará mayores ganancias

Ventajas y Desventajas

Ventajas

Flexibilidad

Es muy poco común que sus necesidades financieras permanezcan igual a lo largo de su vida. Y durante épocas de recesión económica, usted querrá pagar menos para minimizar potenciales perdidas (dependiendo del tipo de póliza de vida universal que posea), o tal vez prefiera pagar el mínimo requerido para mantener activa su póliza.

El seguro universal le ofrece muchas opciones para personalizar su cobertura.

Elección de estrategia de interés

Dependiendo del tipo de póliza, usted podrá elegir el destino del efectivo acumulado.

Cobertura Permanente

Usted contará con un seguro de vida por el resto de su vida en tanto y en cuanto usted pague la prima.

Acceso al valor en efectivo

Al igual que la póliza de vida completa, usted tendrá acceso al valor en efectivo de su póliza para préstamos y extracciones si así lo necesitara.

Crecimiento con impuestos diferidos

Todo el crecimiento de las pólizas es con diferimiento de impuestos, lo cual significa que el IRS no lo molestará inmediatamente con los impuestos que debe pagar sobre sus ganancias. Siempre consúltele a su asesor financiero independiente sobre las potenciales obligaciones impositivas antes de retirar dinero de su póliza.

Desventajas

Costo más alto

Debido a los cargos y a las primas más elevadas, en general las pólizas le costarán cerca de cuatro veces más que una póliza a término estándar.

Costo del Seguro

En cuanto a las primas, existen dos tipos de pólizas de vida universales: LCOI y plazo renovable anualmente.

LCOI, o seguro de costo nivelado, es cuando la compañía de seguros calcula el costo total a asegurar y nivela las primas— nunca cambian durante la vigencia de la póliza.

Plazo renovable anualmente es similar a contratar una póliza de seguro de vida a término nueva cada año, de modo que el costo del seguro aumenta gradualmente. Este método permite pagar costos generales más bajos durante los primeros años, pero la cobertura se encarece mientras más tiempo se continúe con la póliza.

Pago de préstamos

Retirar dinero a cuenta de su póliza de vida universal puede disminuir su beneficio por fallecimiento, y además le cobrarán interés.

Monitoreo del valor en efectivo

La mayoría de las pólizas no son simplemente para “contratar y olvidarse”. Las opciones “indexada” y variable” son para personas que saben sobre inversiones, ya que el desempeño general del valor en efectivo de estas pólizas debe monitorearse atentamente.

Tasas de interés super bajas

Las tasas de interés de la mayoría de las pólizas son extremadamente conservadoras (2-3%) y a veces ni siquiera llegan a compensar la inflación. No se volverá rico contratando una póliza de seguro de vida universal.

¿Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal, también conocido como UL insurance en inglés, es un tipo de seguro de vida permanente que dura toda la vida siempre y cuando usted siga pagando las primas mientras su póliza está vigente.

Cuando usted fallece paga a sus beneficiarios una suma de dinero libre de impuestos, la cual se denomina beneficio por fallecimiento.

El seguro de vida universal toma como base al seguro de vida a término pero lo complejiza un poco más agregando permanencia e inversión a la póliza.

Se compone de cuatro elementos:

  • Primas
  • Valor nominal
  • Valor en efectivo
  • Fecha de expiración

Las primas que usted paga regularmente para su cobertura financian no solo el beneficio por fallecimiento  de la póliza sino también su valor en efectivo, una cuenta de ahorros adicional.

Con el tiempo, el valor en efectivo puede acumular interés al cual se puede acceder para obtener préstamos durante la vigencia de la póliza.

La cobertura dura hasta la fecha de expiración que usted elija, por ejemplo una edad determinada, que puede ser cuando usted cumpla 100 años.

A continuación analizaremos bien en profundidad cómo funciona el seguro de vida universal.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

Con el seguro de vida universal, una parte de sus primas mensuales se destina a un componente denominado valor en efectivo, el cual puede percibir como ganancia un pequeño monto con interés variable. Usted puede utilizar el valor en efectivo generado para pagar parte de sus primas mensuales. Cuando usted fallece, el valor en efectivo restante se transfiere al beneficio por fallecimiento.

Al seguro de vida universal se lo elogia por ser el tipo de cobertura permanente más flexible, y que a veces permite al titular ajustar el valor nominal de la póliza y las primas a lo largo de toda su vida.

Conforme usted envejezca y sus obligaciones financieras disminuyan, usted podrá disminuir el valor nominal de la póliza para que se ajuste a su situación.

Con la cobertura universal, el proveedor establece un costo básico para el seguro, es decir, el monto mínimo que usted debe pagar para mantener vigente la póliza.

Todo lo que usted paga de más o de menos respecto a ese monto financiará la cuenta de ahorros de valor en efectivo.

Cuando usted fallece, sus beneficiarios sólo recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza, incluso si quedan fondos en la cuenta de valor en efectivo.

Usted puede usar el valor en efectivo de la póliza para:

  1. Pagar primas: Las primas de las pólizas universales están sujetas a aumentos. Usted puede cubrir la diferencia o pagar potencialmente todas sus primas futuras utilizando el valor en efectivo.
  2. Extraer dinero: Usted puede tomar prestado dinero de la cuenta de valor en efectivo, pero si al momento de su muerte usted no ha terminado de pagar un préstamo el saldo del mismo se debitará del beneficio que reciben sus beneficiarios.
  3. Dar de baja: Si usted ya no puede afrontar el pago de sus pólizas o simplemente no necesita más cobertura, usted podrá darle de baja a su póliza pero podrá conservar y llevarse los ahorros de la cuenta de valor en efectivo.

Si usted sobrevive la fecha de expiración de su póliza, a usted le darán una suma de dinero que generalmente equivale a lo que queda en su cuenta de valor en efectivo.

Cómo funciona el beneficio por fallecimiento

En cuanto al beneficio por fallecimiento, usted cuenta básicamente con dos opciones: nivelado o creciente.

Con el beneficio por fallecimiento nivelado, el monto que paga la póliza se mantiene nivelado o estable a lo largo de toda la vigencia de la póliza, y la póliza pagará ya sea el beneficio por fallecimiento o el valor en efectivo, el que sea mayor. Con un beneficio por fallecimiento creciente, tanto el valor en efectivo como el beneficio por fallecimiento aumentan con el tiempo, y ambos se pagan como parte del beneficio por fallecimiento.

¿Cuál es mejor? Eso dependerá de sus metas, y es una cuestión que le conviene conversar con un agente de seguros matriculado, como puede ser uno de nuestros agentes de insurancelatino.com.

Cómo funciona el valor en efectivo

Al igual que el seguro de vida completo, el seguro universal es un seguro permanente.

La diferencia entre ambos radica en el proceso de acumulación del valor en efectivo. Con el seguro de vida universal, la compañía de seguros establece una tasa de interés mínima en base al contrato de la póliza (generalmente una tasa baja del 2-3%).

A partir de ahí, si la cartera general de productos de la compañía de seguros percibe ganancias en valor, entonces parte de ese incremento se agrega al valor en efectivo de las pólizas de vida universales de la compañía, hasta el porcentaje máximo estipulado en los contratos de las pólizas. Si la cartera de productos de la compañía no percibe ganancias, o si acusa una pérdida, aun así la compañía de seguros está obligada a pagar la tasa de interés mínima establecida en los  contratos de la póliza.

Una de las grandes ventajas de una póliza de vida universal es que el valor en efectivo puede utilizarse para pagar las primas de la póliza a partir de un momento determinado— si la cuenta ha acumulado suficiente valor como para pagar los costos constantes del seguro— aunque en general hay limitaciones en cuanto a la cantidad de tiempo durante el cual se puede hacer esto.

Por otro lado, una póliza de vida completa debitará automáticamente de la cuenta de valor en efectivo las primas que no se pagan.

Con una póliza de vida universal, los pagos de las primas financian el componente ahorro y el componente seguro (es decir, el beneficio por fallecimiento y los costos administrativos). Para que la cobertura se mantenga vigente, el componente seguro se debe financiar ya sea a través del pago de la prima o de la reducción del valor en efectivo (si es que ha acumulado suficiente). Se garantiza que la cobertura contratada seguirá vigente siempre y cuando se financie el componente seguro.

¿Cómo puede utilizar el valor en efectivo que se genera en una póliza de vida universal? Usted puede tomarlo a modo de préstamo sin implicaciones impositivas, o puede extraer parte del valor en efectivo, lo cual puede estar sujeto a impuestos. Siempre consulte con su asesor financiero las posibles dificultades que puede traerle extraer dinero del valor en efectivo de una póliza.

Usos del seguro de vida universal

El seguro universal cumple en su mayoría la misma función que otros tipos de seguros de vida — ofrece protección financiera y un medio de remplazo de ingreso en caso de que usted falleciera. En el mundo de los seguros verá que estos tipos de pólizas de seguro de vida  se utilizan más en planificaciones testamentarias avanzadas, luego de que las personas ya han agotado otras opciones libres de impuestos/ con impuestos diferidos (tales como 401(k) e IRA) y buscan maneras de minimizar obligaciones impositivas actuales que no pueden mitigar a través de otras formas de inversión.

Tipos de seguro de vida universal

Básicamente, existen tres tipos de seguros de vida universal:

  • Indexado
  • Garantizado
  • Variable

El tipo de póliza universal que elija determinará cómo crecerá la porción de valor en efectivo de la póliza.

Miremos más en detalle cómo se estructura cada opción de póliza:

Seguro de vida universal indexado

Con una póliza universal indexada, el crecimiento de la póliza está determinado por uno o más índices bursátiles, como por ejemplo el S&P 500.

Cuando al mercado le va bien, también le va bien al valor en efectivo de su póliza de vida. Por el contrario, si al mercado le va mal, también le irá mal a sus ahorros.

Sin embargo, algunas pólizas universales lo ayudan a limitar esta desventaja, pero como contrapartida también pueden limitar su desempeño en alza.

Algunas pólizas universales le permiten combinar un crecimiento basado en índices con una tasa de crecimiento mínima garantizada.

Sus primas están sujetas a cambiar con este tipo de póliza, y la compañía puede establecer límites respecto a cuánto puede ganar usted.

Seguro de vida universal garantizado

Si la inversión basada en índices le resulta muy riesgosa, entonces una póliza universal garantizada puede ser una mejor opción para usted.

Esta opción le brinda una tasa de interés estándar garantizada que permanece estable independientemente de las fluctuaciones del mercado.

Las pólizas garantizadas también pueden fijar sus primas de modo que usted puede quedarse tranquilo de que su póliza no expirará siempre y cuando usted realice sus pagos.

Las pólizas garantizadas tienden a ser menos rentables que sus alternativas más riesgosas, y son más apropiadas para aquellos individuos a quienes les preocupa más asegurarse una protección permanente asequible que invertir.

Seguro de vida universal variable

Las pólizas universales variables son pólizas garantizadas que requieren un poco más de su participación, aunque difieren de las pólizas indexadas en sus métodos de inversión.

En lugar de un crecimiento vinculado a un índice, usted básicamente invierte su valor en efectivo en un fondo mutuo.

Le brindarán una variedad de opciones de inversión e información sobre su desempeño para que pueda decidir cómo se distribuyen las contribuciones de su valor en efectivo.

Tenga presente que las pólizas variables conllevan altos cargos de gestión, de modo que los retornos a veces no justifican el costo.

La póliza se contrata a través de un representante registrado, que es un agente o asesor de seguros de vida que cuenta con licencias de las Series 6 y 63 (o en su defecto de la Serie 7).

¿Cuánto cuesta el seguro de vida universal?

Debido a que las pólizas de seguro de vida universal ofrecen más que una póliza de seguro de vida a término tradicional, sus primas tienden a ser un poco más altas. No obstante, las primas siguen siendo más bajas en comparación con otros tipos de seguro de vida permanente, como el seguro de gastos finales.

Precios para un hombre con clasificación Preferencial (no fumador) por $100,000 de cobertura y sin cláusulas adicionales.

Precios promedio de seguro de vida universal por edad

EDADPRECIO MENSUALPRECIO ANUAL
20$36.19$434.38
30$42.00$504.00
40$62.74$752.93
50$89.50 $1,074.09
Metodología: Cotizaciones basadas en pólizas ofrecidas por InsuranceLatino en 2020.

En general, el seguro de vida universal es más costoso que el seguro de vida a término pero menos costoso que la cobertura de vida entera.

El valor nominal, la fecha de expiración, y el tipo de póliza universal que elija pueden afectar significativamente el costo de la cobertura.

Debido a que el seguro de vida universal puede modificarse durante la vigencia de la póliza, su costo puede cambiar incluso más.

Además de los factores mencionados, lo que usted pague por su cobertura dependerá en gran medida de los siguientes factores de riesgo:

  • Edad: mientras más joven sea, menor será el precio que pagará por su seguro de vida universal.
  • Salud: el proveedor evaluará su estado de salud general y factores como su IMC, salud coronaria y presión arterial.
  • Antecedentes familiares: los suscriptores también analizarán los antecedentes de salud de su familia, especialmente para enfermedades como  diabetes, enfermedad coronaria y algunos tipos de cáncer.
  • Trabajo y hobbies: lo que usted hace en su trabajo y en su tiempo libre puede tener un impacto sobre el precio de su seguro de vida si su profesión o sus hobbies incrementan sus posibilidades de morir.
  • Historial de conducción: un registro de conducción imprudente indica que usted tiene alto riesgo de morir así que los suscriptores examinarán su historial detrás del volante.

El pago de su cobertura también dependerá del proveedor que elija.

Algunas de las mejores compañías de seguros se especializan en pólizas universales, mientras que otras pueden ofrecer suscripciones y precios menos competitivos para estas pólizas.

Comparando precios

A partir del ejemplo a continuación usted podrá ver que no todas las compañías son competitivas en cuanto a los precios de sus seguros de vida.

Mientras que Sagicor y American National (ambas grandes compañías) tienen un precio muy similar al de 5star, la póliza de State Farm cuesta el doble para la misma cobertura básica.

Es por eso que realmente le sugerimos que hable con un agente independiente que trabaje con muchas compañías para que encuentre el mejor precio para usted, como por ejemplo un comprador personal de Insurance Latino, en lugar de contratar un seguro de vida con alguien que trabaja con una sola compañía.

Ejemplo: hombre de 37 años de Texas, no fumador, salud regular, para una cobertura de $100k.

COMPAÑÍAPRECIO
$60.00/ mensuales
 $69.86/ mensuales
 $76.00/ mensuales
$88.10/ mensuales
$93.37/ mensuales
$98.08/ mensuales
 $139.00/ mensuales

¿Quién debería contratar un seguro de vida universal?

Como sucede con otras pólizas de seguro de vida permanente, una póliza de seguro de vida universal es en general para personas que tienen necesidades muy específicas. A un individuo con un alto valor neto le conviene aprovechar el componente ahorro con impuestos diferidos, y a su vez los padres de un niño con necesidades especiales pueden llegar a necesitar una póliza universal debido a los altos costos asociados con el cuidado de su hijo.

Una póliza de seguro de vida universal también es una buena opción para alguien que busca algo de flexibilidad en su seguro de vida, ya que permite realizar ajustes en los pagos de las primas y en el beneficio por fallecimiento. De este modo, usted no pondrá en riesgo la protección de su familia si su salud financiera llegara a cambiar.

Seguro de vida universal vs seguro de vida a término

El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida más sencillo: usted paga sus primas por un plazo determinado y su familia recibe un beneficio por fallecimiento si usted muere dentro de ese plazo. Si sobrevive su póliza y esta expira, usted deberá contratar una póliza de seguro de vida nueva, o caso contrario su familia no cobrará un beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca. La simpleza del seguro de vida a término hace que sea más económico que las pólizas de seguro de vida permanente, y son una mejor opción para aquellas personas que no requieren una póliza de seguro de vida con versatilidad.

El seguro de vida universal puede entenderse mejor como un “híbrido” entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente, tomando lo mejor de los dos y sumando algunas características singulares. La diferencia más importante entre el seguro de vida a término y el universal es que el universal tiene como fin protegerlo toda su vida, mientras que el seguro a término está diseñado para protegerlo por un período pre-determinado. Además, el seguro de vida a término no tiene el componente de valor en efectivo, y si una póliza de vida a término pierde su vigencia, entonces a usted no le devuelven nada (a diferencia de lo que sucede con una póliza de vida permanente).

El seguro de vida universal y el seguro de vida a término calculan las primas prácticamente de la misma manera, pero la póliza universal promedia las primas para una cobertura hasta los 100 años y le cobra ese precio promedio por la cobertura. Es por ese motivo que usted paga más por este tipo de protección que por un seguro de vida a término.

El seguro de vida universal, al igual que cualquier otro tipo de seguro de vida permanente, se diferencia en aspectos clave del seguro de vida a término:

  • El seguro de vida universal es permanente; el seguro de vida a término dura un período de tiempo determinado.
  • El seguro de vida universal posee un componente de valor en efectivo; el seguro de vida a término no puede considerarse como un medio de ahorro.
  • El seguro de vida universal es entre 3 y 5 veces más caro que el seguro de vida a término.

Seguro de vida universal vs. seguro de vida completo

Tanto el seguro de vida universal como el seguro de vida completo pueden brindarle protección permanente y valor en efectivo, pero difieren en otros aspectos.

Con un seguro de vida completo, su beneficio por fallecimiento y las primas se fijan desde el día uno y un monto fijo financia el valor en efectivo. Además, los ahorros crecen a una tasa de interés considerablemente baja.

Por otro lado, el seguro de vida universal le permite en algunos casos alterar las primas de la póliza para que se ajusten a sus necesidades financieras conforme estas últimas cambian en el transcurso de su vida.

Con todas sus garantías, el seguro de vida completo es sin lugar a dudas el tipo de cobertura más costosa, seguida por la protección universal garantizada.

Ambos tipos de seguros permiten el diferimiento de impuestos para la cuenta de valor en efectivo y permiten tomar préstamos a cuenta del valor en efectivo. Sin embargo, el seguro de vida completo no le permite incrementar ni disminuir el beneficio por fallecimiento conforme sus necesidades financieras cambian durante el transcurso de su vida. Y aunque ambas pólizas ofrecen la posibilidad de saltearse el pago de primas (que nunca se aconseja) siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones, una póliza de vida completa genera un préstamo a cuenta de su valor en efectivo que debe ser pagado y con interés. Con una póliza de vida universal, la prima que no se paga se deduce del componente de valor en efectivo de la póliza.

También es diferente el modo en el que acumulan interés. Con la póliza de vida universal, el interés se ajusta mensualmente, lo cual permite un crecimiento más rápido del valor en efectivo. Con la póliza de vida completa, el interés se calcula anualmente, lo cual significa que el valor en efectivo crece más lentamente.

Si usted necesita una cobertura permanente, debería ponderar cuidadosamente el costo así como también las ventajas y desventajas tanto de las pólizas completas como universales.

→ Consulte nuestra guía sobre seguro de vida completo vs. universal vs. universal garantizado

Consejos para contratar un seguro de vida universal

Si usted está decido a contratar un seguro de vida universal, tenga presente los siguientes consejos para conseguir la mejor póliza al precio adecuado.

1. Defina sus necesidades

Antes de contratar cualquier póliza de seguro de vida, es importante calcular cuidadosamente las necesidades de cobertura de su familia.

Algunos de los gastos comunes que un seguro de vida puede cubrir son:

  • Remplazo de ingreso
  • Hipoteca
  • Deudas compartidas
  • Educación de los hijos
  • Gastos comerciales
  • Donaciones a entidades de beneficencia
  • Impuestos sucesorios
  • Cuidado a largo plazo

El seguro de vida a término puede cubrir la mayoría de estas necesidades.

No obstante, si usted tendrá personas a su cargo por mucho tiempo o quiere evitarle a sus seres queridos que tengan que pagar impuestos sucesorios, la cobertura universal podría ser una buena opción

Simplemente asegúrese de escoger una fecha de expiración acorde a sus necesidades para que su póliza no expire cuando usted todavía la necesita.

2. Haga ajustes

Para maximizar el impacto de su inversión, aporte más a su valor en efectivo mientras sea joven.

Si usted contrata una póliza cuando tiene entre 20 y 30 pico de años, usted podría ahorrarse una cantidad considerable de dinero para cubrir sus primas más adelante o invertir ese dinero en otro emprendimiento.

Cuando esté cerca de retirarse y con suerte sus gastos hayan mermado, vuelva a evaluar sus necesidades de cobertura y haga los ajustes necesarios para sacar el mayor provecho de su póliza a cada edad.

3. Pague los préstamos de su póliza

El poder acceder al valor en efectivo de su póliza es una de las ventajas más importantes que ofrece el seguro de vida universal. Solo asegúrese de usarlo de manera responsable.

Cuando usted toma un préstamo de su valor en efectivo, es como si obtuviera un préstamo de su proveedor de seguros y estuviera usando su póliza de garantía.

Si usted permite que se acumule interés sobre los préstamos impagos de valor en efectivo, esto puede poner en peligro el futuro financiero de su familia.

El saldo impago del préstamo al momento de su fallecimiento se deducirá del valor nominal de la póliza, lo cual reducirá los fondos que usted ha apartado para sus seres queridos.

4. Considere inversiones alternativas

Para ser francos, existen opciones de inversión más rentables que las pólizas universales, como por ejemplo una 401(k) o Roth IRA.

Estas opciones además le otorgan más control porque le permiten decidir dónde y cómo invertir sus contribuciones.

El objetivo principal del seguro de vida es proteger a sus seres queridos de las repercusiones financieras de su muerte.

Por este motivo, usted no debería elegir una póliza permanente solo por el complemento del valor en efectivo.

En su lugar, véalo como una ventaja adicional solo si usted necesita cobertura de por vida.

5. Compare sus opciones

La mejor manera de conseguir la póliza que necesita es comparando muchas compañías y diferentes tipos de pólizas.

Haciendo unos pocos clics usted puede obtener cotizaciones tanto para opciones temporarias como permanentes que le darán una idea del costo real de la cobertura universal y sus alternativas.

Compare las cotizaciones con sus necesidades de cobertura para elegir la póliza adecuada.

El seguro de vida universal ofrece:

  • Un componente de valor en efectivo que le permite saltearse el pago de primas siempre y cuando se hayan acumulado suficientes fondos como para cubrir el costo del seguro. Puede haber un período inicial — el primer año por ejemplo— en el cual usted posiblemente no pueda acceder a este beneficio.
  • La posibilidad de aumentar o disminuir su beneficio por fallecimientos, según sus necesidades y en base a sus circunstancias.
  • La posibilidad de tomar prestado dinero del valor en efectivo (en la mayoría de los casos).
  • La oportunidad de que el componente de valor en efectivo de la póliza aumente bajo la modalidad de impuestos diferidos (lo mismo sucede con el seguro de vida universal). La mayoría de las pólizas de vida completas permite extracciones y préstamos.
  • Un beneficio por fallecimiento fijo que no aumentará ni disminuirá mientras la póliza esté vigente.
  • La posibilidad de saltearse pagos de primas en determinadas circunstancias. Pero la prima se deduce del valor en efectivo de la póliza como un préstamo que usted tiene que pagar, generalmente con interés.

¿Vale la pena un seguro de vida universal?

Una póliza de seguro de vida universal puede ser muy costosa, y para la mayoría de las personas contratar una póliza de seguro de vida a término e invertir la diferencia en una IRA, 401(k) o en una inversión tradicional le dará un mayor retorno a un costo más bajo.

Pero en el caso de personas con un alto valor neto, una póliza de seguro de vida universal puede ser una opción de inversión complementaria que además protege la seguridad financiera de sus seres queridos. Hablar con un asesor de seguros de vida de Policygenius o con un asesor financiero es la mejor manera de determinar si una póliza de seguro de vida universal se ajusta a su plan financiero.

Preguntas reales

¿Son las pólizas de seguro de vida universal una buena inversión?

Pueden serlo dependiendo de su objetivo general. En muchos casos, las personas nada más quieren una cobertura simple y básica al precio más bajo posible. Si ese es el caso, entonces una póliza de vida universal no sería la mejor opción.

Otras personas están abiertas a contratar una cobertura de por vida con un plan de ahorro forzado, y entienden que una póliza de vida universal puede no ser la manera menos costosa de encarar este objetivo. En general dependerá de lo que usted busca en un seguro de vida.

¿Cuánto cuesta una póliza de vida universal?

El costo del seguro es como cualquier otro tipo de seguro— dependerá de la póliza y de la compañía de seguros. Como regla general cuesta más que un seguro de vida a término y menos que un seguro de vida completo.

¿Cuál es la mejor manera de contratarlo?

Aunque los agentes exclusivos o cautivos (por ejemplo, los de State Farm y Allstate) pueden llegar a venderle una cobertura de vida universal, solo podrán ofrecerle los productos que vende su compañía.

Un agente independiente, como uno de nuestros compradores personales de True Blue, trabajan con varias compañías.

Eso le permite al agente independiente explorar las opciones para encontrar el mejor precio y la mejor suscripción para su situación particular. Lo ayudaremos a entender sus opciones. Esto le otorga más control sobre su seguro de vida.

¿Por qué una póliza universal no sería una buena elección?

Estas pólizas no son para todo el mundo. La mayoría de las personas está satisfecha con un seguro de vida a término y no necesita ni quiere la cobertura de por vida de una póliza permanente.

Simplemente depende de su plan a largo plazo y de lo que usted espera de un seguro de vida. La mejor manera de averiguarlo es hablando con un profesional experimentado que le ayude a determinar si una póliza universal es una buena opción para usted.

¿Cuándo es el mejor momento para contratarla?

Como sucede con cualquier póliza de seguro de vida, mientras más joven sea cuando solicita la cobertura mejor. Su riesgo de morir es bajo, es menos probable que tenga un problema de salud que lo ubique en una clasificación de salud más baja— lo cual podría afectar de manera negativa sus primas generales.

¿Cuál es el mejor lugar para contratarlo?

Su mejor opción es hacerlo a través de una agencia independiente como Insurance Latino. Un agente independiente puede desempeñarse como su comprador personal, comparando decenas de compañías de seguros y brindándole múltiples opciones que podrían ser apropiadas para usted. Los agentes independientes conocen los detalles complejos de los requisitos de suscripción de las diferentes compañías de seguros, y pueden garantizarle que obtendrá la cobertura de la compañía que sea adecuada para usted.