Seguro de Vida a Término

El seguro de vida a término es la opción de seguro de vida más asequible y sencilla para la mayoría de las personas. A continuación le contamos todo lo que necesita saber para encontrar la mejor póliza al mejor precio.

CONCLUSIONES CLAVE

El seguro de vida a término dura un período de tiempo determinado (el “plazo”) y paga un monto global a sus seres queridos si usted fallece dentro de ese plazo

Las pólizas duran entre 10 y 30 años y puede contratar cláusulas adicionales para personalizar su cobertura

Si usted sobrevive el plazo de su póliza, no recibirá un reembolso por las primas que pagó previamente

Una póliza a término es la elección adecuada para la mayoría de las personas porque es asequible y fácil de gestionar

El seguro de vida ofrece protección financiera a su familia si usted falleciera y ya no estuviera para sustentarlos. Cuando sea momento de buscar una póliza, asegúrese de obtener la mejor cobertura al mejor precio posible. Es ahí donde entra en juego el seguro de vida a término.

A diferencia del seguro de vida permanente, que dura por el resto de su vida y que viene aparejado con un valor en efectivo que puede rastrear, el seguro de vida a término es sencillo y asequible. Le garantiza que sus seres queridos contarán con una red de seguridad financiera sin que a usted le coste un dineral.

Infórmese acerca de cómo se calculan las cotizaciones de seguros de vida, cómo encontrar el mejor tipo de póliza y compañía de seguros de vida para usted, cuánta cobertura contratar, y por qué es la manera adecuada de proteger financieramente a su familia.


¿Qué es un seguro de vida a término?

El seguro de vida a término tiene una duración determinada— el plazo—y luego expira. Si usted fallece antes de que se cumpla este plazo, su beneficiario recibirá un beneficio por fallecimiento que se paga como un monto global de dinero libre de impuestos que puede utilizarse para gastos funerarios, para pagar cuentas, o para cualquier otro uso.

CARACTERÍSTICAS DE LA PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA A TÉRMINO 
Duración de la póliza10-40 años
Costo promedio$25-35/ mensuales
¿Beneficio por fallecimiento garantizado?
¿Valor en efectivo?No
Metodología: costos promedio calculados en base a precios para hombres y mujeres no fumadores entre 20 y 40 años que viven en Ohio, que califican para la clase de precio Preferencial, para obtener una póliza de seguro de vida a término  de 20 años por $500,000. Los precios individuales podrán variar ya que existen circunstancias específicas que afectarán el precio de cada consumidor. Tabla de precios válida al 11/13/2020.

Entendiendo el plazo

El principal elemento del seguro de vida a término que lo diferencia de otros tipos de seguros de vida es el plazo.

El plazo generalmente es de 10 a 40 años, y durante este tiempo usted puede pagar una prima mensual o anual para mantener activa su póliza. Una vez cumplido el plazo, usted ya no debe pagar las primas y la póliza expira.

Dependiendo del tipo de seguro de vida a término que tenga, las primas pueden:

  • Permanecer iguales durante toda la vigencia de la póliza
  • Aumentar con el tiempo
  • Disminuir con el tiempo, en casos poco frecuentes

Lo más común es que las primas se mantengan estables durante la vigencia de su póliza, y la mayoría de seguros de vida a término que usted encontrará no tendrá primas que aumenten o disminuyan.

¿Qué sucede cuando el seguro de vida a término expira?

El objetivo del seguro de vida es proteger a sus seres queridos contra toda obligación financiera si usted ya no está para sustentarlos. Pero sus obligaciones financieras evolucionarán durante la vigencia de su póliza. Una vez que su póliza de seguro de vida a término expire, usted probablemente contará con algunas opciones:

  1. Convertir su póliza a término en una póliza permanente
  2. Mantener su póliza actual a una prima más alta
  3. Contratar una póliza nueva
  4. Dejar que la póliza expire

La opción que elija dependerá de sus necesidades al cumplirse el plazo de su póliza. Si usted está ahorrando para su retiro, pagando una hipoteca o criando hijos, probablemente la alternativa más sensata sería mantener su póliza actual y pagar una prima más alta, o contratar una póliza nueva.

Pero eventualmente usted cumplirá sus metas financieras y ya no tendrá personas que dependan de usted. Llegado ese momento, no tiene mucho sentido continuar pagando una póliza.

Tenga presente que si usted sobrevive el plazo de su póliza y permite que expire, no recibirá un reembolso por las primas que ha pagado, a menos que haya contratado un seguro con retorno de primas.

Las pólizas de seguro de vida a término son populares primero que nada porque son simples y porque con frecuencia son promocionadas hasta el hartazgo por expertos financieros como Susie Orman y Dave Ramsey. Todos los costos de suscripción están incluidos en las primas, de modo que no hay costos ni cargos inesperados que puedan sorprenderlo.

Montos de cobertura y edades disponibles para el seguro de vida a término

El monto de cobertura puede variar ampliamente de proveedor a proveedor: montos pequeños que van desde $50,000 o menos a pólizas de seguro de vida por 1 millón de dólares.

Tanto las personas jóvenes como los adultos mayores pueden comprar un seguro de vida a término. Incluso puede comprar un seguro de vida a término para sus nietos menores de 18 años. No obstante, el seguro de vida a término para adultos mayores será más costoso.

Las primas también suelen ser más bajas debido a esta simplicidad, convirtiéndolo en una opción atractiva para personas de todos los ingresos y clases sociales.


¿Cuánto cuesta un seguro de vida a término?

Debido a que el seguro de vida a término protege a su familia durante un período de tiempo determinado –en lugar de por el resto de su vida- las primas del seguro de vida a término ofrecen una protección más asequible en comparación con las pólizas permanentes como el seguro de vida completo.

Primas mensuales promedio para una póliza de seguro de vida a término a 20 años

EDAD $250,000$500,000$750,000$1 MILLÓN$2 MILLONES
25Hombre$17.08$27.01$36.98$45.17$83.67
 Mujer$14.22$21.20$28.22$34.49$62.40
35Hombre$18.66$30.23$40.42$51.55$94.56
 Mujer$16.46$25.39$33.58$42.48$76.83
45Hombre$35.25$60.76$85.84$113.33$214.52
 Mujer$28.31$47.44$66.35$86.30$161.10
55Hombre$83.54$150.92$222.39$286.53$558.15
 Mujer$60.15$107.72$154.80$206.37$394.63
Metodología: precios calculados para hombres y mujeres no fumadores que viven en Ohio y que califican para la clase de precio Preferencial, para obtener una póliza de seguro de vida a término  de 20 años. Los precios individuales podrán variar ya que existen circunstancias específicas que afectarán el precio de cada consumidor. Tabla de precios válida al 11/13/2020.

La póliza de vida a término más común es la póliza a término nivelada, cuya prima se mantiene igual en tanto y en cuanto la póliza permanezca activa. En general, los siguientes factores determinan las cotizaciones de los seguros de vida:

  • Salud —personas no saludables, personas con antecedentes familiares de enfermedad, y aquellas personas con trabajos o hobbies arriesgados pagan un precio más elevado.
  • Edad — los solicitantes mayores pagan más que los solicitantes jóvenes. Los costos del seguro de vida se incrementan un promedio de 4.5 a 9% anual.
  • Monto de cobertura— a mayor monto de beneficio por fallecimiento, más deberá pagar por la póliza.
  • Duración del plazo— mientras más tiempo esté vigente la póliza, más cara será.
  • Cláusulas adicionales — agregar ciertas cláusulas adicionales para personalizar su póliza la encarecerá.

→ Obtenga más información acerca de cómo se determinan los costos de un seguro de vida a término


Las mejores compañías para pólizas de seguro de vida a término

¿Cuál es la mejor compañía de seguros de vida a término para usted? Esto dependerá de su situación particular. La mayoría de la gente elige a la aseguradora que ofrezca el mejor precio, y este es un buen punto de partida.

Sin embargo, usted también debería considerar el servicio al cliente que ofrece la compañía, sus calificaciones de J.D. Power, A.M. Best, y del Better Business Bureau, y qué trámites puede realizar de manera online en lugar de en papel o por teléfono, para su comodidad.

Tenga presente cómo cada compañía considera ciertos problemas de salud y elecciones que tienen que ver con el estilo de vida. Esto puede impactar dramáticamente el costo final de su póliza a término. Policygenius realiza una reseña exhaustiva de las mejores compañías de seguros de vida para determinar su posición.

Mejores compañías de seguros de vida a término según la edad

En general, estas son las mejores compañías de seguros de vida a término para cada grupo de edad. Sin embargo, siempre es mejor comparar varias compañías.

  • 39 o menos: American National ofrece muy buenos beneficios en vida y opciones de conversión para las personas más jóvenes.
  • 40-49 años: Protective Life Insurance ofrece seguros de vida a término a precios bajos y muy buenas opciones si su cobertura a término expira y continúa necesitando cobertura.
  • 50-59 años: Lincoln Financial Life Insurance ofrece muy buenos precios para montos altos de cobertura durante los años que más ingresos percibe usted.
  • 60-69 años: Protective Life Insurance
  • 70-75 años Old: Banner Life Insurance
  • 76 años o más: AIG Life Insurance

→ Obtenga más información sobre las mejores compañías de seguros de vida a término


Tipos de seguro de vida a término

Aunque el seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida más básico y específico, ofrece algunas variantes para que se ajuste mejor a sus necesidades. Estas variantes son:

  1. Seguro de vida a término nivelado — Primas (pagos mensuales) que se mantienen estables o niveladas. Estas opciones brindarán cobertura por un período fijo de entre 10 y 30 años.
  2. Seguro de vida a término de renovación anual — Se renueva anualmente; las primas en general comienzan a un precio más bajo en comparación con una póliza de vida a término estándar y se incrementan cada año.
  3. Seguro de vida a término decreciente — Las primas permanecen iguales, pero el monto del beneficio disminuye año tras año.
  4. Seguro de vida a término con retorno de prima — Le permite recuperar los pagos de sus primas al cumplirse el plazo.
  5. Seguro de vida a término sin examen médico — Le permite saltearse el examen médico del seguro de vida y aun así recibir cobertura.
  6. Seguro de vida a término grupal — Se ofrece a través del trabajo y con frecuencia está subsidiado, pero no se puede transferir de empleador a empleador.
  7. Seguro con protección hipotecaria — Tipo de seguro a término decreciente donde el beneficiario es su proveedor hipotecario y en el cual el plazo y el monto del beneficio están vinculados a la duración de su hipoteca.

¿Qué son las cláusulas adicionales del seguro de vida a término?

Las cláusulas adicionales del seguro de vida son agregados que puede incorporar a su póliza y que pueden beneficiarlo en vida. Algunas de las cláusulas adicionales del seguro de vida son costosas y puede no valer la pena contratarlas, pero otras son beneficiosas y están disponibles de manera gratuita.

Las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida a término son:

  • Cláusula adicional de conversión de plazo— En general se incluye sin costo adicional y convierte su póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida completa al expirar.
  • Cláusula adicional de beneficio acelerado por fallecimiento— Paga el beneficio por fallecimiento si a usted le diagnostican una enfermedad terminal y tiene una expectativa de vida de entre 12 y 24 meses.
  • Cláusula adicional de retorno de prima— Recupere alguna de las primas que ha pagado si sobrevive el plazo de su póliza de seguro de vida.

→ Obtenga más información sobre las cláusulas adicionales del seguro de vida


¿Cuánto seguro de vida a término necesito?

El monto de cobertura que brinda una póliza de seguro de vida a término también determina las primas finales. Le conviene mantener una póliza asequible (no tiene sentido contratar una póliza que no podrá pagar) que a la vez aporte lo suficiente para cubrir las necesidades financieras de su familia.

A la hora de decidir cuánto seguro de vida a término necesita, debería tener en cuenta los siguientes aspectos:

  • Deudas pendientes, como una hipoteca
  • Costos universitarios futuros
  • Personas a su cargo, incluidos niños y padres mayores
  • Gastos finales para usted
  • Todo colchón financiero que su familia pudiera necesitar

En general, su póliza de seguro de vida a término debería durar lo mismo que su deuda más larga (que en general es la hipoteca) y debería cubrir todos los costos restantes que resultan de restar sus deudas de sus activos existentes.

Pero usted no tiene que ponerse a hacer todas estas cuentas a mano. Lo invitamos a utilizar nuestra calculadora gratuita de seguro de vida para obtener una recomendación personalizada sobre la longitud del plazo y el monto de cobertura más convenientes para usted.

→ Infórmese acerca de cómo decidir cuánto seguro de vida necesita


Cómo contratar una póliza de vida a término

Cada compañía de seguros de vida es diferente y la mejor manera de conseguir la póliza de seguro de vida correcta es trabajando con un corredor independiente que explore y compare las opciones por usted, como Policygenius por ejemplo. Un agente puede ayudarlo a encontrar una compañía de seguros de vida que le ofrezca las mejores primas en base a sus circunstancias personales, independientemente de que sea una persona con un hobby riesgoso como por ejemplo bucear, o si es una persona joven y saludable.

Luego de trabajar con un agente para encontrar la mejor póliza de seguro de vida para usted, usted tendrá que atravesar el proceso de suscripción para que la aseguradora pueda evaluar sus antecedentes y establecer su clasificación de salud, lo cual determinará las primas de su seguro de vida. Usted no estará oficialmente cubierto hasta que firme los documentos de su póliza y pague su primera prima.

→ Consulte aquí nuestra guía completa para contratar seguros de vida


Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera

Las personas que están a la búsqueda de un seguro eventualmente tendrán que decidir si contratar un seguro de vida a término o un seguro de vida completo. El hecho de que las primas del seguro de vida entera sean más caras no lo convierte en la opción más adecuada para la mayoría de las personas. El seguro de vida completo puede ser una mejor opción para individuos con circunstancias específicas, como por ejemplo tener personas a su cargo de por vida o un alto valor neto, pero la mayoría de las personas se beneficiará de una póliza de seguro de vida a término simple y asequible.

A continuación, una comparación rápida:

CARACTERÍSTICASSEGURO DE VIDA A TÉRMINOSEGURO DE VIDA ENTERA
Duración1-30 añosDe por vida
Costo$25-35/ mensuales5-15 veces más que el seguro a término
¿Beneficio por fallecimiento garantizado?
¿Valor en efectivo garantizado?No
Cómo crece el valor en efectivo  No disponiblePercibe interés a una tasa fija pre-determinada
PrimasPueden incrementarse periódicamente o mantenerse estables durante la vigencia de la pólizaEstables
NotasSin riesgo de perder cobertura, pero sin valor en efectivo cuando se cumple el plazoSin riesgo comparado con otros tipos de seguros permanentes, pero podrá encontrar mejores opciones de inversión en otro lado

→ Consulte nuestra guía completa sobre las diferencias entre el seguro de vida  a término y el seguro de vida entera


¿Vale la pena el seguro de vida a término?

Respuesta corta: Sí. Considere los potenciales pros y contras de un seguro de vida a término vs. las pólizas permanentes:

PROS DEL SEGURO DE VIDA A TÉRMINOCONTRAS DEL SEGURO DE VIDA A TÉRMINO
Opción de seguro de vida más económicaLa cobertura no dura toda la vida
Dura por un período de tiempo determinado de modo que usted no paga cobertura que no necesitaNo ofrece un componente de valor en efectivo
Ofrece suficiente ayuda financiera para pagar deudas y cubrir gastos futuros, y brindar una red de seguridad financiera 
Ventajas y Desventajas del Seguro de Vida a Término

Ventajas de las pólizas de seguro de vida a término

Como dijimos antes, las pólizas a término poseen varias ventajas sobre el seguro de vida completo.

El seguro de vida a término tiene primas más económicas

Uno de los grandes atractivos de las pólizas de seguro a término son sus primas más bajas.

La mayoría de las pólizas expirarán antes de que el titular de la póliza tenga oportunidad de hacer un reclamo, y esto significa que el riesgo para la aseguradora es más bajo en general, lo cual implica que pueden traducir este costo en primas más bajas y atractivas para los consumidores.

Sin embargo, si la póliza expira antes de que el asegurado fallezca, no se le pagará al asegurado y la compañía de seguros habrá obtenido ganancias importantes.

Brinda protección a corto plazo para los seres queridos

Si usted tiene necesidades que desaparecerán con el tiempo, o si necesita una póliza que dure treinta años o menos, entonces una póliza de seguro a término es la elección ideal.

Por ejemplo, muchas personas elegirán una póliza a término solo si necesitan un seguro de vida hasta que sus hijos sean lo suficientemente grandes para percibir sus propios ingresos. Si el principal sostén del hogar muriera, la familia se encontraría en una situación financiera precaria, de modo que contratar un seguro a corto plazo es una decisión más sensata y accesible que contratar un plan a largo plazo.

Usted puede convertir su póliza más adelante

El titular de la póliza siempre tendrá la opción de convertir su póliza a una cobertura de vida permanente o completa en cualquier momento si llegara a necesitar cobertura y protección adicional.

El cambio puede realizarse mientras su póliza a término está vigente sin penalidades, sin necesidad de demostrar que es asegurable. No obstante, no todas las compañías ofrecen esta opción, y es posible que usted termine pagando primas más costosas luego de la conversión. Lea acerca de si usted debería convertir su póliza a término.

El seguro de vida a término cuenta con cláusulas adicionales flexibles

La posibilidad de agregar cláusulas adicionales a su póliza es uno de los beneficios clave de elegir una póliza a término.

Se pueden combinar diferentes variedades de las pólizas a término con la cláusula adicional que usted desee para que se ajuste a sus necesidades, como por ejemplo contar con una cláusula adicional para menores, y esto le permitirá armar un paquete personalizado a medida para que usted solo tenga que pagar lo que necesita.

Recibirá el beneficio por fallecimiento completo

Todos los beneficios que se reciben como resultado de fallecimiento no están sujetos a impuestos sucesorios estatales o a ingresos federales, y esto significa que su familia tendrá algo menos de qué preocuparse.

Desventajas del  seguro de vida a término

El seguro de vida a término tiene algunas desventajas que son importantes de considerar.

Usted cuenta con cobertura limitada

La flexibilidad del seguro a término puede ser una de sus desventajas. Es imposible predecir el futuro, y usted puede rehuir a la idea de una cobertura de vida completa solo para descubrir que ha pagado más en pólizas a término luego de 20 o 30 años.

Sus primas podrán fluctuar en este tiempo, y no se garantiza que se pueda mantener su asequibilidad. A la hora de contratar una póliza es imposible saber de antemano durante cuánto tiempo la necesitará, así que a veces es más sencillo contratar una cobertura de vida completa desde el vamos.

Usted puede llegar a tener primas escalonadas

Con cada año que transcurre, el titular de la póliza continuará envejeciendo y es muy probable que desarrolle problemas adicionales de salud. Si usted cuenta con una póliza a término con primas incrementales, esto podría ser un problema.

La compañía de seguros de vida tiene la excusa ideal para incrementar las primas anualmente hasta descontrolarse.

Lo que pareciera no ser un tema al contratar una póliza cuando usted es una persona joven de cincuenta y pico de años podría convertirse en un problema a medida que pasa el tiempo.

Los crecientes cargos por mortalidad desempeñan un papel importante aquí. En estos casos, los costos de las primas son promediados hasta los 95 o 100 años, y los primeros pagos son más caros para ayudar a reducir el costo de las primas más adelante.

El seguro de vida a término no ofrece la posibilidad de generar capital

A diferencia del seguro de vida a término, una póliza de seguro de vida completa ofrece no solo las primas que se han pagado durante la vigencia de la póliza sino todo valor en efectivo que se haya acumulado.

Este beneficio puede ayudarlo a sacar algo de provecho de sus primas. Aunque ese retorno pueda parecer atractivo, existen muchísimas otras opciones de inversión que cuestan menos dinero y que mantienen su seguro y sus inversiones como dos cuestiones independientes una de otra.

Es posible que tenga que pagar extra en impuestos

Otra de las desventajas de las pólizas de seguro de vida a término es que en general usted terminará pagando extra en impuestos. El IRS le cobrará impuestos por cada dólar que haya gastado en una póliza de seguro de vida.

Una póliza de vida permanente, por otro lado, le permitirá pagar todo cargo por mortalidad directamente desde su cartera de activos o componente de ahorro, que están libres de impuestos.

El seguro de vida a término es la opción ideal para la mayoría de las personas. Si una persona depende financieramente de usted y usted no cuenta con suficiente dinero para apartar y cubrir sus necesidades financieras si llegara a morir mañana, entonces el seguro de vida debería ser una prioridad número uno para usted. Y debido a que el seguro de vida a término es más barato y sencillo que una póliza permanente, es más fácil amoldarlo a su presupuesto actual y a su estrategia financiera a largo plazo.


Alternativas al seguro de vida a término

No hay mejor póliza de seguro de vida. Las personas tienen necesidades diferentes, y por ese motivo existen diferentes tipos de pólizas. A continuación le contamos sobre otros tipos de pólizas de seguro de vida a considerar además del seguro de vida a término.

  • Póliza por muerte accidental: una póliza por muerte accidental le pagará a sus beneficiarios si usted sufriera muerte accidental. Es importante recordar que la póliza no pagará si su póliza caduca mientras usted todavía vive y que estos tipos de pólizas no cubren muerte por enfermedad.
  • Póliza de seguro de vida entera: el seguro de vida entera durará toda la vida, no solo un período predeterminado. También ofrecen bonos de valor en efectivo, un monto que usted puede extraer a cuenta. En general es más costoso que el seguro de vida a término.
  • Seguro de vida universal: esta opción es similar a la póliza de seguro de vida completa en el sentido que lo cubre por el resto de su vida, solo que una póliza de vida universal tiende a ser más fluida y flexible. Contará con opciones como poder utilizar su valor en efectivo para afrontar los costos del seguro y poder tener más flexibilidad con las primas. Por este motivo, estas pólizas en general cobran primas más caras.

¿Debería elegir una póliza de seguro de vida a término?

Una póliza de seguro de vida a término es la opción más atractiva para parejas jóvenes con hijos, ya que permite a los padres obtener un alto nivel de cobertura a primas y costos bajos.

Debido a que muchas personas contratan estas pólizas de manera online, asegúrese de considerar a las mejores compañías de seguros de vida para prevenir estafas.

Si uno de los padres muere, el beneficio incrementado puede contribuir a sustituir el ingreso que se ha perdido.

Si en ese momento su póliza está vencida, sus beneficiarios no podrán recibir esta protección financiera. Elegir una póliza de vida a término es una buena opción para beneficiarse de primas más bajas pero con el pago de un beneficio alto.

El seguro de vida a término es el más asequible, flexible y conveniente que usted podrá encontrar. Utilice nuestra herramienta de cotización o contáctenos para obtener cotizaciones de las compañías más importantes de seguros de vida a término.


Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término: