Seguro de Vida Universal, una Solución Universal

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente.

Al igual que el seguro de vida entera, ofrece componentes de seguro y ahorro.

Esas características toman en el ámbito de una oportunidad de inversión, así como la seguridad de por vida para su familia o negocio, tanto antes como después de su muerte.

Debe investigar sus opciones cuidadosamente ya que cada tipo tiene sus pros y sus contras.

DEFINICIÓN DEL SEGURO DE VIDA PERMANENTE

el seguro de vida universal dura toda la vida. Comenzaremos describiendo el seguro de vida permanente.

Este tipo de seguro brinda cobertura durante toda su vida. Se diferencia de un seguro de vida a término que permanece vigente por un período de tiempo determinado.

  • El seguro de vida temporal es básicamente un beneficio por muerte que se paga a sus beneficiarios después de su fallecimiento.
  • El seguro de vida permanente incluye más características que aumentan su valor general.

El seguro de vida permanente incluye una pieza de ahorro además de la cobertura.

Es más costoso que el seguro de vida a término, por mil, independientemente del tipo. Las diferencias de precio son significativas, dependiendo de su cobertura.

Sin embargo, no significa que no sea dinero bien gastado. Más bien, su prima financia tanto el seguro como las partes de ahorro de su póliza.

Las diferencias entre los dos implican cómo se ganan los intereses y los tipos de cambios que puede hacer en su póliza de seguro de vida durante su duración. En cualquier caso, el seguro de vida es un producto a largo plazo. Por lo tanto, su situación actual y su futuro previsto son consideraciones importantes ya sea que elija un seguro de vida a término o permanente.

SEGURO DE VIDA CON VALOR EN EFECTIVO

La diferencia clave entre el seguro de vida a término y permanente es la parte del valor en efectivo. Una parte del dinero que paga se destina a inversiones de su compañía de seguros. Estos fondos generarán intereses que puede cobrar sin impuestos federales sobre la renta.

En muchos sentidos, este seguro no es diferente a reservar dinero en una IRA. La diferencia está en cómo se manejan los fondos.

El seguro de vida entera y el seguro de vida universal son dos tipos de seguro de vida permanente. Puede utilizar el valor en efectivo de cualquiera de los dos para obtener préstamos en su contra. Estos tipos de seguro le permiten obtener los beneficios financieros durante su vida. También puedes hacer retiros. Si bien no tiene que devolverlos, restarán su beneficio por muerte final para que no estén completamente libres de riesgos.

Entonces, ¿qué es el seguro de vida universal?

Para poner el seguro de vida universal en contexto, comenzaremos con un resumen del seguro de vida entera.

En la superficie, los dos están estrechamente alineados. Ambos tienen el seguro y las porciones de ahorro. Con un seguro de vida completo, usted paga una prima fija. Una parte financia la porción de ahorro que le garantiza un valor en efectivo. Puede ganar más dinero a través de dividendos para pagar sus primas.

El seguro de vida universal difiere en varios puntos importantes.

Primero, el sello distintivo de este seguro es una mayor flexibilidad. Estas funciones se activan una vez que haya realizado su primer pago de la prima. Entonces, estás a cargo. Puede cambiar su beneficio por fallecimiento para satisfacer las necesidades cambiantes de su familia. También puede ejercer flexibilidad cuando se trata de primas tanto en cantidad como en frecuencia.

Existen varias ventajas fiscales del seguro de vida permanente que también se aplican a la vida universal. Su beneficio por fallecimiento generalmente está libre de impuestos, pero puede estar sujeto a las leyes fiscales estatales o locales. Puede acumular fondos con su valor en efectivo con impuestos diferidos. También hay otros beneficios específicos del seguro de vida universal.

VENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL

Como puede ver, su flexibilidad es una de sus características más atractivas, sujeta, por supuesto, a las restricciones de su póliza de seguro de vida. Aún necesitará suficiente dinero para cubrir los costos y tarifas del seguro. Y esta es otra área donde la flexibilidad entra en juego.

También puede usar el valor en efectivo de la póliza para pagar sus primas para que también pueda darse cuenta de su valor. Te beneficia a ti y a tus beneficiarios.

Su valor en efectivo genera intereses basados ​​en una tasa mínima. Usted sabe qué esperar de su póliza de seguro de vida universal por adelantado. También puede ganar intereses adicionales si excede la tasa de interés mínima. Es una razón por la cual el seguro de vida universal también se conoce como seguro de vida ajustable.

Quizás otra ventaja es su singularidad en la utilidad para cosas como planes de maximización de pensiones, planificación patrimonial e incluso donaciones caritativas donde el beneficio está garantizado y es permanente.

Al igual que todo lo demás en la vida, tiene puntos buenos y malos.

DESVENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL

Si bien tiene muchas posibilidades, también debe tener en cuenta las advertencias asociadas con el seguro de vida universal.

Aunque puede ganar más intereses durante los buenos tiempos, también encontrará que su valor en efectivo puede estancarse durante los más pobres. Es una idea inteligente, por lo tanto, obtener este tipo de seguro mientras eres más joven para que el valor en efectivo pueda crecer si lo necesitas más adelante.

Tenga en cuenta esto, aunque los préstamos son un buen beneficio, debe mantener sus préstamos bajo control para mantener su valor y cubrir el costo del seguro. Además, puede pagar impuestos o tarifas por retiros. Debe tomarse el tiempo para conocer las condiciones de los préstamos y retiros para conocer los costos reales.

Recuerde, su flexibilidad también se suma a su complejidad.

QUE CONSIDERAR ANTES DE COMPRAR SEGURO UNIVERSAL

El seguro de vida es su forma de salvaguardar el futuro financiero de su familia. Puede servir para muchos propósitos, incluido el reemplazo de ingresos para su cónyuge y como un fondo universitario para sus hijos. Funciona mejor si es una buena combinación para usted y su situación actual.

Para determinar si el seguro de vida universal es adecuado para usted, considere las necesidades presentes y futuras de usted y su familia.

Si recién está comenzando, el seguro de vida universal ofrece un medio excelente para adaptarse a los cambios en su vida, pero puede ser más costoso que una póliza de seguro de vida a término simple. Ya sea que su familia siga creciendo o que su negocio recién esté comenzando, el seguro de vida universal puede adaptarse a lo que necesita, pero el término es el más simple y económico si solo desea una cobertura básica.

Sin embargo, ofrece una forma práctica de lidiar con los cambios en su situación financiera con poco riesgo para usted. Da lo que se conoce como un beneficio vital.

Por ejemplo, puede aumentar su beneficio por muerte si su familia crece. También puede aumentarlo para cubrir una deuda comercial a largo plazo.

Si su situación cambia, puede ajustar su póliza de seguro de vida para satisfacer mejor sus necesidades.

ESTIMANDO SUS NECESIDADES

Del mismo modo, puede disminuir su beneficio por muerte a medida que sus otras inversiones aumentan de valor. Recuerde, el seguro de vida es solo una parte de su planificación patrimonial.

Para asegurar un ingreso de reemplazo adecuado para su familia, considere todos los factores que contribuyen al ingreso familiar futuro y determine el papel que debe cumplir el seguro de vida.

Para estimar la cantidad de cobertura que necesitará para un seguro de vida universal, comience con un ingreso anual aproximado que desee garantizar a su cónyuge. Tome esta cifra y multiplíquela por 10 para determinar lo que necesitará proporcionar para satisfacer las necesidades de su cónyuge durante su vida. Además, tenga en cuenta los ingresos actuales, así como otras inversiones que pueda tener.

Ahora, el plazo debería ser la mayoría de esto, pero si ve la necesidad de un seguro por más tiempo del que ofrece el plazo, cubra solo esta parte con una póliza universal y el resto con plazo. Esto te ahorrará miles a largo plazo.

El seguro de vida universal ofrece diferentes formas de abordar la cuestión del beneficio por fallecimiento. Puede establecer una cantidad fija que puede ajustar a medida que evoluciona su situación financiera. También puede optar por un beneficio por fallecimiento creciente que incluye el valor en efectivo de la póliza. Es otra forma de hacer que la flexibilidad del seguro funcione para usted.

El seguro de vida universal ofrece otra opción de seguro de vida permanente que le brinda flexibilidad para adaptarse a las condiciones cambiantes de su situación financiera. Con la oportunidad de obtener préstamos, también tiene la oportunidad de apoyar su negocio en crecimiento o lidiar con un revés financiero.

Es una opción segura para un futuro seguro para usted y su familia.