Los pormenores del seguro de vida de Key Man (seguro de persona clave)
El seguro de vida para personas clave es una pieza de mitigación de riesgos que a menudo se pasa por alto, pero que es extremadamente crucial para las pequeñas y grandes empresas.
Alejémonos por un momento e imagine un escenario en el que no estaba en su lugar, para que pueda comprender mejor por qué es necesario. Una pequeña empresa, la llamaremos ABC Company, tiene dos propietarios que operan el negocio como socios iguales. Ambos tienen una participación del 50% en la empresa y comparten los deberes por igual para su comercialización, ventas y todos los demás aspectos.
Después de varios años en el negocio, se han convertido en el único proveedor de lo que hacen, y ninguna otra compañía en el país tiene un producto como el suyo. Sin embargo, después de mucho éxito, ocurre una tragedia y el propietario A muere en un accidente automovilístico. No existía un seguro de vida para personas clave.
¿Así que lo que sucede?
El propietario B ahora es totalmente responsable de la continuación del negocio y sus operaciones diarias, teniendo que trabajar el doble de tiempo para compensar donde solía prosperar el propietario A. La cantidad de tiempo y esfuerzo necesarios para contratar un reemplazo superaría los beneficios porque son muy especializados.
El problema se intensifica aún más cuando la esposa del Propietario A se acerca al Propietario B pidiéndole ingresos continuos, porque, después de todo, ahora es dueña de la mitad de su esposo en el negocio ya que su patrimonio se transfiere a ella después de su muerte.
El propietario B no solo tiene que trabajar el doble para obtener la mitad de las ganancias, sino que ahora está en el negocio con la esposa de su compañero anterior.
CÓMO FUNCIONA EL SEGURO DE VIDA DE UNA PERSONA CLAVE
Piense en el seguro de vida de la persona clave como una compra que ocurre después de la muerte de un propietario; el socio o socios sobrevivientes ahora son dueños de su participación en la compañía, y los ingresos del seguro de vida se utilizan para realizar este pago.
Teniendo esto en cuenta, volvamos brevemente para analizar lo que podría haber sucedido si ABC Company tuviera un plan de seguro de vida para personas clave.
Después de la muerte del propietario A, el propietario B podría haber presentado un reclamo de seguro de vida en nombre de la empresa. Dentro de los documentos redactados como parte del plan de seguro de persona clave, se escribió que ABC Company recibiría $ 500,000 en una suma global con dos opciones de desembolso.
- La esposa del propietario A recibiría los $ 500,000 y el propietario B ahora es 100% propietario, capaz de hacer lo que le plazca.
- ABC Company podría retener los $ 500,000, mantener a la esposa del Propietario A como socio de capital y usar los ingresos para mantener el negocio en marcha.
Como puede ver, la póliza de seguro de vida puede ayudar a ambas partes a ganar tiempo para tomar la decisión correcta, así como a tener fondos inmediatos disponibles para buscar cualquier opción.
OTRAS MANERAS EL SEGURO DE PERSONA CLAVE PUEDE AYUDAR
Fuera de las formas descritas anteriormente, el seguro de vida para personas clave también puede operar de otras maneras para compensar algún tipo de pérdida financiera o para proteger financieramente la producción dentro del negocio.
¿Qué pasaría si ABC Company tuviera una gran cantidad de deuda en la que ambos propietarios hubieran firmado conjuntamente?
También podría usarse una póliza de seguro de vida para personas clave para eliminar de inmediato todas o una parte de las deudas de las cuales era responsable la parte fallecida.
Por ejemplo, tal vez el Propietario B use los beneficios del beneficio por muerte para pagar la mitad de la deuda del Propietario A y luego reduzca el tamaño de la empresa. Después de la reducción de personal, puede continuar con su misma carga de trabajo pero no ser responsable de continuar produciendo la cantidad de ingresos previamente requerida para pagar el total de las deudas.
De otra manera, un seguro de vida de persona clave podría asignarse para encontrar un reemplazo intencionalmente. Encontrar y contratar a alguien nuevo, especialmente para un puesto especializado que podría requerir una amplia capacitación, puede ser muy costoso. Si la Compañía ABC tuviera que capacitar a un nuevo gerente desde cero, le quitaría lo que el Propietario B podría producir en ingresos, por lo que esto debería complementarse.
TIPOS DE SEGURO DE VIDA DE PERSONA CLAVE
¿Qué pasaría si ABC Company tuviera más de dos propietarios?
¿Qué pasaría si ABC Company tuviera un empleado clave, además de los propietarios?
Las diferentes estructuras de seguro de vida para personas clave son apropiadas para lograr diferentes objetivos. Para estructurar correctamente cómo funciona una póliza de seguro de vida para personas clave, trabaje con un asesor legal para redactar las instrucciones y las disposiciones de desembolso a fin de satisfacer todos los escenarios posibles.
También puede decidir si usar una de las principales compañías de seguros de vida será ventajoso, ya que cuentan con expertos en la elaboración de planes adecuados.
Aquí hay algunas selecciones posibles a considerar:
- Redención de acciones
- Compra cruzada
- Compra / venta
- Compra / Venta retrasada
- Split-Dollar
Pero para saber qué tipo necesita, primero debe explorar los detalles finales del plan haciéndose algunas preguntas a usted y a su empresa. Si bien estos no abarcan todo, son un buen comienzo:
- ¿Cuántos propietarios y accionistas totales hay dentro de la empresa?
- ¿Cuál es la diferencia de edad entre ellos?
- ¿Qué porción posee o controla cada uno?
- ¿Alguna persona clave no puede estar asegurada?
- ¿Cuál es el valor actual y proyectado de la empresa?
- ¿Es este un negocio familiar y habrá generaciones adicionales?
- ¿Cuál es el tratamiento fiscal de cada posible plan?
A medida que se responda cada pregunta, debería ayudarlo a acercarse a qué tipo podría ser mejor para mantener su negocio funcionando de manera efectiva, tanto estructural como financieramente para un escenario dado.
Siempre tenga en mente su juego final. Por lo menos, obtenga el mínimo necesario para permitir que la empresa siga avanzando a medida que se toman las decisiones. Podría ocurrir cualquier cantidad de combinaciones de enfermedades, discapacidades y muertes, por lo que puede ser imposible trazar cada una de ellas.
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