Seguro de Vida Hipotecario
Cuando invierte en una casa, ya sea la primera, la última o una parte intermedia, ¿qué pasará con su casa si fallece?
Desafortunadamente, la muerte es parte de la vida, y debería ser algo en lo que pienses durante el proceso de la hipoteca.
Si está casado y compra una casa con una pareja, ¿qué sucederá si no está allí para ayudar a cubrir los pagos de la hipoteca?
Esa es una gran pregunta.
El seguro de vida hipotecario, también llamado seguro de protección hipotecaria (MPI), está ahí para proteger su inversión y su familia, asegurando que su hipoteca se pueda pagar si usted, como titular de la póliza, muriera o quedara incapacitado.
¿O es eso?
Aunque casi todos los que buscan una hipoteca encontrarán una oferta para este tipo de póliza, muy pocos saben qué es o qué hace.
Afortunadamente, el seguro de vida hipotecario es un tipo de cobertura muy sencillo, ¡y explicaremos por qué no es una compra valiosa en absoluto!
(Realmente solo hay UNA vez que lo recomendamos, pero llegaremos a eso en un momento … sigue leyendo.)
¡POR QUÉ EL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO ES UNA MALA COMPRA (EN SERIO)!
Como su nombre lo indica, el seguro de vida hipotecario es una póliza que puede establecer con una agencia de seguros o banco para pagar su hipoteca en caso de que fallezca antes de que se cancele el préstamo.
Algunas pólizas también pagarán si a un titular de póliza se le diagnostica una enfermedad terminal y no se espera que viva más de 12 meses, o si el titular de la póliza está incapacitado y nunca podrá volver a trabajar.
El pago de este tipo de seguro de vida va directamente al prestamista hipotecario, no a los miembros de su familia.
El pago también está destinado a igualar el valor de la hipoteca, por lo que el pago potencial para este tipo de seguro disminuye con el tiempo.
Si por algún motivo se atrasa en los pagos, el valor del seguro a menudo se mantendrá en su cronograma original para que no se mantenga al día con ninguna deuda nueva o pendiente.
La ley no requiere seguro de vida hipotecario. Sin embargo, en algunos casos, la ley requiere un seguro hipotecario privado, que a menudo se confunde con el seguro de vida hipotecario.
DIFERENCIAS ENTRE PMI Y SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO
El seguro hipotecario privado (PMI) en realidad no lo protege como prestatario; en cambio, protege al prestamista.
En los Estados Unidos, se requiere que aquellos que pagan menos del 20% de una vivienda tengan PMI hasta que la hipoteca sea inferior al 80% del valor de la vivienda.
PMI funciona para su prestamista, independientemente de la razón por la que ya no puede pagar su hipoteca.
Por lo tanto, si muere o si no cumple con el pago por otro motivo, el prestamista está protegido y no pierde dinero si no puede revender su casa por el precio de la hipoteca inicial.
Los dos tipos de seguro mencionados aquí variarán en precio dependiendo del precio de su hogar.
El PMI, por ejemplo, suele representar aproximadamente la mitad del uno por ciento del monto de la hipoteca. Sin embargo, los costos del seguro de vida hipotecario también dependerán de otros factores, como dónde obtiene su póliza.
¿HAY ALGUNOS BENEFICIOS DEL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO?
La principal ventaja de comprar un seguro de vida hipotecario es la comodidad y el confort.
Usted sabe que su hogar y su familia estarán protegidos después de su muerte.
Si se le niega el seguro de vida a término o el seguro de vida entera debido a su edad o condiciones médicas, el seguro de vida hipotecario puede ser la opción perfecta para usted, ya que generalmente no se requiere un examen médico para comprar este tipo de plan.
¡Esta es probablemente la única razón por la que lo recomendaríamos! Es el último recurso.
Por lo general, se le ofrece este seguro durante la firma del resto de su documentación para su hipoteca inicial, lo que simplifica el inicio de su póliza.
El seguro de vida hipotecario también se vende como un complemento de otros tipos de pólizas de seguro de vida, por lo que no tiene que preocuparse por el seguro de vida que usted o su cónyuge pueden ofrecer en el trabajo para la hipoteca en lugar de otros más inmediatos o inesperados. gastos.
¡Pero el hecho es que en realidad será más costoso hacerlo de esta manera que simplemente aumentar su propia póliza de seguro de vida!
Tanto el seguro de vida como el seguro de vida hipotecario también se pueden utilizar, con algunas excepciones, si queda incapacitado o no puede trabajar debido a una discapacidad.
Ahora, una vez que se paga su casa, las primas de su seguro finalizan de inmediato, por lo que no tiene que preocuparse por cancelar la póliza si la conserva hasta que termine de pagar su hipoteca.
Algunas compañías de seguros le permiten comprar un seguro de vida hipotecario junto con otros tipos de seguros, como automóviles o propietarios de viviendas, a una tasa de descuento.
Por supuesto, rara vez tiene sentido financiero agrupar el seguro de vida con el hogar, el automóvil y otros.
LAS GRANDES NEGATIVAS DEL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO
- Si paga su hipoteca, sus primas del seguro de vida hipotecario no disminuyen.
Por lo tanto, terminas pagando la misma prima cuando debes $ 100,000 como lo haces cuando debes $ 10,000, por ejemplo. - El dinero se paga directamente al prestamista cuando fallece, por lo que si por alguna razón se adelanta a los pagos, su familia probablemente no verá la diferencia del monto del beneficio y el monto adeudado en la hipoteca.
El seguro de vida hipotecario está diseñado para ayudarlo solo con su hipoteca, no con otras facturas que puedan aparecer después de su muerte.
Por esta razón, la mayoría de los prestamistas y aseguradores recomiendan usarlo como un suplemento para otro tipo de seguro de vida (aunque sabemos que es MUCHO más barato no hacerlo de esta manera). Tener dos tipos de seguro de vida naturalmente aumentará el costo general para usted. - Este tipo de seguro puede ser costoso por la cantidad de cobertura que recibe.
Al principio, sus primas estarán en línea con la cobertura que recibe, pero a medida que pase el tiempo, tendrá menos cobertura por la misma cantidad de dinero. Es esencial comparar precios antes de comprometerse con este tipo de póliza de seguro de vida.
Algunas pólizas de seguro de vida hipotecario no le permitirán refinanciar la hipoteca de su casa y mantener su póliza, por lo que es importante tener esto en cuenta cuando busque cotizaciones iniciales.
Finalmente, algunas pólizas de seguro de vida hipotecario solo cubrirán su hipoteca si su muerte es accidental, lo que significa que un diagnóstico de enfermedad terminal evitará que esté cubierto.
Dado que las enfermedades terminales también son costosas, debe asegurarse de que la póliza de seguro de vida que elija lo cubra en todos los escenarios.
¿ES EL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO ADECUADO PARA USTED?
En términos generales, es importante que eche un vistazo a su situación financiera general antes de tomar esta decisión, ¡pero el consenso general es NO!
Si usted es el sostén número uno en su hogar, tener un seguro de vida en su hipoteca puede ser lo que necesita para garantizar la comodidad de su familia después de su muerte, pero una póliza de seguro de vida a término regular es todo lo que necesita.
El seguro de vida hipotecario es principalmente beneficioso para aquellos que NO SERAN APROBADOS para pólizas de seguro de vida más tradicionales debido a la edad o la salud.
Sin embargo, no todas las pólizas de seguro de vida son iguales, así que asegúrese de buscar el mejor precio e incluso agruparlo si puede.
Además, asegúrese de obtener una póliza que sea flexible si desea refinanciar su casa algún día, y que cubra su hipoteca independientemente de la razón por la que necesite cobrar.
Si la hipoteca solo está cubierta en caso de muerte accidental, querrá buscar otro tipo de póliza de seguro de vida.
ESPERE A COMPRAR MPI (A MENOS QUE ES TODO LO QUE PUEDE OBTENER).
El seguro de vida hipotecario es una forma sencilla de garantizar que su familia tenga un techo sobre sus cabezas una vez que fallezca.
Es importante tener en cuenta que cada póliza es diferente, por lo que querrá darse una vuelta tan pronto como decida que es adecuado para usted, y probablemente mientras todavía está en el proceso de obtener su hipoteca.
Asegúrese de hacer preguntas a las posibles aseguradoras para tener la mayor información posible antes de comprometerse con un plan.
Finalmente, no olvide que este tipo de pólizas son excelentes complementos del seguro de vida existente. No tienes que elegir solo uno.