Seguro de Vida Grupal
El seguro de vida grupal es ahora la forma más común de cobertura de seguro de vida en Estados Unidos.
108 millones de estadounidenses tienen seguro de vida grupal. 102 millones tienen seguro de vida a través de una póliza individual. – Estudio LIMRA
Para los millones de estadounidenses que se han suscrito a una póliza de seguro de vida grupal, a menudo es un beneficio de su empleo que les brinda tranquilidad.
Sin embargo, es importante comprender qué incluyen los planes de seguro de vida grupal, y qué no, para responder dos preguntas importantes.
- ¿Tiene sentido un plan de seguro de vida grupal para mí?
- ¿Es suficiente protección financiera para mis seres queridos?
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre el seguro de vida grupal para ayudarlo a tomar decisiones acertadas con respecto a sus necesidades de seguro de vida.
TABLA DE CONTENIDO
- Los basicos
- Cómo funciona
- Pros y contras
- Planes
- Básico vs. Suplementario
- Consejo
- Próximos pasos
PRINCIPIOS BÁSICOS DE LA POLÍZA DE SEGURO DE VIDA: COMENZANDO
DEFINICIÓN
El seguro de vida grupal es un contrato único que cubre a un grupo de personas, generalmente con un número mínimo requerido de solicitantes.
Dicho de otra manera, el seguro de vida grupal es una cobertura provista por un empleador (u otra entidad) a sus empleados (o miembros).
QUÉ
Las pólizas de seguro de vida grupal generalmente se redactan como una póliza de seguro de vida a plazo termino renovable que su empleador paga mensualmente con un beneficio global por fallecimiento.
POR QUÉ
Proporcionar un beneficio o incentivo adicional por parte de un empleador (o entidad) para atraer y retener empleados (o miembros).
CÓMO
Los empleados participantes reciben un certificado de cobertura.
El contrato de seguro de vida es entre el empleador y la compañía de seguros de vida.
CÓMO FUNCIONA EL SEGURO DE VIDA GRUPAL
Sin complicaciones, hay 3 pasos principales para la mayoría de los planes de seguro de vida grupal:
- Inscríbase en el plan de seguro de vida provisto por su empleador (u otra entidad).
- Incluya su beneficiario.
- Si muere mientras está inscrito en el plan, su beneficiario generalmente recibirá un beneficio por fallecimiento.
Inscribirse en un plan básico de seguro de vida grupal es simple. Cuente con completar el papeleo sencillo.
Por lo general, puede inscribirse en el plan de seguro de vida grupal de su empleador durante el período anual de inscripción abierta para los beneficios de los empleados. Algunos eventos de la vida, como el matrimonio, le permiten ajustar su paquete de beneficios.
O, si fue contratado recientemente, es probable que tenga un período de tiempo para registrarse.
A veces, su inscripción en un programa de seguro de vida grupal es automática, sin requisitos de su parte. Verifique con su empleador los pasos necesarios, si los hay, para inscribirse.
Los planes básicos generalmente brindan de 1 a 3 veces su salario anual en cobertura.
Por ejemplo, si gana $ 50,000 al año, su póliza grupal puede pagar a sus beneficiarios entre $ 50,000 y $ 150,000.
PROS Y CONTRAS DEL SEGURO DE VIDA GRUPAL
LO BUENO
Hay beneficios para este tipo de cobertura.
El seguro de vida grupal básico es gratis o barato para el empleado.
Por lo general, aceptación garantizada, los requisitos básicos de elegibilidad para el seguro de vida grupal son mínimos.
No hay examen médico ni análisis de sangre. Solo necesita completar un formulario de inscripción.
Los empleados tienen la tranquilidad de saber que tienen alguna protección de seguro de vida.
Todos los que participan en el plan de vida grupal tienen la misma tasa. Por lo tanto, si no es saludable o es mayor, una póliza de seguro de vida grupal puede ser su mejor opción.
Los empleadores pueden atraer y retener empleados con el beneficio adicional de su empleo.
Los empleadores generalmente reciben una deducción de impuestos por el costo del plan de seguro de vida grupal.
El beneficio por fallecimiento del empleado se considera libre de impuestos en muchas circunstancias (por lo general, hasta una póliza de $ 50,000). Consulte la Sección 79 del Código del IRS para conocer las normas y reglamentos específicos.
LO NO TAN BUENO
Para ser claros, existen algunos inconvenientes definitivos para los planes de seguro de vida grupal.
Lo más importante, su cobertura será modesta. En casi todas las situaciones, una póliza de seguro de vida grupal no proporcionaría fondos suficientes a sus seres queridos si fallece.
Los empleadores no tienen la obligación de proporcionar un seguro de vida grupal. El hecho de que se ofrezca hoy no significa que estará disponible en el futuro.
Su asegurabilidad no está bloqueada. Hay dos razones para preocuparse por no asegurar su asegurabilidad:
- El seguro de vida grupal puede finalizar.
- Si desarrolla una condición de salud mientras solo tiene cobertura grupal, puede perder la capacidad de comprar una póliza individual con una cantidad nominal adecuada.
El seguro de vida grupal generalmente tiene franjas de 5 años. Si compra cobertura complementaria, sus primas probablemente aumentarán cada 5 años. En algún momento, a medida que envejece, las tasas de seguro de vida grupal se vuelven imposibles de pagar.
También se llama aumentar el seguro de vida grupal a término de la prima por esta misma razón.
Su póliza de seguro de vida a veces tampoco es portátil.
Si deja su trabajo (u organización), su seguro de vida puede no seguirlo, dejándolo potencialmente sin seguro.
El empleador posee y tiene el control de la póliza de seguro de vida, no el empleado.
TIPOS DE PLANES DE GRUPO
Si bien la mayor parte de nuestro artículo cubre el seguro de vida grupal proporcionado por el empleador, también existen otros tipos.
Puede encontrar planes de seguro de vida grupal en todo Estados Unidos:
- Empleador
- Gobierno federal
- Asuntos de los veteranos
- Organizaciones de membresía
Aquí encontrará un resumen de cada uno, independientemente de si se recomiendan o no, y una descripción de las compañías de seguros de vida grupales para cada plan.
EMPLEADOR
Cuando se discute el seguro de vida grupal, la mayoría de las personas se refieren a la cobertura ofrecida a través de su trabajo. Es la forma más común de seguro de vida grupal.
¿QUÉ ES?
Seguro de vida provisto por el empleador solo para empleados calificados.
¿SE RECOMIENDA?
Sí, con una advertencia.
Absolutamente, inscríbase en el plan básico de seguro de vida grupal que se le ofrece sin costo adicional. Eso es obvio.
Luego, evalúe si una póliza de seguro de vida grupal suplementaria tiene sentido o no. En general, si es joven y saludable, es probable que encuentre una póliza individual más asequible con una cantidad nominal mayor.
En otras palabras, en muchas situaciones, recomendamos comprar una póliza individual además del seguro de vida grupal básico proporcionado por su empleador.
COMPAÑÍAS COMUNES DE SEGUROS DE VIDA GRUPAL
En 2018, el Asesor de Beneficios para Empleados, en colaboración con MiEdge, una compañía de análisis de datos, compiló información sobre los principales operadores que brindan planes de seguro de vida grupal a los empleados.
GOBIERNO FEDERAL
La póliza de seguro de vida grupal más grande del mundo es proporcionada por el gobierno federal y se llama Seguro de Vida Grupal de Empleados Federales (FEGLI). De hecho, FEGLI actualmente cubre a más de 4 millones de personas.
Establecido el 29 de agosto de 1954, FEGLI es un seguro de vida grupal a término que cubre a los empleados federales actuales y retirados, junto con sus familiares.
FEGLI ofrece cobertura básica y suplementaria (Opción B).
¿SE RECOMIENDA?
Regularmente recomendamos el plan básico FEGLI de bajo costo.
El plan básico proporciona el valor de un año de su salario anual básico, más $ 2,000. Su edad no afecta el costo del seguro básico.
Si se convierte en un empleado federal, se inscribe automáticamente en el plan básico de FEGLI, a menos que renuncie a la cobertura.
A diferencia de la mayoría de los planes básicos patrocinados por el empleador, el plan básico de FEGLI incluye deducciones de nómina. Los empleados federales pagan dos tercios del costo.
Sin embargo, el plan básico sigue siendo asequible hasta la jubilación.
Además de la cobertura básica, al igual que el seguro de vida grupal en muchas corporaciones, FEGLI también ofrece cobertura suplementaria (la llaman Opción B).
La cobertura de la opción B no siempre se recomienda. Deberá evaluar cuidadosamente si la Opción B de FEGLI tiene sentido para usted.
Usted paga el costo total del seguro opcional, y el costo depende de su edad. – Oficina de Gestión de Personal
Consideraciones clave para la Opción B:
- Proporciona un beneficio por fallecimiento entre 1 y 5 veces su salario anual básico
- Normalmente asequible hasta que cumpla 50 años
- A los 50, 55 y 60 años, las tasas se duplican (la póliza de seguro de vida se vuelve costosa)
EMPRESA
El gobierno federal tiene un contrato con una entidad privada para proporcionar seguro de vida grupal a los empleados federales.
Específicamente, la Oficina de Administración de Personal ha contratado a Metropolitan Life Insurance Company (MetLife) y administra el programa de vida grupal a los empleados federales.
De hecho, MetLife tiene una oficina creada específicamente para el programa FEGLI llamada The Office of Federal Employees ‘Group Life Insurance (OFEGLI).
OFEGLI evalúa todos los reclamos de seguro de vida grupal de FEGLI.
ASUNTOS DE LOS VETERANOS
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) tiene como objetivo brindar apoyo tanto a los miembros del servicio como a los veteranos, incluida la oferta de cobertura de seguro de vida a término grupal.
El 29 de septiembre de 1965, el Congreso estableció un mandato que exige que el VA celebre un acuerdo formal con una compañía de seguros privada, a fin de proporcionar protección de seguro de vida grupal a los miembros de su servicio.
Existen dos tipos de seguro de vida grupal bajo el VA:
- Seguro de vida grupal para miembros del servicio (SGLI)
- Seguro de vida grupal para veteranos (VGLI)
¿SE RECOMIENDA?
Sí, especialmente SGLI.
Comencemos con SGLI.
SGLI proporciona $ 400,000 de cobertura automáticamente, con la opción de disminuir el monto de la cobertura en decrementos de $ 50,000.
Los miembros en servicio activo, servicio activo para capacitación o servicio inactivo para capacitación y miembros de Ready Reserve o Guardia Nacional están cubiertos automáticamente por $ 400,000, la cantidad máxima de cobertura. – Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Los miembros del servicio se inscriben automáticamente en el plan de SGLI a menos que renuncien a la cobertura.
Nota: SGLI también brinda protección contra lesiones traumáticas, así como protección de seguro de vida para cónyuges e hijos.
Los miembros del servicio pagan una modesta prima mensual, que no exceda los $ 27. Las primas permanecen niveladas mientras el miembro del servicio esté en el ejército.
La cobertura de SGLI finalizará 120 días después de la separación del ejército.
Ahora, los conceptos básicos de VGLI.
VGLI permite a los miembros del servicio convertir su plan SGLI en una póliza de seguro de vida renovable de por vida después de separarse de las fuerzas armadas.
Con el Seguro de vida grupal para veteranos (VGLI), es posible que pueda mantener su cobertura de seguro de vida después de dejar el servicio militar mientras continúe pagando las primas. – Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
El monto de su cobertura se basará en la cantidad de cobertura de SGLI que tuvo cuando se separó del ejército. Usted tiene la opción de aumentar su monto nominal en incrementos de $ 25,000, cada cinco años hasta llegar a $ 400,000 o cumplir 60 años.
Recuerde: a diferencia de SGLI, sus primas de VGLI aumentarán cada cinco años. Las primas serán más caras que el programa SGLI.
EMPRESA
Al igual que con el programa FEGLI, Asuntos de Veteranos tiene un contrato con un proveedor privado para proporcionar un seguro de vida grupal a los miembros del servicio actuales y retirados.
El VA mantiene un contrato con Prudential Life Insurance Company. Prudential, a través del Seguro de Vida Grupal de la Oficina de Servicios (OSGLI), administra el seguro de vida grupal SGLI y VGLI.
ORGANIZACIONES DE MEMBRESÍA
Algunas organizaciones de membresía, como AARP, asociaciones para trabajadores independientes y sindicatos ofrecen seguro de vida grupal como un beneficio adicional de la membresía.
Comencemos por definir una organización de membresía.
Una organización laboral o una asociación comercial, cooperativa u otra membresía incorporada.
Los detalles de una póliza de seguro de vida grupal varían según cada organización que ofrece la cobertura.
¿SE RECOMIENDA?
Posiblemente.
Antes de inscribirse en un seguro de vida grupal a través de su organización, responda las siguientes preguntas:
- ¿Los montos nominales disponibles satisfacen mis necesidades financieras?
- ¿Tengo que pagar una prima?
- Si es así, ¿cuánto cuestan las primas (en comparación con una póliza individual, si califico para una)?
- ¿Las primas aumentan a medida que envejezco?
El plan de cada organización es diferente. Cubriremos algunos populares para que pueda tener una idea general de si podría tener sentido para usted.
Recuerde: la organización debe asociarse con una compañía de seguros de vida para ofrecer un producto de seguro de vida.
LAS ORGANIZACIONES Y LAS EMPRESAS CON LAS QUE CONTRATAN
1. AARP
AARP, formalmente llamada Asociación Americana de Personas Jubiladas, ofrece una serie de productos de seguro de vida grupal a sus miembros, que incluyen:
- Término
- Permanente (entero)
- Aceptación garantizada
AARP contrata con New York Life para proporcionar seguro de vida a sus miembros.
Seguro de vida a término de AARP
- Cantidad nominal: hasta $ 100,000
- Sin examen médico y solo unas pocas preguntas de salud
- Debe tener entre 50 y 74 años (cónyuges de 45 a 74) para calificar
- Sus primas se basan en su edad y aumentan cada 5 años.
- Importante: a medida que aumentan sus primas, la póliza de seguro de vida se vuelve costosa
Su política de término de AARP siempre finalizará a los 80 años.
Seguro de vida permanente de AARP
- Cantidad nominal: hasta $ 50,000
- Sin examen médico y solo unas pocas preguntas de salud
- Debe tener entre 50 y 80 años de edad (cónyuges de 45 a 80) para calificar
- Sus primas no aumentarán y se basan en la edad en que obtuvo la póliza.
Seguro de vida de aceptación garantizada de AARP
- Cantidad nominal: hasta $ 25,000
- Los beneficios se califican durante los primeros dos años (período de espera de 2 años)
- Sin examen médico ni preguntas de salud.
- Debe tener entre 50 y 80 años de edad (cónyuges de 45 a 80) para calificar
- Sus primas no aumentarán y se basan en la edad en que obtuvo la póliza.
2. ASOCIACIÓN NACIONAL PARA LOS EMPLEADOS
También conocida como NASE, la Asociación Nacional para los Autónomos brinda cobertura grupal de seguro de vida a término decreciente como un beneficio para la membresía. NASE representa a más de 150,000 dueños de negocios y sus empleados.
NASE tiene un contrato con MetLife para ofrecer protección de seguro de vida.
- Cantidad nominal: $ 10,000
- Sin examen medico
- tiene un período de espera de 60 días para unirse al grupo
- A los 60 años, los beneficios se reducen en un 75%
- A los 65 años, los beneficios se cancelan.
Dependiendo de su nivel de membresía, también hay opciones de vida grupal para cónyuges e hijos dependientes.
3. ASOCIACIÓN NACIONAL DE EDUCACIÓN
La Asociación Nacional de Educación, o NEA, es la organización sindical más grande de los Estados Unidos con cerca de 3 millones de miembros. Ofrecen protección grupal de seguro de vida a término decreciente a sus miembros.
La NEA contrata con Prudential Life Insurance para proporcionar cobertura.
El Seguro de Vida a Término del Grupo NEA, emitido por The Prudential Insurance Company of America (Prudential), ofrece un seguro de vida a plazo básico y decreciente a todos los miembros con buena reputación. – Asociación Nacional de Educación
- Montos nominales: $ 25,000 – $ 500,000
- Las primas se basan en la edad y aumentan cada cinco años.
- Sin examen médico en la mayoría de los casos
- Beneficios acelerados están disponibles
- A los 70 años, los beneficios se reducen en un 50%.
- A los 75 años, los beneficios se reducen al 10% del monto de la cobertura original.
AL FIN DE CUENTAS
Los planes de seguro de vida grupal varían significativamente.
Siempre consulte estas preguntas importantes para determinar si un plan en particular para el que califica es lo mejor para usted:
- ¿Qué cantidades nominales están disponibles y cubrirán mis necesidades financieras?
- ¿El plan es gratuito para mí?
- Si no, ¿cuáles son mis primas? ¿Y aumentarán mis primas a medida que envejezca?
- ¿El beneficio por fallecimiento del plan disminuirá a medida que envejezca?
- ¿Existe una mejor póliza de seguro de vida individual disponible para la compra?
BÁSICO VS. PLANES SUPLEMENTARIOS DE GRUPO
Aquí, nos referiremos a la cobertura grupal proporcionada a través de su trabajo.
BÁSICO
El seguro de vida grupal básico, generalmente conocido como seguro de vida patrocinado por el empleador, es lo que está incluido inherentemente en los paquetes de beneficios de muchos empleados.
Por lo general, hay algunas estipulaciones para que un empleado califique para el plan básico de seguro de vida grupal:
Necesitas ser un empleado permanente.
- Trabajar un cierto número de horas cada semana.
- Su empleo debe haber comenzado hace cierto tiempo (por ejemplo, 30 días).
- Casi siempre, no hay examen médico y la inscripción solo involucra papeleo básico.
Recuerde, este tipo de cobertura generalmente tiene poco o ningún costo para el empleado.
El seguro de vida grupal básico generalmente proporciona un beneficio por fallecimiento de entre 1 y 3 veces el salario anual del empleado. (Nota: el beneficio por fallecimiento puede variar según el tipo de empleado).
Curiosamente, el porcentaje de empleadores que ofrecen cobertura grupal ha disminuido desde la década de 1980.
Entonces, si bien se ha convertido en el tipo más común de cobertura de seguro de vida, no muchos empleadores ofrecen el beneficio, generalmente debido al deseo de reducir costos.
¿DEBO PARTICIPAR EN EL SEGURO DE VIDA GRUPAL BÁSICO?
Por supuesto, si su empleador ofrece seguro de vida sin costo, regístrese para obtenerlo. Esto es obvio.
Solo recuerde, el beneficio por muerte de la póliza probablemente será mínimo.
COBERTURA SUPLEMENTARIA
Por el contrario, el seguro de vida grupal suplementario es una cobertura opcional que los empleados elegibles pueden optar por comprar, además de la cobertura básica que se proporciona automáticamente.
Por lo general, los pagos se realizan mediante deducciones de cheques de pago.
La cobertura suplementaria le permite al empleado comprar cobertura a plazo de múltiplos adicionales de su salario anual.
Además, dependiendo del plan de su empleador, el seguro de vida grupal suplementario puede extenderse a un cónyuge o hijo (como un plan familiar).
Tenga en cuenta que si opta por una cobertura complementaria, es posible que deba responder algunas preguntas de salud, presentar sus registros médicos o incluso participar en un examen físico.
El seguro de vida grupal suplementario puede requerir que demuestre evidencia de asegurabilidad.
¿DEBO COMPRAR UN SEGURO DE VIDA GRUPAL SUPLEMENTARIO?
Posiblemente.
Haga las siguientes preguntas al representante de beneficios para empleados antes de optar por comprar suplementos:
- ¿Cuánta cobertura hay disponible? (por ejemplo, 4 veces su ingreso anual)
- ¿El seguro de vida está disponible para los seres queridos que necesitan cobertura, como un cónyuge?
- ¿Cuanto costara?
- ¿Puede mi póliza de seguro de vida suplementaria convertirse en una póliza individual?
Con respecto al costo, tenga en cuenta que sus primas probablemente aumentarán cada cinco años.
Por lo tanto, si es joven, la cobertura complementaria probablemente será asequible. Sin embargo, en algún momento, especialmente a medida que se acerca a la jubilación, la cobertura probablemente se volverá bastante costosa y quizás prohibitiva.
CONSEJO
Al final del día, su protección de seguro de vida es para aquellos que más le importan. Idealmente, querrá asegurar la cobertura adecuada para proteger a quienes confían en usted financieramente.
Con toda probabilidad, su plan de seguro de vida grupal solo lo llevará hasta el momento de adquirir protección financiera.
EVALUAR PLANES INDIVIDUALES
Le recomendamos que evalúe el seguro de vida individual, es decir, una póliza que brinda protección de seguro de vida solo en su vida.
SEGURO DE TÉRMINO DE VIDA
El seguro de vida a término es una cobertura en la cual las primas de su seguro de vida y el beneficio por muerte permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
El seguro de vida a término es popular, asequible y una excelente opción para alguien que busca cobertura temporal a precios asequibles.
- Disponible para períodos de 10, 15, 20, 25, 30, 35 y 40 años (se aplican restricciones de edad).
- Las primas siguen siendo las mismas durante la vigencia de la póliza.
- No necesita renovar su póliza anualmente.
- Beneficios adicionales están disponibles.
- Tendrá la opción de renovar la póliza de seguro de vida a término después de la duración del plazo (probablemente costosa).
- A veces, podrá convertir su póliza de seguro de vida a término en una póliza permanente.
LA VIDA ENTERA
El seguro de vida entera, también llamado seguro de vida permanente, es una protección que dura toda su vida. Su póliza no caducará, siempre que realice sus pagos de primas.
Si bien no es tan popular como una póliza de seguro de vida a término, la vida entera tiene sentido para algunas situaciones.
- La cobertura dura toda su vida.
- Más caro que el plazo.
- Incluye un componente de valor en efectivo con opciones de préstamos de póliza.
- Beneficios adicionales están disponibles.
Haga clic aquí para comparar el seguro de vida a término y el seguro de vida entera.
PRÓXIMOS PASOS
Asegurar un seguro de vida puede ser una de las decisiones más importantes que tome.
Esto es lo que debes hacer:
- Conocer los hechos. Comprenda el monto nominal de su póliza de seguro de vida grupal, los pagos de primas (si corresponde) y la fecha de vencimiento. Compare la póliza de seguro de vida con sus necesidades financieras.
- Mira más allá. Con la ayuda de un agente independiente, evalúe si hay una póliza de seguro de vida individual disponible para usted que mejor proteja a sus seres queridos.