¿Debería Considerar Un Seguro de Vida Permanente?

Seguro de Vida Permanente

Si está comprando un seguro de vida y decide comprar una póliza de seguro de vida permanente, hay muchos tipos de pólizas de seguro para elegir. Las pólizas de seguro de vida permanentes combinan seguro de vida por el resto de su vida.

Hay un viejo dicho:

«Las únicas garantías en la vida son la muerte y los impuestos».

Entonces, si pudieras protegerte financieramente contra uno, ¿no sería inteligente hacerlo? El seguro de vida permanente es un tipo de seguro de vida que literalmente lo protege hasta el día de su muerte, sin importar la edad que tenga. No puede sobrevivir a su póliza de seguro de vida.

Sin embargo, dentro del ámbito del seguro de vida permanente, existen diferentes tipos, con diferentes niveles de garantías. Tenga en cuenta cuál es su situación, cuáles son sus necesidades y cuál será la más adecuada y rentable para usted a largo plazo. Las decisiones que tome con el seguro permanente podrían ser las que necesitará para estar seguro de que durarán más de medio siglo o más.

Seguro De Vida Permanente

Las primeras pólizas vendidas cuando el seguro de vida estaba en su infancia eran productos de vida entera o permanentes. Los montos de los beneficios por muerte fueron solo unos pocos miles porque fue hace casi 200 años, y solo figuras muy prominentes y hombres de negocios cubrieron sus vidas, inicialmente. Obviamente, a medida que creció la conciencia detrás del tema y los productos evolucionaron para satisfacer muchas más necesidades de familias e individuos, esto cambió.

Pero una cosa que nunca cambió fue la disponibilidad de una póliza de seguro de vida permanente. Solo tiene sentido que un producto de seguro de vida esté disponible para cubrir toda su vida, sin importar la edad o las circunstancias.

El seguro permanente ahora incorpora el paraguas que tiene varios tipos diferentes de seguro permanente debajo, cada uno con su propio conjunto de ventajas y desventajas distintas. Aquí hay algunos:

  • Seguro de vida universal garantizado (GUL)
  • Seguro de vida universal indexado (IUL)
  • Seguro de vida universal de supervivencia (SVUL)
  • Seguro de vida entera (WL)
  • Seguro de vida entera de supervivencia (SWL)

Pero antes de desglosar exactamente cuáles son las diferencias entre cada uno, hablemos sobre algunos de los beneficios que una póliza de seguro de vida permanente podría brindarle.

BENEFICIOS DE LA COMPRA DE SEGURO DE VIDA PERMANENTE

Quizás uno de los mayores beneficios no expresados ​​de una póliza de seguro de vida permanente es el control que usted tiene. Aunque es más complejo que una póliza de seguro de vida a término, se presta a muchas formas diferentes de utilizar la póliza tanto en vida como en la muerte.

Mientras viva, puede contar con primas niveladas, beneficios por fallecimiento nivelados (o crecientes), crecimiento de efectivo de una manera con ventajas impositivas, acceso a ese efectivo cuando sea necesario o previsto, dividendos adicionales o incluso crecimiento a través de los mercados bursátiles, y más. Existen numerosas situaciones en las que una póliza de seguro de vida universal o completa puede funcionar donde una póliza de seguro de vida a término simplemente no puede, en gran parte debido a los aspectos de valor en efectivo dentro de la póliza, así como a su naturaleza permanente.

Dicho esto, pagará una prima mucho más alta por cada mil dólares de cobertura porque debe pagar estos beneficios adicionales. A largo plazo, con un crecimiento suficiente dentro de la propia póliza de seguro de vida permanente, los beneficios podrían superar esas primas, pero solo si se usan adecuadamente. Una póliza de seguro de vida permanente mal administrada o una póliza de seguro de vida permanente con fondos insuficientes se volverá inútil y un desperdicio de prima.

Pagos Nivelados

Con el seguro de vida temporal, sus primas aumentarán en algún momento futuro del contrato, descrito en el inicio de la póliza. Con un seguro permanente, puede esperar la misma prima, mes tras mes, mientras tenga la póliza de seguro de vida. En ciertas circunstancias, incluso puede tener un crecimiento anual suficiente dentro de la póliza de seguro de vida para compensar las primas por completo, lo que significa que simplemente puede dejar de pagar y continuará pagándose para siempre.

También tiene la flexibilidad de las primas, si es necesario. Si ya tiene suficiente efectivo dentro de la póliza, puede hacer que la póliza realice pagos por usted temporalmente, por ejemplo, si pierde sus ingresos o se saltó un pago. Esto generará intereses de préstamo, así que tenga cuidado al usar esta opción.

Beneficios de muerte Nivelados

Cuando compra una póliza de seguro de vida permanente, desea la promesa de un pago y quiere garantías de cuánto será. Afortunadamente, los beneficios por muerte nunca disminuyen por debajo del beneficio de muerte por póliza establecido en cuestión y, de hecho, puede aumentar.

Existen pólizas de seguro de vida, como el producto de plazo decreciente utilizado para proteger las hipotecas, donde el pago se reduce junto con el saldo de capital restante.

Sin embargo, las pólizas de seguro de vida universales nunca disminuirán, y ciertas pólizas de seguro de vida total aumentarán con el tiempo debido a la cantidad de crecimiento de efectivo dentro del contrato. Sin embargo, si se toma efectivo, el beneficio por muerte se reduciría en la cantidad pendiente si se aprobara antes de pagar el préstamo.

Crecimiento de efectivo

Con el seguro de vida temporal, está pagando el beneficio por muerte, nada más. Con permanente, tiene la capacidad de aumentar el efectivo dentro de la propia póliza de seguro de vida, y crece libre de impuestos.

Una parte de las primas que paga se destina al «depósito» de efectivo en el interior, así como a los intereses y dividendos acreditados por la compañía de seguros. A medida que este efectivo crece, no está sujeto a impuestos, y usted tiene la capacidad de acceder a este efectivo sin impuestos si lo hace mediante un préstamo. También puede acceder a los fondos antes de los 59 años y medio de edad, donde de lo contrario se le penalizaría si viniera de una cuenta 401 (k) o IRA.

El crecimiento del efectivo también puede venir en forma de fondos mutuos o fondos indexados a través de pólizas de seguro de vida universales indexadas. Las mismas reglas se aplican tanto al aplazamiento de impuestos como al acceso al efectivo antes de los 59 años y medio de edad, todo porque las primas pagadas son dólares después de impuestos. De esta manera, pueden actuar de forma similar a una Roth IRA con los beneficios adicionales del apalancamiento de beneficios por muerte.

Acceso al efectivo

Como se mencionó anteriormente, puede acceder al creciente efectivo desde la póliza de seguro de vida si es permanente. Pero no es exactamente como una cuenta de ahorro básica, y debe tener un propósito estricto para tocar el dinero en su interior.

Hay diferentes maneras de llegar a los fondos, ya sea a través de préstamos o renunciando a la póliza de seguro de vida, pero tenga en cuenta las consecuencias de cada uno. Con un préstamo, el interés se acumula contra la póliza y su efectivo, y debe pagarse o el interés continuará acumulándose. Con una entrega, puede estar sujeto a impuestos porque también está entregando el refugio fiscal que proporciona la póliza de seguro.

Si se financia correctamente, puede crear una póliza de seguro de vida estrictamente para tener la capacidad de acceder al valor en efectivo en los últimos años y usarlo como ingreso suplementario. También podría ser apropiado tomar un préstamo de su póliza si el interés que pagará dentro es menor de lo que podría obtener para obtener financiamiento privado de un banco u otro prestamista. Solo recuerde, querrá devolverlo rápidamente para evitar el aumento de interés a largo plazo en los años venideros.

Contratos de Dotación Modificados

Con estos beneficios adicionales del efectivo, comprenda las limitaciones. Si se inyecta demasiado efectivo en la póliza de seguro de vida, a propósito o no, en un período continuo de siete años, el contrato de seguro de vida puede convertirse en un contrato de dotación modificado (MEC). Esto cambia los impuestos sobre los fondos dentro.

Solo hay una cantidad de efectivo en efectivo que una póliza puede retener, siempre y cuando haya suficiente beneficio por muerte también. Esto ayuda a evitar que alguien compre una póliza de seguro de vida entera muy pequeña y arroje grandes sumas de dinero para evitar impuestos adecuados. Una vez que una póliza de seguro de vida se convierte en un MEC, no se puede deshacer. De esta manera, cualquier póliza de seguro de vida que esté sobrefinanciada o utilizada para aumentar el efectivo de manera más agresiva debe ser monitoreada cuidadosamente por un agente especializado o un representante registrado.

Hay circunstancias en las que crear un MEC desde el principio es muy útil, como en la planificación patrimonial, pero consulte a un profesional en planificación fiscal o un abogado patrimonial antes de hacerlo.

DIFERENCIAS EN LOS TIPOS DE POLÍTICA DE SEGURO DE VIDA PERMANENTE

Afortunadamente, tiene una mejor comprensión de los diferentes beneficios y limitaciones que tienen las pólizas de seguro de vida permanentes en general, así que repasemos rápidamente cada tipo específico para que pueda tener una comprensión más profunda de cómo cada tipo puede satisfacer una necesidad diferente. Obviamente, hay muchas formas de utilizar cada una de ellas, pero supongamos que estamos discutiendo términos y ejemplos generales.

Seguro de vida universal garantizado

El seguro de vida permanente más básico del grupo, una póliza de seguro de vida universal garantizada es una de las formas más baratas de comprar una póliza para un beneficio de muerte garantizado.

Más barato que una póliza de seguro de vida entera, un GUL puede proporcionar un beneficio por fallecimiento hasta los 121 años con primas de nivel y un beneficio por fallecimiento de nivel, con garantías adjuntas a la póliza siempre que las primas se mantengan actualizadas. El acceso al efectivo debe ser limitado o no utilizarse en absoluto, porque el crecimiento del efectivo en las etapas iniciales de la póliza se utiliza para compensar los crecientes costos del beneficio por muerte en los años posteriores.

Mejor uso: bajo costo por mil para seguro de vida permanente.

Seguro de vida universal indexado

Un IUL es una póliza de seguro de vida universal estándar por medio del beneficio por muerte, pero el crecimiento interno está vinculado, en parte, a diferentes índices del mercado de valores. La póliza de seguro de vida universal indexada está configurada para aprovechar el potencial alcista en los mercados al tiempo que limita los riesgos a la baja. Hay algunas garantías adjuntas a la póliza de seguro de vida, pero este es uno de los tipos de póliza más complejos para entender en su totalidad.

Han estado bajo fuego en los últimos años porque un agente no capacitado y calificado específicamente por FINRA (el cuerpo legislativo para quienes venden pólizas con fondos variables) aún puede venderlos.

Mejor uso: seguro permanente con potencial de crecimiento de efectivo y, al mismo tiempo, limita el riesgo.

Seguro de vida universal de supervivencia

Un tipo permanente menos utilizado y reservado para el mercado de seguros de vida para personas de la tercera edad, una póliza de seguro de vida universal de supervivencia es uno de los dos únicos tipos de beneficio por muerte permanente que se extiende a lo largo de la vida a dos personas, no a una.

Esto es clave porque, para fines de planificación patrimonial, no se necesita un beneficio por fallecimiento hasta que ambas partes hayan fallecido. Esto permite que el patrimonio pague un costo más bajo por mil, manteniendo el pago necesario por el tiempo que sea necesario. Este tipo es muy útil para un pequeño número de personas y debe incluir a un profesional de impuestos antes de presentar una solicitud para asegurarse de que se ajuste a sus necesidades de la manera correcta.

Mejor uso: planes patrimoniales donde se necesitarán beneficios por muerte independientemente de la edad.

Seguro de vida entera

El tipo de póliza de seguro de vida fundado, el seguro de vida entera es el método original para que los consumidores y las personas de negocios compren un beneficio por muerte que no pueden sobrevivir. Con garantías adjuntas, acceso a efectivo si es necesario y beneficios por fallecimiento estables o crecientes, este tipo es uno de los más comunes para necesidades simples pero permanentes. Aunque ha recibido competencia de muchas maneras, desde líderes de opinión para «comprar plazo e invertir la diferencia» hasta aquellos que utilizan GUL, sigue siendo un producto básico para muchas compañías de seguros, es decir, los gigantes mutuos.

Mejor uso: seguro permanente con las garantías más inherentes.

Seguro de vida entera de supervivencia

Al igual que el Seguro de vida universal de supervivencia, una póliza de seguro de vida entera de supervivencia se extiende a través de dos vidas, no una. El uso es similar a un seguro de vida universal de supervivencia, ya que se aplica a algunas situaciones, siendo la planificación del patrimonio la más importante. Un seguro de vida entera de supervivencia tiene el beneficio adicional de aumentar potencialmente el beneficio por muerte durante un gran número de años, lo que proporciona una gran ayuda para compensar la inflación y la devaluación del pago cuando sea necesario.

Mejor uso: necesidades de seguro permanente para un patrimonio.

ELEGIR LO CORRECTO PARA TI

Al igual que con cualquier póliza de seguro de vida, elegir el mejor seguro permanente está en gran medida vinculado a la correspondencia de la póliza con la necesidad. Si necesita un seguro barato pero duradero, una póliza de seguro de vida universal garantizada será más asequible. Si está buscando obtener dinero en efectivo para acceder más adelante, utilizar una póliza de seguro de vida de supervivencia es menos plausible. Hablar con un agente especializado en seguros permanentes es muy necesario debido a las grandes variaciones en los diferentes tipos.