La Planificación Patrimonial Mediante el Seguro de Vida se Trata de Liquidez y Eficiencia

El seguro de vida ofrece una excelente herramienta para administrar una herencia y el cuidado de sus seres queridos, es decir, las personas mayores que planean para sus familias.

La póliza de seguro de vida es solo la punta del iceberg.

Componentes como el nombramiento de un beneficiario y beneficios adicionales pueden personalizarlo para adaptarse a las necesidades del individuo.

Para las fincas pequeñas, puede proporcionar los fondos necesarios para administrar los gastos y la seguridad financiera futura de la familia.

Para fincas más grandes, tiene importantes ventajas fiscales y puede ser una herramienta valiosa para la planificación avanzada.

La planificación patrimonial con un seguro de vida puede ser simple, con productos básicos, o puede ser muy compleja y requiere productos especializados, llamados seguros de vida de supervivencia.

Entraremos en detalles más abajo.

LAS VENTAJAS DE LA PLANIFICACIÓN INMOBILIARIA UTILIZANDO PRODUCTOS DE SEGURO DE VIDA

Agregar un seguro de vida como parte del patrimonio agrega una capa de seguridad financiera al plan general.

Junto con un testamento, forma la base de la planificación patrimonial.

Ofrece beneficios tanto para el asegurado como para los beneficiarios.

Un análisis exhaustivo es crucial para que cumpla con todas las necesidades deseadas.

Con una investigación adecuada, le brindará una agradable tranquilidad.

  1. La ventaja para el asegurado es que tiene control sobre cómo se asignan estos fondos. Esto puede superar cualquier otra consideración.
  2. Para los beneficiarios, el beneficio está libre de impuestos y no está sujeto a legalización. Sin embargo, si bien los fondos distribuidos al patrimonio también están libres de impuestos, pueden estar sujetos a legalización.

El seguro de vida puede cumplir funciones importantes en un plan patrimonial. Puede proporcionar una fuente de fondos para que los seres queridos puedan conservar activos que no sean líquidos, como una casa.

  • También puede cubrir otros gastos.
  • Puede garantizar que un cónyuge tenga seguridad financiera a pesar de la pérdida de ingresos cuando se configura para hacerlo.
  • También puede ofrecer el mismo beneficio para un negocio existente.
  • También puede proporcionar al asegurado los medios para llevar a cabo sus deseos finales.

Puede usarlo para donaciones de caridad o fondos para otros negocios o proyectos. Le da la flexibilidad para crear un plan de sucesión que cumpla específicamente sus objetivos.

Agregar beneficios adicionales a una póliza existente también puede personalizar su seguro de vida para satisfacer sus necesidades en otras situaciones.

Hay una advertencia crucial para el estado libre de impuestos.

El titular de la póliza no debe tener «incidentes de propiedad» como la capacidad de pedir prestada la póliza.

En estos casos, el beneficio está sujeto a impuestos federales sobre el patrimonio.

Debe transferir la propiedad a un cónyuge o individuo que no sea el asegurado para evitar este tipo de situación.

Los impuestos adeudados al pago del beneficio serían entonces cero.

Un ingrediente clave para la receta perfecta de planificación patrimonial es utilizar un fideicomiso, o como mínimo, un testamento, que brinde instrucciones explícitas sobre cómo se deben utilizar los beneficios cuando el asegurado ya no puede emitir su propio juicio.

El seguro de vida entera o el seguro de vida universal ofrecen mejores opciones para este tipo de seguro de vida. Proporciona la flexibilidad para la planificación del patrimonio, pero también la longevidad.

Por ejemplo, los padres con una granja familiar podrían dejar la propiedad a una descendencia. Luego pueden usar una póliza de seguro de vida para proporcionar a la otra persona que no esté interesada en el negocio familiar.

Pero hay otras razones, que pueden no ser tan evidentes.

REEMPLAZO DE INGRESOS Y SEGURIDAD FINANCIERA

Una de las principales razones por las cuales las personas compran un seguro de vida, independientemente del tipo, es para reemplazar los ingresos de la familia.

El escenario típico es comprar una póliza de seguro de vida que garantice que la familia se mantenga en el mismo nivel económico que antes.

Para planificar el patrimonio, una regla general es obtener una cobertura equivalente a 10 veces el ingreso actual del asegurado.

Pero eso no es todo.

El monto de la cobertura también debe considerar los aumentos de sueldo estimados, así como los costos de inflación.

Una cifra razonable colocaría la cobertura estimada en 10 veces el ingreso.

Para la seguridad financiera, la parte del seguro de vida de la planificación del patrimonio también debe considerar la deuda actual, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil.

Los dependientes agregan otra dimensión a la cantidad.

Agregar alrededor de $ 100,000 por niño debería cubrir cualquier gasto educativo adicional, por ejemplo.

El seguro de vida también debe incluir fondos para gastos finales anticipados, como los costos del funeral.

Dado que el seguro de vida es solo una parte del patrimonio, el siguiente paso es restar el valor de los activos e inversiones actuales para llegar a una estimación base precisa de la cobertura.

La idea principal es que, cuando una persona fallece, todo puede continuar tan bien como, o incluso mejor, financieramente hablando. La cantidad adecuada y las disposiciones de transferencia deben hacerlo sin problemas, de modo que el patrimonio se «liquide» sin disputa.

¿Y LOS FUTUROS GASTOS?

El proceso de toma de decisiones con respecto al seguro de vida también debe considerar los gastos futuros.

Eso requerirá una discusión franca sobre las necesidades futuras, como mudarse a una nueva casa o cualquier otra compra importante. Esta cantidad se puede agregar a las cifras preliminares.

Si bien no es algo agradable de discutir, es esencial garantizar la seguridad financiera futura de la familia.

Es un curso de acción más prudente planificar con fondos adicionales que dejar al azar el cumplimiento de futuras obligaciones financieras.

Si el asegurado tiene inquietudes sobre la gestión financiera del patrimonio, debe considerar la creación de un fideicomiso.

También debe nombrar a un beneficiario secundario en caso de que fallezca su elección principal. Una planificación cuidadosa es vital cuando se considera esta designación.

Un último testamento es esencial para garantizar que se cumplan los deseos del asegurado.

Sin embargo, el patrimonio debe ser el beneficiario de la póliza de seguro de vida para la voluntad de controlar la distribución de cualquier fondo de seguro de vida.

Los individuos deben revisar los objetivos del patrimonio y la designación de beneficiarios periódicamente para asegurarse de que esté vigente.

LAS OBLIGACIONES EMPRESARIALES TAMBIÉN SON IMPORTANTES

El seguro de vida puede funcionar de la misma manera con una empresa, especialmente si se trata de una empresa familiar.

El beneficio puede cubrir los gastos anticipados y el valor del propietario o empleado.

Al igual que con un cónyuge, el pago de una póliza de seguro de vida puede proporcionar una fuente de fondos para mantener un negocio en funcionamiento.

También puede comprar una parte del negocio para mantenerlo intacto en lugar de dividirlo entre las partes interesadas.

Si el asegurado tiene la propiedad de todo o parte de un negocio, debe considerar su papel en la planificación del patrimonio.

La principal de estas decisiones es la participación de herederos en su futuro. Si un miembro de la familia continúa con el negocio, una póliza de seguro de vida puede incluir disposiciones para ello.

La planificación patrimonial se convierte en un asunto familiar que va más allá del papel del asegurado en el negocio.

OPORTUNIDADES DE INVERSION

Si bien una póliza de seguro de vida con valor en efectivo ofrece cierto retorno de la inversión, no es la mejor estrategia financiera por sí sola.

Sin embargo, estos fondos, como los dividendos anuales, pueden acumularse con el tiempo.

El asegurado puede usar estos fondos para pagar las primas de la póliza de seguro de vida. También puede optar por invertir el dinero en oportunidades financieras más lucrativas para agregar valor a su patrimonio.

La distribución de dividendos anuales puede proporcionar otros medios para diversificar el valor del patrimonio.

Por ejemplo, el asegurado puede nombrar a un cónyuge como beneficiario mientras delega los dividendos anuales a otra entidad, como una organización benéfica. El seguro de vida tiene una función multifacética para cumplir con más de un objetivo.

Este es solo uno de los muchos otros aspectos que podría considerar, por lo que cada plan suele ser tan único.

Cuanto mayor sea el patrimonio, y cuanto mayor sea el número de partes involucradas, más complejo puede ser, exponencialmente.

POTENCIAL DE CARIDAD

Una póliza de seguro de vida total o universal ofrece formas adicionales de planificar una herencia que involucra organizaciones benéficas.

La forma más simple es nombrar a una organización benéfica como beneficiaria.

Le da al donante control sobre sus fondos y le da la opción de cambiarlo, pero solo si es revocable.

El legado del donante está protegido con una transacción que no puede ser impugnada ni divulgada, si es preferible.

Regalar una póliza de seguro de vida también permite al donante cosechar los beneficios del seguro de vida.

Puede reclamar una deducción del impuesto sobre la renta por su valor justo de mercado. Si continúa pagando la prima, también puede declarar estos fondos.

La organización benéfica se beneficia al recibir el valor nominal completo de la póliza sin impuestos. Alternativamente, un individuo puede donar los dividendos anuales a la caridad.

El seguro de vida ofrece un medio para agregar seguridad financiera a los objetivos de la planificación patrimonial.

Puede proporcionar una fuente de fondos inmediatos para obligaciones financieras:

  • También puede servir como una estrategia de reemplazo de riqueza para un cónyuge y seres queridos.
  • Incluso puede actuar como fuente de fondos para pagar impuestos sobre el patrimonio.
  • Puede crear una transición perfecta de las empresas.
  • Podría proporcionar un beneficio apalancado para prácticamente cualquier propósito.

Por supuesto, requiere un análisis reflexivo y sincero de las necesidades del asegurado y su familia.

Si usted es la persona que está planeando su patrimonio o una persona mayor que está buscando finalizar un plan existente, es hora de hablar.

Querrá involucrar a una agencia especializada, como la nuestra, además de un abogado de planificación patrimonial y un asesor fiscal.

Contáctenos y podemos ayudarlo con una consulta preliminar.