Seguro de vida con valor en efectivo

El seguro de vida con valor en efectivo es una póliza que incluye un componente de inversión que crece de forma diferida durante la vigencia de la póliza.

El seguro de vida con valor en efectivo dura toda la vida e incluye un componente de inversión -el valor en efectivo- que crece de manera diferida durante la vida de la póliza. Puede usar el valor en efectivo para tomar un préstamo y, en algunos casos, pagar sus primas.

Pero las ganancias del seguro de vida con valor en efectivo no son tan altas como las inversiones tradicionales y son más útiles para las personas que tienen una necesidad específica de cobertura permanente o que ya han maximizado las contribuciones a otras cuentas de inversión.

¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

El valor en efectivo del seguro de vida es la parte de una póliza de seguro de vida permanente que funciona como una cuenta de ahorros diferida. El término “seguro de vida con valor en efectivo” puede referirse a cualquier póliza de seguro de vida que incluya esta característica. A diferencia del beneficio por muerte, que sus beneficiarios obtienen cuando usted muere, el valor en efectivo de su póliza puede ser utilizado mientras usted esté vivo.

Cómo su póliza de seguro de vida genera valor en efectivo con el tiempo

Cada vez que realizas un pago de prima, parte del dinero se destina al costo de mantener la póliza y parte al valor en efectivo. La distribución exacta depende de tu póliza individual. Con el tiempo, el valor en efectivo crece a una tasa de interés baja establecida por la aseguradora.

La acumulación significativa de valor en efectivo puede llevar años, incluso décadas.

El gráfico a continuación ilustra un ejemplo de cómo tanto tu valor en efectivo como tu beneficio por muerte pueden aumentar a lo largo de los años de tenencia de la póliza. Algunas pólizas de seguro de vida con valor en efectivo tienen beneficios por muerte en aumento, y algunas pólizas ofrecidas a través de compañías mutuas pagan dividendos, lo que puede aumentar tu valor en efectivo así como tu beneficio por muerte.

Tipos de seguro de vida con valor en efectivo

La mayoría de los tipos de pólizas de seguro de vida permanente, incluyendo el seguro de vida entera y el seguro de vida universal, tienen un componente de valor en efectivo. Las pólizas permanentes duran toda tu vida siempre y cuando continúes pagando las primas. A continuación, se muestran algunos de los principales tipos de pólizas que tienen una característica de valor en efectivo.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera con valor en efectivo es un tipo popular de póliza de seguro de vida permanente. En una póliza de seguro de vida entera, el valor en efectivo crece a una tasa de interés fija establecida por tu aseguradora. Las tasas de interés en las cuentas de valor en efectivo del seguro de vida entera son típicamente más bajas que las tasas que recibirías al invertir de forma independiente.

Seguro de vida variable

Las pólizas de seguro de vida variable son similares a las pólizas de vida entera, pero en lugar de que el valor en efectivo crezca a una tasa de interés fija, puedes invertir el valor en efectivo en varios fondos ofrecidos por la compañía de seguros. Puedes ganar más interés de esta manera que con una póliza de vida entera, pero asumes mucho más riesgo de inversión.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es un tipo de póliza de seguro de vida permanente más flexible porque puedes aumentar o disminuir cuánto pagas hacia tus primas, y eventualmente usar tu valor en efectivo para pagar esas primas. Sin embargo, si disminuyes tus pagos sin tener suficiente valor en efectivo para cubrir la diferencia, tu póliza podría caducar.

Seguro de vida universal variable

El seguro de vida universal variable (VUL) es un tipo de póliza de vida universal en la que el valor en efectivo crece en función del rendimiento de los fondos que eliges. Este tipo de póliza viene con mucho más riesgo de inversión que otros tipos de seguros de vida con valor en efectivo.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de póliza de vida universal en la que el valor en efectivo crece en función de un índice de mercado (por ejemplo, el S&P 500). La compañía de seguros permitirá al titular de la póliza elegir entre ofertas seleccionadas. Al igual que el VUL, el IUL viene con más riesgo de inversión que otros tipos de pólizas.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada es un tipo de póliza de seguro de vida entera que ofrece cantidades de cobertura más pequeñas destinadas a ser utilizadas para gastos al final de la vida, como los costos del funeral. Estas pólizas no tienen requisitos médicos para aplicar, por lo que son ideales para personas que pueden no ser elegibles para una póliza tradicional debido a problemas de salud, o para aquellos que buscan un beneficio por muerte más pequeño para cubrir los gastos finales.

Las pólizas de seguro de vida entera de emisión garantizada pueden acumular un valor en efectivo, pero ese generalmente no es el propósito principal de estas pólizas.

Beneficios del seguro de vida con valor en efectivo

• La cobertura dura toda su vida. No tiene que preocuparse por la expiración de la cobertura (siempre que no ceda su póliza o la deje vencer) porque las pólizas con valor en efectivo son permanentes.

• El seguro de vida con valor en efectivo puede usarse para compensar el impuesto sobre el patrimonio. Si su patrimonio cae en el tramo de calificación para el impuesto sobre el patrimonio, el beneficio por muerte del seguro de vida puede utilizarse para compensar los impuestos y garantizar una herencia para sus beneficiarios.

• Las ganancias del valor en efectivo son diferidas. El seguro de vida con valor en efectivo puede proporcionar otro vehículo de inversión diferido si ya está maximizando las contribuciones a otras cuentas, como un 401(k) o un Roth IRA.

Desventajas del seguro de vida con valor en efectivo

• Es más caro. El seguro de vida con valor en efectivo es normalmente de cinco a 15 veces más caro que una póliza de seguro de vida a término comparable.

• El valor en efectivo puede tardar en acumularse. Para acumular un valor en efectivo significativo, puede tomar años y a veces décadas.

Cómo usar el valor en efectivo de su seguro de vida

Existen varias formas

diferentes en las que puede usar el valor en efectivo, incluyendo:

• Pago de sus primas. Algunas pólizas de seguro, como el seguro de vida universal, le permiten utilizar su valor en efectivo para pagar las primas.

• Tomar un préstamo contra el valor en efectivo. Puede tomar un préstamo contra su valor en efectivo, pero debe pagarlo, o será deducido del beneficio por muerte si llegara a fallecer.

• Retirar fondos de su valor en efectivo. También puede retirar dinero del valor en efectivo. Si retira dinero sin pagarlo, generalmente se descuenta del beneficio por muerte final. Es mejor confirmar los parámetros específicos de su póliza antes de realizar una retirada.

• Ceder la póliza por dinero. Si descubre que ya no necesita su póliza, puede cederla por su valor en efectivo, menos cualquier cargo por cesión. Si cede la póliza antes de 10 años, probablemente tenga que pagar cargos a su aseguradora.

¿Es el seguro de vida con valor en efectivo adecuado para usted?

El seguro de vida con valor en efectivo puede ser adecuado para usted si tiene necesidades de cobertura a largo plazo, objetivos complejos de planificación patrimonial, o si ya está maximizando las contribuciones a otras cuentas con ventajas fiscales y busca otra opción para diversificar inversiones.

Hay muchas pólizas de seguro de vida diferentes que incluyen un componente de valor en efectivo, por lo que en última instancia depende del tipo de póliza que compre.

Como muchas pólizas con valor en efectivo son significativamente más caras que otros productos, como el seguro a término, muchas personas eligen cubrir sus obligaciones financieras con una póliza de seguro de vida a término y luego invierten la diferencia por separado.

Esto les permite elegir cuánto invierten, en lugar de estar atados a una prima elevada. Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo a menudo tienen altas tasas de rescisión porque son caras de mantener, por lo que es importante pensar en el costo antes de comprar.

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Otros tipos de seguros de vida Seguro de vida conjunto

Este tipo de seguro cubre a dos personas y se puede estructurar de diferentes maneras. Una opción es que la póliza pague la suma asegurada después de la muerte del primer asegurado, en cuyo caso se conoce como “seguro de vida conjunto de primer fallecimiento”. La otra opción es que la póliza pague después de la muerte del último asegurado, conocida como “seguro de vida conjunto de último fallecimiento”.

Seguro de vida de supervivencia

También conocido como seguro de vida de segundo fallecimiento, este tipo de seguro cubre a dos personas y paga el beneficio por muerte solo después de que ambas personas hayan fallecido. Este tipo de seguro se utiliza a menudo para fines de planificación patrimonial.

Seguro de vida universal garantizado

Este tipo de seguro de vida ofrece la ventaja de las primas niveladas, a diferencia del seguro de vida universal en el que las primas pueden aumentar con el tiempo. La política ofrece un beneficio por muerte que se paga sin importar cuándo fallezca el asegurado, siempre que se hayan pagado las primas.

Seguro de vida entera vs. universal vs. universal garantizado

Mientras que el seguro de vida entera y el seguro de vida universal tienen un componente de valor en efectivo, el seguro de vida universal garantizado no. La principal diferencia entre la póliza de seguro de vida entera y la de vida universal radica en la flexibilidad: el seguro de vida universal permite ajustar las primas y el beneficio por muerte, mientras que estas son fijas en una póliza de seguro de vida entera.

Seguro de vida ajustable

Esta es una forma de seguro de vida permanente que ofrece flexibilidad en términos de ajustar la cantidad del beneficio por muerte, las primas y el valor en efectivo. Es similar al seguro de vida universal, pero con la ventaja adicional de poder aumentar o disminuir el beneficio por muerte según cambien las circunstancias de vida del asegurado.

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