¿Quién necesita un seguro de vida?
Si alguien cuenta con sus ingresos o tendría dificultades financieras como resultado de su muerte, necesita un seguro de vida.
Si el seguro de vida es obligatorio o no depende de cómo les iría financieramente a sus seres queridos sin usted.
Pero el seguro de vida no se limita a parejas o padres con ingresos que reemplazar.
Si ha compartido deudas, un negocio o no tiene ahorros para gastos funerarios, probablemente también necesite un seguro de vida.
A continuación, daremos más información sobre quién necesita comprar un seguro de vida y quién no.
¿QUIÉN NECESITA SEGURO DE VIDA REALMENTE?
El seguro de vida es un producto versátil, diseñado para cubrir a todos, desde estudiantes universitarios con dificultades con préstamos firmados hasta multimillonarios con impuestos sucesivos masivos.
También está hecho para adaptarse a todas las diferentes etapas de la vida, con pólizas para solteros, padres y jubilados, cada uno de los cuales podría necesitar un seguro de vida.
Echemos un vistazo más de cerca a cada una de esas características demográficas y más para ayudarlo a decidir si podría o no beneficiarse de una póliza de seguro de vida.
PADRES
Según un informe del USDA de 2017, el costo promedio del cuidado de un niño nacido en 2015 supera los $ 233,000, un número que probablemente continuará aumentando.
El seguro de vida es crucial para proporcionar atención básica a sus hijos, ya sea casados, divorciados o solteros.
Es especialmente importante para los padres con niños con necesidades especiales, que probablemente enfrentarán costos sustanciales de atención a largo plazo.
Una póliza de seguro de vida puede hacer todo, desde garantizar que sus hijos tengan un techo sobre sus cabezas hasta brindarles una educación universitaria.
ESPOSAS
Si usted es el principal sostén de su hogar, definitivamente necesita comprar un seguro de vida.
La pérdida de un cónyuge que se queda en casa también puede dejar un agujero financiero masivo.
Independientemente de quién gane más dinero, considere cómo la capacidad de su cónyuge para mantener su estilo de vida se vería afectada por su muerte.
Si acaba de decir “Sí” o está a punto de jubilarse, ¿su pareja tendrá dificultades para mantenerse al día con la hipoteca, las deudas compartidas, las facturas de servicios u otros gastos sin usted?
SOLTER@S
Si es solter@, es probable que no necesite preocuparse por el seguro de vida.
Sin embargo, hay dos razones por las que podrías:
- Deuda: si un padre o un amigo firmaron un préstamo o usted tiene otras deudas que no morirán con usted, debe comprar un seguro de vida.
- Costos funerarios: si no tiene suficientes ahorros en dinero para pagar un funeral, podría considerar una pequeña póliza de seguro de vida para cubrir los gastos del funeral.
Si tiene padres mayores que dependen, al menos en parte, de sus ingresos, una póliza de seguro de vida a término asequible también podría ayudarlos a protegerlos.
PERSONAS CON DEUDA COMPARTIDA
¿Tiene préstamos estudiantiles o de auto firmados, o tarjetas de crédito conjuntas?
Si usted es un joven estudiante o un abuelo retirado, si sus deudas pueden transferirse a sus seres queridos, el seguro de vida es esencial.
Puede adaptar fácilmente una póliza de seguro de vida a término para que se ajuste a su cronograma de reembolso de préstamos y créditos, asegurando que sus seres queridos estén cubiertos hasta que se pague la deuda.
PROPIETARIOS
Si posee una casa, debe considerar seriamente comprar una póliza de seguro de vida.
Una de las razones más comunes por las cuales las personas citan para comprar un seguro de vida es garantizar que se atienda la hipoteca.
Los pagos de la hipoteca pueden ser sofocantes para las familias cuando fallece un cónyuge o padre.
El seguro de vida puede garantizarle la tranquilidad de saber que sus seres queridos pueden seguir viviendo en su hogar sin tener que mudarse o luchar bajo el peso de la hipoteca.
GANADORES DE ALTOS INGRESOS
En la mayoría de los casos, el seguro de vida no está sujeto a impuestos, lo que significa que sus beneficiarios obtienen cada centavo de los fondos que les deja.
No se puede decir lo mismo de fincas y herencias considerables.
Según el IRS, si sus activos exceden una cierta cantidad de dólares, $ 11,580,000 en 2020, sus herederos serán susceptibles a un impuesto al patrimonio de hasta el 40%.
Si entra en esta categoría, el seguro de vida puede ayudar a sus seres queridos a pagar la factura.
DUEÑOS DE NEGOCIOS
¿Le preocupa lo que sucederá con su negocio y las personas con las que lo comparte si fallece?
El seguro de vida puede ayudar con:
- Financiando un acuerdo de compra-venta
- Pagar deudas comerciales pendientes
- Cuidar los impuestos sobre la herencia
Incluso puede comprar un seguro para personas clave, un tipo de póliza diseñada específicamente para mantener a flote a una empresa si fallece un jugador clave del equipo.
JUBILADOS
Las pólizas de seguro de vida tradicionales son más difíciles de calificar una vez que comienza a envejecer.
Pero a medida que envejece, tiende a tener menos dependientes, gastos compartidos importantes y deudas, lo que disminuye su necesidad de una póliza de seguro de vida sustancial.
Al igual que los jóvenes solteros, muchos adultos mayores podrían beneficiarse al comprar una póliza de seguro de vida para gastos finales para aliviar a sus seres queridos de la carga de pagar un funeral.
Estas pequeñas pólizas de seguro de vida tienen requisitos mínimos de aprobación y están diseñadas teniendo en cuenta a las personas mayores.
INVERSORES
La mayoría de los expertos financieros desalientan el uso del seguro de vida como su principal vehículo de inversión.
¿Por qué? El seguro de vida permanente es costoso, especialmente más adelante en la vida, y existen opciones de inversión más ventajosas.
Sin embargo, si ha maximizado las contribuciones en sus otras cuentas de jubilación y realmente necesita cobertura, una póliza de seguro de vida permanente podría ser una opción gratificante.
Existen varias opciones de póliza de seguro de vida permanente que le brindan la flexibilidad de invertir con diferentes niveles de riesgo y preferencias.
¿QUIÉN NO NECESITA SEGURO DE VIDA?
La mayoría de las personas necesitará un seguro de vida en algún momento de su vida; sin embargo, ahora podría no ser el mejor momento para comprar una póliza.
Cada situación es diferente, en su mayor parte, no necesita seguro de vida si puede marcar las tres casillas a continuación:
- Sin dependientes
- Sin deuda transferible
- No hay gastos finales necesarios
Aunque el seguro de vida es increíblemente asequible, no tiene sentido pagar una póliza si no necesita la protección que proporciona.
Mientras nadie se vea afectado financieramente por su muerte, puede renunciar al seguro de vida por ahora.
¿LOS NIÑOS NECESITAN SEGURO DE VIDA?
Hay críticas mixtas sobre el seguro de vida de los niños.
Por un lado, sus hijos no tienen a nadie que dependa de sus ingresos para sobrevivir.
Sin embargo, los defensores del seguro de vida de los niños sugieren algunos beneficios, ya que estas pólizas de seguro de vida pueden:
- Prever los gastos del funeral.
- primas asequibles
- Crear fondo de ahorro para gastos universitarios
- Mantenga la asegurabilidad de su hijo
Los beneficios anteriores son ciertos y merecen la pena en algunas circunstancias, estas pólizas de seguro de vida no valen el costo de la cobertura para la familia promedio.
Una alternativa muy económica sería utilizar la cláusula adicional del Seguro de Niños en la póliza de un padre.
¿CUANTO SEGURO DE VIDA NECESITAS?
Depende. Si usted es un padre joven con un nuevo hogar y tres hijos para ingresar a la universidad, necesitará una póliza de seguro de vida mucho más grande que un jubilado con gastos finales.
Sin embargo, una regla común a seguir es multiplicar sus ingresos por 7-10x para determinar un monto de cobertura, agregando gastos y deudas importantes.
Puede ajustar esa cantidad en función de sus activos, edad y etapa de la vida.
Nota: Muchas personas se preguntan si el seguro de vida laboral es una buena idea. Si bien podría ser útil como una póliza de seguro de vida complementaria, no satisfará completamente todas las necesidades anteriores.
Aquí está nuestra guía para elegir cuánto necesita.
¿CUÁNDO DEBE COMPRAR SEGURO DE VIDA?
La cantidad que paga por el seguro de vida depende de los factores de riesgo relacionados con su salud y estilo de vida.
El principal de ellos es la edad. Por eso es importante solicitar un seguro de vida tan pronto como se dé cuenta de que necesita una póliza.
Los solicitantes jóvenes y saludables tendrán acceso a las mejores tasas de vida, con precios que aumentan cada año que pasa.
Además de las consideraciones de costos, debe comprar una póliza de seguro de vida lo antes posible (si la necesita) debido a sus seres queridos.
Todos los días que pasan sin una póliza de seguro de vida los deja desprotegidos, un riesgo que simplemente no vale la pena correr.
