¿Cuánto seguro de vida necesito?

Para cualquier estadounidense que busque comprar su primera póliza de seguro de vida, o incluso posterior, elegir la cantidad correcta no es una decisión en blanco y negro. Hay muchas cosas a considerar, especialmente cuando hay dependientes, un negocio o incluso un patrimonio para planificar adecuadamente.

Los beneficios por muerte del seguro de vida pueden variar desde $ 5,000 hasta prácticamente cualquier cantidad, siempre que un transportista o grupo de transportistas estén dispuestos a ofrecerlo. Los consumidores pueden elegir un buen número redondo como $ 250,000, o una cantidad muy específica como $ 813,767. En cualquier caso, la idea detrás de encontrar la cantidad correcta es dar cuenta de todas las obligaciones posibles, y no un centavo más, para pagar la menor cantidad de prima posible mientras se protege completamente a usted y a su familia.

Entonces, ¿CUÁNTO SEGURO DE VIDA NECESITO?

Con un lápiz y papel a mano, la mejor manera de comenzar es comenzar a hacer una lista de todas las personas que dependen de usted, todas las deudas que debe y un período de tiempo básico para el tiempo que pueda necesitar cada una. Aquí hay cosas a considerar:

  • Reemplazar sus ingresos a sus dependientes por un cierto número de años
  • Pagar deudas, como hipotecas, préstamos estudiantiles, facturas de tarjetas de crédito o préstamos comerciales
  • Pagar por adelantado los gastos más grandes de sus hijos, como la universidad
  • Donaciones para organizaciones benéficas, organizaciones, iglesias y universidades si tenía planes de hacerlo.
  • Impuestos, como impuestos sobre sucesiones o herencias
  • Costos de entierro o cremación, y posiblemente ingresos adicionales para facturas médicas

Al enumerar solo esos, es probable que obtenga un número completamente diferente al de sus amigos o familiares. Cada persona evalúa su plan de una manera diferente, tanto en función de la necesidad como de lo que quiere proporcionar en caso de que algo suceda.

Incluso si compiló con precisión una lista y un número final, tiene más trabajo por hacer.

Luego, es hora de tener en cuenta lo que tiene actualmente, lo que podría reducir su necesidad de beneficios por muerte. A algunas personas no les gusta incluirlos porque pueden cambiar drásticamente, pero elementos como ahorros actuales, IRA y 401 (k) s, pensiones o beneficios de seguridad social (si no son conjuntos) y otros objetos de valor podrían restarse del total que usted se le ocurrió.

Además, considere cualquier seguro que tenga ahora. Es posible que tenga un plan a través del trabajo, una póliza complementaria adjunta a una póliza de seguro de salud o incluso un seguro privado que compró anteriormente para otro propósito. Estos también pueden reducir la cantidad que necesita, siempre que pueda contar con el hecho de que estarán disponibles a medida que se realicen cambios en la vida, como los cambios de ocupación.

MÁS EN DETALLE

Si no estaba seguro acerca de alguno de los elementos anteriores, seremos más específicos sobre cada uno para que pueda comprender qué es lo que necesita reemplazar y cuál podría ser la cantidad real en dólares. Una vez más, cada situación es única, así que tómese su tiempo para calcular el beneficio de muerte requerido para garantizar la mejor atención posible en caso de que sus beneficiarios necesiten presentar un reclamo.

Ingresos

El elemento más grande que la mayoría de las personas tiene que proteger es su capital humano. Básicamente, el capital humano es la cantidad que podría ganar a lo largo de su vida, suponiendo una carrera estable durante un período normal de trabajo. Para los más jóvenes, esto podría significar reemplazar una gran cantidad de años de ingresos.

Las personas en sus 20 años tienen el período de tiempo más largo para reemplazar, pero obviamente tratar de adivinar la edad de jubilación y el salario durante ese período es poco probable que sea exacto. Más bien, el método más común es multiplicar su ingreso actual o esperado por una variable de 7 a 12 años en promedio. Las mejores compañías de seguros permitirán ingresos de hasta 30x-40x, pero esto probablemente sea demasiado para la persona promedio, excepto por varias razones.

Incluso si no trabaja, aún puede haber un valor monetario real para reemplazar. Tome una madre que enseña a sus hijos en casa, por ejemplo. Si bien es posible que no esté recibiendo un cheque de pago, proporciona un valor real a la familia por el que el esposo podría tener que pagar para continuar con su trabajo normal si algo le sucediera. De lo contrario, se requerirían cambios que alteren la vida para dar cuenta de las nuevas responsabilidades que reducirían sus propios ingresos.

Deudas

La mayoría de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda. Ya se trate de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o hipotecas, existe una buena posibilidad de que le deba algo a alguien y, en caso de fallecimiento, estas deudas pueden sobrecargar a sus dependientes, cónyuge o negocio. La clave es proporcionar suficiente efectivo inmediato para los pagos o la liquidación completa de todos los tipos de préstamos transferibles.

No todas las deudas se transferirán a otra persona, pero todo lo firmado conjuntamente, las deudas compartidas entre cónyuges o los préstamos pendientes de tipo comercial generalmente se consideran responsabilidad de otra persona cuando el arrendatario principal pasa antes de que venza la obligación. Si tiene alguna duda, llame al prestamista para verificar cómo se trataría si ocurriera una muerte prematura.

Universidad

Raramente elegido, pero sigue siendo una opción, se permite tener un beneficio adicional por muerte designado para pagar los gastos universitarios de sus hijos. Incluso si no está seguro de que sus hijos asistirán a una educación adicional más allá de la escuela secundaria, podría considerarse un regalo para ellos, ya sea a su gusto o según su sugerencia.

Solo tenga cuidado de cómo asignar los ingresos que podrían ir a un menor. Incluso si las intenciones son geniales, simplemente nombrarlas sin contingencias en un testamento o fideicomiso, especialmente sin nombrar a alguien como tutor de los activos, puede complicar la situación tanto para la persona responsable del niño como para el niño mismo.

Caridad

Las donaciones y contribuciones caritativas también se pueden hacer con el pago de una póliza de seguro de vida. Esta es una excelente manera de no solo aprovechar el dinero actual en efectivo en el futuro, sino que existen ventajas fiscales al hacerlo tanto para usted (o su patrimonio) como para el destinatario de los fondos.

Las iglesias, organizaciones fraternales, universidades, organizaciones benéficas y otras organizaciones sin fines de lucro son las más comunes. Al igual que con los menores, puede estipular exactamente cómo se usan los fondos, por qué causa y cuál es el objetivo final de los fondos.

Entierro

Algunas pólizas de seguro de vida son estrictamente para el entierro, las pólizas a largo plazo deben agregar la cantidad adecuada de fondos para pagar lo que se consideran necesidades finales. Las necesidades finales son los costos del entierro, pero también los costos inesperados, como facturas médicas, gastos de viaje o arreglos. Las pólizas de seguro de entierro varían de $ 5,000 a $ 25,000, cualquier cantidad podría asignarse aquí, dentro de lo razonable, dependiendo del tipo de funeral o cremación que pretenda tener. tener un seguro de vida reservado para este propósito es la forma más económica de pagar, en lugar de pagar con ahorros, comprar paquetes prepagos de una funeraria u otros métodos de prepago.

Fincas

La mayoría de los ciudadanos no necesitan preocuparse demasiado por esta área, aquellos que tienen propiedades más grandes deben planificar meticulosamente los impuestos sobre la propiedad si es posible.

La planificación de un patrimonio es un proceso muy complicado, que generalmente requiere tanto un abogado de impuestos como un profesional de contabilidad. La letra de la ley debe ser correcta, especialmente cuando las pólizas de seguro de vida o sus ganancias se mantienen dentro de fideicomisos irrevocables. Las propiedades que transfieren otros tipos de activos, como bienes raíces, propiedad de negocios u otros artículos que no son en efectivo, también pueden complicar las cosas. En la mayoría de los casos, podría ser mejor considerar la planificación del patrimonio con una póliza de seguro de vida por separado.

¿CUÁNTO ES SUFICIENTE?

Sólo lo suficiente. Nunca compre más de lo que necesita, excepto si le permite aprovechar un descuento en el precio. Si necesita una cobertura de $ 490,000, comprar una póliza de $ 500,000 en realidad sería más barato debido a las interrupciones en los modelos de precios para la mayoría de las empresas. Esto es lo mismo para elegir cuánto tiempo para asegurar sus tarifas, también. Una obligación de 10 años no necesita más que una póliza de seguro de vida de 10 años para ahorrar el máximo de dólares en primas.