Seguro de vida: Una Guía Paso a Paso

Si es como muchas personas, puede pensar que el seguro de vida es demasiado complicado o demasiado costoso. Pero encontrar una póliza de seguro de vida que satisfaga sus necesidades y presupuesto no es difícil, solo requiere un poco de aprendizaje.

Comprenda los conceptos básicos del seguro de vida y sus opciones con esta guía paso a paso.

Tabla de Contenido

Paso 1: conceptos básicos del seguro de vida

El seguro de vida ayuda a brindarle tranquilidad al brindarle cierta protección financiera para la vida que está construyendo, y para las personas más importantes.

Uno de los mayores beneficios es que proporciona dinero libre de impuestos a sus seres queridos cuando muere. Dependiendo del tipo de póliza que obtenga, también puede disfrutar de otros beneficios.

Así es como funcionan los dos tipos principales de pólizas de seguro de vida y qué ofrecen:

Seguro de Vida Temporal

Cómo funciona

  • Dura hasta cierta edad o por un cierto período de tiempo (de 1 a 40 años).
  • Cuando finaliza el plazo, puede renovar su póliza o dejar que termine.

Beneficios

  • Proporciona dinero libre de impuestos a sus seres queridos cuando muere. Pueden usarlo para ayudarlo a cubrir sus gastos finales, pagar una hipoteca o como ingreso adicional.
  • Tiende a ser menos costoso que el seguro permanente.
  • Puede convertirse en una póliza de seguro de vida permanente.

Seguro de Vida Permanente

Cómo funciona

  • Su cobertura nunca caduca, siempre y cuando pague sus primas.
  • Ofrece diferentes pólizas de seguro de vida, para que pueda personalizar su cobertura para satisfacer sus necesidades. Los cuatro tipos principales de opciones de política son:
    • Vida entera: Usted paga una prima fija (pago mensual o anual) y obtiene un beneficio fijo por fallecimiento (la cantidad de dinero que se proporciona cuando muere) de por vida. La póliza de seguro de vida entera también acumula valor en efectivo, que puede usar durante su vida.
    • Vida universal: ofrece una prima flexible y beneficio por muerte. Esto significa que puede cambiar la cantidad que paga (y la cantidad de cobertura que tiene dentro de los límites) si es necesario. La mayoría de estos tipos de pólizas acumulan valor en efectivo.
    • Vida universal indexada: proporciona muchos de los mismos beneficios que una póliza de seguro de vida universal, con una diferencia clave: la forma en que los intereses se acreditan al valor en efectivo de la póliza. En lugar de ser una tasa fija, el interés se basa en índices bursátiles. Esto significa que potencialmente podría acumular más valor en efectivo con el tiempo.
    • Vida universal variable: combina la prima flexible y el beneficio por muerte de la vida universal con el rendimiento de las cuentas de inversión. Debido a que estas pólizas de seguro de vida se basan en el rendimiento de la inversión, pueden acumular más o menos valor en efectivo que las pólizas estándar de vida entera o de vida universal.

Beneficios

  • La mayoría de las pólizas de seguro de vida generan valor en efectivo. Una parte de la prima paga el costo de la cobertura y cualquier monto restante acumula valor en efectivo. Ese dinero crece con el tiempo y se puede acceder a él mediante retiros o préstamos de póliza, o se puede usar para reducir los pagos futuros de primas.
  • Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen ventajas fiscales. Además de proporcionar dinero libre de impuestos cuando muere, también ofrecen una forma de aumentar su dinero más rápido en una cuenta con impuestos diferidos (el valor en efectivo). Cuando se hace correctamente, los retiros de efectivo de la póliza de seguro de vida generalmente tampoco están sujetos a impuestos.
  • El valor en efectivo se puede usar en su vida (mientras se proporciona un beneficio cuando muere). Puede complementar sus ahorros para la jubilación o ayudar a pagar cosas como gastos médicos o la educación universitaria de sus hijos.
  • Usted controla cuándo y cómo acepta los pagos de su póliza. No hay penalidad por retiro anticipado, no se requieren distribuciones, y los pagos no reducirán su beneficio del Seguro Social.

Paso 2: elegir su cobertura

Hay 3 factores principales a considerar al elegir una póliza de seguro de vida:

  • Duración de tu necesidad. El seguro a término es excelente si necesita cobertura por un período de tiempo limitado, digamos 10 o 20 años. Sin embargo, si necesita cobertura de por vida, el seguro permanente satisfará sus necesidades y puede ofrecer el beneficio adicional de acumular valor en efectivo.
  • Costo. Las pólizas de seguro de vida a término generalmente cuestan menos que las pólizas permanentes. Y con cualquier tipo de seguro de vida, el costo de la cobertura se basa en su edad, por lo que cuanto antes compre, menor será su costo. Algunas pólizas a término pueden convertirse en pólizas permanentes, si desea cambiar su cobertura en el futuro.
  • Tolerancia al riesgo personal. Esto se aplica a las pólizas de seguro de vida que ofrecen valor en efectivo. Hay disponibles diferentes opciones sobre cómo crece el valor en efectivo. Estos van desde aquellas pólizas que generan intereses en función de una tasa fija establecida por la compañía de seguros hasta aquellas que crecen en función de las elecciones de inversión que realice en cuentas separadas. El tipo de póliza de seguro de vida que seleccione debe basarse en el nivel de riesgo con el que se sienta cómodo.

¿Necesito una póliza de seguro de vida separada si ya tengo una por trabajo?

Típicamente sí. La póliza de seguro de vida proporcionada por su empleador (generalmente una póliza a plazo) ofrece un nivel básico de protección financiera, pero no está diseñada para satisfacer el 100% de sus necesidades.

Si cambia de trabajo, puede perder su cobertura, junto con los beneficios que haya acumulado. Una póliza de seguro de vida individual se queda con usted. Si su vida cambia, tendrá la flexibilidad de cambiar la cantidad de cobertura que tiene y cuánto paga.


Paso 3: cuándo y cómo obtener una póliza de seguro de vida

Entonces, ¿cuándo es el momento adecuado para comprar una póliza de seguro de vida? Cuanto antes mejor, no es solo para las personas casadas o que tienen hijos. Cuanto más joven (y más saludable) sea cuando compre, menor será el costo.

¿Cómo obtengo una póliza de seguro de vida?

Comience hablando con un profesional de seguros de vida como InsuranceLatino.com. Podemos ayudarlo a analizar el panorama general de su vida y sus finanzas, y determinar la mejor póliza de seguro de vida para sus necesidades.