¿Qué es el Seguro de Vida?

El seguro de vida le brinda a usted la  tranquilidad de saber que sus seres queridos tendrán lo que necesitan( universidad, hipotecas, pago de deudas) aun si usted ya no está aquí para poder hacerlo.

A primera vista adquirir un seguro pareciera algo muy complicado y tedioso sin embargo es más simple de lo que parece, nosotros escucharemos sus necesidades y le ayudaremos a entender el funcionamiento básico del mismo, para que pueda elegir la mejor opción para usted.

¿CÓMO FUNCIONA EL SEGURO DE VIDA?

En esencia, el seguro de vida se puede dividir en cuatro elementos básicos:

• Titular de la póliza: generalmente el asegurado, esta persona es responsable de los pagos de la póliza.
• Beneficiario: la persona, grupo de personas o entidad que recibe los beneficios de la póliza.
• Primas: los pagos mensuales o anuales necesarios para mantener activa la póliza de seguro de vida.
• Beneficio por fallecimiento: el dinero que reciben los beneficiarios si el titular de la póliza fallece mientras la póliza está activa.

Existen pólizas de seguros de vida que vienen con componentes adicionales, sin embargo los elementos antes descritos son los conceptos básicos del seguro.

La compañía aseguradora es la responsable de realizar el pago de la póliza, a menos que deje de realizar los pagos, mienta en su solicitud o incumpla sus términos, las condiciones del contrato serán cumplidas de acuerdo a lo prometido.

¿QUÉ TIPO DE SEGURO DE VIDA NECESITA?

En general el seguro de vida se divide en dos tipos:

• Término
• Permanente

Usted debe evaluar cual es el  tipo de póliza de seguro de vida que debe adquirir analizando sus necesidades financieras, presupuesto y objetivos para la póliza

SEGURO DE VIDA A TÉRMINO

Ofrece cobertura por un tiempo determinado 10, 20, 30, 35 y hasta 40 años. Si usted llegara a fallecer durante ese tiempo  y los pagos de su póliza están realizados en tiempo y forma, los beneficiarios designados recibirán la suma asegurada de dinero.

Este tipo de seguro de vida a ‘’término’’es una opción simple, flexible y muy asequible, por lo que se convierte en una de las más adquiridas por las familias.

SEGURO DE VIDA PERMANENTE

Si sus necesidades son de más  largo plazo existen las llamadas pólizas de seguro de vida permanentes, estas permanecen vigentes durante toda la vida siempre y cuando las primas estén cubiertas, además cuentan con un componente de ahorro el cual le genera un intereses que generalmente es mucho mayor que la inflación y al cual usted puede tener acceso. 

Existen varios tipos de seguro de vida permanente, que incluyen:

• Seguro de vida entera
• Seguro de vida universal
• Seguro de vida variable, y
• Seguro de vida universal indexado

Todos estos tipos de pólizas  ofrecen diferentes niveles de flexibilidad y una gran variedad en opciones de inversión, por lo que debe tener en cuenta que la garantía de por vida y el componente de inversión hacen que la cobertura del seguro de vida permanente sea significativamente más costosa comparada con el seguro de vida a término.

¿CUANTO CUESTA EL SEGURO DE VIDA?

La cantidad que paga por el seguro de vida se basa en la cantidad y duración de la cobertura que elija, el tipo de póliza y su riesgo.

La compañía de seguros de vida determinará el costo de la prima observando algunos factores de riesgo como :

• Edad
• Estado de salud
• Historia de salud familiar
• El consumo de tabaco
• Estilo de vida

Dado que uno de los factores más importantes que determinan el costo de la prima, es la edad, los solicitantes jóvenes y saludables obtienen las mejores tarifas de seguro de vida, por lo que entre mas rapido tome la decision mayores serán sus oportunidades y beneficios.

¿QUIÉN NECESITA SEGURO DE VIDA?

Cualquier persona puede beneficiarse del seguro de vida, solteros, padres y madres de familia,  jubilados y mas .

Una póliza de seguro de vida proporciona desde los gastos de un funeral hasta los impuestos necesarios para liquidar un patrimonio de $ 50 millones.

Estas son algunas consideraciones que le ayudarán a decidir si usted necesita un seguro de vida:

• Reemplazo de ingresos: ¿Alguien depende de su cheque de pago para alimentos, servicios públicos, cuidado de niños, etc.?
• Pago de la deuda: ¿comparte una hipoteca, tarjetas de crédito conjuntas o préstamos firmados?
• Educación: ¿Quiere asegurarse de que sus hijos puedan asistir a la universidad aun si usted llegara a fallecer?
• Legado: ¿Le gustaría dejar a sus descendientes con una herencia o donar a una organización benéfica?
• Impuesto sobre el patrimonio: ¿Sabía usted que las familias de los trabajadores con altos ingresos podrían enfrentar un pago de impuestos sobre el patrimonio o la herencia?
• Negocio: ¿Su negocio sobreviviría si usted o un empleado clave falleciera?
• Invertir: ¿Ha maximizado todas sus ganancias en las cuentas de su jubilación y aún desea invertir más?
• Gastos finales: ¿tiene planeado que cuando suceda su funeral haya el  suficiente dinero para pagar los gastos de este?

Si usted no tiene deudas, tampoco nadie que dependa de usted, tiene suficiente dinero ahorrado para pagar los gastos finales y si sus inversiones le dan la suficiente tranquilidad para que a su partida sus seres queridos no tengan problemas económicos, entonces probablemente usted no tenga la necesidad de comprar un seguro de vida. Si no es así, entonces la adquisición de un seguro de vida es imprescindible.

¿CUANTO SEGURO DE VIDA NECESITA?

La cantidad de la suma asegurada en su póliza dependerá de sus necesidades y las  respuestas a las preguntas anteriores pueden ser una guía de lo que realmente necesita.

Es posible que sienta el interés de contratar una enorme suma asegurada en su póliza de seguro de vida, sin embargo esto dependerá de la cantidad mensual que pueda pagar y de las condiciones de la póliza que contrate, por lo que nosotros podemos ayudarle a encontrar la combinación más destacada entre suma asegurada y pago mensual para que usted tome una decisión informada.

 La compañía aseguradora evaluará la aplicación de cada persona para revisar que la cobertura que se está solicitando sea acorde a las necesidades reales del solicitante.

La mayoría de los agentes y asesores financieros sugieren que compre una póliza equivalente a entre  7 y 10 veces sus ingresos, también debe tomar en cuenta gastos adicionales como deudas, gastos de funeral, hipotecas y matrícula universitaria y por último, reste sus activos líquidos para obtener la cantidad correcta de cobertura que debe comprar.

¿CÓMO ADQUIERES UN SEGURO DE VIDA?

El proceso de cada compañía es diferente, estos son algunos pasos básicos que le sugerimos seguir para adquirir la póliza de seguro de vida que usted necesita:

Investigación: lea comentarios, obtenga presupuestos y compare múltiples opciones para elegir la compañía correcta.

Aplicación: su solicitud puede completarse en línea, en papel, por teléfono o en la oficina de un agente, e incluirá preguntas sobre su salud y estilo de vida.

Realice un examen médico: algunas compañías le permiten omitir el examen con un pequeño costo adicional, mientras que otras requieren que se someta a un examen de sangre.

Firme y realice un pago: una vez que se apruebe su solicitud, deberá firmar su póliza y realizar el primer pago para que su póliza de seguro de vida esté activada.

Si toma la opción de adquirir una póliza de seguro de vida tradicional con un examen médico, el proceso anterior, conocido como suscripción, tomará un promedio de 4 a 6 semanas.

Sin embargo, algunas compañías ofrecen cobertura instantánea cuando omite el examen médico y lo solicita en línea.

¿CUÁLES SON LAS VENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA?

Además de la protección a sus seres queridos, al adquirir una póliza de seguro de vida se obtienen beneficios adicionales tales como:

DINERO SIN IMPUESTOS

Una de las mayores ventajas del seguro de vida es su estructura fiscal, al fallecer, sus beneficiarios reciben la suma asegurada es completamente libre de impuestos, por lo que la cantidad de dinero entregada es integra.

Bajo ciertas circunstancias hay ocasiones en el que el  pago de impuestos se justifica, sin embargo los beneficiarios no tienen que informar de los ingresos recibidos de la póliza de seguro de vida para sumarlos al pago de algún gravamen.

COBERTURA FLEXIBLE

Con todos los tipos de pólizas, términos, cláusulas adicionales y opciones de inversión, puede adaptar una póliza de seguro de vida que satisfaga exactamente todas  sus necesidades, adaptando su cobertura a medida que cambia la vida.

Usted puede obtener cobertura desde solo un año hasta por toda su vida y asegurar entre algunos miles de dólares de cobertura hasta millones.

Ya sea que su meta sea ver a sus hijos en la universidad, cubrir su hipoteca o cuidar permanentemente a un dependiente con necesidades especiales, puede moldear una política de seguro de vida para esos objetivos.

INVERTIR

Muchos asesores financieros NO consideran el uso del seguro de vida como vehículo de inversión. 

Es probable que encuentre que las estrategias de inversión tradicionales sean una opción más viable y asequible, por lo que usted tendrá que evaluar si la adquisición de una póliza de seguro  permanente es la mejor opción para esos fines.

Sin embargo, si ha maximizado todas sus otras cuentas y necesita cobertura permanente, una póliza de seguro de vida entera o universal podría ser una buena inversión.

ASEQUIBILIDAD

La mayoría de las personas sobreestima el costo de la cobertura, pero en realidad, el seguro de vida (especialmente a término) es bastante asequible.

De hecho, nuestros datos muestran que el costo promedio de una póliza a plazo termino de $250,000 para un hombre de 30 años que no usa ningún producto de tabaco es de cerca de $160 al año.

Eso es casi lo que la gente paga por uno o dos de sus servicios de transmisión, y vale la pena la protección crucial que proporciona.