Guía de Seguro de Vida: Encuentre la Mejor Póliza Con Cinco Preguntas Simples

¿Cómo se compra un seguro de vida? Una pregunta así de simple merece una respuesta simple.

Pero en realidad, la amplia variedad de opciones de cobertura de seguro de vida disponibles en el mercado confunde a muchos compradores y pierden la noción de la cobertura que realmente necesitan.

Los compradores se olvidan de preguntar:

  • ¿Por qué necesito un seguro?
  • ¿Qué tipo de cobertura necesito?
  • ¿Qué tamaño de cobertura necesito?
  • ¿Cuánto tendré que pagar?
  • ¿Dónde debo comprar cobertura?

Tener en cuenta estas preguntas importantes e interrelacionadas mientras compra puede ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada al precio correcto.

Pregunta 1: ¿Por qué necesito un seguro de vida?

Si su familia depende de sus ingresos, puede preguntarse cómo sobrevivirían financieramente si muriera inesperadamente. Millones de personas responden esta pregunta con una póliza de seguro de vida.

A diferencia de su casa o automóvil, no puede medir el valor de su vida en dólares. Sin embargo, puede medir el impacto financiero que su muerte causaría a sus seres queridos.

Su seguro de vida debe reflejar este costo.

Por ejemplo, los compradores de seguros de vida con familias jóvenes pueden comprar cobertura de seguro de vida para:

  • Reemplasar el dinero que planearon ahorrar para la matrícula universitaria de sus hijos.
  • Pagar su hipoteca para que su pareja e hijos puedan quedarse en su hogar.
  • Reservar dinero para pagar su deuda existente, como préstamos privados para estudiantes o tarjetas de crédito para que su familia no sea responsable de ello.
  • Darle a su pareja que se queda en casa más libertad para quedarse en casa con los niños en lugar de tener que encontrar un trabajo.

El seguro de vida no es solo para reemplazar la pérdida de ingresos. Incluso si usted no es el principal sostén de su familia, su muerte podría tener un impacto financiero en su familia.

El seguro de vida podría:

  • Ayudar a su compañero de trabajo a proporcionar cuidado infantil u otras tareas que actualmente maneja.
  • Reemplasar los ingresos que obtiene del trabajo a tiempo parcial o del trabajo independiente.
  • Quitar la carga de ganar un ingreso para permitir un período de duelo.

Los pagos de seguros de vida también pueden tener otras aplicaciones versátiles más allá de reemplazar ingresos y pagar deudas.

Algunas personas compran seguros para:

  • Cubra sus gastos finales y gastos de entierro.
  • Financiar un regalo heredado, como una beca o una donación caritativa.
  • Proporcione algo de liquidez para dar tiempo a su patrimonio para vender activos como bienes inmuebles o valores en sus propios términos.
  • Servir como garantía de un préstamo comercial.
  • Operar para financiar un acuerdo de compra / venta.

Saber por qué necesita cobertura de seguro de vida lo ayudará a determinar cuánta cobertura debe comprar.

Pregunta 2: ¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesito?

A menos que pueda predecir el futuro, no sabrá exactamente cuánto dinero necesitaría su familia si muriera inesperadamente en algún momento en el futuro.

Sin embargo, puede encontrar una buena estimación en función de cuánto dinero gana, cuánto dinero gasta y cuánto dinero ha ahorrado.

Comencemos con esta regla general: su seguro de vida debe reemplazar sus ingresos durante siete a 10 años. Si gana $100,000 al año, esta regla requeriría una póliza de $700,000 a $1 millón.

¿Quién necesita más cobertura?

Como todas las reglas generales, esta no siempre ofrecerá el mejor consejo a todos. Por ejemplo, es posible que necesite aún más cobertura de seguro de vida si:

  • Espera ganar mucho más dinero en aproximadamente cinco años de lo que gana ahora.
  • Tienes dos o tres (o más) hijos para completar la universidad en las próximas décadas.
  • Tiene muchas deudas, garantizadas o no garantizadas.
  • Tiene dependientes con necesidades especiales que necesitarían contratar a un cuidador.
  • Tiene otras demandas financieras inusualmente altas.
  • Solo tiene una pequeña póliza de seguro de vida a través del trabajo.

¿Quién Necesita Menos Cobertura?

No todos necesitan maximizar su cobertura de seguro de vida.

Es posible que necesite menos cobertura si:

  • Depende menos de sus ingresos y más de sus inversiones para gastos de manutención.
  • Sus hijos o nietos son, o pronto serán, financieramente independientes.
  • Ya pagó su casa y solo tiene pequeñas deudas.
  • Ya ha ahorrado suficiente dinero para que su familia viva cómodamente sin sus ingresos durante 7 a 10 años.
  • Tal vez tus padres necesiten un seguro de vida, de hecho, para que no cargues con ellos, ya que eres el beneficiario de su patrimonio.

Cobertura por un motivo específico

Cuando su razón para comprar un seguro de vida tiene un propósito más específico, encontrar la cantidad de cobertura correcta requiere menos estimación:

  • Asignación de garantía: ¿Obtener un seguro de vida para cumplir con los requisitos de un préstamo comercial? Necesitará suficiente cobertura para pagar el préstamo, tal vez en forma de asignación de garantía.
  • Seguro de entierro: los gastos finales promedian alrededor de $ 10,000, lo que hace que el seguro de entierro sea una opción viable para muchas personas.
  • Liquidación estructurada: puede ser necesario un seguro de vida para una liquidación estructurada o una compra de anualidad para proteger a una o ambas partes en el acuerdo.
  • Para pagar su casa: Algunas personas compran un seguro de vida específicamente para pagar su hipoteca. Asegúrese de que su cobertura cubra el saldo del préstamo.
  • Para pagar impuestos sobre el patrimonio: a pesar de las reformas fiscales, sus sobrevivientes aún tendrían que pagar impuestos sobre su patrimonio. Su asesor financiero o profesional de impuestos puede ayudarlo a estimar los impuestos sucesorios actuales.
  • Decreto de divorcio: el tribunal puede requerir que algunos padres involucrados en un divorcio tengan cobertura para proteger a sus dependientes menores de 18 años.

De acuerdo con los resultados de su proceso de suscripción financiera, es posible que necesite solo $ 5,000 en cobertura, o puede necesitar $ 2 millones o más. Si puede obtener la cobertura que necesita también dependerá del tipo de seguro que compre.

Pregunta 3: ¿Qué tipo de seguro de vida necesito?

Desde la perspectiva más amplia, el seguro de vida se puede dividir en dos tipos:

  • Seguro de vida temporal, mejor conocido como seguro de vida a plazo termino.
  • Seguro de vida permanente, mejor conocido como seguro de vida entera o universal.

Seguro de Vida a Plazo Término

Con el seguro de vida temporal, tiene cobertura por un período específico de tiempo. Durante ese tiempo paga una prima fija.

Los términos comunes duran 10, 15, 20 o 30 años. Al final de su período, su cobertura expira.

En ese momento, puede renovar la misma cantidad de cobertura a un precio mucho más alto o, en algunos casos, convertir parte de su cobertura a plazo en una póliza de por vida.

Una fecha de vencimiento para el seguro no es necesariamente una mala característica. Por lo general, cuando finaliza su período, ya no necesita la misma cantidad de cobertura.

Por ejemplo, en 20 años sus hijos podrían crecer y su casa podría pagarse, lo que significa que una menor parte de su seguridad financiera dependería de sus ingresos.

Para la mayoría de las personas, especialmente los adultos jóvenes que gozan de buena salud, el seguro de vida a término ofrece la mayor cobertura al precio más bajo. Es común que un adulto joven compre $1 millón o más en cobertura de seguro de vida.

Seguro de Vida Entera

A diferencia del seguro de vida a término, la cobertura de seguro de vida entera puede durar el resto de su vida. Debido a su permanencia, el seguro de vida entera generalmente cuesta más que el seguro de vida a término y tiene límites más bajos en la cobertura.

Al igual que el seguro de vida a término, el seguro de vida entera puede proporcionar una suma global de dinero a sus sobrevivientes si muere. Pero a diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida entera también gana valor en efectivo, como una cuenta de ahorros, con el tiempo.

Este valor agregado en efectivo también hace que la cobertura de seguro de vida sea más costosa.

La forma en que usa el valor en efectivo a medida que se acumula ayuda a definir los diferentes tipos de seguros de vida entera:

  • Seguro de Vida Entera: la cobertura de seguro de vida entera mantiene las primas fijas durante la vigencia de la póliza. Su valor en efectivo funciona como una cuenta de ahorro contra la cual puede pedir prestado o cobrar más adelante en la vida cuando ya no necesita cobertura (donde el seguro de vida a término no funciona así).
  • Seguro de Vida Universal: el seguro de vida universal permite que el componente de valor en efectivo de su póliza interactúe con el monto de la cobertura y las primas. Esto crea una notable flexibilidad. Puede utilizar su valor acumulado en efectivo para subsidiar sus primas más adelante en la vida, por ejemplo. Incluso podría cambiar el monto de la cobertura durante la póliza.
  • Seguro de Vida Universal Indexado: el valor en efectivo de una póliza universal indexada está conectado a un índice bursátil, generalmente el Dow Jones Industrial Average o el S&P 500. A medida que el índice bursátil gana o pierde valor, su valor en efectivo también aumentará o disminuirá. Estas pólizas de seguro de vida generalmente limitan las ganancias o pérdidas para proteger su cobertura.

Sin Examen vs. Médicamente Suscrito

Todos los seguros pueden clasificarse como temporales o permanentes, varias otras distinciones pueden hacer una gran diferencia.

Por ejemplo, los aseguradores de seguros de vida generalmente requieren que los solicitantes realicen un examen médico antes de finalizar la cobertura. Si el examen revela una afección médica como presión arterial alta o colesterol alto, lo colocarán en una clase de tasa de seguro de vida diferente, lo que hará que sus tasas de seguro sean más altas.

Por otro lado, si está sano, tendrá acceso a primas más bajas. Las aseguradoras requieren un examen médico con un análisis de sangre, informes de registro de vehículos motorizados, un informe MIB y más para acceder a sus mejores tarifas y grandes cantidades de cobertura, como $ 1 millón o $ 2 millones.

Pero también puede comprar cobertura sin un examen. La cobertura sin examen viene en varias variedades:

  • Suscripción Simplificada: disponible como seguro de vida temporal o permanente. El seguro de vida simplificado omite el examen médico pero requiere un extenso cuestionario sobre su salud y el historial médico de su familia. La mayoría de las aseguradoras tienen un tope de cobertura de alrededor de $ 250,000. Algunas compañías ofrecen montos de cobertura más grandes, pero sería difícil encontrar más de $ 350,000, o quizás $ 400,000, en cobertura.
  • Aceptación Garantizada: este tipo de póliza de seguro de vida, disponible como seguro de vida completa, no pregunta nada sobre su salud y garantiza la aceptación de todos. Espere límites de cobertura bajos ($ 25,000 sería una póliza grande) y primas altas. Estas pólizas de seguro de vida también tienen beneficios graduados, lo que significa que su familia no podría reclamar el monto total de su cobertura si falleciera dentro del primer o segundo año de su póliza.
  • Seguro Funerario: estas pólizas sin examen tienen requisitos de edad mínima y ofrecen pequeñas cantidades de cobertura diseñadas para pagar un funeral u otros gastos finales. Por lo general, son pólizas de seguro de vida simplificadas especializadas, aunque muchas compañías lo guiarán hacia una póliza de aceptación garantizada dependiendo de su situación de salud.

Si desea lograr las mejores tarifas posibles en su póliza de seguro de vida, deberá aprobar el examen médico y demostrar que no es un riesgo alto para la compañía asegurarlo.

Pregunta 4: ¿Cuánto tendré que pagar por la cobertura?

Todo lo que hemos discutido hasta ahora, su monto de cobertura y su tipo de póliza, afectará directamente el precio o las primas que pagará por la cobertura.

Así que revisemos:

  • Las pólizas de seguro de vida a término ofrecen las opciones de cobertura más económicas para muchos compradores. Los plazos más cortos cuestan menos; montos de cobertura más bajos cuestan menos.
  • Las pólizas de seguro de vida entera ofrecen más funciones y acumulan efectivo adicional pero también cuestan más.
  • Las pólizas de seguro de vida sin examen son más convenientes pero cuestan más por menos cobertura.

Todo esto es cierto para el comprador promedio, pero el seguro de vida es altamente individualizado. Factores específicos para usted afectarán su prima. Profundicemos un poco más.

Características adicionales

Un automóvil con asientos con calefacción, sistema de sonido y techo lunar cuesta más que el modelo base. Del mismo modo, una póliza de seguro con características adicionales costará más.

Las compañías de seguros llaman a estas características «beneficio adicional» Los beneficios adicionales adaptan su cobertura de maneras específicas.

Los beneficios adicionales comunes incluyen:

  • Devolución de la rima: con esta cláusula adicional, puede recuperar todas sus primas pagadas cuando finalice su póliza de plazo. Suena genial, pero este beneficio hará que su cobertura cueste mucho más.
  • Beneficios de Vida: con esta cláusula adicional, puede acceder a su cobertura temprano en circunstancias específicas, como quedar discapacitado o recibir un diagnóstico de una condición terminal.
  • Beneficio por Discapacidad: si queda discapacitado y ya no puede pagar sus primas, aún puede mantener su cobertura en su lugar por un tiempo con esta cláusula adicional.
  • Muerte Accidental: una póliza puede aumentar su cobertura si muere como resultado de un accidente.

También puede encontrar muchos más beneficios adicionales, siendo los anteriores los más populares. Cada beneficio adicional se agregará a su costo de seguro de vida, y cada uno tiene reglas específicas para activarlos. Estadísticamente hablando, muy pocas personas activan beneficios adicionales para que pueda mantener los costos más bajos al disminuirlos.

Su Riesgo Para las Aseguradoras

El trabajo principal de los suscriptores de seguros es determinar cuánto riesgo representan los solicitantes para el resultado final de la compañía de seguros.

Cuanto mayor sea el riesgo, más pagará por la cobertura.

Los aseguradores consideran muchos factores para determinar su riesgo:

  • Su Edad y Salud General: las personas mayores tienden a pagar más por el seguro de vida; cada año sus tarifas suben debido a la edad. Las personas con problemas de salud también tienden a pagar más. Las personas con discapacidad mental también se ven afectadas. Si omite el examen médico, los aseguradores generalmente asumirán que no está tan sano y le cobrarán primas más altas.
  • El Historial de Salud de su Familia: si varias personas de su familia murieron a causa de una enfermedad cardíaca o un tipo específico de cáncer, es probable que pague más por la cobertura.
  • Su Trabajo y Pasatiempos: los oficiales de policía o los bomberos pueden pagar primas más altas porque tienen más probabilidades de morir en el trabajo. Si escalas montañas los fines de semana, pagarás más que alguien que escribe poesía en la mesa de la cocina los fines de semana, así que ten en cuenta en qué tipo de actividades peligrosas estás involucrado.
  • Su Historial de Manejo: las personas que obtienen una multa por conducir a toda velocidad o imprudentemente cada dos años podrían enfrentar primas de seguro de vida más altas porque estadísticamente tienen más probabilidades de morir en un accidente automovilístico.
  • Finanzas: Créalo o no, hay varias maneras en que sus finanzas pueden tener un impacto, incluida la necesidad de un beneficio por muerte elevado con bajos ingresos o una bancarrota previa.
  • Su Historial de Crédito: los suscriptores de seguros han notado una conexión entre las personas con puntajes de crédito más bajos y las personas con más probabilidades de generar un reclamo pagado. Aquí está el pensamiento general: asumir riesgos con sus finanzas lo hace más propenso a asumir riesgos en otros aspectos de la vida.
  • Sus Hábitos: aquellos que tienen hábitos que afectan su ser general a largo plazo también pueden tener primas más altas. Aunque puede ser 100% saludable en todos los demás aspectos, fumar, por ejemplo, podría duplicarse o incluso triplicarse debido a los riesgos a largo plazo.
  • Vivir en Otro País: algunas personas que viven una buena parte del año fuera del país pueden tener dificultades para obtener cobertura. De hecho, incluso si planea visitar ciertos países en el futuro cercano, se le puede negar la cobertura.

No puede controlar todos estos factores, pero puede encontrar compañías de seguros con tendencias de suscripción que sean más amigables con su situación.

Por ejemplo, si tiene diabetes, puede encontrar una compañía de seguros con un historial de aprobación de pólizas para diabéticos. Un agente de seguros de vida independiente puede ser un aliado valioso mientras busca este o cualquier otro tipo de cobertura.

Además, es muy importante decir siempre la verdad en su solicitud. Si una compañía de seguros descubriera que hay algo en su historial médico que nunca admitió, técnicamente podría negar el reclamo.

Esto es especialmente cierto si se encuentra dentro del período de disputa, que generalmente es el primer par de años después de su aprobación.

Pregunta 5: ¿Dónde debe comprar cobertura?

El tipo y la cantidad de seguro que necesita deben influir en el lugar donde compra la cobertura.

Si es joven y saludable y necesita una cantidad considerable de cobertura para proteger a su familia, no tendrá problemas para encontrar cobertura. Simplemente ingrese su información en la herramienta de cotización en esta página y comience a comparar cotizaciones y compañías de seguros de vida.

El seguro de vida sin un examen médico también puede ser fácil de encontrar en línea. En muchos casos, puede tener cobertura sin examen dentro de las 48 horas o menos.

Si desea la flexibilidad y la permanencia de una póliza de vida entera o si necesita atención especial, debe comunicarse con un agente de seguros independiente.

Agencias independientes como la nuestra pueden conectarlo con docenas de compañías de seguros. El acceso a más operadores significa que es más probable que encuentre la compañía que mejor se vea favorable en su solicitud de seguro de vida.

Un agente cautivo que solo vende un tipo de seguro puede simplemente dirigirlo a una póliza más costosa, como la aceptación garantizada, para mantener su negocio en la empresa.

Evaluar la Calidad del Seguro

Las compañías de seguros quieren saber mucho sobre usted antes de cubrirlo. También debe saber mucho acerca de su compañía de seguros.

Las empresas no le mostrarán sus libros, pero aún puede aprender mucho sobre una empresa a través de sus calificaciones financieras.

Agencias de calificación independientes como A.M. Best, Moody’s, Fitch Ratings y Standard & Poor’s investigan regularmente a las compañías de seguros.

Estas agencias emiten calificaciones, que generalmente van de la A a la F. Una calificación más alta significa que la compañía tiene más salud financiera y es más probable que pueda pagar su reclamo.

No siempre puede tomar las calificaciones al pie de la letra porque cada agencia de calificación tiene su propia escala de calificación. Por ejemplo:

Fitch califica a las compañías en una escala de AAA hasta D.
a.m. Best utiliza una escala de A ++ hasta F.
Esto parece bastante simple, pero hay que prestar atención porque un A + en A.M. Lo mejor significa que la compañía ha logrado la segunda calificación más alta posible. El mismo A + es la quinta calificación más alta posible de Fitch.

Línea de fondo:

Encontrar y mantener una imagen precisa de sus necesidades de seguro de vida lo ayudará a superar la confusión que experimentan los compradores de seguros de vida.

Conocer su factor de riesgo y el impacto de su salud, ya sea bueno o malo, le dará una idea razonable de cuánto debe pagar por la cobertura, y le dará una idea de lo que puede hacer para ahorrar.

Al tener en cuenta estas cinco preguntas y sus respuestas mientras compra, puede tomar el control del proceso y eliminar el misterio de nuestra simple pregunta: ¿Cómo compra un seguro de vida?