¿Qué es una asignación colateral y por qué la necesita?
El seguro de vida a veces se utiliza para obtener un préstamo.
Con frecuencia, los prestamistas solicitan una asignación de garantía del seguro de vida como requisito para la aprobación del préstamo.
¿Por qué?
Su banco, o institución de crédito, tiene interés en garantizar que el préstamo que otorguen se reembolsará, independientemente de sus circunstancias.
Piense en una asignación de seguro de vida como garantía como una promesa a su prestamista.
El trabajo del prestamista es evaluar su capacidad para pagar un préstamo, y la promesa de una póliza de seguro de vida puede marcar la diferencia.
Aquí, cubriremos el seguro de vida como una asignación colateral en su totalidad para que pueda tomar una decisión informada en el futuro.
TABLA DE CONTENIDO
¿QUÉ ES LA ASIGNACIÓN COLATERAL DE SEGURO DE VIDA?
Una asignación condicional en la cual el prestamista es un receptor del beneficio por fallecimiento (o valor en efectivo) de una póliza de seguro de vida por un monto equivalente al saldo del préstamo.
Echemos un vistazo a un par de definiciones relacionadas con las asignaciones de garantías:
- Garantía: algo ofrecido (en este caso, seguro de vida) como garantía de reembolso del préstamo si usted no cumple con su préstamo.
- Asignación condicional: su asignación colateral es condicional, lo que significa que está sujeta a condiciones y términos específicos, a diferencia de una asignación absoluta.
- En otras palabras, su prestamista ya no califica para el beneficio por fallecimiento o el valor en efectivo de su póliza una vez que se cancela su préstamo.
Los préstamos de la SBA, las compras de liquidación estructurada y los préstamos bancarios generalmente requieren un seguro de vida como garantía.
REQUISITOS PARA LA ASIGNACIÓN DE SEGURO DE VIDA COMO COLATERAL
Hay dos requisitos principales para garantizar un préstamo mediante la asignación de una póliza de seguro de vida:
- La compañía de seguros de vida debe aprobar la asignación (la mayoría lo hace).
- El prestamista debe aceptar la póliza de seguro de vida como garantía.
PROCESO DE ASEGURAMIENTO DE ASIGNACIÓN COLATERAL
Los pasos para asegurar su préstamo a través de la asignación de un seguro de vida como garantía son generalmente sencillos:
- Compre un seguro de vida: asegúrese de nombrar a los beneficiarios primarios y contingentes.
- Asigne un seguro de vida como garantía: nombre a su prestamista como cesionario de la garantía.
- Una asignación de garantía se realiza mediante un formulario de asignación de garantía. Su compañía de seguros de vida generalmente proporciona el formulario.
- Nota: una asignación de garantía solo se puede procesar después de la emisión de su póliza.
DETALLES CLAVE
- Enumere los beneficiarios que no sean su prestamista (por ejemplo, su cónyuge). Su prestamista NO debe ser su principal beneficiario.
- Como cesionario colateral, su prestamista SOLO recibirá la cantidad del producto del seguro de vida que cubre el saldo (principal más intereses) de su préstamo, en caso de que fallezca antes de pagar.
- El beneficio por fallecimiento restante (o el monto del valor en efectivo si se utiliza una póliza de seguro de vida permanente) irá a sus beneficiarios designados.
¡NOTA IMPORTANTE!
Las asignaciones de garantías son las primeras en línea para los ingresos de su seguro de vida. Sus beneficiarios son los segundos en la fila.
Dicho de otra manera, los ingresos de su póliza irán primero a su prestamista, en caso de fallecimiento. Una vez que su préstamo está satisfecho, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento restante.
TIPOS DE SEGURO DE VIDA UTILIZADOS COMO COLATERALES
firmar una asignación de garantía de una póliza de seguro de vida casi cualquier forma de seguro de vida puede calificar para la asignación de garantía siempre que el prestamista la acepte como garantía.
Deberá seleccionar la mejor póliza de seguro de vida que se ajuste a sus necesidades.
Considere los siguientes tipos:
NO EXAMEN
Es común tener prisa para obtener un préstamo. Una póliza de seguro de vida sin examen médico reducirá las semanas del proceso de solicitud, lo que hace que este tipo de seguro de vida sea ideal para una asignación de préstamo colateral.
¿Qué es? Seguro de vida sin examen médico.
Una póliza de seguro de vida sin examen médico está disponible para el seguro de vida a término, el seguro de vida universal y el seguro de vida completa.
¿ES UN SEGURO DE VIDA SIN EXAMEN MÉDICO ADECUADO PARA MI?
Hay varios casos en los que recomendamos un seguro de vida sin examen médico:
- Necesita seguro de vida, rápido. Algunas compañías emitirán una póliza de seguro de vida sin examen médico en cuestión de minutos.
- unas condiciones de salud. Si su salud no es excelente, puede calificar para obtener mejores tarifas omitiendo el examen paramédico.
- No has visto a un médico en varios años. Es posible que algo emergente en su análisis de sangre que usted desconoce, como colesterol alto o azúcar en sangre elevada.
- La idea de agujas y enfermeras te hace estremecer. Sí, solo adelante y omite la aguja temida si quieres.
TÉRMINO
El seguro de vida a término es popular porque puede comprar una gran cantidad de cobertura con primas rentables.
¿Qué es? Seguro de vida emitido por un período específico de tiempo. Por ejemplo, 10 o 20 años.
El seguro de vida a término proporciona cobertura para cuando más lo necesita. Por ejemplo, es probable que necesite protección mientras está criando una familia y trabajando.
Los pagos de las primas y el beneficio por fallecimiento suelen ser nivelados (permanecen iguales) durante el tiempo elegido.
¿ES EL PLAZO ADECUADO PARA MÍ?
Considere comprar plazo si:
- Necesita una póliza de seguro de vida con una gran cantidad de cobertura.
- Sus necesidades de seguro de vida son por un período de tiempo particular.
- No tienes un límite de gasto lo suficientemente grande.
Entera
El seguro de vida entera, también llamado seguro de vida permanente, dura toda su vida.
¿Qué es? Protección de seguro de vida de por vida que incluye un componente de valor en efectivo.
El seguro de vida entera, siempre y cuando realice sus pagos de primas, no caducará.
Los pagos de sus primas suelen ser nivelados e incluso pueden desaparecer en años posteriores.
¿ES UN SEGURO DE VIDA ENTERA ADECUADO PARA MÍ?
El seguro de vida entera puede tener sentido bajo ciertas circunstancias:
- Desea un componente de valor en efectivo para su póliza de seguro de vida.
- Las características de la póliza de préstamo le interesan.
- La cobertura de seguro de vida que no caduca es ideal para usted.
- Planea dar un regalo financiero a través de un seguro de vida.
UNIVERSAL
El seguro de vida universal (UL) es un tipo específico de seguro de vida permanente.
¿Qué es? Una forma de seguro de vida entera con pagos de primas flexibles y una pieza de inversión.
El seguro de vida universal es conocido por su adaptabilidad.
¿ES EL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL ADECUADO PARA MÍ?
El seguro de vida universal incluye características únicas:
- El desempeño del mercado afecta el componente de inversión de su póliza de seguro de vida.
- Los montos de sus pagos de primas pueden ser flexibles. Dependen de sus necesidades de seguro de vida y de las necesidades de la póliza.
- El beneficio por muerte es ajustable.
- Su póliza es permanente y dura toda su vida.
UNIVERSAL GARANTIZADO
El seguro de vida universal garantizado (GUL) es ideal para alguien que está buscando una póliza de seguro de vida asequible que probablemente dure toda su vida.
¿Qué es? GUL es un híbrido de productos de seguro de vida a término y permanente.
La póliza de seguro de vida universal garantizada es popular porque es una forma rentable de asegurar la cobertura de seguro de vida hasta que cumpla cierta edad, como más de 100 años.
¿ES UN SEGURO DE VIDA UNIVERSAL GARANTIZADO ADECUADO PARA MÍ?
También llamado Sin lapso, el seguro de vida universal garantizado tiene muchas características atractivas:
- La duración de la póliza está determinada por un límite de edad, no por la duración del plazo. Por ejemplo, su póliza GUL puede durar hasta los 121 años.
- Es probable que su póliza sea más costosa que el seguro de vida a término, pero costará menos que la póliza de seguro de vida completa.
- No hay un componente de valor en efectivo.
- Sus pagos de primas y beneficios por fallecimiento están nivelados.
¡NOTA IMPORTANTE!
Tiene la opción de utilizar el valor en efectivo de un producto de seguro de vida permanente (Vida entera, Vida universal, a veces Vida universal garantizada) para la asignación de garantías. De esa manera, sus beneficiarios reciben todos los beneficios por fallecimiento.
Tenga en cuenta que su acceso al valor en efectivo de su póliza se restringirá comúnmente si tiene una asignación de garantía adjunta.
CONSEJO
Deberá asegurar su asignación de garantías de la mejor manera posible y evitar posibles dificultades.
Presta mucha atención a nuestra lista de lo que debes y no debes hacer:
ASIGNACIÓN COLATERAL DE SEGURO DE VIDA
| Hacer | No Lo Hagas |
|---|---|
| ✔️Adquiera un seguro de vida aprobado para la asignación de garantías. | ✖️Asignar prestamista como beneficiario primario |
| ✔️Nombre beneficiarios primarios y contingentes | ✖️Compre una póliza con un monto nominal menor que el monto de su préstamo |
| ✔️Verifique con su prestamista que la póliza de seguro de vida calificará | ✖️Deje que su póliza caduque |
| ✔️Después del pago del préstamo, obtenga una liberación de la asignación del prestamista | ✖️Perder la póliza original |
| ✔️Enviar la entrega de la asignación a la aseguradora de vida | ✖️Perder la pista del calendario de pagos |
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE ASIGNACIONES COLATERALES
P. ¿CUÁL ES EL TIEMPO DE ENTREGA?
Depende. La cantidad de tiempo que toma asegurar su asignación de garantías depende de la compañía, el tipo de póliza de seguro de vida y sus necesidades únicas.
Por ejemplo, si compra una póliza de seguro de vida sin examen médico, el proceso será mucho más rápido que si participa en un examen paramédico (póliza totalmente suscrita).
Potencialmente, su asignación de garantía podría estar en su lugar en cuestión de días, o podría llevar semanas.
P. ¿QUIÉN DEBE SER MI BENEFICIARIO?
Tenga en cuenta que NO desea incluir a su banco o institución crediticia como su principal beneficiario.
En cambio, nombre a sus seres más importantes y dependa de usted financieramente, como sus beneficiarios.
De esa manera, su prestamista, como cesionario colateral, solo recibe un monto de beneficio por muerte que equivale al saldo de su préstamo. Las ganancias restantes de la póliza irán a sus beneficiarios.
P. ¿NECESITO BUEN CRÉDITO?
No necesariamente.
En general, una compra de seguro de vida no requiere que tenga una calificación crediticia estelar. De hecho, calificar para un préstamo generalmente tiene requisitos de puntaje de crédito más estrictos.
Sin embargo, si está pasando por un proceso de bancarrota, o lo ha hecho recientemente, es probable que su solicitud de seguro de vida se vea afectada. Hable con un agente de seguros de vida independiente para obtener información sobre quiebras y seguros de vida.
P. ¿QUÉ SUCEDE SI DEJO DE HACER MIS PAGOS EN MI POLÍTICA DE SEGURO DE VIDA?
En tres palabras, no lo hagas.
Planifique que se le notifique a su prestamista si pierde un pago de prima. Si encuentra dificultades financieras y encuentra dificultades para hacer los pagos de sus primas, comuníquese con su prestamista de inmediato para analizar las opciones.
Si no cumple con su póliza de seguro de vida, su prestamista podría considerar que su préstamo infringe las disposiciones contractuales.
Su prestamista puede hacer pagos de primas en su nombre para mantener vigente la póliza de seguro de vida. Su préstamo (casi siempre) tendrá los pagos efectuados por usted sumados al saldo del préstamo.
Si está utilizando el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa como garantía, es probable que su prestamista tenga la capacidad de extraer fondos del valor en efectivo para realizar los pagos de sus primas.
P. ¿PUEDO CAMBIAR MI ASIGNACIÓN COLATERAL A UNA POLÍTICA DE SEGURO DE VIDA DIFERENTE?
Si. Si desea utilizar una póliza de seguro de vida diferente como una asignación de garantía, hable con un agente de seguros de vida sobre el proceso.
Mientras califique la otra póliza de seguro de vida, puede cambiar su asignación de garantía.
Recuerde, hay dos requisitos principales para la asignación del seguro de vida como garantía:
- Su proveedor debe aceptar la asignación de garantías de la póliza de seguro de vida.
- El prestamista debe aprobar la asignación de garantía, lo que significa que la póliza debe ser por una cantidad y tiempo adecuados.
P. ¿DEBO SER EL ASEGURADO?
No. No es necesario que esté asegurado en la póliza de seguro de vida.
Usted, por otro lado, debe ser el propietario de la póliza. El propietario de la póliza tiene el control del contrato de seguro de vida y tiene la capacidad de designar una asignación de garantía.
muchas veces el asegurado y el dueño de la póliza son la misma persona.
P. ¿QUÉ ES LA ASIGNACIÓN COLATERAL SEGURO DE VIDA DÓLAR DIVIDIDO?
Este tipo de asignación de garantías es exclusivo de los empleadores y sus empleados clave. Los planes de dólares divididos no están diseñados para personas que buscan obtener un préstamo.
Esencialmente, una asignación de garantía bajo una estructura dividida en dólares le permite a un empleador prestar dinero a un empleado clave para hacer pagos de primas en una póliza de seguro de vida. A su vez, el empleado asigna la póliza de seguro de vida como garantía del préstamo.
El resultado previsto es proporcionar un valor adicional a los empleados que son vitales para el éxito de una empresa.
P. ¿PUEDO ASIGNAR MI POLÍTICA A MÁS DE UN PRESTAMISTA?
Si. Mientras su póliza cumpla con los requisitos, varios prestamistas pueden aceptar su póliza como una asignación de garantía.
Por ejemplo, supongamos que está en proceso de obtener préstamos a través de su banco y una institución de crédito adicional. Su préstamo bancario es de $ 50,000 y el préstamo de su institución de crédito es de $ 80,000. Los plazos de sus préstamos son de 10 años y 15 años, respectivamente.
En este caso hipotético, supongamos que posee una póliza de seguro de vida a término de 20 años por $ 250,000. Su póliza es por un monto y plazo que satisfaría las necesidades colaterales de ambos préstamos.
Mientras la compañía de seguros de vida y los prestamistas estén de acuerdo, su póliza se puede usar como una asignación de garantía para los dos préstamos.
P. ¿ESTÁN DISPONIBLES LOS PRÉSTAMOS DE POLÍTICAS PARA SEGUROS DE VIDA QUE TIENEN UNA ASIGNACIÓN COLATERAL?
Posiblemente. Por lo general, necesitará el consentimiento por escrito de su prestamista antes de solicitar un préstamo.
Recuerde, los préstamos de la póliza están disponibles a través de un seguro de vida entera.
En esencia, su prestamista debe aceptar que la asignación de garantía no se ponga en peligro como resultado de un préstamo de la póliza. Deberá comunicarse con su prestamista para analizar sus opciones.
P. ACABO DE TERMINAR DE PAGAR MI PRESTAMO. ¿QUE PASA AHORA?
Comuníquese con su prestamista tan pronto como salde su préstamo.
El prestamista proporcionará un formulario formal de liberación de garantías. El formulario entrega sus derechos a su póliza de seguro de vida.
Deberá enviar el formulario a su compañía de seguros de vida.
De esa manera, sus beneficiarios no encontrarán demoras en los ingresos de su póliza.
¿ES LA ASIGNACIÓN COLATERAL ADECUADA PARA MÍ?
La asignación de garantías del seguro de vida tiene sentido si:
- Usted está en el proceso de obtener un préstamo con una estipulación de asignación de garantía.
- No tiene reservas de efectivo para usar como garantía para la aprobación del préstamo.
La asignación de garantías del seguro de vida NO tiene sentido si:
- Su préstamo puede ser aprobado sin un requisito de garantía.
- Otra forma de garantía aceptable (y preferida), como el efectivo, está disponible.
PENSAMIENTOS FINALES
Hay varias cosas importantes que debe saber si está en proceso de establecer un préstamo con un requisito de asignación de garantía:
- Su compañía de seguros de vida debe aprobar la asignación, mientras que su prestamista debe aceptar la asignación.
- La mayoría de los tipos de pólizas de seguro de vida califican como garantía.
- Su prestamista debe ser su cesionario colateral, NO su beneficiario principal.
- Una asignación de garantía puede tomar solo unos días, sin embargo, puede requerir semanas, así que planifique con tiempo.
Finalmente, el proceso de establecer una asignación colateral de seguro de vida es típicamente simple y directo, pero no dude en pedir ayuda a alguien.
El seguro de vida es una herramienta invaluable para asegurar un préstamo importante.