Las Mejores Opciones De Seguro De Vida Sin Examen Médico En 2024?
El seguro de vida sin examen médico renuncia el examen médico para que pueda obtener una cobertura de seguro de vida rápidamente.
El proceso de solicitud de un seguro de vida es bastante sencillo y suele incluir un examen médico, también llamado examen paramédico. Este examen físico de 30 minutos no es difícil – un técnico o enfermero le atenderá en su casa u oficina- pero es un paso extra que algunos solicitantes quieren evitar.
Es posible omitir el componente físico del examen con una póliza de seguro de vida sin examen médico (también conocida como seguro de vida de emisión instantánea o de aprobación instantánea). Ya sea que esté comprando un seguro de vida a término o un seguro de vida integral, hay maneras de omitir el examen médico y comprar rápidamente un seguro de vida sin casi ningún período de espera.
CONSIDERACIONES CLAVE
El seguro de vida a término sin examen médico ofrece una cobertura a precios competitivos para personas con buena salud
El seguro de vida entera sin examen médico suele utilizarse para pagar los gastos finales y es costoso
¿Qué es un seguro de vida sin examen médico?
Las pólizas de seguro de vida sin examen médico no requieren el examen médico estándar que la mayoría de las pólizas de seguro de vida tradicionales exigen durante la suscripción. Hay dos tipos de seguros de vida sin examen médico: el seguro de vida a término sin examen médico y el seguro de vida integral sin examen médico, que incluye dos tipos de seguro de vida para gastos finales.
Seguro de vida a término sin examen médico
Las pólizas de seguro de vida a término sin examen médico son comparables a una póliza de seguro de vida con suscripción médica y siguen haciendo las mismas preguntas médicas del seguro de vida. Este tipo de póliza sustituye el examen médico en persona por una evaluación exhaustiva de su historial médico, incluyendo sus análisis anteriores, su historial de prescripciones, sus cirugías y cualquier diagnóstico anterior.
Seguro de vida entera sin examen médico
No solemos recomendar las pólizas de seguro de vida entera para la persona promedio porque son más caras para una prestación por fallecimiento menor. Lo mismo ocurre con los seguros de vida entera sin examen médico. Sin embargo, si su salud es precaria y necesita urgentemente un seguro de vida, una póliza de vida entera sin examen médico garantiza a sus seres queridos cierta protección financiera.
Las pólizas de vida entera de emisión garantizada y de emisión simplificada sólo requieren la entrevista telefónica inicial, para asegurarse de que puede pagar su póliza. Si es elegible para la póliza después de la entrevista telefónica – la mayoría de las personas lo son – recibirá una oferta de póliza y no tendrá que dar ningún paso adicional aparte de firmar los papeles de la póliza y pagar su primera prima.
Comparación rápida de los seguros de vida sin examen médico
La siguiente tabla muestra cómo se comparan algunos tipos diferentes de cobertura de seguros sin hacer examen medico con el seguro de vida tradicional:
| DETALLES DE LA PÓLIZA | SEGURO A TÉRMINO TRADICIONAL | SEGURO A TÉRMINO SIN EXAMEN MÉDICO | SEGURO DE VIDA INTEGRAL SIMPLIFICADO | EMISIÓN GARANTIZADA |
|---|---|---|---|---|
| Costo | $ | $ | $$ | $$$$ |
| Periodo de espera | Promedio | Rápido | Rápido | Muy rápido |
| Cobertura | $25,000 - $10 millones | $50,000 - $2 millones | $40,000 | $25,000 |
| Plazo | Hasta 30 años | Hasta 30 años | Permanente | Permanente |
| Edades | Hasta 85 | Hasta 65 | Edades de 45 - 85 | Edades de 50 - 85 |
La información anterior se basa en los promedios de cotización de las pólizas ofrecidas por InsuranceLatino.com a partir de febrero de 2021. Cotizaciones proporcionadas por nuestras 11 compañías de seguros de vida asociadas: AIG, Banner, Brighthouse, Lincoln, Mutual of Omaha, Pacific Life, Principal, Protective, Prudential, SBLI y Transamerica.
Conozca más sobre los seguros de vida a término
Las mejores compañías de seguros de vida sin examen médico
Es completamente posible conseguir un seguro de vida a término con una cobertura óptima a un precio competitivo sin hacer el examen médico. La suscripción acelerada hace que el proceso de solicitud de un seguro de vida sea más rápido, al permitir a las aseguradoras utilizar su historial médico previo para poder omitir el examen. InsuranceLatino.com recomienda las pólizas de seguro de vida a término sin examen médico de dos de nuestras aseguradoras asociadas: National Life Group y Foresters. Ambas compañías no ofrecen ningún período de espera, un proceso de solicitud minucioso y pólizas comparables a la cobertura de seguro de vida con suscripción médica.
National Life Group
National Life Group ofrece opciones de seguro de vida temporal y permanente sin la necesidad de un examen médico. Tienen lo que se conoce como suscripción acelerada (EZ Underwriting). Esto significa que tiene la capacidad de obtener las mismas tarifas que obtendría si se sometiera a un examen médico.
¿Cómo funciona EZ Underwriting?
National Life Group EZ Underwriting ofrece todas las ventajas de una póliza de seguro de vida tradicional, sin un examen médico en persona, para personas de 18 a 65 años. En lugar de un examen, National Life Group usa una investigación profunda de su asegurabilidad a través de su historial de prescripción, informe de vehículos motorizados e historial médico. La mayoría de las veces, esta información es suficiente para garantizar la aprobación (o denegación) de la solicitud. Sin embargo, si el asegurador detecta alguna advertencia o irregularidad, puede pedirle que se someta a un examen médico o a pruebas de laboratorio adicionales.
Todo el proceso dura entre tres y siete días, en comparación con el tiempo de espera habitual de cuatro a seis semanas para una póliza de seguro de vida tradicional.
La póliza es especialmente valiosa para las personas que no pueden conseguir una póliza asequible sin examen médico en otro lugar.
Aunque el proceso de solicitud de una póliza de National Life Group generalmente no requiere un examen médico, la cobertura que puede obtener es comparable. Las ofertas de duración de la póliza incluyen plazos de 10, 15, 20 o 30 años y el importe de la prestación por fallecimiento puede oscilar entre $100,000 y $3 millónes. Los asegurados tienen la opción de convertir su cobertura en una póliza de seguro de vida permanente al final de su plazo. Otras opciones de cobertura complementaria incluyen la cláusula de beneficios acelerados por fallecimiento (Beneficios en Vida), la cláusula de seguro de vida para niños y la cláusula de exención de prima.
¿Cuál es el costo de National Life Group?
Las primas de National Life Group son de las más bajas de la industria. Según los datos de cotización de InsuranceLatino.com, esto es lo que puede esperar pagar con una clasificación de salud Preferencial para una póliza de $500,000:
| EDAD | GÉNERO | $500,000 | $750,000 | $1,000,000 |
|---|---|---|---|---|
| 25 | Hombre | $23.32 | $31.68 | $40.04 |
| Mujer | $19.80 | $26.40 | $33.00 | |
| 30 | Hombre | $25.08 | $34.32 | $43.56 |
| Mujer | $20.53 | $26.86 | $33.72 | |
| 35 | Hombre | $27.26 | $36.95 | $47.13 |
| Mujer | $23.18 | $30.83 | $39.23 | |
| 40 | Hombre | $37.18 | $51.83 | $66.40 |
| Mujer | $31.05 | $42.64 | $54.24 | |
| 45 | Hombre | $58.07 | $83.17 | $108.47 |
| Mujer | $44.83 | $63.32 | $82.21 | |
| 50 | Hombre | $87.63 | $127.50 | $166.86 |
| Mujer | $68.13 | $98.26 | $125.04 | |
| 55 | Hombre | $140.78 | $207.24 | $271.60 |
| Mujer | $101.49 | $148.30 | $195.75 | |
| 60 | Hombre | $241.93 | $358.96 | $463.04 |
| Mujer | $172.80 | $255.27 | $329.43 |
Metodología: Muestra de tarifas de primas mensuales basadas en una póliza de seguro de vida a término de 20 años para no fumadores en la clasificación de salud Preferencial con sede en Los Angeles, CA; cotizaciones basadas en pólizas ofrecidas por InsuranceLatino.com en febrero de 2021.
Lea nuestra reseña completa del seguro de vida de National Life Group
Foresters YourTerm
Foresters YourTerm es una póliza a término sin examen médico que ofrece una cobertura comparable a la de un seguro de vida a término tradicional casi de inmediato. Puede obtener un plazo de 10, 20, 25 o 30 años y una cobertura de hasta $400,000.
¿Cómo funciona Foresters YourTerm?
El proceso de solicitud no require un examen médico, pero incluye una revisión de la siguiente información
- Exámenes físicos y de laboratorio anteriores
- Historial farmacéutico
- Diagnósticos y procedimientos anteriores
- Registros de facturación médica
- Historial de crédito
- Historial de conducción
- Información pública relevante, como antecedentes penales o bancarrotas
También se revisará su justificación económica para una póliza, y el importe de la prestación por fallecimiento dependerá de su edad y sus ingresos. Dentro de las 24 – 72 horas siguientes, usted sabrá si su solicitud ha sido aceptada, rechazada o si ha sido «remitida al suscriptor», lo que significa que su solicitud planteó algunas preguntas que requieren que Foresters Financial las revise antes de aceptarlas o rechazarlas. A diferencia de National Life Group, Foresters sólo aprobará o rechazará su solicitud y no tiene la opción de realizar un examen médico si su solicitud tiene alguna señal de alarma que pueda conducir a una denegación.
Si su solicitud es aceptada, usted firmará la póliza a través de DocuSign y su cobertura estará activa. Si se remite al suscriptor, la compañía de seguros tiene que hacerle algunas preguntas adicionales antes de tomar una decisión.
La póliza Foresters YourTerm incluye cláusulas adicionales. Esto incluye una cláusula de conversión de término, que le permite convertir su cobertura en una póliza de seguro de vida integral al final de su término. También puede añadir una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, que paga parte de la indemnización por fallecimiento mientras usted sigue vivo si se le diagnostica una enfermedad chronica, critica o terminal.
¿Cuál es el costo de Foresters Financial YourTerm?
Consulte las tablas siguientes para hacerse una idea de lo que podría pagar por una póliza Brighthouse SimplySelect. Sus primas reales variarán en función de sus circunstancias individuales.
Metodología: Muestra de tarifas de primas mensuales basadas en una póliza de seguro de vida a término de 20 años para no fumadores en la clasificación de salud Preferencial con sede en Los Angeles, CA; cotizaciones basadas en pólizas ofrecidas por InsuranceLatino.com en febrero de 2021.
Lea nuestra reseña completa del seguro de vida de Brighthouse Financial
¿Qué tipos de seguros de vida se pueden contratar sin examen?
Aparte de los seguros de vida a término sin examen médico, también puede conseguir un seguro de vida permanente instantáneo sin hacer un examen médico. A diferencia de los seguros a término, los seguros de vida permanentes no caducan; duran mientras usted pague las primas. Existen varios tipos de seguros de vida permanentes sin examen médico:
Seguro de vida con aprobacion garantizada
El seguro de vida de aprobacion garantizada es un tipo de seguro de vida de gastos finales o tambien conocido como seguro funebre que no requiere un examen médico. Lo suelen contratar las personas mayores que presentan un riesgo de salud demasiado elevado para poder optar a una póliza de emisión simplificada.
Como su nombre indica, está prácticamente garantizada la aceptación de su solicitud siempre que pueda pagar las primas y no tenga una enfermedad terminal: no hay examen médico ni cuestionario de salud. Se trata de un seguro de vida sin preguntas, pero la cuantía de la prestación es mucho menor: normalmente sólo alcanza para cubrir los gastos del final de la vida, por lo que a veces se llama seguro de sepelio. Las primas son mucho más elevadas que las de otras pólizas.
El pago de las pólizas de emisión garantizada puede utilizarse para
- Gastos de entierro y funeral
- Otros gastos del final de la vida
- Facturas médicas
- Deudas pendientes, como las de las tarjetas de crédito
Puede adquirir un seguro de vida de emisión garantizada de AIG, que ofrece una cobertura de hasta $25,000 para personas de 50 a 80 años, y de Mutual of Omaha, que cubre hasta $40,000 para personas de 45 a 85 años.
El seguro de vida de aprobacion garantizada sólo debe contratarse como último recurso y no es recomendable para la mayoría de las personas. Casi siempre hay una opción mejor en términos de costo y cobertura, pero para los solicitantes demasiado mayores o demasiado poco saludables para poder optar por otro tipo de seguro, puede proporcionarles una cobertura muy necesaria.
Seguro de vida de aprobacion simplificada
Mutual of Omaha ofrece un seguro de vida de aprobacion simplificada para los solicitantes que necesitan un nivel de cobertura bajo. La prestación por fallecimiento de estas pólizas es mucho menor que la de una póliza a término sin examen médico y suele tener un máximo de unos 150,000.
Los solicitantes deben gozar de una salud suficientemente buena para poder optar por esta póliza; hay un cuestionario médico y una comprobación de los antecedentes, al igual que con la póliza de vida a término sin examen médico. Esto también significa que no todos los que lo soliciten serán elegibles. Las enfermedades preexistentes pueden requerir un examen más exhaustivo de su salud.
A diferencia del seguro de vida integral estándar, el seguro de vida integral sin examen médico no incluye un componente de valor en efectivo que actúa como una inversión.
Lea nuestra guía completa sobre el seguro de vida integral de emisión simplificada
Seguro de vida colectivo
El seguro de vida colectivo (también llamado seguro de vida colectivo a término) es un beneficio para los empleados proporcionado por algunos empleadores. No puede adquirirlo individualmente, pero merece la pena mencionarlo porque no suele requerir un examen médico y puede ser una opción de seguro de respaldo o complementario.
Si tiene personas a su cargo o deudas, no debería utilizar el seguro de vida colectivo como su principal forma de protección financiera, ya que proporciona importes de cobertura bajos que son insuficientes para la mayoría de las personas.
Si su empresa le ofrece un seguro de vida sin costo adicional, sigue siendo una prestación sin examen médico que debería aprovechar, siempre que no sea su única forma de cobertura. Los expertos de InsuranceLatino.com sugieren que las personas aspiren a tener una cobertura de seguro de vida entre 10 y 15 veces superior a sus ingresos para cubrir los costos a largo plazo y crear un colchón financiero.
Lea nuestra guía completa sobre el seguro de vida colectivo
¿Cuál es el costo de un seguro de vida sin examen médico?
El costo de una póliza de seguro de vida sin examen médico varía según la aseguradora y el tipo de póliza. Algunas pólizas de seguro de vida sin examen médico, como las pólizas de seguro de vida de decisión instantánea, pueden ser incluso más baratas que las pólizas suscritas tradicionalmente, por la misma cantidad de cobertura. Estas pólizas siguen realizando evaluaciones exhaustivas de su historial médico. Pero las pólizas de seguro de vida sin examen médico que asumen un cierto riesgo, como las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada, acabarán costando más por cantidades de cobertura más bajas.
¿Quién puede contratar un seguro de vida sin examen médico?
Existen varias pólizas sin examen médico, algunas para personas con buena salud y otras para personas que pueden no ser elegibles para una póliza de seguro de vida tradicional. El precio del seguro de vida sin examen médico también puede variar mucho: Puede ser prácticamente el mismo precio que el de una póliza con exámen médico, o puede ser mucho más caro porque está dirigido a personas no sanas que suponen un riesgo mayor. Todo depende de sus circunstancias individuales.
He aquí algunos ejemplos en los que podría tener sentido contratar un seguro de vida sin examen médico:
- Tiene una salud relativamente buena.
- Cumple con los mandatos de distanciamiento social y no puede someterse a un examen médico en persona
- Es usted un hombre de 30 años, fumador y sin ninguna otra condición médica. Al omitir el examen, podría obtener una tarifa mejor que con una póliza tradicional.
- Usted es una persona de 55 años con un riesgo moderado que no reúne los requisitos para un seguro de vida tradicional.
- Es una persona mayor de 75 años con problemas de salud que desea utilizar la prestación por fallecimiento para cubrir los gastos de sepelio.
- No tiene tiempo para completar el proceso de suscripción y quiere estar cubierto rápidamente.
Las personas con un alto patrimonio neto que necesitan una gran red de seguridad financiera por encima de los $2 millones, no deberían contratar un seguro de vida sin examen médico. Una póliza de seguro de vida tradicional puede alcanzar cifras millonarias, mientras que una póliza sin examen médico puede limitarse a uno o dos millones.
¿Qué cantidad de cobertura de seguro de vida sin examen médico se puede obtener?
La cantidad de cobertura de seguro de vida a la que puede optar depende de la compañía, el tipo de póliza, su edad, su salud y varios otros factores. Las pólizas sin examen médico ofrecidas por Policygenius, Brighthouse SimplySelect ofrecen actualmente el importe máximo de cobertura de $2 millones. A continuación, puede comparar los importes máximos de cobertura de las pólizas a término, de emisión garantizada y de emisión simplificada.
