Seguro de vida entera o integral

El seguro de vida entera o integral es una póliza permanente que dura toda la vida. Incluye un componente de valor en efectivo y de ahorro, lo que lo hace más caro que otros tipos de seguro de vida.

TABLA DE CONTENIDOS

Adquirir un seguro de vida integral es una forma sencilla de proteger financieramente a sus seres queridos sin preocuparse por las fechas de vencimiento de la póliza. Como todos los productos de seguro de vida, el seguro de vida entera paga una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios si usted fallece mientras su póliza está activa. Aunque la mayoría de las personas encontrarán más asequible el seguro de vida a término, la cobertura permanente de un seguro de vida entera y el valor en efectivo con impuestos diferidos lo convierten en una buena opción para las personas con altos ingresos o con obligaciones financieras de por vida.

CONSIDERACIONES CLAVE

  • Las primas del seguro de vida integral financian su póliza y una función adicional de valor en efectivo
  • El valor en efectivo funciona como una inversión garantizada y crece a una tasa baja
  • El seguro de vida entera es de cinco a 15 veces más caro que el seguro de vida a término; el 45% de los asegurados abandonan su póliza en los primeros 10 años
  • Una póliza de vida entera es mejor si necesita cobertura para toda su vida o si necesita otro vehículo de inversión

¿Qué es el seguro de vida entera o integral?

El seguro de vida entera o integral es un tipo de seguro de vida permanente (también llamado seguro de vida con valor en efectivo). La póliza dura toda la vida y tiene un componente de ahorro llamado valor en efectivo que crece a un tipo de interés fijado por la aseguradora.

Los proveedores de seguros de vida suelen ofrecer una tasa de crecimiento mínima garantizada para el valor en efectivo de las pólizas de vida entera. Sin embargo, el rendimiento de su inversión puede ser menor que en las opciones de inversión tradicionales. Esto se debe a que las compañías de seguros cobran unas comisiones administrativas relacionadas con el manejo de su póliza que una compañía de inversión típica no cobra.

Datos básicos del seguro de vida integral

CARACTERÍSTICASSEGURO DE VIDA ENTERA DESCRIPCIÓN GENERAL
Duración promedioDe por vida
Costo promedio$55-136/al mes
Beneficios por muerte garantizada
Valor en efectivo garantizado
Cómo crece el valor del efectivoGana intereses a una tasa determinada por su aseguradora
PrimasNivel
NotasBajo riesgo comparado con otros seguros permanentes, pero puede encontrar un mejor rendimiento de la inversión en otro lugar

Metodología: Costo promedio basado en la media de menor costo para hombres y mujeres no fumadores de entre 20 y 40 años en Nueva Jersey, que reúnen los requisitos para una clasificación de salud Preferencial, obteniendo una póliza de seguro de vida integral de 1100,000. Cotizaciones de seguros de vida basadas en pólizas ofrecidas por InsuranceLatino.com de nuestras compañías asociadas de seguros de vida integral: AIG, Foresters Financial, MassMutual y Mutual of Omaha. Las tarifas individuales variarán ya que las circunstancias específicas afectarán a la tarifa de cada cliente. Ilustración de tarifas válida a partir del 2/01/2021.

¿Necesita un seguro de vida entera?

La mayoría de la gente está mejor con el seguro de vida a término o a plazo, que es mucho más barato para la misma cantidad de cobertura y todavía proporciona mucha protección a sus seres queridos. Utilizar el seguro de vida como vehículo de inversión no es una gran idea si tiene otras opciones disponibles, como un 401(k) o una IRA. Las cuentas de inversión tradicionales suelen crecer a un ritmo más rápido que el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida.

Preguntas frecuentes sobre seguros de vida

Pero si tiene un patrimonio neto elevado o una persona dependiente de por vida, entonces el seguro de vida entera podría ser una buena opción para usted.

¿Cuál es la mejor compañía de seguros de vida entera?

La mayoría de las principales compañías de seguros de vida ofrecen algún tipo de seguro de vida entera, aunque el tipo de póliza de seguro de vida entera que puede obtener varía según la aseguradora. La siguiente tabla refleja qué tipo de póliza ofrecen cuatro de las aseguradoras asociadas a InsuranceLatino y las calificaciones de cada una.

COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDATIPO DE PÓLIZACALIFICACIÓN DE POLICYGENIUS (SOBRE 10)CALIFICACIÓN DE J.D. POWERCALIFICACIÓN DE BBB CALIFICACIÓN DE A.M. BEST
MassMutualSeguro de vida entera tradicional6.7769B-A++
Guardian InsuranceSeguro de vida entera tradicional6743A+A++
AIGSeguro de gastos finales8742A-A
Mutual of OmahaSeguro de gastos finales7789A+A+

Dado que cada proveedor evalúa cada solicitud de forma diferente, trabaje con un corredor o agente independiente para determinar la compañía de seguros de vida adecuada para sus necesidades individuales.

Obtenga más información sobre las mejores compañías de seguros de vida entera

¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera?

En promedio, la cobertura permanente puede ser de cinco a 15 veces más cara que una póliza a plazo con el mismo monto de beneficios. Este rango puede variar en función de la duración del plazo que se esté comparando y del tipo de producto permanente y de las características de ese producto. Por ejemplo, algunos productos permanentes pueden tener beneficios adicionales como la acumulación de valor en efectivo y un creciente beneficio por fallecimiento. Otros pueden tener un costo menor pero no incluir beneficios similares.»

– Omar Sanchez, fundador y asociado de ventas senior de InsuranceLatino

Ejemplo de primas de seguro de vida integral

IMPORTE DE LA COBERTURA DEL SEGURO DE VIDAPAGO MENSUALPAGO ANUAL
$100,000$89/ mensual$1,023/ anual
$250,000$213/ mensual$2,448/ anual
$500,000$421/ mensual$4,839/ anual
$1,000,000$827/ mensual$9,506/ anual

Metodología: Muestra basada en el promedio de costos más bajos de las principales compañías para un hombre de 30 años en una clasificación de salud Preferencial en Nueva Jersey. Cotizaciones de seguros de vida basadas en pólizas ofrecidas por InsuranceLatino.com de nuestras compañías de seguros de vida integral asociadas: AIG, Guardian Insurance, MassMutual, Foresters Financial y Mutual of Omaha. Las tarifas individuales variarán ya que las circunstancias específicas afectarán a la tarifa de cada cliente. Ilustración de tarifas válida a partir del 2/01/2021.

Independientemente del tipo de seguro de vida que contrate, sus primas variarán, ya que se determinan en función de su:

  • Salud: Un historial médico adverso aumenta el costo de sus primas. Su peso, los diagnósticos y el historial de prescripciones influyen.
  • Edad: Cuanto mayor sea usted, mayor será su riesgo para la compañía de seguros de vida. Las tarifas de los seguros de vida aumentan entre un 4,5 y un 9% cada año.
  • Importe de la cobertura: Cuanto mayor sea la cobertura del seguro de vida, más altas serán las primas.
  • Duración de la póliza: Las pólizas de seguro de vida con plazos más largos cuestan más, lo cual es una de las razones por las que el seguro de vida integral cuesta más que el seguro de vida a plazo.
  • Coberturas adicionales: Añadir una cobertura suplementaria puede aumentar el costo de las primas, aunque algunas cláusulas adicionales se incluyen en las pólizas de forma gratuita.

Muchas personas subestiman su capacidad para pagar las primas del seguro de vida entera año tras año. Aproximadamente el 30% de las pólizas de seguro de vida entera se suspenden en los primeros tres años y el 45% en los primeros 10 años, según un estudio de LIMRA y la Sociedad de Actuarios [ENG].

Conozca más sobre las tarifas de los seguros de vida entera.

Algunos productos permanentes pueden tener beneficios adicionales como la acumulación de valor en efectivo y una prestación por fallecimiento creciente. Otros pueden tener un costo menor pero no incluir beneficios similares.”

– Omar Sanchez

Cómo contratar una póliza de seguro de vida entera

Ninguna póliza de seguro de vida entera es la mejor para todos. Debe comparar presupuestos para encontrar las tarifas más asequibles y la mejor póliza para las necesidades de su familia, pero también debe considerar un proveedor que:

  • Sea favorable a los solicitantes con cualquier condición de salud que usted pueda tener
  • Garantice una buena tasa de rendimiento del valor en efectivo
  • Ofrezca las opciones de póliza y las cláusulas adicionales que usted desee
  • Tenga un buen servicio de atención al cliente y opciones de manejo de pólizas en línea
  • Este bien calificada por agencias de terceros de confianza

Más información sobre la compra de un seguro de vida

Seguro de vida entera frente a seguro de vida a término

La mayor diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera es que el seguro de vida a término finaliza después de un número determinado de años; ofrece beneficios por fallecimiento en caso de que le ocurra algo en ese plazo y nada más. El seguro de vida integral, por otro lado, cuesta más de lo que pagaría por una cantidad de cobertura igual de seguro de vida a término porque dura más y acumula valor en efectivo.

Consulte nuestra guía completa sobre el seguro de vida a término vs. el seguro de vida integral

Ventajas y desventajas del seguro de vida entera

Al igual que todas las pólizas de seguro de vida, el seguro de vida entera viene con su propio conjunto de beneficios e inconvenientes que vale la pena considerar.

VENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA ENTERADESVENTAJAS DEL SEGURO DE VIDA ENTERA
La cobertura del seguro de vida dura toda la vidaLa cobertura es más cara comparada con la del seguro de vida a término
Su póliza puede acumular intereses a través del valor en efectivoEl retiro del valor en efectivo conlleva elevadas tasas administrativas
El valor en efectivo tiene una tasa de rendimiento garantizadaLas opciones de inversión dedicadas proporcionan una mayor tasa de rendimiento

Alternativas al seguro de vida entera

  • Seguro de vida a término: Como el seguro de vida a término es mucho más barato que el seguro de vida integral, puede comprar mucha más cobertura por la misma cantidad de dinero.
  • Otros tipos de seguro de vida permanente: Otros tipos de seguro de vida permanente hacen crecer el valor en efectivo de forma diferente, lo que puede adaptarse mejor a sus necesidades.
  • Seguro de vida de prima única: La prima única es un tipo de seguro de vida integral que sólo requiere el pago de una prima. En lugar de pagar las primas mensual o anualmente, realiza un único pago por adelantado para una cobertura de por vida.

Conozca más sobre los otros tipos de seguros de vida y su funcionamiento

¿Vale la pena un seguro de vida entera?

El seguro de vida entera es mejor para personas en circunstancias especiales que lo requieran. Por ejemplo, si tiene ingresos elevados y saca regularmente el máximo de sus otras cuentas de ahorro con impuestos diferidos, el seguro de vida integral puede ser útil para manejar su patrimonio. Y, si tiene una persona dependiente de por vida que necesitará cuidados cuando usted falte, una póliza de vida entera le garantiza el apoyo financiero en caso de que usted ya no pueda proporcionar. Para todos los demás, es mejor optar por una póliza de vida a plazo.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

Las pólizas de seguro de vida entera duran toda la vida y pueden acumular intereses a lo largo del tiempo con un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo puede utilizarse como un vehículo de inversión adicional y se puede acceder a él mientras esté vivo, aunque a veces con una penalización.

¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Si se encuentra en un tramo fiscal elevado y ha agotado otras opciones de inversión, las pólizas de seguro de vida entera pueden crear un patrimonio adicional con impuestos diferidos. Pero la mayoría de las veces, el seguro de vida entera no debería formar parte de su estrategia de ahorro debido a las altas primas.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida entera?

Las pólizas de seguro de vida entera se adaptan en gran medida al titular de la póliza y no existe un precio único para la cobertura. Las primas de una póliza de seguro de vida entera se basan en sus necesidades de seguro de vida, pero tienden a ser costosas.