¿Qué es un beneficiario de seguro de vida?

Su beneficiario es la persona u organización designada para recibir el beneficio por muerte si muere mientras su póliza está activa.

Puntos Clave


  • Un beneficiario del seguro de vida es la persona u organización que recibe el pago de su póliza si usted muere mientras está activo.
  • Muchas personas nombran a su cónyuge, pero también puede nombrar a un hermano, amigo, socio comercial, organización benéfica o fideicomiso como su beneficiario.
  • Puede tener múltiples beneficiarios, y también necesitará beneficiarios «contingentes», que son personas de respaldo en caso de que su beneficiario primario no pueda recibir el beneficio por muerte

Si tiene una póliza de seguro de vida y ha estado pagando su prima, su aseguradora pagará un beneficio por fallecimiento cuando fallezca. Pero usted no será el que reciba el dinero (por razones obvias). En cambio, el beneficio va a alguien que usted designó con la compañía de seguros, como su cónyuge, hijos o una organización benéfica. Esa persona u organización que recauda su beneficio por fallecimiento se denomina beneficiario.

El beneficiario de su seguro de vida puede ser un familiar, un amigo, un socio comercial, una organización caritativa o una entidad legal como un fideicomiso o su patrimonio. La elección de su beneficiario de seguro de vida es su elección, algunos estados tienen leyes que regulan a quién puede nombrar y quién no.

También puede nombrar a varias personas o entidades como beneficiarios y elegir que el beneficio por fallecimiento se distribuya entre ellos. Siga leyendo para conocer los diferentes tipos de beneficiarios, quién califica y los roles y responsabilidades de un beneficiario de seguros de vida.

En este articulo:

¿Qué significa ser un beneficiario del seguro de vida?

Su beneficiario del seguro de vida es el destinatario designado de su beneficio por muerte si muere mientras su póliza está activa. Como mencionamos, este destinatario puede ser un cónyuge, hijo, amigo, organización, caridad o confianza. También puede nombrar múltiples beneficiarios de seguros de vida.

Al nombrar a sus beneficiarios, necesitará información básica sobre ellos, incluidos sus nombres completos, fechas de nacimiento y números de Seguro Social. Recuerde que deberán identificarse después de su fallecimiento, por lo que deberá proporcionar tanta información como sea posible para asegurarse de que les sea fácil recibir el pago.

Es importante elegir múltiples tipos de beneficiarios: un beneficiario primario, que es su primera opción para recibir su beneficio por fallecimiento, y un beneficiario contingente, que recibe el pago si el beneficiario primario no puede.

Beneficiarios primarios versus contingentes

Su principal beneficiario es la persona u organización original que designe con la aseguradora para recibir el beneficio del seguro de vida cuando fallezca. La mayoría de las personas designan a su cónyuge o pareja.

También puede nombrar a múltiples beneficiarios y determinar cuánto de una participación en el pago obtiene cada uno. Es posible que desee designar un cierto porcentaje para su cónyuge y un cierto porcentaje para un hijo adulto o su socio comercial.

También querrá elegir algunos beneficiarios contingentes. Esta es una persona que elige recibir el beneficio por muerte si el beneficiario principal fallece. Si ha elegido una organización u organización benéfica como su principal beneficiario, también es crucial seleccionar un beneficiario contingente en caso de que cierre el negocio antes de morir.

Aunque el beneficiario contingente se menciona en la póliza de seguro de vida, no recibirá una parte del beneficio por fallecimiento si alguno de los beneficiarios principales sigue vivo. El primer beneficiario contingente que nombre se llama beneficiario secundario, el tercero es el beneficiario terciario y así sucesivamente.

Beneficiarios revocables versus irrevocables

Es importante designar a sus beneficiarios como revocables o irrevocables. Un beneficiario revocable significa que puede eliminarlos y nombrar a otra persona en cualquier momento, con o sin notificación. Esta es una buena opción si compra un seguro de vida mientras está soltero, pero cree que algún día tendrá un cónyuge o pareja. Puede nombrar a un padre o hermano como beneficiario revocable, y luego, si se casa en el futuro, es fácil cambiarlos por su nuevo cónyuge.

Un beneficiario irrevocable es aquel que no puede ser eliminado de la póliza sin su consentimiento. Si nombra a su cónyuge como un beneficiario irrevocable, deberá obtener su consentimiento más adelante si desea eliminarlos.

¿Puede cualquier persona ser su beneficiario de seguro de vida?

Sí y no: puede elegir a cualquiera para que sea su beneficiario del seguro de vida, pero si está casado, según las leyes de su estado, es posible que tenga que obtener el consentimiento de su cónyuge antes de nombrar a otra persona. Echemos un vistazo a algunas de sus opciones al elegir un beneficiario de seguro de vida:

Esposos

La mayoría de las personas eligen a su cónyuge como su principal beneficiario. El seguro de vida está destinado a proteger a su familia de las dificultades financieras después de su partida, por lo que al dejarle dinero a su cónyuge, se asegurará de que no tenga problemas para pagar las facturas o los gastos futuros, como las matrículas universitarias de sus hijos.

Además, estos nueve estados tienen leyes de propiedad comunitaria, lo que significa que si vive en uno de estos estados, necesita el consentimiento de su cónyuge si desea nombrar a otra persona como su beneficiario:

  • Arizona
  • California
  • Idaho
  • Luisiana
  • Nevada
  • Nuevo Mexico
  • Texas
  • Washington
  • Wisconsin

Estas leyes generalmente se aplican solo si su póliza de seguro de vida entra en vigencia después de casarse. Alaska y Tennessee también tienen leyes de propiedad comunitaria, pero son voluntarias, por lo que usted y su cónyuge tienen la opción de participar.

Hijos menores de edad

No recomendamos nombrar a sus hijos como beneficiarios si aún son menores de edad. Es muy difícil pagar una suma tan grande a un niño sin saltar algunos obstáculos legales.

Si designa a un menor, el beneficio por muerte irá a un fideicomiso supervisado por un tutor designado por el tribunal. Ese tutor retendrá el dinero hasta que el niño alcance lo que se llama la «mayoría de edad».

También puede designar un fideicomiso a nombre del niño como beneficiario, y el fiduciario a cargo del fideicomiso pagará el beneficio cuando el niño sea elegible.

Esta guía proporciona más detalles sobre cómo nombrar a un niño como beneficiario del seguro de vida.

Personas que no son familiares

Puede designar un socio comercial o incluso solo un amigo como beneficiario. Recuerde, su beneficiario del seguro de vida puede ser cualquier persona que desee, con una excepción: si vive en un estado de propiedad comunitaria, deberá obtener el consentimiento de su cónyuge para pagar el beneficio a otra persona.

Organizaciones o caridades

Su beneficiario del seguro de vida no tiene que ser una persona. Puede dirigir su política de pago a una organización, como su negocio. Muchas personas seleccionan a una organización como su beneficiario si su familia es financieramente segura. Una suma de dinero en efectivo puede ayudar a cualquier empresa a gestionar la pérdida de un empleado o propietario.

También puede considerar una organización benéfica o sin fines de lucro. Estas organizaciones operan con márgenes ajustados, y usted puede ayudar a avanzar en su misión incluso en la muerte al nombrar a uno como beneficiario de su póliza de seguro de vida.

Fideicomisos

Otra forma de dejar un beneficio de seguro a su beneficiario previsto es dirigiendo el pago a un fideicomiso. La razón más común por la que las personas usan fideicomisos es para facilitar que sus hijos tengan acceso a los ingresos del seguro de vida.

Los fideicomisos también son útiles si está considerando una elección inusual como su beneficiario porque podría encontrar resistencia por parte de la aseguradora. En ese caso, puede nombrar un fideicomiso como su beneficiario para que un curador designado pueda recibir y desembolsar el dinero en su nombre.

Las personas incluso usan fideicomisos para dejar dinero de manera efectiva para sus mascotas. Puede hacerlo nombrando a alguien para que herede una mascota en su testamento y estableciendo un fideicomiso para pagar el cuidado de la mascota utilizando el dinero de la aseguradora.

Existen múltiples tipos de fideicomisos, como fideicomisos vivos irrevocables y revocables, y es posible que ni siquiera necesite uno, dependiendo de los activos que tenga y de lo que tenga en su testamento. Aquí hay un análisis más detallado de fideicomisos versus testamentos.

¿Qué pasa con el seguro de vida sin beneficiario?

Si no elige a ningún beneficiario primario, la compañía de seguros pagará su beneficio a su patrimonio. Esto puede ralentizar significativamente el desembolso de los beneficios del seguro de vida porque sus beneficios están sujetos a legalización, que es cuando los tribunales determinan quién debe obtener sus activos. También es posible que tenga que pagar impuestos sobre su beneficio de seguro de vida si va a su patrimonio.

Cómo actualizar a tus beneficiarios

La actualización de su beneficiario o beneficiarios del seguro de vida suele ser un proceso relativamente fácil. Puede hacer cambios en cualquier momento comunicándose con su compañía de seguros de vida. Las razones comunes para hacer esto incluyen casarse, divorciarse o si su beneficiario original fallece.

La forma en que actualice realmente a sus beneficiarios de seguro de vida dependerá de su compañía de seguros. Algunos le permiten realizar estas actualizaciones en línea, mientras que otros requieren una llamada telefónica o que usted complete un formulario de cambio de beneficiario en papel que puede enviar por correo o fax a la compañía de seguros de vida.

Esta tabla detalla cómo actualizar a sus beneficiarios de seguros de vida con las compañías con las que trabaja InsuranceLatino. Si su compañía de seguros de vida no figura en la lista, contáctelos para saber cómo realizar actualizaciones.

EMPRESAS DE SEGUROS DE VIDACÓMO ACTUALIZAR BENEFICIARIOS
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Formulario en papel (correo o fax)
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¿Cómo se pagan los beneficiarios del seguro de vida?

Una vez que su beneficiario encuentre la documentación correcta y envíe correctamente el formulario de reclamo, recibirá el beneficio por fallecimiento. Esta es la cantidad de cobertura de seguro que compró. Entonces, si tenía una póliza de $ 1 millón, recibirán $ 1 millón (con raras excepciones).

Hay dos opciones para recibir el dinero:

  • Suma global. El monto total se paga de una vez. Esta opción es útil si el destinatario tiene algún gasto inmediato que cubrir, como los pagos de su funeral o hipoteca. La mejor parte de un pago global es que generalmente está libre de impuestos.
  • Pagos o anualidades. El beneficio se distribuye en cuotas mensuales o anuales. Esto podría ser beneficioso si su beneficiario cree que será más fácil de administrar, o si sabe que sus hábitos de gasto tienden a ser menos económicos. Las cuotas pueden extenderse a lo largo de cinco a 40 años.

¿Se le puede negar a un beneficiario del seguro de vida el beneficio por muerte?

Hay un par de escenarios en los que la compañía de seguros de vida puede negar un reclamo de beneficios por muerte.

Si su beneficiario lo asesinó para cobrar el efectivo, la aseguradora rechazará (con suerte) su reclamo. Gracias a lo que se llama «la regla del asesino», la mayoría de los estados no pagarán el beneficio si hay alguna evidencia contra la persona que intenta reclamarla.

La aseguradora también puede negar un reclamo si muere de una enfermedad que no mencionó en su solicitud o que fue causada por algo que no mencionó durante la suscripción. Por ejemplo, si muere de cáncer de esófago, pero no mencionó su hábito de fumar en la solicitud de seguro de vida, la compañía de seguros podría retener el beneficio por muerte.

Del mismo modo, si la aseguradora descubre que usted murió de un pasatiempo arriesgado previamente no revelado, la aseguradora podría recalcular sus primas al monto que cree que debería haber pagado y restar ese monto del pago.

La última razón por la cual una compañía de seguros podría no pagar el beneficio por muerte es si usted muere por suicidio dentro de los primeros dos años de haber contratado la póliza de seguro de vida. Prácticamente todas las pólizas de seguro de vida tienen una «cláusula de suicidio» que describe las pautas de la aseguradora para cuando la persona asegurada se quita la vida. Por lo general, la aseguradora reembolsará las primas que pagó el asegurado.

Si usted o alguien que conoce se siente desesperado, la Línea de vida nacional para la prevención del suicidio está disponible las 24 horas, los 7 días de la semana para hablar. Llámelos al 1-800-273-TALK (8255) o comuníquese con ellos en línea, para obtener apoyo o recursos gratuitos y confidenciales para sus seres queridos.

¿Los beneficiarios pagan impuestos sobre las pólizas de seguro de vida?

El dinero recibido de un pago de seguro de vida no se considera ingreso imponible, y no necesita ser reportado en una declaración de impuestos. Sin embargo, a pesar de que los pagos de seguros de vida generalmente se distribuyen libres de impuestos, hay algunas situaciones en las que un beneficiario deberá pagar impuestos sobre el dinero relacionado con el pago del seguro de vida.

Si el beneficio por fallecimiento no se pagó inmediatamente después de la muerte del titular de la póliza y los intereses acumulados, el beneficiario puede tener que pagar impuestos sobre ese interés. Eso también es cierto si eligieron recibir el pago de forma incremental en lugar de una suma global.

Si el pago del seguro de vida fue para el patrimonio del titular de la póliza en lugar de un beneficiario específico, entonces la persona que hereda el patrimonio puede tener que pagar impuestos sobre el patrimonio o impuestos sobre la herencia del dinero, ya que ya no se considera como un pago del seguro de vida.