Planes Funerarios Prepagados: Cómo Funcionan, Ventajas y Desventajas

Un plan funerario prepagado es un contrato que se establece a través de una funeraria para pre-diseñar todo tu funeral. Es una excelente manera de protegerse contra la inflación y puedes pagarlo en su totalidad o en cuotas.

Si alguna vez te has preocupado por cómo tu familia manejaría el pago de tu funeral, explorar tus opciones para cubrir esos costos por adelantado puede brindarte tranquilidad. Un plan funerario prepagado a través de una funeraria local te permitirá tomar el control y asegurarte de que tus arreglos funerarios sean pagados y ejecutados exactamente como deseas.

Hablamos con el experto de la industria David Robles, un agente independiente y fundador de SeguroFuneral.com, para entender cómo funcionan los planes funerarios prepagados, los beneficios y desventajas, y las opciones alternativas que vale la pena considerar.

¿Qué es un Plan Funerario Prepagado?

Un plan funerario prepagado es un acuerdo que haces con una funeraria para pagar por adelantado los servicios y bienes funerarios. Es como pre-ordenar tu propio funeral y puede ser una adición inteligente a tu lista de planificación patrimonial.

Fijar un plan funerario prepagado te protege de los costos crecientes en el futuro. Una vez firmado, puedes pagar en su totalidad por adelantado, establecer cuotas o usar una combinación según tu presupuesto. Los planes de pago a plazos generalmente abarcan tres, cinco o diez años.

Los principales proveedores de planes funerarios prepagados son las propias funerarias. Ellos suelen ofrecer varias opciones de planes, permitiéndote personalizar los detalles y elegir servicios que se alineen con tus deseos y presupuesto.

Algunas compañías de seguros de vida pueden ofrecer productos específicamente diseñados para cubrir los gastos funerarios. También puede haber pequeños proveedores de servicios funerarios independientes en tu área que ofrezcan opciones prepagadas.

¿Qué Cubre?

Los planes funerarios prepagados pueden cubrir varios gastos relacionados con tus deseos finales, incluyendo embalsamamiento, ataúd, costos de la funeraria y más. La cantidad total cubierta dependerá del costo total proyectado de tu funeral específico. La cantidad puede variar de $2,000 a $10,000, en promedio.

Los detalles variarán dependiendo del plan que elijas y la funeraria con la que trabajes. Tu contrato funerario prepagado enumerará los artículos que están “garantizados”, lo que significa que el costo de estos artículos está garantizado para estar totalmente cubierto independientemente de lo que puedan costar en el futuro.

Las cosas que comunmente cubre incluyen:

• Tarifas de la funeraria: Esto incluye servicios del personal, uso de las instalaciones para la visita o la ceremonia, y costos administrativos.
• Servicios básicos: Embalsamamiento, vestimenta y transporte del cuerpo suelen estar incluidos.
• Ataúd o urna: Dependiendo de tu elección (entierro o cremación), el plan puede cubrir el costo del ataúd o urna.
• Tarifas del certificado de defunción: Manejo del proceso para obtener certificados de defunción oficiales también puede ser parte del plan.

Algunos planes pueden ofrecer complementos opcionales, como:

• Ceremonia fúnebre: Flores, música, comida y otros elementos de la ceremonia pueden ser incluidos, dependiendo de tus preferencias.
• Tarifas del clero u oficiante: Si planeas tener una ceremonia religiosa, tu plan prepagado puede cubrir el costo del oficiante.
• Bóveda o parcela de entierro: Esto típicamente necesita ser comprado por separado del cementerio, aunque algunos planes pueden ofrecer opciones combinadas.
• Servicio conmemorativo: Los costos asociados con una reunión post-funeral pueden ser incluidos en algunos planes.

Asegúrate de leer la letra pequeña de tu plan antes de firmar para entender qué está cubierto y cualquier exclusión. Los impuestos de venta y las propinas pueden agregarse por separado de tu plan.

Tipos de Planes

No todos los planes funerarios prepagados son iguales. Estos son los tres métodos más comunes para establecer uno:

• Póliza de seguro de previsión: Funciona de manera similar al seguro de vida, pero está específicamente diseñado para los gastos funerarios. Pagas las primas a lo largo del tiempo y el beneficio por fallecimiento se destina a tus costos funerarios. Dado que técnicamente es un tipo de póliza de seguro de vida con la funeraria como beneficiario, hay un componente de calificación que debes pasar. El representante de la funeraria te hará algunas preguntas sobre tu historial de salud, pero no pueden rechazarte. Aceptarán a todos sin importar las dolencias que puedas tener.
• Fideicomiso revocable: Esto te permite apartar fondos para tu funeral en una cuenta fiduciaria. Retienes el control sobre el dinero y puedes cambiar el plan según sea necesario. Un beneficio importante de esta opción es que los fondos en el fideicomiso generalmente evitan la sucesión, acelerando el acceso al dinero necesario para la funeraria. Pero, un fideicomiso revocable no ofrece ninguna ventaja fiscal.
• Fideicomiso irrevocable: Esta opción ofrece la mayor garantía de proteger tus fondos para gastos funerarios. Colocas tus fondos en el fideicomiso y, una vez establecido, generalmente no puedes recuperar el dinero. Esto también significa que el IRS o los acreedores no verán ese dinero como ingreso imponible. El dinero solo puede ser accesible una vez que se hayan cumplido las circunstancias predeterminadas del fideicomiso.

Si optas por la opción de póliza de previsión (Seguro Pre-necesidad), los resultados de tu historial de salud impactarán en la rapidez con la que tu cobertura podría entrar en vigor. Si se te considera saludable, es muy probable que recibas cobertura inmediata. El otro resultado sería una cobertura graduada, lo que significa que no estás cubierto durante los primeros 12 meses.

Durante el período de espera de 12 meses para la cobertura graduada, recibirías un reembolso equivalente a todos los pagos que has hecho (más intereses). Después de 12 meses, el 70% del gasto funerario sería pagado. El 30% restante aún podría ser pagado, pero eso está sujeto al resultado de la cláusula de impugnabilidad.

Ventajas y Desventajas

Como cualquier inversión, pagar los costos de tu funeral por adelantado tiene posibles beneficios y desventajas.

Ventajas

• Protección contra la inflación: Pagas todo por adelantado o en cuotas, fijando el costo a los precios actuales y protegiendo a tus seres queridos de la inflación.
• Tranquilidad para tu familia: Tu familia no tiene que preocuparse por la carga financiera o tomar decisiones difíciles en un momento complicado. Pueden centrarse en el duelo.
• Planificación de tus deseos personales: Puedes decidir qué tipo de funeral quieres, incluyendo detalles como el entierro o cremación, el ataúd o urna, y cualquier detalle de la ceremonia.
• Opciones de pago a lo largo del tiempo: Puedes planificar mejor cómo cubrirás los costos asociados con la planificación funeraria.
• Opción de planificar para un ser querido: Puedes establecer un plan para alguien más sin que ellos estén involucrados. Por ejemplo, si tu padre o cónyuge está terminalmente enfermo, puedes ir a una funeraria y planificar todo con anticipación.

Desventajas

• Posibilidad de sobrepago: Si las tasas de interés del plan son más bajas que la inflación, podrías terminar pagando más en el plan de lo que costará eventualmente.
• Tarifas de la funeraria: Las tarifas de gestión y administrativas asociadas con el plan pueden sumarse, especialmente con pagos mensuales financiados.
• Portabilidad limitada: La mayoría de los planes están vinculados a una funeraria específica, y si te mudas o tu familia elige una ubicación diferente, transferir el plan podría ser difícil. (Establecer un fideicomiso revocable para tu plan podría resolver este problema potencial).
• Riesgo de estafas: Ha habido casos de funerarias malversando dinero de planes funerarios prepagados y dejando a los familiares sobrevivientes en una situación difícil cuando intentaron presentar una reclamación.

¿Cuánto Cuestan los Planes Funerarios Prepagados?

Puedes esperar que un plan de entierro prepagado cueste entre $2,000 y $10,000. Si optas por hacer pagos mensuales, espera pagar entre $125 y $300 por mes, dependiendo del costo total, edad y período de cuotas. Al igual que el costo de los funerales en general, el costo de un plan funerario prepagado está fuertemente influenciado por tus preferencias, edad y región.

A continuación se muestra un desglose más detallado del costo promedio de los funerales prepagados dependiendo de cómo deseas ser recordado:

• Cremación directa (sin servicio fúnebre): $2,000 – $4,000
• Cremación con funeral: $6,500 – $8,500
• Entierro directo (sin servicio fúnebre): $3,500 – $4,000
• Entierro con funeral: $8,000 – $10,000

Como puedes ver, el tipo de funeral que prefieres influirá en gran medida en cuánto costará tu plan funerario prepagado.

Un solo pago vs. pagos mensuales

Hay dos tipos básicos de planes de pago a considerar para un plan funerario prepagado: Prima única y cuotas mensuales. La opción de prima única requiere que cortes un cheque por el monto total de tu funeral de inmediato. Al hacerlo, no se necesitan más pagos. O puedes optar por hacer pagos mensuales a lo largo de varios años.

Los períodos de cuotas típicos son de tres, cinco y diez años si tienes 85 años o menos. Esto puede ser útil si no es factible para ti cortar un cheque para cubrir el monto total. Si optas por pagos mensuales, tus pagos totales probablemente excederán el costo total de tu plan prepagado debido a las tasas de interés y tarifas.

Si tienes más de 86 años, probablemente solo te ofrecerán la opción de una prima única.

¿Los planes funerarios prepagados están cubiertos por Medicaid?

Los planes funerarios prepagados no están específicamente cubiertos por Medicaid. De hecho, la mayoría de los estadounidenses no tienen acceso a ninguna asistencia funeraria de Medicaid.

Sin embargo, los planes funerarios prepagados pueden ser útiles para ayudarte a calificar para los límites de activos de Medicaid de tu estado. Si tu plan prepagado está configurado en un fideicomiso, esos fondos no se cuentan hacia el valor total de tus activos personales medidos al determinar tu elegibilidad para Medicaid.

Cómo Pagar tu Plan

Si optas por la opción de “prima única”un solo pago”, tu contribución global irá a un fideicomiso o una póliza de seguro de vida, ambos ganan intereses. El interés que se acumula con el tiempo es la razón por la que puedes fijar tarifas ahora, ya que compensa el costo futuro de tu funeral.

Si eliges el plan de pago mensual, tu dinero se pagará a una compañía de seguros de vida. En la mayoría de los casos, la funeraria te configurará con un plan de seguro funerario de previsión.

Una póliza de previsión es en realidad una póliza de seguro de vida donde la funeraria es la beneficiaria. Ten en cuenta que no se te permitirá nombrar a alguien que no sea la funeraria como beneficiario.

¿Qué es la cláusula de impugnabilidad?

Una cláusula de impugnabilidad está presente en cada póliza de seguro funerario de previsión, y le otorga a la compañía de seguros de vida el derecho de investigar la reclamación antes de pagar el beneficio. Esencialmente, quieren asegurarse de que respondiste correctamente las preguntas de salud cuando originalmente solicitaste.

Aplicable solo a aquellos que han optado por hacer pagos mensuales, la compañía de seguros ordenará una copia de tus registros médicos. Si no hay evidencia de que hayas respondido incorrectamente las preguntas, pagarán la reclamación en su totalidad, incluyendo el costo total de tu funeral.

Si encuentran evidencia de un problema de salud que contradice tus respuestas en el cuestionario de salud, no pagarán la reclamación. En su lugar, simplemente reembolsarán el dinero que has pagado hasta ahora, y tu familia tendrá que encontrar una manera de pagar tu funeral por otros medios.

7 Pasos para Planear un Funeral Prepagado

Tomarse el tiempo para investigar, discutir y planificar con anticipación te permitirá asegurarte de que tus preferencias sean conocidas y comprendidas. Saber por dónde empezar puede ser desalentador, pero estamos aquí para ayudarte a tomar el control.

Sigue estos simples pasos para establecer un plan funerario prepagado para tu futuro.

1. Investiga las opciones disponibles en tu área:
   • Investiga diferentes funerarias o compañías de seguros para descubrir qué opciones de planes funerarios prepagados ofrecen. Considera factores como la ubicación, la reputación y los servicios disponibles.
   • No te sientas presionado para elegir el primer plan que encuentres. Obtén cotizaciones de diferentes funerarias para comparar opciones y precios.
2. Programa una consulta:
   • Contacta una o más de las funerarias en tu lista preferida para programar una consulta con un director de funeraria.
3. Planifica y personaliza:
   • Discute tus deseos funerarios en detalle durante tu consulta. Esto debe incluir el tipo de servicio fúnebre (entierro, cremación, etc.), el ataúd o urna deseado, y cualquier preferencia específica de la ceremonia.
   • El director de la funeraria presentará varias opciones de planes según tus necesidades y presupuesto. Puedes personalizar la mayoría de los planes para incluir servicios específicos, detalles únicos y productos o proveedores preferidos.
4. Revisa y entiende los costos:
   • Revisa cuidadosamente los detalles del plan, incluyendo un desglose de los artículos cubiertos, cualquier tarifa adicional, el costo total y las políticas de cancelación. Ahora también es el momento de hacer preguntas sobre tus opciones de pago.
5. Finaliza el acuerdo:
   • Una vez que te sientas cómodo con los detalles del plan y los costos, firmarás un acuerdo de previsión funeraria, que sirve como un contrato legal que detalla las especificaciones de tus arreglos.
6. Financiando el plan:
   • Dependiendo de la opción de pago elegida, tendrás que hacer los arreglos necesarios para financiar el plan. Esto podría implicar un pago global, establecer cuotas mensuales o usar una cuenta fiduciaria designada para el funeral.
7. Guarda copias y comparte la información:
   • Guarda copias del acuerdo firmado y cualquier documento del plan para tus registros. Asegúrate de informar a tus familiares sobre tu plan funerario prepagado, incluyendo dónde has guardado los documentos y los detalles de contacto de la funeraria.

Otras Opciones de Financiamiento Funerario

Si un funeral prepagado no parece una buena opción para ti o tu presupuesto, hay otras opciones que puedes considerar para asegurarte de cubrir el aspecto financiero de tu futuro funeral.

Fideicomiso funerario

Puedes optar por establecer un fideicomiso funerario (generalmente con la ayuda de un abogado) donde los fondos depositados están específicamente destinados a tus gastos funerarios. Puedes elegir que estos fideicomisos sean revocables o irrevocables.

Cuentas pagaderas a la demanda

Una cuenta pagadera a la demanda (también conocida como POD) es una cuenta bancaria especial establecida a través de un banco tradicional o una cooperativa de crédito. El titular de la cuenta designa beneficiarios para recibir los fondos en la cuenta al momento de la muerte. A veces también se conocen como fideicomisos Totten, eres libre de depositar y/o retirar fondos de esta cuenta en cualquier momento que desees.Las posibles desventajas de una cuenta POD incluyen:

• Si tienes deudas o impuestos pendientes, los fondos en tu cuenta POD pueden ser vulnerables a reclamos de acreedores y/o del gobierno. De hecho, la factura de la funeraria está legalmente por delante del IRS en la línea de acreedores.
• Si vives en un estado de propiedad comunitaria, tu cónyuge sobreviviente tiene derecho a la mitad de los activos en tu cuenta POD. La única vez que eso no sería el caso sería si los fondos se adquirieron antes del matrimonio.

Cuenta bancaria conjunta

Si una cuenta bancaria tiene un propietario y este muere, los fondos no están disponibles hasta que se liquide la herencia, lo cual puede tardar meses. Sin embargo, si dos personas están en la cuenta bancaria y una fallece, el propietario sobreviviente aún tiene acceso completo a los fondos en la cuenta.

Comprar seguro de gastos finales

El seguro de gastos finales, comúnmente conocido como seguro de entierro o seguro funerario, generalmente es una póliza de seguro de vida entera con pequeñas opciones de beneficio por fallecimiento y poco o ningún proceso de suscripción. Ofrece pagos mensuales que van desde $125 a $300. Los adultos mayores, independientemente de su salud, pueden calificar, y los beneficios de estos planes generalmente se pagan dentro de 24-48 horas.

Dependiendo de tu salud al momento de la inscripción, es posible que debas soportar un período de espera total o parcial antes de que tus beneficios entren en vigor. Algunos planes de seguro de gastos finales para personas mayores te cubrirán al 100% desde el primer día, pero muchas compañías de seguros de entierro no pagarán el beneficio completo por fallecimiento a menos que tu póliza haya estado vigente durante dos años.

La principal diferencia entre el seguro de gastos finales y un plan funerario prepagado es que la póliza de seguro pagará un beneficio en efectivo libre de impuestos directamente a tu(s) beneficiario(s). El dinero no se paga a una funeraria a menos que los nombres como beneficiarios.

Nunca hay restricciones sobre cómo se utiliza el dinero, por lo que puede ser utilizado para otros gastos, como deudas pendientes si es necesario. Y cualquier dinero sobrante queda con tus seres queridos para usar como lo deseen.

Seguro de vida existente

Si actualmente tienes una póliza de seguro de vida, los ingresos de ella ciertamente pueden ser utilizados para tus costos funerarios. Verifica tu cuenta para ver cuánta cobertura tienes para asegurarte de que proporcionará suficiente pago para cubrir los servicios deseados.

Además, asegúrate de verificar qué tipo de seguro de vida es. Algunas formas de seguro de vida expiran después de varios años (llamado seguro de vida a término). Otro tipo de cobertura opera como una pseudo-cuenta de inversión (llamado seguro de vida universal), que puede requerir grandes pagos más adelante en la vida.

No importa cómo elijas hacerlo, planificar tus gastos finales ayudará a eliminar esa carga de tus seres queridos. Un plan funerario prepagado puede convertirse en un regalo de alivio tanto para ti como para tu familia.

Planifica con Anticipación para Ti y tus Seres Queridos

Tomarse el tiempo para planificar tu propio funeral puede ser intimidante, pero hacerlo puede proporcionar a ti y a tus seres queridos algo de tranquilidad. Hacer lo mismo para un ser querido, ya sea un padre, cónyuge o cualquier persona especial en tu vida, se convierte en un regalo que puedes darles.

Preguntas Frecuentes