Seguro de Vida Con Retorno de Prima
El seguro de vida con retorno de prima es un ejemplo de otra variante de los tantos tipos de pólizas de seguro de vida.
Piénselo como un seguro híbrido. No obstante, existen algunos matices a considerar, especialmente los relacionados a su estrategia de inversión a largo plazo.
Lo último que desea es emprender una estrategia y no concretarla.
Cómo Recuperar Dinero de una Póliza de Seguro de Vida
Si usted es como la mayoría de las personas, probablemente nunca haya oído hablar del seguro de vida a término con devolución de prima (ROP).
A pesar de su falta de popularidad, puede ser un producto excelente, ya que ofrece cobertura de seguro de vida a término y un reembolso de todo su dinero si sobrevive a la póliza.
Esto puede parecer una situación en la que todos ganan, pero hay una serie de factores que debe considerar antes de invertir en este tipo de póliza. Las primas pueden ser altas y usted podría obtener un mejor rendimiento en el mercado de valores, pero las pólizas ROP ofrecen un beneficio por fallecimiento completo, así como la posibilidad de una ganancia inesperada en efectivo si sobrevive el plazo.
¿Qué es el seguro de vida con retorno de prima?
El seguro de vida con retorno de prima es un tipo de seguro de vida a término, lo cual significa que es una póliza que dura un tiempo determinado y luego expira. A diferencia de otros tipos de seguros de vida a término, el retorno de prima ofrece la oportunidad de que le devuelvan su dinero al final del plazo.
Cómo funciona
- El seguro de vida con retorno de prima, que a veces se lo conoce como una “cláusula adicional” o como un agregado a la póliza de seguro de vida a término estándar, se vende por un plazo determinado—generalmente 10, 20 o 30 años.
- El titular de la póliza realiza pagos mensuales o anuales -denominados “primas”- para mantener vigente la póliza.
- Si el titular de la póliza fallece mientras la póliza está vigente, los beneficiarios que figuran en la póliza recibirán un pago en efectivo predeterminado que se llama “beneficio por fallecimiento”. Mientras mayor sea el monto de cobertura, más caras serán las primas.
- Si el titular de la póliza sobrevive el plazo de la póliza, al final del plazo se le reembolsará libre de impuestos el 100% de las primas pagadas durante la vigencia de su póliza.
¿Vale la pena el seguro de vida con retorno de prima?
Que una póliza de seguro de vida con retorno de prima valga la pena o no dependerá de su situación y de sus metas financieras particulares. Recibir una suma considerable de dinero cuando usted está retirado o cerca de retirarse suena bien, especialmente si no tiene que pagar impuestos por este dinero. Pero lo que tiene que tener presente es que en realidad usted simplemente está recuperando dinero que ya desembolsó. No es dinero extra, es un dinero que ya era suyo. También es un dinero que no ha acumulado interés con el transcurso de los años, de modo que vale menos que si lo hubiera invertido.
Obtener el rembolso de sus primas libres de impuestos es tentador. Después de todo, muchas de nuestras decisiones financieras giran en torno a aminorar nuestras cargas impositivas. Pero no deje que esto lo obnubile y no le permita ver la contracara de la póliza con retorno de prima. Usted tiene que considerar no solamente las implicaciones impositivas sino también los costos iniciales (primas más altas) y los costos de oportunidad (perderse la oportunidad de invertir mejor su dinero en otro lado) que vienen aparejados con la póliza.
Una póliza de seguro de vida con retorno de prima puede ser una buena opción para alguien que puede pagar un poco de más cada mes y que desea un ahorro forzado a un costo relativamente bajo, pero puede no ser adecuada para alguien que simplemente necesita una póliza de seguro de vida a término básica para proteger a su familia y que tiene un presupuesto más ajustado. Si se está preguntando qué compañías de seguros de vida ofrecen pólizas y cláusulas adicionales con retorno de prima, entonces asegúrese de leer reseñas sobre compañías de seguros de vida.
Costo promedio del seguro de vida con retorno de prima
Retorno de prima es una versión modificada del seguro de vida a término. Debido a que viene con una “garantía de devolución de dinero” si usted sobrevive la póliza, es más costoso que el seguro de vida a término tradicional.
El costo promedio de un seguro de vida con retorno de prima es por lo general un 30% más elevado que un seguro de vida a término básico.
A continuación le mostramos un ejemplo:
| BENEFICIO POR FALLECIMIENTO | PAGO ANUAL | PAGO MENSUAL |
| $100,000 | $155/ anuales | $13/ mensuales |
| $250,000 | $240/ anuales | $20/ mensuales |
| $500,000 | $387/ anuales | $34/ mensuales |
| $1,000,000 | $695/ anuales | $60/ mensuales |
Metodología: muestra basada en el promedio de precios más bajos de importantes compañías proveedoras de seguros para un hombre de 30 años con la mejor clasificación de salud en el área de New Jersey.
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¿Cuáles son las ventajas de una póliza de seguro de vida con retorno de prima?
La ventaja más obvia del seguro con retorno de prima es el rembolso de la prima. El seguro de vida es importante, pero que le devuelvan el dinero sin haber necesitado la póliza se siente bien.
El hecho de que básicamente se obtiene un rembolso está muy bien para las personas que desean protección pero tienen baja tolerancia al riesgo. Con frecuencia, cuando pensamos en seguros de vida nos hacemos preguntas del estilo “qué sucedería si “– “¿Qué sucedería si muero y ya no estoy para sustentar a mi familia?” – aunque algunas personas pueden plantárselo de otro modo: “¿Qué sucedería si invirtiera $10,000 en una póliza de seguro de vida que no utilizo, y luego no tengo ese dinero para mis ahorros de retiro?” Con una póliza con retorno de prima ya no tendría que hacerse ese planteo. Como comentamos antes, el retorno se considera un rembolso, y por ende no paga impuestos.
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Otra manera de ver a una póliza con retorno de prima es como un medio de ahorro forzado. Si usted no es muy bueno manejando el dinero y quiere asegurarse de contar con algunos ahorros para más adelante en su vida, una póliza de seguro de vida a término con retorno de prima le brinda protección por 20 o 30 años, y al final de la misma lo recompensa con el dinero que aportó a la póliza. Esto es un punto a favor si usted le tiene miedo al riesgo: en lugar de especular con el mercado bursátil, usted termina obteniendo una suma de dinero garantizada.
Si usted ya ha escuchado hablar sobre este concepto de ahorro forzado en el contexto de seguros de vida es porque la lógica es similar a la de los seguros de vida completos (incluso algunas pólizas con retorno de prima tienen un componente de valor en efectivo, pero abordaremos esta cuestión más adelante). En general, para la mayoría de la gente no se justifica gastar en una póliza de seguro de vida entera cuando en realidad solo necesitan un seguro de vida. Pero debido a que las pólizas con retorno de prima son relativamente menos costosas, pueden funcionar como un medio de ahorro forzado a un costo menor que las pólizas de seguro de vida completo para aquellas personas que no tienen suficiente disciplina o no se sienten cómodas realizando inversiones
¿Cuáles son las desventajas de una póliza de seguro de vida con retorno de prima?
Como dijimos antes, las pólizas con retorno de prima son más costosas que una póliza básica de seguro de vida a término. Esto quiere decir que usted podría estar desperdiciando su presupuesto del seguro de vida al optar por una póliza con retorno de prima, cuando en realidad sería una mejor idea hacer algo diferente con ese dinero.
Pero analicemos nuevamente el aspecto del ahorro forzado. Al hablar de la diferencia entre un seguro de vida a término (en el cual la póliza expira después de un período de tiempo determinado) y un seguro de vida entera (que dura en la medida que usted pague sus primas, pero que es más costoso), lo que se aconseja normalmente es que “contrate un seguro a término e invierta la diferencia.” La lógica que acompaña el argumento para vender un seguro de vida entera – que usted obtiene una póliza de seguro junto con un componente de valor en efectivo que funciona como un ahorro forzado– en realidad es una mala decisión, porque de hecho a usted le conviene más contratar una póliza de seguro de vida a término más barata e invertir el dinero ahorrado en otro lugar que le aporte un mejor retorno y le represente cargos más bajos.
Lo mismo podría decirse de una póliza con retorno de prima. En lugar de pagar extra por esta opción– nuevamente, cerca de un 30% más que una póliza tradicional– usted podría invertir la diferencia y en vez de obtener un retorno garantizado sin ganancias usted podría obtener un retorno gracias al interés acumulado a lo largo de algunas décadas a través de una IRA o de una plataforma de inversión como Betterment o Wealthfront.
Pero aquí no estamos comparando dos cosas iguales, ya que el seguro de vida entera en general es considerablemente más caro que un seguro de vida a término, mientras que una póliza con retorno de prima en general es apenas un poco más cara que una póliza a término básica (dependiendo de su edad y de su perfil). Y al fin de cuentas, el retorno de la prima al final del plazo podría valer la pena si usted tiene aversión al riesgo y busca valor.
Por último, pueden existir limitaciones en cuanto a las pólizas con retorno de prima disponibles para usted. Algunas aseguradoras pueden ofrecer algunos plazos específicos o montos mínimos de cobertura. Esto puede no ser importante si las pólizas ofrecidas se ajustan a sus necesidades, y usted puede llegar a obtener más flexibilidad con una cláusula adicional de retorno de prima que puede agregar a una amplia variedad de pólizas, pero esto es algo a tener presente cuando esté explorando las pólizas disponibles para usted.
Mejores compañías de seguros de vida para pólizas con retorno de prima
No todas las compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida a término con retorno de prima. A continuación le mostramos algunas de las mejores compañías que sí las ofrecen, junto a sus calificaciones de J.D. Power, Better Business Bureau, y A.M. Best.
| COMPAÑÍA | CALIFICACIÓN BBB | CALIFICACIÓN A.M. BEST | CALIFICACIÓN JD POWER |
| Assurity | A- | ||
| Mutual of Omaha | A+ | A+ | 766 |
| Prudential | A | A+ | 770 |
| Cincinnati Life | A+ |
Cláusulas adicionales
Una cláusula adicional es una modificación o un agregado a la póliza de seguro de vida diseñado para brindar flexibilidad o cobertura extra al titular de la póliza antes las incertidumbres de la vida. La disponibilidad varía según el proveedor, pero aquí le presentamos algunas de las cláusulas adicionales más comunes que tal vez le interese explorar:
Cláusula adicional de ingreso por discapacidad
Brinda pagos mensuales para remplazar su ingreso si usted adquiere una discapacidad o es incapaz de trabajar. Funciona de la misma manera que un seguro por discapacidad, así que algunos clientes eligen agregarla como una cláusula adicional a su seguro de vida y evitar así contratar una segunda póliza para obtener protección en caso de discapacidad.
Cláusula adicional de exención de prima por discapacidad
Si usted llegara a adquirir una discapacidad o a perder su ingreso como consecuencia de esto, esta cláusula adicional le permitirá saltearse el pago de sus primas hasta que se recupere, sin que se cancele o interrumpa su póliza.
Cláusula adicional de aceleración del beneficio por fallecimiento
Si usted llegara a contraer una enfermedad terminal, esta cláusula adicional de aceleración le permitirá acceder parcial o totalmente al efectivo de su beneficio por fallecimiento, y utilizarlo para pagar determinados gastos como cuidado médico. Un diagnóstico terminal significa que le han diagnosticado que le quedan 12 meses de vida, pero en algunos estados pueden ser 24 meses.
Otros tipos de seguros de vida a término
Seguro de Vida sin Examen Médico
La mayoría de las solicitudes de seguros de vida incluyen un examen médico para ayudar al proveedor a evaluar su riesgo de fallecer durante el plazo de su póliza. Un seguro de vida sin examen médico, como una póliza de emisión simplificada o una póliza de suscripción acelerada, le permitirá saltearse el examen médico si usted es elegible.
Seguro de Vida de Protección Hipotecaria
El seguro de vida hipotecario tiene como objetivo pagar por su vivienda si usted muere durante la vigencia de su póliza. El monto de este seguro equivale a lo que usted debe de hipoteca, y esto monto va disminuyendo con el tiempo. Generalmente se ofrece en plazos de 15 y 30 años, y el beneficio por fallecimiento disminuye gradualmente y expira cuando usted salda el pago de su préstamo.
Seguro de Vida a Término
Una versión más básica de un seguro de vida a término que el seguro con retorno de prima. El seguro a término nivelado actúa de la misma manera que un seguro de vida con retorno de prima, con la diferencia de que no le devuelve el dinero pagado en primas al final del plazo. Por lo tanto, las primas son más económicas a lo largo del plazo de la póliza.
Otros tipos de seguros de vida
Además del seguro a término, el otro tipo principal de seguro de vida es el seguro de vida permanente. Las pólizas de seguro de vida permanente duran toda la vida e incluyen un componente de ahorro llamado valor en efectivo, el cual se acumula a lo largo de su vida. Existen diferentes tipos de seguros de vida permanentes, tales como el seguro de vida completo, universal, y variable, y existen algunas pequeñas diferencias entre ellos. Todos son más costosos que el seguro de vida a término por el mismo monto de cobertura.
Preguntas de la vida real sobre el seguro de vida a término con retorno de prima
¿Qué es un seguro de vida a término con retorno de prima?
Un seguro de vida a término con retorno de prima es un producto que le permite recuperar total o parcialmente las primas que usted paga a la compañía de seguros si sobrevive la póliza. En contraste, si usted sobrevive una póliza de seguro de vida a término estándar, la compañía de seguros conserva el dinero que usted ha pagado en primas.
¿Está sujeto a impuestos un seguro de vida a término con retorno de prima?
En general, no. Esto se debe a que es un rembolso total o parcial de las primas que ha pagado, y no una inversión que genera interés. Contratar este tipo de póliza es muy similar a pagar la renta de un apartamento durante 20 años y que luego le devuelvan todos estos pagos juntos.
¿Cómo funciona un seguro de vida a término con retorno de prima?
Con una póliza de seguro de vida a término típica, usted paga primas por la cobertura que le ofrece la compañía de seguros. Al cumplirse el plazo de la póliza, si usted sobrevive la póliza el monto que usted pagó se convierte en ganancias para la compañía de seguros. En promedio, solo llegan a pagar el 2-3% de las pólizas de seguros a término. Las compañías de seguros ganan dinero cuando no tienen que pagar el beneficio por fallecimiento, así que apuestan a la probabilidad de que usted sobreviva su póliza, le dé de baja o la deje expirar.
Ellos invierten las primas que usted paga para generar más ingresos para la compañía, lo cual les permite pagar reclamos y financiar sus operaciones comerciales.
Una póliza con retorno de prima le garantiza que a usted le devolverán total o parcialmente el dinero que usted ha pagado en primas como un rembolso por no usar su póliza. En consecuencia, este tipo de póliza viene aparejado con el pago de una prima más alta porque la compañía cuenta con una cantidad limitada de tiempo para maximizar el potencial de rentabilidad de las primas que pagó.
¿Es el seguro de vida a término con retorno de prima una cláusula adicional para una póliza regular?
En la mayoría de los casos sí. Las cláusulas adicionales son “agregados” a una póliza de seguro de vida para brindar cobertura extra. Si una compañía ofrece retorno de prima, normalmente podrá ver esta opción bajo la sección de cláusulas adicionales.
¿Por qué es más costoso el seguro de vida a término con retorno de prima?
Las compañías de seguros tendrán que devolver el pago de las primas de una póliza con retorno de prima, y es por este motivo que cobran un monto más alto. Invierten estos fondos para tratar de compensar las pérdidas en las que incurrirán (al devolver las primas) si usted sobrevive el plazo de su póliza.
¿Qué opción es mejor: un seguro de vida a término con retorno de prima o un seguro de vida completo?
Si usted hace esta pregunta a varios profesionales financieros y de seguros, descubrirá que discrepan considerablemente en la respuesta. Esto se debe en gran parte a que se están comparando peras con manzanas. Cada tipo de póliza tiene sus ventajas y desventajas, así que cuál de las dos es mejor dependerá de las necesidades del cliente.
Aunque las primas para ambos productos son más elevadas que la de una póliza a término estándar, una ventaja significativa del seguro de vida completo es que le brinda protección por el resto de su vida. Además, lo potenciales dividendos de las pólizas de vida completas pueden acumular valor en efectivo rápidamente y terminar teniendo un valor superior al valor nominal de la póliza.
Con una póliza de seguro de vida con retorno de prima, a usted le devolverán su dinero al final del plazo, sin interés. Tenga esto presente: si usted considera la inflación de 20 años (o más), el dinero que recuperará al final del plazo tendrá un menor poder adquisitivo al que tendría ese mismo monto el día de hoy.
¿Es un seguro de vida a término con retorno de prima una buena elección?
Una póliza con retorno de prima puede ser una buena elección para algunos clientes, en especial para aquellos a los que les cuesta tener suficiente disciplina como para ahorrar e invertir, y a quienes no les importa pagar un poco de más para que les devuelvan su dinero. A la mayoría de las personas con las que hablamos, sin embargo, les va mejor contratando una póliza a término estándar e invirtiendo el dinero que ahorran en primas en otros tipos de inversiones.
¿Cuál es la mejor compañía de seguros de vida a término con retorno de prima?
Una de las mejores compañías que ofrece actualmente seguros de vida a término con retorno de prima es AIG American General. Con la póliza Select-A-Term con retorno de prima de AIG obtiene el beneficio de que le devuelvan sus primas si sobrevive el plazo, y puede personalizar el plazo de su póliza (la cantidad de tiempo que lo cubrirá). Obtenga más información sobre AIG American General aquí.
