Seguro de Vida a Plazo Decreciente

Muchos estadounidenses están familiarizados con el término tradicional y las pólizas de seguro de vida completa, pero es posible que no conozcan tipos específicos, como la disminución del seguro de vida a término.

Con el seguro de vida estándar, usted paga una prima, y ​​si muere mientras la póliza está en vigencia, el beneficio por fallecimiento declarado se paga a sus beneficiarios.

En la mayoría de los casos, el beneficio por muerte sigue siendo un monto constante en dólares durante el período de vigencia. Esto es ideal para aquellos que desean proporcionar un reemplazo de ingresos y pagar los costos futuros de su familia, como una hipoteca, préstamo de automóvil o matrícula universitaria para sus hijos.

Sin embargo, hay otros tipos de seguros de vida que se pueden personalizar para satisfacer necesidades financieras más específicas. Por ejemplo, algunas familias pueden querer comprar un gran beneficio por muerte para sus primeros años, pero creen que necesitarán menos cobertura en el futuro.

¿QUÉ EXACTAMENTE ES EL SEGURO DE VIDA A PLAZO DISMINUYENTE?

La disminución del seguro a término es un tipo de póliza en la que su beneficio por fallecimiento disminuye mensual o anualmente (o a una tasa predeterminada) durante la vigencia de la póliza, mientras que sus primas permanecen fijas.

Disminuir el seguro de vida a término puede ser lo mejor para las personas que necesitan una póliza de vida a término con beneficios de muerte decrecientes.

La disminución del seguro a plazo podría ser útil para cubrir el saldo de un préstamo hipotecario, personal o comercial.

El plazo decreciente se puede comprar por 5, 10, 15, 20, 25 o 30 años y cuando expire el contrato, el beneficio por fallecimiento habrá llegado a cero.

La disminución de las tasas de seguro de vida a término es barata y asequible, y muchas de las principales compañías de seguros de vida lo ofrecen como una opción.

Alternativamente, las compañías también ofrecen un seguro de vida a plazo creciente, que funciona de la misma manera al aumentar la cobertura con el tiempo. Si bien no es tan asequible, aumentar el seguro de vida a término puede ser una opción para las familias que esperan necesidades crecientes.

¿POR QUÉ SE ESTÁ VENDIENDO EL SEGURO HIPOTECARIO A PLAZO DISMINUYENTE?

Debido a que las pólizas de plazo decreciente se usan para aquellos que desean cubrir el saldo decreciente de una hipoteca, también pueden denominarse seguro de vida hipotecario.

El seguro de vida hipotecario no debe confundirse con el PMI o el seguro hipotecario privado, que se ofrece a través de su prestamista hipotecario.

El seguro de vida a plazo o hipotecario decreciente puede estar vinculado al valor decreciente de su saldo hipotecario, el beneficio por fallecimiento aún se pagará a su beneficiario designado y no al banco o prestamista (que es el caso con PMI).

Esta es una diferencia importante entre el seguro hipotecario y el seguro de vida hipotecario porque sus beneficiarios aún pueden decidir qué hacer con el efectivo y no están obligados a pagar la hipoteca.

En el caso del seguro hipotecario, el beneficio por fallecimiento se paga directamente al banco y su familia no tiene voz, incluso si otras necesidades financieras son urgentes.

¿POR QUÉ CONSIDERAR EL PLAZO DE DISMINUCIÓN?

Debe comprar un seguro de vida a término decreciente si:

  • Desea que el seguro de vida solo pague su hipoteca. Comprar un seguro para cubrir solo su hipoteca no es el plan financiero óptimo, pero si tiene otros recursos que le proporcionarán los costos de vida de su familia, entonces la disminución del plazo podría ser adecuada para usted.
  • Espera que su necesidad de seguro de vida disminuya con los años. Por ejemplo, si sus hijos se están graduando de la universidad o si planea degradar su estilo de vida y minimizar los gastos, la disminución del plazo podría ser adecuada para usted.
  • Está comprando un seguro de vida para cubrir préstamos comerciales o personales que pagará en el corto plazo.

FACTORES A TENER EN CUENTA AL COMPRAR EL SEGURO DE VIDA A PLAZO

Si está comprando una póliza de seguro de vida a término decreciente, hay algunos factores a considerar antes de realizar una compra.

  • Duración de la cobertura. Uno de los criterios más importantes que querrá determinar es cuánto durará la cobertura a largo plazo antes de que expire o se convierta en otra póliza de seguro de vida. ¡Los contratos a corto plazo también tienen tarifas más baratas!
  • Tipo de póliza de seguro de vida. También querrá asegurarse de que su seguro de vida no sea solo una póliza de «solo accidente» y que pague independientemente del tipo de muerte en que se incurra.
  • Beneficios por muerte inmediata o gradual. Como parte de la lectura de la letra pequeña de cualquier póliza, debe preguntar si su beneficio por muerte del seguro de vida se pagará de inmediato o si es un beneficio por muerte graduado. Los beneficios por fallecimiento gradual generalmente se usan para aquellos que tienen problemas de salud importantes, y su beneficiario solo puede obtener una devolución de las primas pagadas (también conocido como «un reembolso») si muere dentro de los primeros 1 o 2 años después de que la póliza de seguro de vida esté activa.
  • Opción de conversión. Además, querrá saber si tiene la opción de convertir la póliza en un seguro de vida completo en algún momento en el futuro. La conversión de un seguro de vida a término en vida entera es una opción común que las compañías ofrecen para mayor flexibilidad.

DÓNDE PUEDE ENCONTRAR PRODUCTOS DE DISMINUCIÓN A PLAZO

Hay varias áreas en particular donde es más probable que vea una disminución en la cobertura del seguro de vida a término.

HIPOTECAS

Los usuarios de redención de hipotecas son un tipo de póliza de seguro de vida a plazo decreciente. El monto del beneficio de la cobertura está diseñado para pagar el saldo impago del préstamo hipotecario de un individuo si el asegurado fallece antes de que se cancele el préstamo.

Aquí, el monto de la cobertura del seguro disminuirá a medida que el monto del saldo impago se reduzca con el tiempo.

CRÉDITO

El seguro de vida de crédito también puede usar un término decreciente como su forma principal de cobertura. Este tipo de seguro puede proteger a los dependientes de una persona de una manera en que no se verán endeudados si el prestatario muere antes de pagar el saldo.

En algunos casos, la compra de un seguro de vida crediticio puede incluso ser requerida por un prestamista antes de obtener un préstamo o aprobación de crédito.

Aunque con el seguro de vida de crédito, el beneficio por muerte no va a sus seres queridos, la vida de crédito ayudará a reducir sus deudas y gastos de intereses, lo que aún puede ayudar a evitar dificultades financieras para sus sobrevivientes.

¿ES UNA POLÍZA DE SEGURO DE VIDA DISMINUYENTE ADECUADA PARA USTED?

Todas las situaciones son diferentes, muchas personas tienen la necesidad de proteger a sus seres queridos a través de un seguro de vida. En algunos casos, las obligaciones financieras para las que está protegiendo pueden disminuir con el tiempo.

Si ese es el caso, una póliza de seguro de vida a término donde los beneficios disminuyan podría ser una buena solución para usted.

En resumen, el seguro de vida a término decreciente puede usarse para cubrir y pagar su hipoteca u otras deudas.

Es una de las formas más simples de protección que puede comprar, sin siquiera tener un agente involucrado en la transacción.