Seguro de vida entera: toda una vida de garantías
Una póliza de seguro de vida entera no es para todos.
Pero es una solución para mucha gente.
Vamos a profundizar en qué es una póliza de seguro de vida entera, para quién es en realidad y en qué compañías es mejor comprarla.
Pero, comprenda su propia situación y las necesidades del producto antes de continuar, ya que una póliza de seguro de vida entera tiende a ser criticada (y a veces por las razones correctas).
Solo recuerda, puede ser para ti … y puede que no.
Es una discusión mucho más profunda que cuánto cuesta.
El seguro de vida entera es una inversión en la seguridad de usted y sus seres queridos en caso de su eventual muerte.
Ofrece varios otros beneficios además de la protección de por vida de su familia, sin importar la edad que tenga.
Puede optar por comprar un seguro de vida para cubrir deudas comerciales o una hipoteca en caso de que su familia pierda la seguridad financiera de sus ingresos, ya sea que usted sea el jefe del hogar o no.
Pero, por lo general, estas no son razones para una póliza de seguro de vida entera.
¿QUÉ ES EXACTAMENTE UNA PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA ENTERA?
Una póliza de seguro de vida completa para personas mayores y una póliza de seguro de vida completa para niños es un tipo de seguro de vida permanente que cubre al individuo durante toda su vida.
También conocido como seguro de vida con valor en efectivo, incluye tanto un beneficio por muerte que se paga a sus beneficiarios como una porción de valor en efectivo que lo ayuda a crecer.
Es posible que conozca otros tipos, como el seguro de vida universal o el seguro de vida a término.
El seguro de vida entera es un tipo bastante básico.
Tendrá una prima fija que se mantendrá estable durante la vigencia de su póliza.
Al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida, debe elegir una aseguradora que sea financieramente sólida para asegurarse de que su familia sea atendida cuando llegue el momento.
De esta manera, comprar una póliza de seguro de vida es una cuestión de confianza.
SEGURO DE VIDA ENTERA CONTRA EL SEGURO DE VIDA A PLAZO
Para determinar cuál es el adecuado para usted, comencemos con las diferencias entre estos dos tipos comunes.
Primero, está la vida de la póliza de seguro de vida.
El seguro de vida entera dura hasta que el asegurado muere.
El seguro de vida a término tiene un período fijo de cobertura que puede durar de 10 a 30 años.
Es temporal, aunque puede durar un tiempo relativamente largo.
Ambos son tipos simples y directos de seguro de vida. Ambos brindan un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios del asegurado.
Mientras que el seguro de vida a término es menos costoso, el seguro de vida entera cuesta considerablemente más debido al valor agregado que brinda al asegurado.
Además del beneficio por fallecimiento, el seguro de vida entera tiene un valor en efectivo que aumenta durante la vigencia de la póliza.
LAS VENTAJAS DE UNA POLÍTICA DE SEGURO DE VIDA ENTERA
Los principales beneficios de la póliza de seguro de vida entera giran en torno a su acumulación de dinero.
Parte de su prima se destinará al costo del seguro y su beneficio por fallecimiento.
El saldo es parte de su valor en efectivo. El dinero que paga contribuye a este fondo, además de una tasa de interés establecida por el operador que elija.
En muchos sentidos, es como tener una cuenta IRA o 401 (k).
Al igual que estas inversiones, su valor en efectivo genera intereses a lo largo del tiempo, que está libre de impuestos.
Y la mejor parte es que también puede retirarse de estos fondos libres de impuestos, siempre que el monto esté por debajo del monto total de las primas depositadas.
También puede optar por obtener un préstamo libre de impuestos contra el valor acumulado en efectivo.
El problema con cualquiera de las formas de acceder a sus fondos es que puede reducir el beneficio por muerte que sus beneficiarios finalmente reciben o incurrir en impuestos si se rinde.
El beneficio por muerte le ofrece a su familia otra ventaja importante.
En general, sus beneficiarios no tendrán que pagar intereses sobre la cantidad que reciben.
Es una cosa menos de la que su familia no debe preocuparse durante un momento difícil. Lo más probable es que tampoco paguen impuestos sobre este beneficio.
Es una de las ventajas más reconfortantes de la póliza de seguro de vida completa.
Su préstamo aún acumulará intereses, lo que afectará los saldos tanto de su valor en efectivo como del beneficio por fallecimiento. Además, tampoco tiene que devolverlo.
También irá en contra del valor del beneficio por muerte. También puede usar el valor en efectivo para pagar sus primas, si así lo desea.
Estos son aspectos a considerar como parte de los costos y beneficios totales de una póliza de seguro de vida completa.
Si hay suficiente efectivo dentro de una póliza donde el interés obtenido anualmente está por encima de su costo de seguro, la póliza también puede considerarse “pagada”.
Esto significa que puede dejar de pagar, y la póliza de seguro de vida estará en piloto automático hasta que fallezca, donde entregará el beneficio por muerte final.
ENTENDER EL VALOR EN EFECTIVO DE SU PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA
Es esencial comprender los aspectos básicos de cómo funciona el valor en efectivo del seguro de vida entera.
- Primero, es una forma segura de ahorrar dinero porque está aislado de los efectos de las fluctuaciones del mercado.
- En segundo lugar, el valor en efectivo devenga intereses libres de impuestos, sin límite. Y tercero, también puede ganar dividendos, siempre que la aseguradora sea una compañía que paga dividendos.
Sin embargo, el valor en efectivo es un beneficio vital de su seguro de vida completo, similar a una póliza de seguro de vida universal indexada.
Sus ventajas radican en su capacidad para retirar o tomar un préstamo en su contra mientras esté vivo, libre de impuestos.
Sin embargo, no va a sus beneficiarios después de su aprobación. La compañía de seguros pagará el beneficio por muerte a los sobrevivientes, además de las adiciones pagadas que acumule.
¿CUÁNTO SEGURO DE VIDA NECESITA?
Hay varias cosas a tener en cuenta al decidir la cantidad de cobertura de seguro de vida total que se debe obtener.
Parte de esta cifra involucra sus intenciones para un seguro de vida completo.
Muchas personas no compran seguros de vida completa por la seguridad de una fuente de reemplazo de ingresos; Para eso es el término.
Una persona también puede comprar una póliza de seguro de vida a término para garantizar que se manejen las deudas de la familia.
Estos pueden incluir los gastos a corto plazo de gastos médicos y entierro. También puede cubrir necesidades a largo plazo, como una hipoteca o deudas comerciales.
Es posible que tenga planes para una futura dispersión para financiar los gastos de educación de sus hijos o nietos.
¡La póliza de seguro de vida entera es para gastos finales, facturas médicas finales y no mucho más! Está bien tener una pequeña póliza de seguro de vida entera y el resto de su cobertura como término.
CÁLCULO DE SU COBERTURA
Junto con el posible reemplazo de ingresos, considere los otros gastos que desea cubrir para determinar la cantidad de cobertura que necesita.
Piense en cosas como el potencial de ingresos de su cónyuge. Además, reflexione sobre cuánto tiempo necesitaría para mantener a su cónyuge.
Probablemente, quieras asegurar una vida cómoda para tu pareja.
Querrá equilibrar la cantidad de cobertura que desea tener con el costo del seguro de vida completo.
Sin embargo, sea realista sobre la cantidad que necesitará.
Puede pensar en un seguro de vida completo como parte del paquete completo para planificar el futuro de su familia.
Por ejemplo, supongamos que realmente necesita alrededor de $ 300,000 en cobertura para reemplazar los ingresos de un cónyuge y pagar las deudas y otras obligaciones. ¡No compre una póliza de seguro de vida entera de $ 300,000!
Es probable que la forma adecuada de hacerlo sea una póliza a plazo por, digamos, $ 250,000, y el resto en un beneficio por muerte permanente. Esto no solo le ahorrará una tonelada de dinero ahora, sino que le ahorrará dinero en el futuro, ya que podrá fijar su edad actual en la póliza de seguro permanente.
HABLE CON UN EXPERTO PRIMERO
Sugerimos hablar con nosotros, u otro profesional de seguros o financiero, acerca de una póliza de seguro de vida completa antes de comprar una.
Es un producto muy valioso para tener en su arsenal total, pero una póliza de seguro de vida inadecuada podría generar una gran pérdida de dinero.
Cuando se trata de una póliza de seguro de vida completa, menos es más.
Otras pólizas de seguro de vida, como las pólizas universales, son más amigables con el presupuesto si necesita un beneficio por muerte mayor a largo plazo.