Opciones y Soluciones Si Sobrevives a Tu Seguro de Vida a Término

Si has adquirido una póliza de seguro de vida a término y te preocupa qué sucederá si sobrevives a tu póliza, no debes alarmarte. Aunque tu cobertura expirará, existen opciones disponibles para ti.

Opción 1: Renueva tu póliza a término a una tarifa renovable anualmente.

Opción 2: Compra una póliza completamente nueva.

Opción 3: Termina con tu seguro de vida por completo.

Opción 4: Convierte tu seguro de vida a término en un seguro permanente.

Al sobrevivir a tu póliza, ya no tendrás que pagar primas para mantenerla en vigor, y no tendrás ninguna obligación con la compañía de seguros. Sin embargo, es posible que tu seguro de vida a término pueda convertirse en una póliza de vida entera, incluso si tienes problemas de salud.

Además, algunas aseguradoras ofrecen pólizas de “devolución de prima”, donde recuperarías todas tus primas si sobrevives a tu término. Aunque estas pólizas suelen tener primas más altas que una póliza de seguro de vida a término tradicional, pueden ser una opción a considerar.

¿Puedo Obtener Dinero de mi Póliza de Seguro de Vida a Término?

El seguro de vida es un producto para la tranquilidad financiera, no un préstamo o inversión, por lo tanto, no está diseñado para ofrecer un retorno de tu dinero.

Funciona de manera similar a otros tipos de seguros, como el seguro de automóvil y el seguro de salud. Por ejemplo, no recibirías dinero de vuelta de tu compañía de seguros de coche, incluso si tuvieras un historial de conducción perfecto.

Algunos tipos de pólizas de seguro de vida sí te devuelven dinero cuando cancelas la póliza. Estas son las pólizas de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo.

Generalmente, tendrías que mantener tu póliza de seguro de vida permanente durante unos 10 años para poder cancelarla y obtener un valor en efectivo significativo. Las pólizas permanentes también son de cinco a quince veces más caras que las pólizas a término.

¿Puedes sacar dinero de una póliza de seguro de vida a término?

El seguro de vida a término no tiene un componente de valor en efectivo, por lo que no hay manera de retirar una parte del valor de tu póliza.

El seguro de vida con devolución de prima es un tipo de seguro a término que devuelve parte de las primas que has pagado en tu póliza cuando tu cobertura expira. Sin embargo, estas pólizas pueden costar de dos a tres veces más que el seguro de vida a término tradicional. La mayoría de las personas estarían mejor ahorrando o invirtiendo la diferencia en las primas para maximizar las ganancias potenciales.

Una póliza de seguro de vida a término también podría pagar a través de los adicionales de beneficios en vida. Estos son complementos de la póliza que compras cuando solicitas tu póliza. Tus primas serán más caras, pero puedes retirar del beneficio por muerte para pagar gastos médicos si tienes una enfermedad crítica o terminal.

Esta opción puede apoyar la atención al final de la vida, pero disminuye el pago que tus beneficiarios obtienen de tu póliza.

¿Recibes tu dinero de vuelta al final de una póliza de seguro de vida a término?

No, no recibes tu dinero de vuelta al final de una póliza de seguro de vida a término. La póliza expira, y eso es el fin de tu cobertura. Has pagado por la cobertura durante el tiempo especificado en la póliza, y eso es todo lo que recibirás.

Con el seguro de vida a término con devolución de prima, recibirás tu dinero de vuelta al final de la póliza si vives más allá del término. Sin embargo, este tipo de póliza generalmente tiene primas más altas que una póliza de seguro de vida a término tradicional, por lo que es esencial comparar los costos antes de decidirte por ella.

Aunque el seguro de vida a término no ofrece un retorno financiero directo, existen opciones y complementos que permiten obtener ciertos beneficios económicos. Sin embargo, es fundamental entender los costos asociados y tomar decisiones basadas en tus necesidades personales y circunstancias financieras.

¿Qué hacer si sobrevives a tu póliza a término y aún necesitas cobertura?

Si aún tendrás dependientes o responsabilidades financieras después de la fecha de vencimiento de tu póliza, es posible que todavía necesites cobertura de seguro de vida. Como tus necesidades financieras son diferentes ahora, esta es una oportunidad para cambiar a una póliza o cantidad de cobertura adecuada a tus necesidades actuales.

Aunque técnicamente no puedes extender tu póliza de seguro de vida a término actual, puedes convertir tu póliza a término en una póliza de seguro permanente o comprar una nueva póliza a término.

Cómo convertir un seguro de vida a término en un seguro de vida permanente

Muchas pólizas de seguro de vida a término vienen con una cláusula de conversión a término incorporada, que te da la capacidad de convertir tu póliza en una póliza permanente antes de que el término expire.

La principal ventaja de una conversión a término es que no tendrás que pasar por la suscripción nuevamente. Evitarás el examen médico y mantendrás tu clasificación de salud original incluso si tu salud ha empeorado, lo que te ahorrará algo de dinero en primas.

Sin embargo, el seguro permanente es de cinco a quince veces más caro que la cobertura a término. Tu proveedor puede ofrecer un crédito de conversión a término para reducir tus pagos, pero generalmente eso solo dura un año.

Si decides aprovechar la cláusula de conversión a término, deberás realizar este cambio mientras tu póliza esté activa. Inicia el proceso en el último año de tu término como muy tarde.

Cómo comprar una nueva póliza de seguro de vida a término

Si todavía gozas de buena salud, solicitar una nueva póliza a término podría ser una mejor opción que una conversión a término. Como ahora eres mayor, tus tasas serán más altas, y cualquier nueva condición médica que haya surgido desde que solicitaste por primera vez tu póliza original también afectará tus tasas.

Al comprar una nueva póliza a término, elige una cantidad de cobertura y una duración de término que se adapte a tus necesidades actuales (por ejemplo, si te quedan nueve años en tu hipoteca, una póliza de 10 años podría tener sentido). Compara las cotizaciones para encontrar las primas más asequibles para tus necesidades.

Algunas opciones de seguro de vida a término incluyen:

  • Seguro de vida a término nivelado: Tu póliza de seguro de vida a término estándar. Pagas las mismas primas durante toda la póliza. Esta es probablemente la mejor opción de póliza, ofreciendo la mayor cobertura al precio más bajo.
  • Seguro de vida con decisión instantánea: Las pólizas de seguro de vida con decisión instantánea ofrecen cobertura tradicional a un precio competitivo. En lugar de un examen médico, la aseguradora realiza una entrevista telefónica y toma una decisión de solicitud en días. Será difícil calificar si tienes problemas de salud.
  • Seguro de vida a término renovable anual: Seguro de vida a término que dura solo un año. Durante los primeros años de esta póliza, generalmente pagarás menos de lo que pagarías por otras pólizas a término. Pero las tarifas aumentan cada año y terminan costándote más a largo plazo.
  • Seguro de vida a término decreciente: Raramente ofrecido por las compañías de seguros, el seguro de vida a término decreciente suele ser una opción más barata para el seguro de vida a término. Con esta póliza, pagas la misma cantidad en primas cada año, pero el monto del beneficio disminuye cada año.
  • Seguro de vida a término con devolución de primas: El único tipo de seguro de vida a término que reembolsa tus primas al final del plazo de la póliza. Las tarifas son mucho más altas que las pólizas a término regulares, y el retorno suele ser menos de lo que puedes acumular simplemente invirtiendo la diferencia entre una póliza con devolución de primas y una póliza a término nivelada.
  • Seguro de vida a término sin examen médico: Al igual que el seguro de vida con decisión instantánea, esta solicitud no requiere un examen médico. Las pólizas sin examen médico se basan en una evaluación de tu salud a través de registros existentes. Podrías obtener una oferta en aproximadamente una semana, o incluso menos.
  • Seguro de vida a término grupal: Seguro de vida patrocinado por el empleador que a menudo se subvenciona en costo. Es fácil de obtener, pero rara vez proporciona suficiente beneficio por fallecimiento y si dejas tu trabajo, pierdes tu cobertura.
  • Seguro de vida a término de protección hipotecaria: Una póliza que paga el resto de tu hipoteca directamente a tu prestamista si mueres. Tus seres queridos no reciben dinero.

Sobrevivir a tu póliza de seguro de vida a término es un buen recordatorio para reevaluar tus finanzas, necesidades y prioridades. Si tu familia no depende de tu contribución financiera, puedes simplemente dejar que tu póliza de seguro de vida expire.

Si tus seres queridos tendrían dificultades financieras sin ti, considera convertir tu póliza a término en un seguro de vida permanente o obtener una nueva póliza para proteger a tu familia en los años venideros.

Al final del día, sobrevivir a tu póliza de seguro de vida a término es una señal de que es momento de reevaluar tus necesidades financieras y de seguro. Si ya no tienes dependientes financieros, podrías optar por dejar que tu póliza expire. Sin embargo, si tus seres queridos todavía dependerían de tu ayuda financiera, considera la posibilidad de convertir tu póliza a término en un seguro de vida permanente o adquirir una nueva póliza para proteger a tu familia en el futuro. En cualquier caso, es esencial comparar las opciones y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y circunstancias actuales.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si vives más que tu término de seguro de vida?

Tu cobertura termina si sobrevives a tu póliza de seguro de vida a término. Antes de que expire, puedes optar por convertir tu póliza en un seguro permanente, comprar una nueva póliza o prescindir de la cobertura.

¿Recuperas tu dinero si sobrevives a tu póliza de seguro de vida a término?

Tus primas no se reembolsan después de que tu póliza expire, a menos que hayas comprado un seguro de vida a término con devolución de primas, que es costoso y no se recomienda.

¿Puedes extender la cobertura del seguro de vida a término?

No puedes extender tu póliza de seguro de vida a término actual, puedes convertir tu póliza a término en una póliza de seguro permanente o comprar una nueva póliza a término.

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