¿Qué es un seguro de vida a término convertible?

Un seguro de vida a término convertible es una póliza a plazo que incluye una cláusula que le permite convertirla en una póliza de seguro de vida permanente sin tener que pasar por el proceso de suscripción de nuevo.

El seguro de vida a término convertible es una póliza de seguro de vida a término que incluye un endoso que le permite convertir su póliza en una póliza permanente. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término son convertibles.

La mayoría de las personas que buscan seguros de vida compran pólizas de seguro de vida a término, que duran un período de tiempo determinado (generalmente entre 10 y 30 años) antes de expirar. El seguro de vida a término es la mejor opción para la mayoría de las personas, ya que a medida que envejecen, sus obligaciones financieras, como pagar una hipoteca o apoyar a los hijos, generalmente disminuyen y la cobertura de seguro de vida se vuelve menos necesaria. También es la opción más asequible.

Pero a medida que se acerca el final del término de su póliza, es posible que todavía necesite un seguro de vida para proporcionar una red de seguridad a sus beneficiarios. Con el seguro de vida a término convertible, puede convertir su póliza de término en una póliza de seguro de vida entera u otra póliza permanente que no expire.

¿Cómo sé si mi póliza de seguro de vida a término es convertible?

La convertibilidad de una póliza de seguro de vida a término depende de los términos específicos de la póliza que haya comprado. Por lo general, puede encontrar esta información en su contrato de seguro de vida, que debe haber recibido al momento de la compra.

Si no tiene una copia de su contrato de seguro de vida a término, puede comunicarse con su agente de seguros o con la compañía de seguros directamente para obtener una copia. En el contrato de seguro, busque los términos y condiciones específicos que se refieren a la convertibilidad, que puede incluir información sobre:

• El período de tiempo durante el cual se puede convertir la póliza
• El tipo de póliza de seguro de vida a la que se puede convertir
• El límite máximo de edad para la conversión
• Cualquier tarifa o costo asociado con la conversión
• Cualquier requisito para la salud del asegurado para la conversión.

Si aún no está seguro de si su póliza es convertible, comuníquese con su agente de seguros o la compañía de seguros para obtener más información.

Use la siguiente referencia para ver si su compañía de seguros de vida le permite convertir su plan a término en uno permanente

¿Cómo funciona una póliza de seguro de vida convertible?

Cada compañía de seguros y póliza tiene sus propias reglas y requisitos para la conversión de seguro de vida temporal a permanente, pero en general, la cláusula incluye estas disposiciones:

• Periodo de conversión: Cuando puede convertir su póliza de término a una póliza permanente. Algunos períodos de conversión típicos son antes de que el término expire o hasta los 70 años, lo que ocurra primero; durante los primeros 20 años de una póliza de 30 años; antes del décimo aniversario de la póliza.
• Productos disponibles: Hay muchos tipos de pólizas permanentes. La cláusula de conversión de término detallará cuáles están disponibles para que convierta su póliza.Los productos típicos son seguros de vida enteros y seguros de vida universales.
• Si se permiten conversiones parciales: Algunas aseguradoras le permiten convertir solo una parte de su póliza a cobertura permanente. Por lo general, hay un monto mínimo que puede convertir. Los mínimos típicos son de $50,000 a $100,000.

¿Un seguro de vida a término convertible tiene valor en efectivo?

Un seguro de vida a término convertible no tiene valor en efectivo, pero al convertirlo en una póliza permanente, esta tendrá un valor en efectivo.

¿Puedo convertir un seguro de vida a término en un seguro de vida permanente?

Sí, la mayoría de los seguros de vida a término son seguros de vida a término convertible. Puede convertir su póliza a término a una póliza de vida entera u otra póliza permanente que no expire.

¿Por qué debería considerar un seguro de vida a término convertible?

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término incluyen una cláusula de seguro de vida a término convertible. Pero es bueno entender cómo funciona y por qué podría querer usarlo. Hay varias razones por las que puede necesitar extender su cobertura de seguro de vida más allá de su término original, quizás indefinidamente.

¿Cuándo es adecuado el seguro de vida a término convertible?

Hacer uso de la cláusula de conversión de término de su póliza podría ser una buena opción para usted si:

• Espera que las personas sigan confiando en sus ingresos después de que expire su término: Si tiene un hijo con discapacidad o está cuidando a sus padres mayores, puede necesitar cobertura más allá del término inicial que compró.

• Ha asumido deudas adicionales: Si ha asumido algunas deudas inesperadas que no espera pagar antes de que expire su término, convertir a una póliza permanente puede proteger a su familia de esas deudas.

¿Es necesario convertir toda la cobertura de tu póliza temporal a una permanente?

Las compañías de seguros pueden ofrecer conversiones parciales en casos en los que desees extender tu cobertura de seguro de vida, pero no necesitas una cantidad tan grande de beneficio por fallecimiento.

Por ejemplo, si actualmente tienes una póliza de seguro de vida a término de $500,000 que deseas convertir en una póliza de vida entera, los pagos de primas de una póliza de vida entera por $500,000 podrían resultar prohibitivamente costosos y es posible que no necesites tanta cobertura más adelante, por lo que no tendría sentido convertir toda la póliza.

En este caso, podrías optar por una conversión parcial. Por ejemplo, si eliges convertir el 50% de la póliza, $250,000 de la póliza se convertirán en una póliza de vida entera, pero los otros $250,000 seguirán siendo una póliza a término activa hasta el final del plazo.

¿Cómo puedo convertir mi póliza de seguro de vida?

En primer lugar, comuníquese con su compañía de seguros para confirmar que tiene una póliza de seguro de vida a término convertible y que se encuentra dentro del período de conversión de la póliza. Luego, decida cuánta cobertura necesita (la mayoría de las compañías ofrecen conversiones parciales, por lo que es posible que no desee convertir toda su póliza). Por último, complete algunos formularios de conversión con su aseguradora. No tendrá que pasar por el proceso de suscripción o realizar un examen médico.

Convertir a una póliza permanente

Si cree que puede querer convertir su póliza de término a una póliza permanente, debe leer su póliza o consultar con su compañía de seguros para confirmar cuándo comienza y termina su período de conversión. Si está dentro del período de conversión, puede iniciar el proceso con su aseguradora o corredor.

¿Cuánto cuesta convertir una póliza?

El proceso de conversión en sí no tendrá costo alguno. Sin embargo, como el seguro de vida permanente suele ser entre cinco y quince veces más caro que el seguro de vida a término, debe estar preparado para que sus primas aumenten significativamente después de la conversión. Y aunque no tendrá que pasar por el proceso de suscripción nuevamente y arriesgarse a una clase de salud más alta, sus nuevas primas se basarán en su edad en el momento de la conversión.

Es posible que pueda compensar algunos de los costos de pasar del seguro de vida a término al seguro de vida entera optando por una conversión parcial o aprovechando cualquier crédito de conversión que ofrezca su aseguradora. Algunas compañías ofrecen un crédito de conversión de término que reduce sus primas durante el primer año (a veces más) de la conversión. Aunque este tipo de descuento puede aliviar algo del aumento inicial de primas, tenga en cuenta que después del período de descuento, se le cobrará el monto completo de sus nuevas primas de seguro de vida entera.

Alternativas a la conversión de seguro de vida

Si necesita cobertura por más tiempo del que proporcionará su póliza de seguro de vida a término, pero su póliza no es convertible o no puede pagar las nuevas primas, tiene opciones:

Compre una nueva póliza de seguro de vida a término.

Dado el elevado costo del seguro de vida entera, es posible que sacar una nueva póliza de término al final de su término actual sea una opción más económica que convertir su póliza. Aunque solicitar una nueva póliza requerirá pasar por el proceso de suscripción nuevamente, podría ahorrar cientos de dólares en primas cada año, dependiendo de su edad, su salud y cuánto tiempo más necesite cobertura de seguro de vida.

Use la estrategia de escalera para “apilar” pólizas de seguro de vida a término.

Otra opción a explorar si busca cobertura parcial es comprar varias pólizas de seguro de vida a término que expiren en momentos diferentes, conocida como la estrategia de escalera. Este método no implica la conversión de pólizas, sino el apilamiento o escalonamiento de varias pólizas de seguro de vida a término que expiran en diferentes momentos para que no pague más cobertura de la necesaria.

Preguntas frecuentes

En resumen, el seguro de vida a término convertible es una opción atractiva para aquellos que quieren tener la opción de convertir su póliza de seguro de vida a término en una póliza permanente sin tener que pasar por un nuevo proceso de suscripción. La mayoría de las pólizas de término incluyen una opción de conversión, por lo que si tiene una póliza de término, es posible que desee consultar con su aseguradora para ver si tiene la opción de convertirla en una póliza permanente.