Seguro de Vida Universal Indexado: Pros y Contras

Pros y Contras del Seguro de Vida Universal Indexado– Has agotado al máximo tu 401 (k) o IRA. ¿Ahora que? Necesita fondos de jubilación adicionales, pero no sabe a qué puede contribuir.

Claro que podría pasar por el complicado proceso de realizar contribuciones no calificadas a su IRA, pero eso conlleva un papeleo adicional y el riesgo de que pierda la documentación que necesita para demostrar que ya pagó los impuestos sobre esas contribuciones adicionales.

Yuck.

Al mismo tiempo, necesita desesperadamente un seguro de vida: el plazo de su póliza está a punto de expirar y las tasas de renovación son un poco aterradoras. ¿Qué haces? Bueno, suponiendo que cumpla con ciertos criterios, el seguro de vida universal indexado podría resolver la mayoría de sus problemas.

Cómo Funcionan las Pólizas de las UL Indexadas

El Seguro de Vida Universal Indexado es un tipo especial de seguro de vida universal. ¿No sabes qué es la modalidad de vida universal?

Primero debemos definir qué es el seguro de vida de IUL antes de que podamos determinar si es una buena solución para sus necesidades de seguro de vida.

Índice de Vida Universal

Antes de cubrir el índice del seguro de vida universal, debemos revisar los aspectos básicos del seguro de vida universal.

OK, aquí está la versión resumida. El seguro de vida universal, a veces denominado «UL», es una póliza de seguro de vida que combina elementos del seguro de vida a término con elementos del seguro de vida entera. Las pólizas son permanentes, como el seguro de vida entera, y están diseñadas para que duren toda su vida.

Las primas se pagan en una cuenta en efectivo. Desde ahí, la compañía de seguros deduce el costo del seguro y establece un beneficio por fallecimiento para usted. Los fondos restantes se invierten en la cuenta de inversión general de la aseguradora, que generalmente paga una baja tasa de retorno fija. Cada mes, usted paga una prima, la aseguradora deduce el costo del seguro y luego invierte el resto.

Con el tiempo, su cuenta de valor en efectivo aumenta siempre que el costo del seguro no exceda sus pagos de primas más cualquier interés que la compañía de seguros acredite en su cuenta. Si alguna vez el saldo de la cuenta en efectivo se reduce a cero, su póliza de seguro termina. De lo contrario, no hay horarios estrictos de pago de primas. Puede aumentar los pagos de primas (dentro de ciertos límites), disminuir los pagos o incluso suspender los pagos por completo.

Lectura adicional:

Tipos de Seguro de Vida

¿Qué es el Seguro de Vida Universal Indexado?

El Seguro de Vida Universal Indexado, también conocido como seguro de vida IUL, se puede describir como un híbrido entre la inversión y la protección del seguro de vida.

Al igual que el Seguro de Vida Entera, El Seguro de Vida Indexado garantizará un beneficio de muerte cuando fallezca. Sin embargo, el Seguro de Vida Universal Indexado proporciona un crecimiento del valor en efectivo a medida que paga sus primas, similar a otros tipos de seguro de vida universal.

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre estos productos de seguro de vida y un IUL?

La principal diferencia es que la póliza del Seguro de Vida Universal Indexado puede tener hasta el cien por ciento de su valor en efectivo conectado a un índice del mercado de valores. Si no es el 100%, el resto irá a una cuenta fija.

Veamos un poco acerca de las ventajas y desventajas del Seguro de Vida Universal Indexado con algunos ejemplos.

Pros y Contras del Seguro de Vida Universal Indexado

Con el Seguro de Vida Universal Indexado, la aseguradora no invierte sus dólares de primas en la cuenta de inversión general. En su lugar, utiliza una combinación muy precisa de inversiones en bonos y opciones de índice para pagar intereses en función del movimiento alcista del índice del mercado de valores.

Una opción de compra es el derecho, pero no la obligación, de comprar un número específico de acciones de una acción específica por un precio específico dentro de un período de tiempo específico. Por ejemplo, una opción de acciones puede otorgarle el derecho de comprar 1,000 acciones de Microsoft a $ 10 por acción durante los próximos tres meses. Este derecho contractual de comprar Microsoft solo puede costarle $ 500. Entonces, en lugar de pagar $ 10,000 por 1,000 acciones (es decir, 1,000 acciones a $ 10 por acción = $ 10,000) y esperar que aumente el precio, usted paga $ 500 por el control de esa acción durante los próximos tres meses.

Si las acciones de Microsoft se negociaran a $ 9 por acción, pero saltó a $ 11 dentro de los próximos tres meses, podría ejercer su opción o venderla. Con el derecho de comprar las acciones a $ 10 por acción, está obteniendo un beneficio garantizado de $ 1 por acción si la acción se mueve a $ 11 por acción. ¿Qué pasa si las acciones de Microsoft no saltan? ¿Qué pasa si cae? Bueno, tu opción expirará sin valor alguno. No ganarás dinero, pero solo perderás lo que pagaste por la opción.

Con una opción de compra de índice, las compañías de seguros compran el valor de un índice completo del mercado de valores (es decir, el S&P 500, el Dow o el NASDAQ).

Cuando el mercado de valores sube, la aseguradora vende la opción o la ejerce, y le acredita la mayoría de las ganancias, hasta un límite de tasa de interés o tasa de participación especificados. Por ejemplo, si la aseguradora establece un límite de tasa de interés del 16 por ciento en su póliza indexada de UL, y el mercado sube un 7 por ciento, su valor en efectivo se acredita con el 7 por ciento.

Sin embargo, si el mercado aumenta un 20 por ciento, solo se le acreditará el 16 por ciento debido al límite del 16 por ciento en ganancias de intereses.

¿Por qué aceptarías este trato?

Porque, si el mercado se estrella, no pierdes ni un centavo.

Estoo es correcto, la aseguradora garantiza que no habrá pérdidas en su cuenta de valores en efectivo.

¿Cómo pueden prometer esto?

Bueno, recuerde que la aseguradora utiliza tanto las opciones de compra de índices como los bonos para asegurar las ganancias de inversión. Los bonos pagan una tasa de retorno fija que está garantizada. Si las opciones de compra caducan, los bonos aún le acreditan intereses y protegen su valor en efectivo de cualquier pérdida.

Veamos ahora algunos pros y contras específicos del Seguro de Vida Universal Indexado.

Pros

Las pólizas indexadas de UL tienen muchas ventajas

Primero, está obteniendo una sólida protección de seguro de vida que durará toda su vida, siempre y cuando los valores en efectivo superen los costos del seguro. En segundo lugar, los UL de seguros de vida indexados son increíblemente flexibles. Los montos de los beneficios por fallecimiento, los pagos de primas e incluso algunas disposiciones del contrato central se pueden cambiar casi en cualquier momento.

Por último, si desea usar la póliza para complementar sus ingresos de jubilación, la aseguradora puede programar el «beneficio mínimo por fallecimiento / máximo valor en efectivo». Esto fomentará que el valor en efectivo de la póliza crezca a una tasa acelerada

Si prefiere el beneficio máximo por fallecimiento, la aseguradora también puede programar eso.

Ventajas De Un IUL:

  • Protección de por vida
  • Flexibilidad
  • Crecimiento de los valores en efectivo

Contras

La principal desventaja de las pólizas de UL indexadas es que hay muchas suposiciones incorporadas en la póliza. Las aseguradoras establecen límites de tasa de interés, límites de tasa de participación y cargos de seguro que pueden modificarse en cualquier momento a discreción de la aseguradora.

Si el costo de comprar las opciones del índice subyacente aumenta, por ejemplo, las aseguradoras pueden reducir la cantidad acreditada a su cuenta de valor en efectivo, esto podría impactar significativamente su crecimiento de valor en efectivo a largo plazo.

Desventajas De Un IUL:

  • Demasiadas asunciones
  • Riesgoso

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El Seguro de Vida Universal Indexado puede o no ser una buena opción para sus objetivos. Es un producto complicado que puede no darle el mejor valor por dólar y prima. Es posible que el Seguro de Vida a Término o el Seguro de Vida Universal Garantizado puedan ajustase mejor a usted dependiendo de sus circunstancias-

Aun así, los UL indexados tienen un gran potencial. Si desea obtener más información sobre cómo funcionan estos productos y si pueden ser util para usted, comuníquese con nosotros para obtener un presupuesto personalizado o llámenos al 877-522-6218.

Gracias por leer nuestra publicación, Pros y Contras del Seguro Universal Indexado. Para obtener más información sobre seguros de vida, visite nuestra página de seguro de vida 101 y descubra todos los consejos de compras e información privilegiada para comprar un seguro de vida.