¿Cómo Funciona el Proceso de Suscripción del Seguro de Vida?

El proceso de suscripción del Seguro de Vida brinda a las aseguradoras un panorama más claro sobre su historia clínica y antecedentes, y determina sus primas.

Cuando solicita un seguro de vida, un suscriptor evalúa los detalles de su solicitud y la información sobre su salud para asignarle una clasificación de seguro. El suscriptor trabaja en representación de la compañía de seguros de vida para determinar si usted debería obtener la prima que le cotizaron originalmente. Su clasificación se correlaciona con su probabilidad de fallecer antes de que se cumpla el plazo de su póliza, y su prima se basa en eso.

Este proceso se denomina suscripción. Todos los seguros vienen aparejados con algún tipo de suscripción, cuyo objetivo es formarse una idea de quién es usted en base a sus características, y cómo estas se condicen con el tipo de seguro que está contratando. En el caso del seguro de vida, los suscriptores se fijan en información como su salud e historia clínica, así como también en información sobre su estilo de vida –por ejemplo hobbies-, y en sus habilidades como conductor.

Algunas instancias del proceso de suscripción requieren de su participación, mientras que otras requieren del aporte de otra persona, como por ejemplo su médico. Aunque el proceso de suscripción puede demorar varias semanas, un corredor de seguros puede facilitar el proceso consultando a diferentes proveedores para obtener el mejor precio teniendo como referencia los resultados de su suscripción.

¿Qué significa la suscripción del seguros de vida?

En seguros de vida, suscripción es el proceso a través del cual una compañía analiza y determina el riesgo que presenta un solicitante a fin de determinar su aceptabilidad y el precio para una póliza.

Tomémonos  un momento para explicar este proceso comparando como ejemplo una situación que todos seguramente hemos tenido que atravesar: solicitar y obtener aprobación para un seguro para automóvil.

Cuando usted solicita un seguro para automóvil, una persona recolectará informes sobre usted para determinar su crédito, su historial de conducción, y su historial de reclamos. En base a dichos informes, una compañía de seguros podrá denegarle cobertura o cobrarle un suplemento en base a su actividad.

De esto se trata la suscripción.

Las compañías de seguros de vida hacen lo mismo. Evalúan qué nivel de riesgo representa usted para la compañía y ajustan la prima de manera acorde.

No todas las personas presentan el mismo nivel de riesgo para las compañías de seguros.

Las compañías de seguros deben determinar cada riesgo con la mayor precisión posible.

• Si le cobran muy caro el producto, no venderán muchas pólizas debido a la feroz competencia de la industria.
• Y si le cobran muy barata la póliza, perderán dinero.

Recuerde: Las compañías de seguros son un negocio que ofrece un producto maravilloso, pero como cualquier negocio debe ganar dinero con esto. Sin estas ganancias, no pueden cumplir con el beneficio por fallecimiento que prometen estas pólizas.

Cerca del 93% de las pólizas de vida atravesará este proceso de suscripción en seguros. El 7 % restante cobrará primas más caras para evitar el proceso de suscripción y emitirse más rápido.

Antes de adentrarnos en los aspectos específicos del proceso de suscripción, tomémonos un instante para responder algunas de las preguntas más comunes que nos hacen frecuentemente.

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¿Quiénes son los suscriptores de seguros de vida?

Para convertirse en suscriptor (asegurador) deben cumplirse varios requisitos.

Normalmente, las compañías de seguros requieren experiencia en seguros, y/ o una licenciatura en administración de empresas, finanzas, contabilidad, o título afín.

Los suscriptores deben tener la capacidad de prestar atención al detalle y ser criteriosos. Su principal tarea consistirá en recolectar y analizar datos, para luego tomar decisiones en base a dichos datos.

Algunas compañías o estados pueden solicitar además una licencia en seguros para convertirse en suscriptor.

El manual de suscripción

Cada compañía de seguros de vida cuenta con su propio manual de suscripción. El mismo define las pautas que una compañía particular utiliza para determinar sus primas finales.

Un manual de suscripción incluirá qué servicio deberían utilizar los suscriptores de una compañía para solicitar una declaración del médico tratante (APS), cuando se requiera un informe sobre el historial de medicamentos, cómo se correlacionan peso y estatura con las clasificaciones de salud, restricciones de ingresos, y otras cuestiones.

Debido a que cada aseguradora tiene sus propias pautas, esto significa que los demás pasos del proceso de suscripción — qué pruebas se solicitan, qué herramientas se utilizan, y qué implicancia tiene todo esto en última instancia sobre la prima final de su seguro de vida— varían también. Lo que sigue de ahí en adelante es una serie de herramientas y tareas bastante estándar para un suscriptor, pero las cuestiones específicas en relación a qué se utiliza, cuándo y cómo no serán iguales en todas las compañías.

Paso 1: Control de calidad de la solicitud

Antes de que siquiera comience la suscripción del seguro de vida, el asegurador revisa su solicitud para garantizar que contenga toda la información correcta. No es poco común que las solicitudes estén accidentalmente incompletas. Afortunadamente, a menos que la información faltante se relacione con la historia clínica, la mayoría de los cambios que deben realizarse a una solicitud no provocará demoras en el proceso de suscripción.

Dependiendo del asegurador, es posible que deba realizar además una entrevista telefónica. Normalmente tendrá que hacer esto solo si suministró la información más básica en su solicitud, como su fecha de nacimiento, domicilio, y necesidades de cobertura, y el asegurador necesite indagar un poco más sobre cuestiones como sus hobbies por ejemplo.

Luego de esto usted comenzará el proceso oficial de suscripción. Cada uno de los siguientes controles podrá retrasar un poco su solicitud, pero son pasos necesarios para ultimar las primas que deberá pagar durante la vigencia de su póliza.

Paso 2: Examen paramédico

Uno de los primeros pasos del proceso de suscripción consiste en analizar los resultados de su examen paramédico. El examen médico es como un control de rutina con su doctor, salvo que es gratuito para usted. Un técnico médico realizará el examen en un laboratorio, o en su hogar o trabajo.

Los resultados del examen se le envían al suscriptor. La información del examen que utiliza un suscriptor se divide en tres categorías principales:

• Mediciones básicas: peso, estatura, presión arterial— las cosas aburridas que le informan en una revisión médica típica. Su relación estatura-peso desempeña un rol importante en cómo usted será clasificado y, en última instancia, en lo que usted pagará por su póliza de seguro de vida. La presión arterial alta, que se convierte en una preocupación concreta a medida que uno envejece, también se requiere para establecer sus primas.
• Prueba de sangre: Una simple prueba de sangre puede revelar mucha información sobre potenciales problemas de salud riesgosos. Con tan solo un poco de sangre se pueden descubrir y analizar enfermedades coronarias, derrames cerebrales, diabetes, enfermedades hematológicas y otras más.
• Prueba de drogas: Al realizar una prueba de orina para solicitar un panel completo de drogas, el suscriptor podrá advertir el uso de drogas como anfetaminas, cocaína, barbitúricos, y otras. A grandes rasgos, el consumo de drogas lo convierte en una persona de mayor riesgo para asegurar y eleva sus primas (a menos que sea marihuana, a la cual determinados aseguradores tratan de manera más indulgente que otras drogas).

Usted puede volver a utilizar los resultados de su examen paramédico para solicitar otros tipos de seguros, como seguro por discapacidad, o incluso para solicitar un seguro de vida con otro proveedor. Usted no tiene la obligación de contratar a una determinada compañía de seguros de vida solo porque pagaron su examen médico.

Algunas compañías de seguros cuentan con políticas y procesos de suscripción que le permiten saltearse el examen médico. Aunque algunas personas con problemas de salud pueden recibir aprobación para una póliza sin examen, estas pólizas contarán con menos beneficios y primas más altas. Las opciones de pólizas sin examen que ofrecen montos de prima y cobertura similares a los de una póliza de vida regular –tales como un seguro de suscripción acelerada- solo están disponibles para personas que gozan de una buena salud general.

Paso 3: Declaración del médico tratante

Si su examen paramédico revela señales de alerta, el suscriptor solicitará una declaración del médico tratante (APS) para despejar algunas dudas.

Una declaración del médico tratante (APS) es un resumen de su historia clínica desde el punto de vista de su médico. Reporta la situación actual de cada condición que ese médico está tratando e información sobre dicha condición, como por ejemplo cuánto tiempo hace que está en tratamiento, hace cuánto presenta síntomas, así como su pronóstico.

Supongamos que usted muestra señales de presión arterial alta. La declaración del médico tratante (APS) puede hacerle saber al suscriptor que su presión arterial alta es un efecto secundario temporario de una medicación que está tomando, y que no es necesariamente indicativa de un problema más grave. De esta manera, complementa el examen paramédico ya que profundiza sobre algunos detalles de su salud.

Este paso puede demorar desde algunos días a meses el proceso de suscripción del seguro de vida, dependiendo de cuánto demore su médico en cumplir con este requerimiento.

Paso 4: Control de la Oficina de Información Médica

La Oficina de Información Médica (MIB) es un gremio que ayuda a las aseguradoras a compartir información médica, lo cual contribuye a evitar el fraude, ya que esta información les permite saber dónde y con quién solicitó usted previamente un seguro de vida, generalmente dentro de un período de seis meses.

No está mal que usted haya solicitado un seguro de vida con diferentes proveedores en el pasado, pero lo que hace la Oficina de Información Médica (MIB) es revelar qué tipo de información compartió usted en algunas solicitudes y tal vez omitió accidentalmente en otras ¿Una prueba anterior de drogas dio positiva pero usted omitió esta información en su solicitud actual? Lo descubrirán, y su asegurador podría incrementar sus primas o denegarle su solicitud por ocultar esta información.

Paso 5: Control de medicación

El suscriptor verificará toda la medicación que le han prescripto en los últimos cinco a siete años. Al igual que con el examen paramédico y la declaración del médico tratante (APS), el control de medicación confirma la información de su solicitud: la medicación que usted dice estar tomando, o si ha omitido alguna medicación al momento.

Sus otros informes médicos determinarán si el suscriptor necesitará solicitar este control. Las pólizas de seguro de vida con montos de cobertura más altos pueden requerir también un control de medicación.

Paso 6: Informe de vehículo motorizado

El suscriptor recibirá un informe de vehículo motorizado (o MVR por sus siglas en inglés), que detalla su historial de conducción. Así como sucede con su historia clínica, su historial de conducción afecta las primas de su seguro de vida porque contribuye a determinar qué tan riesgoso es usted de asegurar.

Un informe de vehículo motorizado alerta sobre infracciones de conducción tales como multas de tráfico (por exceso de velocidad o conducir de manera imprudente por ejemplo), delitos vehiculares, informe de accidentes, puntos de su historial de conducción, y condenas por conducir en estado de intoxicación. El informe puede remontarse entre cinco y siete años hacia atrás.

Si usted tiene tendencia a conducir con exceso de velocidad o si tiene otros hábitos de conducción peligrosos, se lo considerará de mayor riesgo y sus primas serán mayores a las de alguien con un historial de conducción limpio. Si usted fue sancionado recientemente por conducir en estado de intoxicación, es posible que le denieguen la póliza.

Usted puede solicitar a su estado el informe de vehículo motorizado. También se utiliza para determinar las primas de su seguro para automóvil, así que contar con una copia de su informe de vehículo motorizado nunca está de más.

Paso 7: Tablas actuariales

Los suscriptores de seguros de vida utilizan una tabla actuarial — que básicamente es un análisis estadístico de su expectativa de vida— para estimar la probabilidad de que usted fallezca a determinada edad, y qué riesgo representa usted al asegurador. Dicho riesgo influye sobre sus primas del seguro de vida. La posición que usted ocupa en una tabla actuarial depende de su perfil particular de salud. Se toman en cuenta factores como si fuma o no, sus diagnósticos médicos, antecedentes familiares, y su ocupación.

Los suscriptores analizan dos tablas actuariales diferentes durante el proceso de suscripción:

Tabla de mortalidad

Una tabla de mortalidad muestra la probabilidad de mortalidad de una población determinada en base a edad y género, y no toma en cuenta todas las variables que son únicas a cada perfil de salud. Se utiliza como una referencia estadística para predecir la edad más probable a la que usted fallecerá.

Tabla de contextura

Una tabla de contextura se vale del índice de masa corporal (IMC) — que se calcula en base a su peso y estatura— para determinar su estado de salud y su expectativa de vida. Una mala contextura puede clasificarlo automáticamente como Estándar, lo cual significa que pagará más por su póliza de seguro de vida que una persona con clasificación Preferencial.

Mientras más saludable esté -y menos riesgoso sea-, mejor será su puntaje en la tabla actuarial, y por ende más bajas sus primas del seguro de vida.

Paso 8: Sistema de créditos

Una vez que el suscriptor haya analizado todas las pruebas y herramientas y realizado todas las verificaciones necesarias para determinar su clasificación para el seguro, lo último que puede hacer es utilizar un sistema de créditos para ayudarlo a obtener primas más asequibles.

Si por una enfermedad crónica usted obtiene una clasificación Estándar (o Sub-estándar), el sistema de créditos del suscriptor puede lograr que su prima sea más asequible si usted se está ocupando activamente de mejorar su salud y recibiendo tratamiento preventivo.

La declaración del médico tratante (APS) y el control de medicación le permiten al suscriptor saber qué está haciendo usted para evitar que sus problemas de salud empeoren, lo cual puede mejorar tanto su salud como su billetera.

Paso 9: Su calificación final

A menos que esté interesado en una póliza sin examen, el proceso de suscripción de seguros puede demorar entre cuatro y seis semanas, y depender de fuentes externas— como un consultorio médico para obtener un declaración del médico tratante (APS) — puede prolongar más estos tiempos. Pero una vez completado el proceso, lo único que resta es confirmar las primas y firmar la póliza para que entre en vigencia.

El proceso de suscripción puede parecer complejo, pero una vez que haya brindado la información inicial, el proceso es bastante sencillo. Su agente o corredor de seguros pueden garantizarle una experiencia sin inconvenientes, y si usted necesita saltearse algunos de los pasos del proceso de suscripción, una póliza sin examen puede acelerar los tiempos para que usted pueda garantizar protección financiera a sus seres queridos.

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2 maneras de evitar el examen médico del seguro de vida

Seguro de vida de emisión simplificada

Esta póliza le permite pasar por alto el examen médico.

No obstante, usted tendrá que responder de todas formas el cuestionario médico que contiene preguntas breves sobre su historia clínica y la historia clínica familiar.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida garantizado le permite pasar por alto el examen y el cuestionario. Este tipo de seguro de vida está garantizado para cualquier persona que lo solicite, incluso para aquellas con enfermedades graves que ponen en peligro la vida tales como cáncer, enfermedades coronarias, etc.

Usted deberá pagar primas más altas por este tipo de póliza, pero si tiene un problema pre-existente o si actualmente presenta problemas de salud esta es una manera rápida de obtener un seguro.

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¿Cuánto demora el proceso de suscripción en seguros?

Mientras más acotada sea la información de su solicitud, más demorará el proceso, excepto por supuesto en el caso de las pólizas de seguro de vida de emisión simplificada o garantizada.

Sea lo más exhaustivo posible cuando presente una solicitud de seguro de vida. Converse con su agente cualquier problema que podría tener un impacto sobre la decisión del suscriptor.

Usted ya sabe lo que buscan los suscriptores, de modo que debería estar preparado para afrontar este proceso con tranquilidad.

Toda información que suministre de manera incompleta resultará en más preguntas por parte del agente, o incluso en una entrevista telefónica con el suscriptor.

En realidad un buen agente lo guiará a lo largo del proceso para que sea lo menos tortuoso posible. Ellos ya saben lo que determinadas compañías precisan y podrán recolectar toda la información de antemano, para evitar que le estén pidiendo constantemente más y más información luego de presentar la solicitud.

Programe y finalice su examen rápidamente. Nada demora más una solicitud de seguro de vida que postergar el examen médico.

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Esto es lo que puede esperar en cuanto a tiempos de aprobación:

Pólizas de emisión garantizada

Aprobar estas pólizas puede demorar entre minutos y horas. Esta póliza no implica ni examen ni preguntas médicas.

Esta es otra de las ventajas que presentan las pólizas de emisión garantizada.  En general, la aprobación no demora más de una semana, incluso cuando se presentan complicaciones en el proceso de solicitud.

Pólizas de emisión simplificada

Normalmente, la suscripción en seguros para estas pólizas demora menos de una semana.

Recuerde: con emisión simplificada, el proceso de suscripción incluye preguntas médicas pero no el examen médico.

Tradicional (proceso de suscripción completo)

Para pólizas con proceso de suscripción completo, el proceso de suscripción demora entre 2 y 4 semanas.

Si se descubren problemas médicos durante el examen, el plazo de aprobación se podría extender a 6-8 semanas o más, en función de lo que le demore programar un examen médico adicional.

La tecnología ha acelerado mucho las aprobaciones, ya que gracias a ella se pueden compartir formularios y datos sobre la salud de manera casi instantánea.

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Consejos para acelerar el proceso de suscripción del seguro de vida

1. Elija la compañía de seguros de vida adecuada

Cada compañía se compromete a diferentes plazos de aprobación. Algunas compañías son más rápidas y otras más lentas. Su agente estará al tanto de sus expectativas en torno a esto, y lo ayudará a encontrar la compañía adecuada que se ajuste a sus plazos.

2. No oculte problemas médicos o si consume drogas

Lo hemos comentado muchas veces a lo largo de este artículo— revele toda la información. Si surgen sorpresas médicas, esto solo demorará el proceso. No intente endulzar ni minimizar ningún problema que ya sabe que tiene.

3. Escoja el valor nominal adecuado para su cobertura

El tamaño de la póliza influye sobre el tiempo. Mientras más larga sea la póliza, más minucioso será el suscriptor a la hora de analizar su archivo.

En promedio, una póliza de $100,000 se aprobará mucho más rápido que una póliza de $1,000,000.

Las pólizas superiores a $2,000,000 con frecuencia pueden incluir exámenes médicos adicionales, tales como una tomografía computada o una prueba de cabello para verificar el consumo de drogas o tabaco. Esto es simplemente para proteger a la compañía de seguros de vida contra todo riesgo cuando se trata de una póliza tan costosa.

4. Sepa qué tipo de póliza le conviene más

Las pólizas a término se aprueban más rápido que las pólizas permanentes. Las pólizas permanentes como la de vida entera o universal implican un compromiso de tiempo mayor para la compañía de seguros, y es por eso que necesitan comprender mejor su perfil de riesgo en comparación con una póliza a término.

5. Solicítelo mientras sea joven

Desafortunadamente, a mayor edad más largo se torna el proceso. Esto varía de compañía a compañía y no es una regla estricta, así que no se sienta desalentado si quiere solicitar un seguro de vida después de los 65 años.

6. Contar con buen crédito ayuda

Uno de los factores sobre los que no hablamos es el “as bajo la manga” que tienen los suscriptores. Los suscriptores pueden otorgar mayor crédito a una póliza a partir de su intuición y de las charlas con los agentes.

Tal vez una persona no goza de muy buena salud, pero ha cambiado el tratamiento, modificado su dieta y comenzado un régimen de ejercicio. Los suscriptores tienen potestad para observar esta información y mejorar su calificación para la póliza aunque todos los datos duros sugieran lo contrario.

El crédito de suscripción es una razón de peso para trabajar con un agente. El agente puede interceder ante el suscriptor en representación suya y mejorar la calificación de su póliza. Nadie hablará mejor sobre usted a los suscriptores de la compañía que su agente.

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