Revision de Prudential Life Insurance en 2023

Prudential es una de las mejores compañías de seguros de vida para personas mayores de 60 a 65 años y para personas con historiales médicos comunes. Pero la mayoría de los demás compradores, incluidos los más jóvenes y sanos, tendrán que pagar primas más altas que la media del sector.

En Insurance Latino, nos comprometemos a proporcionar un asesoramiento objetivo y transparente a través de estrictas normas editoriales para ayudarlo a elegir el seguro adecuado para usted. Lea más sobre nuestra metodología.

LA CONCLUSIÓN FINAL

Con casi 4 millones de asegurados y 150 años de existencia, Prudential ofrece una suscripción competitiva para personas mayores y personas con algunas de las enfermedades más comunes, como asma, depresión y fibromialgia. Sin embargo, los solicitantes más jóvenes y sanos pueden encontrar tarifas más baratas en otros lugares.

Prudential está en la lista de Insurance Latino de las mejores compañías de seguros de vida, basándose en el costo, la confianza financiera, las calificaciones de terceros de los clientes, las opciones de pólizas de seguros de vida y la facilidad de solicitud.

Para nuestras reseñas, nos centramos en el principal producto de seguro de vida a plazo de la compañía. En el caso de Prudential, se trata de la póliza Term Essential.

Los detalles

Lo bueno

Tarifas bajas para los mayores. Las personas de entre 60 y 65 años se beneficiarán de tarifas más bajas que la media del sector con Prudential. Si se está haciendo mayor y necesita una póliza de seguro de vida a plazo robusta, Prudential podría ser para usted.

Altos índices de confianza. Prudential, fundada en 1875, atiende a más de 3.7 millones de clientes y ha obtenido las mejores puntuaciones de las principales agencias de calificación crediticia. Es una compañía financieramente sólida con un robusto historial de cumplimiento de las obligaciones de sus asegurados.

Suscripción competitiva para una serie de condiciones médicas. Prudential ofrece excelentes opciones de cobertura para personas con historiales médicos comunes, como ansiedad, asma, depresión, fibromialgia y osteoporosis. Los consumidores de marihuana y CBD también pueden beneficiarse, dependiendo de la frecuencia de uso.

Lo malo

Primas elevadas para la mayoría de los grupos de edad. Para los solicitantes sanos, las tarifas de Prudential tienden a ser más altas que la media, excepto para las personas en el rango de edad de 60 años. Los compradores más jóvenes deberían buscar opciones más asequibles con otras compañías.

Calificaciones mixtas de los clientes. Prudential recibió más quejas de los clientes que algunos de sus competidores. Sin embargo, también obtuvo buenas puntuaciones de Consumers Advocate, que evalúa la estabilidad, la reputación y la oferta de pólizas de una compañía.

El desglose

Costo

El costo del seguro de vida depende de la salud, el estilo de vida, la edad y otros factores. El lugar de residencia y la cantidad de cobertura que elija también afectarán a sus tarifas.

Las tarifas de Prudential son muy superiores a la media en casi todos los tramos de edad, especialmente en los de 20 y 30 años. Esas personas encontrarán opciones más baratas en otros lugares. Las personas mayores, concretamente las que tienen entre 60 y 65 años, encontrarán excelentes tarifas en Prudential.

Para hacerse una idea de lo que pagará, he aquí las tarifas de Prudential para un hombre sano y no fumador que solicita una póliza Term Essentials de $500,000 a 20 años:

EDAD	PROMEDIO DE PRUDENTIAL	PROMEDIO DE LA INDUSTRIA
20s	$40.43	$28.02
30s	$44.28	$32.06
40s	$70.22	$60.97
50s	$183.97	$152.00
60s	$450.34	$504.29

Las tarifas de muestra son para un hombre sano y no fumador en California que solicita una cobertura de 1500,000 en la clase de tarifa preferencial. Tarifas vigentes a partir de enero de 2023, según datos de Insurance Latino.

Al mismo tiempo, en comparación con muchas otras compañías, Prudential ofrece una suscripción favorable para una serie de condiciones de salud comunes, incluyendo el asma, la depresión, la fibromialgia y la osteoporosis. Tenga en cuenta que deberá buscar las mejores tarifas para su historial médico específico.

El seguro de vida a plazo de Prudential es el mejor para los siguientes grupos:

• Personas con ADD/ADHD
• Personas con anemia
• Personas con ansiedad o depresión
• Personas con asma
• Personas con fibromialgia
• Personas con hipertiroidismo
• Personas con hipotiroidismo
• Personas con cálculos renales

Las personas que consumen CBD o marihuana (unas pocas veces por semana) también pueden beneficiarse de una póliza de vida a plazo con Prudential.

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Confianza

Dado que una póliza de seguro de vida puede durar décadas, querrá asegurarse de que la compañía que elija será capaz de pagar cualquier prestación por fallecimiento que les corresponda a sus beneficiarios en el futuro.

Para averiguarlo, nos fijamos en las principales compañías de calificación financiera del sector para ver qué dicen de las compañías de seguros de vida. Estas empresas examinan la solidez financiera de las compañías como medida de su capacidad para gestionar futuras reclamaciones y cumplir con las obligaciones de los asegurados

Como cabría esperar de una compañía con 140 años de antigüedad, Prudential goza de una excelente posición, con más de un billón de dólares en activos gestionados. Y ha obtenido altas calificaciones de las tres principales agencias de calificación crediticia:

• A.M. Best: A+
• Moody’s: Aa3
• Standard & Poor’s: AA-

A.M. Best se centra específicamente en el sector de los seguros. Otorgan a Prudential una sólida calificación de A+, lo que significa que la segunda aseguradora más grande de Estados Unidos tiene una capacidad superior para satisfacer las necesidades financieras de los asegurados.

Moody’s es una firma de análisis financiero que ofrece estudios sobre los bonos emitidos por las compañías. Su calificación Aa3, la cuarta más alta posible, significa que Prudential es una compañía de alta calidad sujeta a un riesgo crediticio muy bajo.

La agencia de calificación crediticia Standard & Poor’s analiza las acciones, bonos y materias primas de las compañías. Califican a Prudential con un AA-. Eso significa que la compañía es de alta calidad, financieramente sólida y tiene muchas reservas de efectivo para pagar sus deudas. La probabilidad de pérdidas es muy baja.

Clasificaciones de terceros

Prudential tiene un historial mixto en lo que respecta a las calificaciones de los clientes. Han recibido más quejas de clientes que la media del sector, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés). El Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés) también registró muchas quejas de los clientes, como se verá a continuación.

Por otro lado, Prudential tiene una puntuación bastante alta con Consumers Advocate y Consumer Affairs:

Aquí están las calificaciones:

• BBB: N/A
• Consumer Affairs: 4 / 5
• Consumers Advocate: 4.3 / 5
• Índice de quejas NAIC: 2.66

El Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés) clasifica a las compañías según una amplia gama de criterios. Aunque los consumidores pueden enviar calificaciones al BBB, estas puntuaciones no se tienen en cuenta en su calificación, aunque sí se tienen en cuenta métricas tangenciales que tienen en cuenta la experiencia del cliente. Dicho esto, Prudential no está actualmente calificada por el BBB.

Consumer Affairs es una plataforma que permite a los consumidores calificar directamente a las compañías, mientras que Consumers Advocate califica a las compañías en función de la estabilidad, la reputación y la cobertura de las pólizas. Ambas dan a Prudential una buena puntuación.

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) hace un seguimiento del número de quejas presentadas a los departamentos de seguros estatales con su índice nacional de quejas. Una puntuación de 1 es la media de referencia, y una puntuación de 0 significa que no hubo suficientes quejas para registrar. La puntuación de Prudential de 2.66 es mucho más alta que la media del sector. Pero hay que tener en cuenta que su base de clientes es bastante amplia.

Opciones de la póliza

Prudential ofrece una amplia gama de seguros de vida a plazo y universales. No hay opciones de pólizas de vida integral disponibles y se requieren exámenes médicos para solicitar todas las pólizas.

Existe la posibilidad de omitir los exámenes médicos a través del programa de suscripción acelerada PruLife de Prudential. Básicamente, hay que ser una persona sana y no fumadora, sin antecedentes personales o familiares de cáncer, enfermedades cardíacas o diabetes.

Pero es probable que las personas que más se beneficien de Prudential no entren en estos criterios requeridos. Y las personas que reúnen los requisitos acabarán pagando más que la media del sector.

Seguro de vida a plazo

El seguro de vida a plazo dura un número determinado de años (normalmente entre diez y 30) antes de expirar. Como es asequible y flexible, es la mejor opción para la mayoría de los compradores de seguros de vida.

Prudential tiene tres opciones de seguro de vida a plazo: Term Essential, Term Elite y PruTerm One.

Term Essential es su principal producto de seguro de vida a plazo, y el enfoque en esta reseña. Term Elite es básicamente el mismo tipo de póliza, pero con una ventaja extra. PruTerm One es principalmente para los propietarios de negocios, y no se detallará en esta reseña.

Term Essential

Con la opción Term Essential de Prudential, usted obtendrá una póliza de vida a plazo simple y la opción de añadir varias clausulas diferentes. También puede obtener hasta $1 millón de cobertura temporal. Los plazos son renovables hasta los 95 años, pero tenga en cuenta que las primas aumentarán con cada renovación.

CARACTERÍSTICA DE LA PÓLIZA	TERM ESSENTIAL
Edades elegibles	18 a 75
Duración de los plazos	10-, 15-, 20-, o 30- años
Cobertura mínima	$100,000
Cobertura máxima	Flexible

Esta póliza está disponible en todo Estados Unidos, incluido Nueva York.

Cláusulas adicionales disponibles

Son coberturas adicionales que puede utilizar para personalizar su póliza. Los detalles exactos pueden variar según el estado.

• Cláusula adicional de indemnización por fallecimiento anticipado. Adelanta parte de la prestación por fallecimiento si le han diagnosticado una enfermedad terminal con una esperanza de vida máxima de seis meses, o si ha estado recluido en una residencia de ancianos durante seis meses y se prevé que estará en la residencia de forma permanente. Esta cláusula adicional no conlleva ningún costo adicional.
• Cláusula adicional de indemnización por muerte accidental. Paga una prestación adicional por fallecimiento, además de la prestación de la póliza base, si el fallecimiento es consecuencia de lesiones accidentales que cumplan los requisitos.
• Cláusula de protección de los hijos. Proporciona cobertura para todos los niños que reúnan los requisitos (de 15 días a 18 años) en una sola cláusula. La cobertura disponible va de 110,000 a 1100,000.
• Cláusula de exención de prima por invalidez. Si queda totalmente incapacitado como consecuencia de un acontecimiento que reúna las condiciones necesarias, se le eximirá de pagar las primas (tras un periodo de espera de seis meses). La cláusula adicional finaliza en el aniversario de la póliza más cercano a su 65º cumpleaños.

Cobertura temporal

Prudential proporciona una cobertura de hasta $1 millón entre el momento de la solicitud y el examen médico, y dura hasta que la cobertura completa entra en vigor, usted cancela su solicitud o ésta es rechazada. La cobertura temporal no está disponible para las solicitudes de más de $5 millones.

Conversión de la póliza

La póliza es convertible en una póliza permanente antes de que finalice el plazo o antes del primer aniversario de la póliza en o después de su cumpleaños 65º. En el caso de la emisión de 60 a 75 años, el periodo de conversión termina después de cinco años. Puede convertir dos pólizas temporales en una póliza de supervivencia. No tendrá que pasar otro examen médico para la conversión.

Reconsideración de tarifas

Los asegurados pueden tener la oportunidad de reducir sus primas mediante la reconsideración de tarifas. La mayoría de las personas, incluidos los fumadores, deben esperar un año para que se reconsideren sus tarifas. Las reducciones relacionadas con la altura y el peso pueden estar disponibles después de dos años.

Term Elite

Es la versión de Term Essentials más “elitista” de Prudential, ofrece coberturas similares y tiene las mismas cláusulas, edades de emisión y cantidades de beneficios. La principal diferencia es que es posible recibir un crédito en la prima del primer año cuando se convierte a una póliza permanente dentro de los primeros cinco años. Por lo demás, se trata básicamente de la misma póliza que Term Essentials.

Seguro de vida permanente

Prudential ofrece varias pólizas de seguro de vida universal, incluidas las pólizas universales indexadas, de vida universal variable y de supervivencia.

En general, no recomendamos este tipo de pólizas por su complejidad y alto gasto. La mayoría de las personas estarán mejor con una póliza de seguro de vida a plazo y una herramienta de inversión más tradicional como una cuenta de ahorros. Puede leer más sobre por qué no sugerimos solicitar un seguro de vida universal aquí.

Prudential no ofrece pólizas de seguro de vida integral.

Detalles del seguro de vida universal

El seguro de vida universal combina el seguro de vida permanente con el ahorro en inversiones. Puede acumular valor en efectivo y utilizar el dinero para pagar su prima o fondos de jubilación.

Prudential ofrece una póliza de vida universal básica en PruLife Essential UL, que le permite acceder al valor en efectivo y sus beneficiarios pueden recibir la prestación por fallecimiento libre del impuesto sobre la renta.

Detalles del seguro de vida universal indexado

Este tipo de seguro está vinculado al rendimiento de un índice bursátil, como el S&P 500. Esto significa que tanto su prestación por fallecimiento como sus primas pueden fluctuar en función de las acciones.

PruLife Founders Plus UL. Esta póliza acumula valor en efectivo, ya sea a través de un tipo de interés fijo o vinculándolo a la evolución del S&P 500.

PruLife Index Advantage UL. Esta póliza crea valor en efectivo a través de cuatro opciones diferentes. Una de ellas es a través de un tipo de interés fijo, mientras que las otras tres son a través del rendimiento del S&P 500.

Detalles del seguro de vida universal de supervivencia

El seguro de supervivencia cubre a dos personas y paga la prestación por fallecimiento después de que la segunda persona fallezca. Prudential ofrece tres versiones

PruLife SUL Protector. Una póliza básica de supervivencia que cubre a dos personas.

PruLife Survivorship Index UL. Una póliza de vida universal indexada que acumula valor en efectivo.

PruLife SVUL Protector. Una póliza de vida universal variable que acumula valor en efectivo mientras está vinculada a una opción de inversión.

Detalles del seguro de vida universal variable

Las pólizas de vida universal variable tienen primas y calendarios de pago flexibles. Las opciones de inversión también pueden dar mayores resultados. Puede acceder al dinero a través de préstamos o retiros.

PruLife Custom Premier II. Esta póliza tiene un mayor nivel de riesgo, pero el potencial de obtener mayores rendimientos. La póliza ofrece dos periodos de garantía sin caducidad como protección contra una caducidad en los primeros años de su póliza.

VUL Protector. Proporciona una rentabilidad moderada con un nivel de riesgo moderado. Ofrece una garantía de no caducidad que puede durar toda la vida.

Facilidad en el proceso de solicitud

Los potenciales asegurados de Prudential tendrán diferentes experiencias dependiendo de lo que soliciten.

Proceso de solicitud

Los clientes que soliciten la póliza de vida temporal Term Essential tendrán que pasar por una suscripción completa, lo que significa que deben responder a preguntas sobre sus historiales médicos y de prescripción y que no pueden saltarse el examen médico. No hay opciones rápidas sin examen médico, a menos que usted califique para el programa PruFast de Prudential.

Tiempo de respuesta

Prudential tiene un tiempo de respuesta ligeramente más lento que la media desde la solicitud hasta que la póliza se activa.

Entrega de la póliza

Prudential entrega sus pólizas electrónicamente.

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Más información

Disponibilidad en los diferentes estados

Las pólizas de Prudential están disponibles en los 50 estados y en Washington, D.C.

Método de cambio

Los asegurados pueden cambiar algunas cosas a través del portal online de Prudential, entre ellas

• Información del beneficiario
• Información de pago
• Información de contacto, como dirección, dirección de correo electrónico o número de teléfono

Método de cancelación

Para cancelar una póliza hay que llamar al servicio de atención al cliente de Prudential.

Métodos de pago

Prudential acepta el pago mediante cheque y giro bancario automático.

Documentación de reclamación

Prudential permite a los beneficiarios presentar reclamaciones en línea. También requieren la siguiente información para reclamar una prestación por fallecimiento:

• Números de póliza y de la Seguridad Social
• Nombre del asegurado
• Fecha de nacimiento
• Fecha de fallecimiento
• Nombre y teléfono de la funeraria

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Preguntas frecuentes

¿Ofrece Prudential cotizaciones en línea?
Sí, pero sólo para la póliza de vida a plazo Term Essential. Puede introducir sus datos para recibir un presupuesto. También puede utilizar la herramienta de cotización en línea Insurance Latino para obtener una cotización instantánea y personalizada.

¿Tengo que hacer un examen médico?
Sí, muy probablemente. Prudential no ofrece productos de vida a plazo garantizado sin examen médico. La mayoría de las personas que solicitan Term Essential tendrán que someterse a un examen médico y responder a preguntas basadas en sus historiales médicos y de prescripción. Para no tener que pasar el examen médico con Prudential, tendrá que calificar para su programa PruLife.

¿Qué es el programa PruLife de Prudential?
PruLife es el proceso de suscripción acelerado de Prudential para los compradores que reúnen los requisitos. Básicamente, es una forma de que algunos solicitantes se salten el examen médico, pero sólo si cumplen con ciertos criterios, incluyendo restricciones de altura y peso; que no haya miembros de la familia que hayan fallecido antes de los 60 años de edad por cáncer, enfermedad cardíaca o diabetes; que no hayan consumido cigarrillos (incluyendo vaporizadores o e-cigarrillos) en el último año; y que no hayan conducido bajo los efectos del alcohol. Pueden aceptarse algunas condiciones de salud menores, como soplos cardíacos benignos, asma leve o ansiedad leve.

¿Cuáles son las principales enfermedades que cubre Prudential?
Prudential cubre una amplia gama de condiciones de salud comunes, incluyendo ADD / ADHD, asma, anemia, escoliosis, fibromialgia, hipertiroidismo, hipotiroidismo, cálculos renales, narcolepsia, osteoporosis, y más. Las personas que consumen marihuana o CBD también pueden ver mejores tarifas en comparación con otras aseguradoras.

Insurance Latino ofrece pólizas de seguro de muchas de las principales aseguradoras del país, que nos pagan una comisión por nuestros servicios. Sin embargo, todas las elecciones editoriales se hacen de forma independiente.