Seguro de vida para fumadores | Cigarrillos, Cigarros, Masticar, Vape, Marihuana
Cuando alguien solicita un seguro de vida, hay tres formas básicas en que cada operador juzgará dónde comenzar a calificar a una persona.
Esas tres cosas son:
- Edad
- género y
- uso de tabaco
Cuando marca la tercera opción en su solicitud como “Sí“, los precios inmediatamente se vuelven más caros (aunque hay maneras de ahorrar … ¡siga leyendo!).
Esto se debe a que, estadísticamente, estos son los factores más relevantes para cuánto tiempo se espera que viva una persona, lo que en última instancia determina cuán riesgoso es un solicitante para la compañía de seguros de vida a la que se postuló.
El hecho es que … los consumidores de tabaco pagan más que los no consumidores de tabaco debido a los riesgos a largo plazo relacionados con la salud que conllevan.
Pero hay algo que debe saber antes de presentar su solicitud … hablemos de ello.
TODO LO QUE NECESITA SABER SOBRE EL SEGURO DE VIDA PARA LOS FUMADORES (DE TODO TIPO)
En realidad, todavía no es completamente en blanco y negro cuando se trata de alguien que usa los diferentes tipos de tabacos, y es cierto que una persona podría obtener tarifas como “no fumador”, incluso si usan tipos específicos en ocasiones.
Cada compañía de seguros de vida ve el tabaco de manera diferente, algunos se destacan entre la multitud debido a su suscripción extremadamente liberal.
En parte debido a estudios recientes y nueva información sobre cómo el tabaco afecta al cuerpo humano con el tiempo, las pautas se están volviendo cada vez más relajadas.
Desglosemos cada uno por tipo de tabaco que use, repasemos las complejidades de cómo se pueden ver, así como otras formas de ahorrar dinero en seguros de vida como fumador.
En la lista a continuación, elija cuál se relaciona más con su situación:
¿QUÉ TIPO UTILIZAS?
- Cigarrillos
- Cigarros + Pipas
- Masticar / Dip / Sin humo
- E-Cigs
- Marijuana
- NRT
CIGARRILLOS
La forma de tabaco más utilizada en la actualidad, los cigarrillos tienen el mayor riesgo de cualquiera de los productos de tabaco en el mercado.
Debido a su naturaleza altamente adictiva y sus efectos nocivos a largo plazo, ninguna compañía de seguros de vida otorgará a los usuarios de cigarrillos una calificación de no fumadores. Se lo considera fumador y las calificaciones de los seguros de vida lo reflejarán.
A menos que sea un fumador social, siga adelante y obtenga una cotización en esta página como consumidor de tabaco y vea qué compañía tiene las tarifas más bajas para usted.
Además, muchas compañías requieren que deje de usar cigarrillos durante al menos un año completo antes de considerarlo como no fumador, mientras que otras le exigen que espere hasta 2 años antes de solicitar una clase para no fumadores.
Incluso si ya no es fumador, una compañía puede preguntarle si alguna vez ha usado cigarrillos y durante cuántos años (y cuánto tiempo dejó de fumar, generalmente hasta 10 años).
Especialmente cuando hay otros riesgos para la salud sobre la mesa, como la enfermedad pulmonar obstructiva crónica (EPOC), la cantidad de años que fumó durante toda su vida será un factor importante para determinar su calificación final.
Pero espera, ¡realmente soy un fumador social! ¿Realmente voy a ser penalizado?
Bueno, está bien … tal vez haya UNA pequeña excepción en este campo. Sin embargo, tiene algunas estipulaciones:
- Lo admites en la solicitud.
- No fuma más de 2 cigarrillos por mes.
- Muestra poca o ninguna señal de consumo de tabaco en su análisis de sangre.
- Eliges el operador adecuado (SUGERENCIA: literalmente solo hay uno).
¿Por qué debo admitir si solo fumé un par de cigarrillos en el último año? ¡Han pasado varios meses desde que tuve uno, de todos modos!
Aquí está el trato con este escenario …
Si marca “No” en la solicitud, incluso si solo tuvo 1 en el último año, en realidad está cometiendo fraude de seguro.
Eso es un gran problema.
Pero también, se estaría aprovechando de la compañía que en realidad está tratando de ayudarlo.
Vea, si realmente es un fumador social, será elegible para recibir hasta las tarifas preferidas sin tabaco; sin embargo, si fuera elegible pero no revelara su uso de cigarrillos, sería elegible para Preferred Best Non-Tobacco, que es incluso más barato.
Sí, si bien parece que está ahorrando unos centavos por dólar en primas, pero en realidad está ahorrando MUCHO de la alternativa, que es una tasa de tabaco preferida.
Aquí hay algunas tasas de muestreo rápidas que comparan las dos, para que pueda ver cuánto está ahorrando.
| Cantidad de Cobertura | Tasa de Fumador | Tasa de Fumadores sociales |
|---|---|---|
| $100,000 | $18.73 | $8.08 |
| $250,000 | $31.39 | $11.61 |
| $500,000 | $55.47 | $17.63 |
| $1,000,000 | $96.32 | $28.89 |
*las tarifas anteriores son para un hombre sano, de 35 años.
PUROS / CIGARILLOS / TUBOS
Los puros y los cigarrillos se encuentran entre una de las áreas más grises cuando se trata de las diferencias entre obtener la aprobación como no fumador y como fumador.
Además, debe saber que muchas de las compañías de seguros de vida consideran que el uso de una pipa está en la misma categoría que los fumadores de cigarros, por lo que encontrará que la mayor parte de esta información es relativa a ambos.
Las compañías de seguros de vida que elige son críticas aquí, ya que muchas permiten el uso de cigarros (hasta cierto punto), pero hay reglas y protocolos específicos a seguir para obtener las aprobaciones de no fumadores.
Por ejemplo, varias empresas, si no la mayoría, permiten que se use un puñado de puros por año. Período.
Ahora, le emitirán tarifas que no sean de tabaco, pero no solo debe informarles sobre su uso cuando presente la solicitud, sino que deberá mostrar una cantidad limitada o nula en su sangre cuando termine su examen médico.
Si fuma un puro en el campo de golf el domingo y toma su examen médico el lunes, existe una buena probabilidad de que su análisis de sangre muestre cantidades anormalmente altas de uso, incluso si fuera el único del año.
Hay otras compañías de seguros de vida, que son mucho más liberales y permiten hasta un cigarro por semana, o incluso un número ilimitado.
Sí, lo has leído correctamente: una empresa permite el uso ilimitado. (Prudential, si te estás preguntando).
Nuevamente, es fundamental revelar su uso por adelantado, pero también elegir las compañías de seguros que son las mejores en su clase aquí.
Aquí hay algunos otros que recomendamos:
EL TABACO DE MASCAR / DIP / SNUFF / TABACO SIN HUMO
Para cualquiera que haya sumergido, masticado o usado cualquier tipo de tabaco sin humo, la mayoría de las mismas reglas se aplican a los cigarros y pipas.
Esta es una gran noticia, lo que significa que puede obtener calificaciones de No Fumador si sigue las reglas anteriores.
Debido a que hay una exposición prolongada durante el uso, especialmente con el contacto constante en los labios, las encías y la saliva, todavía hay factores de alto riesgo incluso sin inhalación de humo.
El cáncer de lengua, boca y garganta es muy común aquí, por lo que la aprobación a tasas de no fumadores requiere un mínimo de al menos un año o dos por la mayoría de las empresas.
Una vez más, siempre que no haya experimentado ningún tipo de riesgo para la salud, puede obtener tarifas para no fumadores.
Puede obtener aún mejores, como Preferido o incluso Non-Smoker Plus, pero 36 meses pueden ser necesarios para lograr esas clasificaciones por parte de muchos operadores.
E-CIG / VAPING / HOOKAH
Una de las categorías de suscripción más extrañas para los consumidores de tabaco con respecto al seguro de vida es la de comprar un seguro de vida mientras se vapea o usa un cigarrillo electrónico.
Mientras no esté usando ningún otro tipo de tabaco y no lo haya hecho durante un año, ¡podría recibir una aprobación tan alta como Non-Smoker Plus mientras usa un cigarrillo electrónico o vapeo actualmente!
Lee eso de nuevo.
¡Puede usar un cigarrillo electrónico o vapear actualmente y aún así obtener esas tarifas!
Solo hay una compañía de seguros de vida que actualmente reconoce a los vapeadores como tales, y es muy reciente que han modificado sus líneas de responsabilidad, pero debido a que los cigarrillos electrónicos son un elemento más nuevo para llegar al mercado, no se ha emitido suficiente investigación durante un largo período. estudios.
Nuevamente, Prudential será su mejor apuesta aquí si usted:
- admitir por adelantado
- no ha usado ningún otro tipo de tabaco en los últimos 12 meses
Todavía no hay suficiente información sobre los efectos en la salud (si los hay) de cambiar de cigarrillos, cigarros, pipas o incluso masticar cigarrillos electrónicos, por lo que es una de esas categorías delicadas donde el 90% de todas las compañías de seguros de vida simplemente optar por no colocar este riesgo.
Es probable que surja más información en profundidad sobre las ventajas y desventajas a largo plazo del uso de estos dos, así como una cachimba, las pautas pueden cambiar en una dirección u otra.
Aquí está nuestra guía completa sobre seguros de vida para usuarios de cigarrillos electrónicos y vapers tal como está hoy.
MARIJUANA
No uso tabaco. Pero uhm … ¿tal vez algo un poco diferente de vez en cuando?
Sin preocupaciones.
Sería negligente no discutir también cómo la marihuana afecta las tasas de seguro de vida.
Lo que solía ser significativamente más tabú de lo que es hoy, aprovechar a una pequeña Mary Jane en realidad no es tan difícil para los aseguradores de seguros de vida como muchos piensan.
Recuerde estos puntos clave, primero:
- Leyes de HIPAA: su privacidad está garantizada. No tendrá que preocuparse por ser delatado con alguien.
- La frecuencia importa: una articulación generalmente no lo golpeará, pero si usa cigarrillos o bongs de marihuana a diario, se conformará con las tasas de fumadores, punto.
- La salud cuenta: si usa marihuana como cura medicinal o analgésico, estará sujeto a una suscripción muy estricta en función de su condición (no tanto la hierba). Sin embargo, la reutilización es generalmente aceptada.
Aunque no es tabaco, tiene algunos atributos similares, en lo que respecta al proceso de seguro de vida, de todos modos.
Si una persona no revela el uso y una razón por la cual a la compañía de seguros en la solicitud, podrían ser rechazados.
Sin embargo, si se divulga con un uso limitado, una persona podría recibir las tarifas más altas posibles.
La suscripción de seguros de vida y marihuana coexiste en un género ligeramente diferente debido a la razón para usarla en primer lugar.
El uso recreativo y el uso medicinal se considerarán diferentes.
Por ejemplo, una persona que usa marihuana de forma recreativa de forma intermitente podría ser tan buena como Preferred Best Non-Smoker (la tarifa más barata disponible), pero una persona con una enfermedad que la usa con la misma frecuencia estará sujeta a reglas adicionales para problema de salud de preocupación.
Para los usuarios de marihuana medicinal, el consumo de marihuana no es tan preocupante como el problema de salud subyacente que estimula su uso.
Alrededor de una docena de compañías de seguros de vida permiten el uso de algún tipo, donde la frecuencia y el motivo de uso variarán las calificaciones, desde las mejores preferidas hasta las tasas de fumadores por debajo del estándar.
Sin embargo, solo unos pocos le darán las tarifas para no fumadores que está buscando.
Nosotros recomendamos:
(¿Puede decir por qué Prudential figura como nuestra mejor compañía de seguros de vida para fumadores?)
TERAPIA DE REEMPLAZO DE NICOTINA (NRT)
Existen varios tipos de ayudas de nicotina para ayudar a quienes intentan dejar de fumar.
Podría ser un parche, un chicle, un medicamento recetado, incluso mascar tabaco y otros.
Como se mencionó anteriormente, el hecho de que no fume físicamente no significa que aún no pueda ser considerado un fumador en la empresa a la que se postula. La nicotina es un aditivo que se pega por un tiempo.
Pero, a diferencia de otros tipos, los NRT en realidad pueden ayudar al transportista a interrumpirlo.
Si desea utilizar una terapia de reemplazo de nicotina de cualquier tipo, debe preguntarnos si puede obtener un tipo específico de presupuesto, y podemos personalizar su presupuesto en consecuencia.
4 GRANDES CONSEJOS PARA AHORRAR EN PRIMAS DE SEGURO DE FUMADORES
Hay algunas maneras en que puede ayudarlo a usted mismo a mejorar su calificación y reducir su prima al considerar el consumo de tabaco actualmente o en el pasado.
1. CONSIDERE UNA POLÍTICA DE SEGURO DE VIDA A PLAZO DE UN AÑO
Si aún no ha dejado de fumar, o lo hizo en el último año, no solicite un plazo de 20 o 30 años hasta que pueda asegurar las tarifas para no fumadores.
Puede presentar una solicitud y solicitar una reconsideración, pero pagará tasas sustancialmente más altas en el primer año.
En cambio, compre un plazo anual renovable (ART).
Aunque se le dará una tarifa de fumador, sus primas serán muy mínimas porque la duración de la cobertura es de solo un año.
Solo asegúrese de dejar de fumar para siempre, de lo contrario, se quedará atrapado buscando cobertura en un año, y pagará aún más porque ha alcanzado otro año de nacimiento.
2. ELIJA SABIAMENTE
La compañía que elija podría tener mucho que ver con la cantidad de sus primas mensuales.
Tomarse su tiempo y ser más selectivo le dará mejores tarifas la mayoría de las veces.
Utilice un agente independiente (¡oye, eso es lo que somos!), Preferiblemente uno que esté especializado en suscripción de alto riesgo o que tenga una amplia experiencia en el manejo de diferentes escenarios de tabaco (¡oye, también somos nosotros!).
3. SE HONESTO Y PRÓXIMO
No intentes ponerte difícil y no reveles tu uso.
- En primer lugar, podría resultar en falta de pago si se descubre que realiza reclamos fraudulentos.
- En segundo lugar, una vez que una empresa lo declara fumador, otras personas lo podrán ver, por lo que se quedará con la calificación de fumador durante al menos otro año a pesar de cambiar a quién se postula.
- Por último, debe revelar al operador el tipo, la frecuencia y la duración del uso para obtener las mejores tarifas.
4. RESPONDA HONESTAMENTE PERO FRUGALMENTE
Cada compañía formula sus preguntas de manera diferente.
Mientras que un operador puede preguntar si ha consumido tabaco en el último año, otro puede preguntarle si ha consumido tabaco sin tener en cuenta el plazo.
Si la compañía que usa tiene un horario específico sobre el que pregunta y puede responder honestamente “No” a su pregunta sin revelar información adicional, simplemente responda “No” y nada más.
Obtener el seguro de vida más asequible como fumador requiere un poco de tarea, pero valdrá la pena su tiempo.
Los fumadores pagan entre un 50 y un 500% más en comparación con los que no fuman, según la edad, la empresa y la elección del producto.
Tome una decisión inteligente y obtenga mejores resultados.
Te lo mereces.