Seguro de Vida y Enfermedades Preexistentes
El seguro de vida con Enfermedades Preexistentes, también llamado seguro de vida de riesgo deteriorado o alto riego, representa un número cada vez mayor de quienes lo solicitan porque, desafortunadamente, un mayor porcentaje de estadounidenses tiene un historial médico preexistente de algún tipo.
¿Sabía que solo alrededor del 15% de los solicitantes alguna vez obtienen las mejores tarifas para el seguro de vida?
A medida que las tasas de obesidad han aumentado, también lo han hecho muchas otras enfermedades. Pero este tipo de seguro de vida no se limita a cuestiones relacionadas con la salud.
Incluso si tiene una buena estatura y peso, hace ejercicio y come bien, aún podría presentar algún tipo de riesgo adicional.
Las clasificaciones de seguros de vida pueden fluctuar a partir de factores derivados de elecciones de estilo de vida, preocupaciones financieras, actividades delictivas y más.
Lo principal a tener en cuenta es si hay algo en su vida que pueda ponerlo en una mayor probabilidad estadística de morir antes de su verdadera esperanza de vida.
Si es así, podría tener un alto riesgo de seguro de vida.
ENTENDER LO QUE EL SEGURO DE VIDA DE ALTO RIESGO
Entonces, ¿qué es exactamente una póliza de seguro de vida de riesgo deteriorado y para quién es?
El seguro de vida de alto riesgo es para aquellos que exceden un cierto nivel de riesgo de mortalidad donde el operador emisor podría esperar una oportunidad mejor que el promedio de pagar un reclamo antes de su expectativa de vida.
La mayoría de las personas que comienzan su búsqueda de seguro de vida inicialmente ni siquiera se consideran un caso de mayor riesgo para el operador.
Por lo general, si ha tenido un error en su historial médico pero se ha recuperado desde entonces, tampoco lo haría.
Sin embargo, los verdaderos riesgos a largo plazo aún existen para muchas afecciones de salud diferentes, por lo que una compañía de seguros de vida debe tener esto en cuenta al ofrecer una póliza.
Condiciones aún más fáciles de tratar pueden convertirse en un gran problema varios años o décadas más adelante.
¡La razón por la que es importante identificarse con una póliza de seguro de vida de riesgo deteriorado desde el principio es porque se requieren mayores detalles para suscribir su caso, y es imprescindible encontrar la mejor compañía de seguros de vida de alto riesgo para su problema médico específico!
Las primeras preguntas que tendrá que hacerse, con respecto a los impedimentos médicos, son:
- ¿Has estado en el hospital en la última década?
- ¿Fuma o usa algún tipo de productos de tabaco?
- ¿Ha tenido alguna cirugía en los últimos 10 años?
- ¿Está actualmente (o lo ha hecho anteriormente) tomando alguna receta?
- ¿Estás en discapacidad?
Una respuesta afirmativa a cualquiera de esas preguntas y definitivamente se le harán algunas preguntas de seguimiento.
Es posible que esto no signifique que tiene un riesgo más alto automáticamente, pero estas preguntas parecen abarcar la gran mayoría de los casos de alto riesgo.
Otras preguntas, no relacionadas con la salud pueden incluir:
- ¿Has pasado por algún tipo de dificultades financieras, como la bancarrota?
- ¿Has estado encarcelado en los últimos 10 años?
- ¿Tienes algún historial de abuso de drogas?
- ¿Tienes alguna infracción en tu historial de manejo?
- ¿Participas en actividades u ocupaciones peligrosas?
- Entre sus padres, hermanos y hermanas naturales (esencialmente su familia inmediata), ¿hay antecedentes familiares de enfermedades cardíacas, diabetes o cáncer?
Como un ejemplo rápido, alguien que fue al hospital por deshidratación mientras corría un maratón probablemente estará bien, suponiendo que el resto de su salud esté en buen estado.
De hecho, hay una gran posibilidad de que sean más saludables que la mayoría porque estaban compitiendo en carreras de resistencia.
Fue simplemente una experiencia única.
Las cirugías menores también están bien.
En la misma línea que antes, un atleta que desgarró un MCL y requirió cirugía no está en peligro de muerte, ni lo estaría en el futuro.
Otros ejemplos son la extracción de lunares o cirugías cosméticas.
En tercer lugar, algunas recetas están perfectamente bien y no darán lugar a un aumento de la prima o la calificación.
Otros pueden resultar en aumentos o disminuciones severas. Estas siempre son una revisión caso por caso.
Por último, alguien que haya recibido una multa por pasar por una señal de alto en un accidente, o incluso que haya recibido una multa por exceso de velocidad (dentro de lo razonable) es de poca preocupación.
Obviamente, hay casos mucho peores, pero los veremos un poco más tarde. Primero, analicemos cómo cambian las calificaciones para que podamos profundizar en las diferentes áreas de riesgo.
CÓMO FUNCIONAN LAS CLASIFICACIONES DE LA TABLA DE SEGURO DE VIDA DE ALTO RIESGO
Las pólizas de seguro de vida de mayor riesgo se finalizan de manera un poco diferente a las aprobadas a tasas estándar o mejores.
Esto se debe a que tienen mayores costos atribuidos a ellos.
Sin embargo, no es necesariamente un aumento lineal cada vez. Recuerde esto cuando obtenga cotizaciones, ya que es un porcentaje de la prima base creciente.
Hay tres formas diferentes en que su póliza de seguro de vida puede aumentar los precios:
- Clasificaciones de tabla
- Extras Fijos
- Clasificación de mesa + Extra Fijo
La forma más fácil de explicar cómo fluctuarán los precios será a través de ejemplos reales.
Para este propósito, vamos a asumir una persona que había solicitado una póliza a una tasa estándar, donde la prima de la póliza habría sido exactamente $100 por mes.
Para ilustrar una clasificación de tabla, no es demasiado difícil. Cada calificación de tabla representa un porcentaje de aumento de la prima base (la muestra de $100).
Vea la tabla a continuación:
Clasificaciones de Tabla
| Pago Inicial | Clasificación | Incremento (%) | Pago Nuevo |
|---|---|---|---|
| $100.00 | 1 | 25.00% | $125.00 |
| $100.00 | 2 | 50.00% | $150.00 |
| $100.00 | 3 | 75.00% | $175.00 |
| $100.00 | 4 | 100.00% | $200.00 |
| $100.00 | 5 | 125.00% | $225.00 |
| $100.00 | 6 | 150.00% | $250.00 |
| $100.00 | 7 | 175.00% | $275.00 |
| $100.00 | 8 | 200.00% | $300.00 |
| $100.00 | 9 | 225.00% | $325.00 |
| $100.00 | 10 | 250.00% | $350.00 |
Como puede ver arriba, es algo relativamente sencillo de entender. Desafortunadamente, realmente no puede predecir esto con una precisión del 100% porque la calificación final depende en última instancia de que el asegurador revise su caso.
La calificación en la presentación puede no ser la calificación de aprobación.
Si se determina que una tarifa adicional fija es apropiada para su situación, el cálculo es diferente. No se basa en la prima, sino en los detalles de la póliza de seguro de vida.
Un extra fijo es un aumento en el costo por mil de cobertura por un cierto período de tiempo. Básicamente, el monto de la tarifa multiplicado por la cantidad de miles que está asegurando determinará su costo.
Hagamos un ejemplo para ilustrar:
Un asegurador ha determinado que un extra fijo de $1.00 por mil es apropiada cuando José el Cliente solicita una póliza por un monto de $500,000 en cobertura. La prima básica, sin el extra fijo, será de $1,000 por año.
$1.00 fijo extra x 500 unidades de seguro = tarifa de $ 500
Prima básica de $1,000 + tarifa de $500 = nueva prima anual de $1,500
Lo bueno de un extra fijo es que pueden desaparecer después de un período de tiempo. Algunas tarifas fijas adicionales pueden durar solo un par de años, mientras que otras podrían ser una década o más.
En ciertas ocasiones donde una ocupación o actividad peligrosa tiene un fin indefinido, la suma adicional puede durar mientras el solicitante asuma el riesgo.
También hay casos en los que los dos podrían combinarse, y tanto la calificación de la tabla como la tarifa fija adicional se evalúan a la prima final de la póliza.
Esto no es tan común, ya que los elementos de riesgo para las clasificaciones de tabla y los extras fijos difieren, pero podrían ser simultáneos para una persona al momento de la solicitud.
Las clasificaciones de la tabla son más adecuadas para los riesgos atribuidos a la medicina, donde los extras fijos generalmente se agregan para cualquier cosa, desde DUI a aquellos que participan en actividades peligrosas como buceo de rescate, ala delta o pilotaje (factores de estilo de vida no relacionados con la salud).
CÓMO OBTENER MEJORES PRECIOS INCLUSO CON UN PERFIL ALTO RIESGO
Si necesita una suscripción de alto riesgo, use un agente independiente y punto.
No hay ninguna razón para restringirse a una compañía utilizando un agente cautivo porque cada detalle puede cambiar el resultado de su aprobación de una compañía a la siguiente.
Considere armar una carta de presentación.
Muchos agentes omiten esto (definitivamente hacemos esto para nuestros clientes cuando sea necesario), por lo que es posible que deba iniciar la conversación si elige otro agente, pero tener una carta de presentación que explique su situación puede marcar una gran diferencia para el suscriptor (es) revisando su caso.
Básicamente, hay factores que no se mencionan en los registros médicos de un médico que podrían influir mucho en la opinión del riesgo que usted plantea.
Como ejemplo, digamos que su médico había notado: “el cliente sigue una dieta estricta y hace ejercicio regularmente”.
Esto suena genial, pero podría no hacer mucho para influir en las calificaciones de su póliza de seguro de vida.
Sin embargo, si tuviera que escribir una carta de presentación y explicar exactamente lo que hace y cómo come, podría obtener créditos de estilo de vida positivos (lo que significa calificaciones más bajas y primas más baratas).
Hay muchos ejemplos que podríamos usar, pero cada vez que piense que puede explicar sus situaciones de manera más clara y concisa que su médico (o agente), escriba una carta de presentación.
Solo puede ayudar.
Si nos usa como su agente, también usaremos algo llamado cotización rápida, donde podemos preguntar a los suscriptores de varias compañías diferentes sobre posibles calificaciones, incluso antes de que se presente una solicitud formal.
La idea es, ¿por qué no aplicar a las compañías de seguros de vida que probablemente cederán los precios más baratos, incluso antes de que se requieran las órdenes del médico?
Mira, tomemos diabetes por ejemplo.
Si conocemos ciertos aspectos de su condición diabética, como A1C, medicamentos y su altura y peso, ya podemos comenzar a descifrar qué compañías son mejores que otras, incluso antes de considerar cualquier otra cosa en su perfil médico.
Aquí hay algunos otros consejos a tener en cuenta:
- Realice un examen médico, si es posible; Las pólizas de seguro de vida sin examen médico son más caras, y rara vez se dará aprobación a una persona de alto riesgo sin una extensa suscripción.
- Pague anualmente cuando sea posible; pagar anualmente puede ahorrar entre el 5 y el 9% de las primas de la póliza, por lo que podría compensar algunos de los aumentos en los que incurra.
- Conoce tus números; Conocer todos los detalles de su historial médico, ocupación o actividades desde el principio ayudará a su agente a relacionarlo con un transportista apropiado.
Una última cosa: considere solicitar una reconsideración tantas veces como una vez al año.
Si su situación o estado de salud ha cambiado de un año a otro, puede solicitar una reconsideración de la compañía anualmente para ver si puede calificar para una tarifa más baja.
¡Tu calificación solo puede mejorar!
Le darán el beneficio de la duda y le permitirán continuar con la mejor de las dos calificaciones. No hay razón para no intentarlo.
CONDICIONES DE SALUD DE ALTO RIESGO
Cuando se trata del lado médico de las cosas, existen 10 áreas de preocupación para los aseguradores, con afecciones y enfermedades más específicas dentro de cada categoría.
Son:
- Muscular / esquelético
- Circulatorio / Cardiovascular
- Neurológico
- Digestivo / Excretor
- Endocrino
- Exocrino / Tegumentario
- Linfático
- Renal / urinario
- Reproductivo
- Respiratorio
CONDICIONES MUSCULARES / ESQUELETALES
Uno de los sistemas principales de su cuerpo, los sistemas muscular y esquelético le brindan la capacidad de moverse.
En el seguro de vida, el movimiento es un factor clave para vivir una vida larga.
Sin embargo, varios tipos de condiciones pueden restringir o evitar por completo el movimiento, lo que puede correlacionarse con un estilo de vida sedentario, considerado un riesgo mortal.
Estas son las condiciones musculares y esqueléticas consideradas de alto riesgo para el seguro de vida:
- Dolor de espalda cronico
- Gota
- Cifosis
- Osteoporosis
- Enfermedad de Paget
- Esclerodermia
RIESGOS CIRCULATORIOS / CARDIOVASCULARES
Otro sistema importante en el cuerpo es el sistema circulatorio, que generalmente incluye el sistema cardiovascular.
Estos sistemas vitales alojan los órganos responsables de bombear la sangre por todo el cuerpo, proporcionando a su cuerpo todo el oxígeno y los nutrientes que necesita para sobrevivir, mientras que al mismo tiempo limpia el material no utilizado o de desecho.
Los factores de preocupación por los riesgos circulatorios y cardiovasculares son los siguientes:
- Anemia
- Aneurisma
- Válvula Artificial del Corazón
- Fibrilación auricular
- Coágulos de sangre
- Enfermedad cardiovascular
- Endocarditis
- Bypass gástrico
- Ataque al corazón
- Soplo cardíaco
- Palpitos del corazon
- Alta presión sanguínea
- Colesterol alto
- Hipoglucemia
- Marcapasos
- Embolia pulmonar
Deficiencias neurológicas
El sistema nervioso, otro de los sistemas corporales más críticos, es el conglomerado de nervios en todo el cuerpo que extrae mensajes del cerebro y los envía a los músculos desde la cabeza hasta los pies.
Vital para prácticamente todas las acciones conscientes, también es responsable de las constantes acciones inconscientes que su cuerpo realiza cada minuto, cada hora, de cada día.
Estas deficiencias neurológicas son la clave para la suscripción de seguros de vida de alto riesgo:
- TDAH
- Parálisis de Bell
- Corea
- Encefalitis
- Epilepsia (o convulsiones)
- Migrañas
- Parkinsonismo
- Derrame Cerebral
PREOCUPACIONES DIGESTIVAS / EXCRETARIAS
Su sistema digestivo es uno de los sistemas corporales clave para proporcionarle energía y limpiar las sustancias usadas para dejar espacio para más.
Desde la boca hasta los intestinos y todo lo demás, las funciones de su sistema digestivo le permiten a su cuerpo crear energía utilizable a partir de los alimentos y bebidas que consume.
Estas son las funciones digestivas o excretorias que pueden causar preocupación por las aprobaciones de seguros de vida:
- Pólipos de colon
- Hepatitis
- IBS
- Enfermedad del higado
- Úlceras
AMENAZAS DEL SISTEMA ENDOCRINO
Uno de los sistemas más pequeños dentro de su cuerpo, es importante.
El sistema endocrino es lo que ayuda a su cuerpo a regular, desarrollar y crecer, metabolizar, mantenerse alerta y consciente, e incluso permitir que las funciones de reproducción funcionen, todo mediante el uso de hormonas.
Desde varias glándulas de todo el cuerpo, empuja compuestos químicos por todo el cuerpo utilizando la carretera circulatoria para aumentar la comunicación de un sistema al siguiente.
Estos son los riesgos deteriorados tomados en consideración dentro del sistema endocrino:
- Síndrome de Cushing
- Pacreatitis
EXOCRINA / AMENAZAS INTEGUMENTARIAS
Un sistema muy visual, el sistema exocrino usa glándulas, muy parecidas al sistema endocrino, pero más hacia las partes exteriores de su cuerpo.
Cosas como el cabello, las uñas, la piel e incluso las glándulas sudoríparas en las axilas son parte del sistema exocrino.
Las funciones clave son la regulación y protección de otros órganos y sistemas.
Estos son los altos riesgos para el seguro de vida cuando se considera el sistema exocrino:
- Cáncer de piel
CONDICIONES LINFÁTICAS
El principal mecanismo de defensa de su cuerpo, el sistema linfático, transporta un líquido llamado linfa a través de su cuerpo a través de vasos y ganglios.
Este sistema es su línea de defensa cuando su cuerpo combate enfermedades o cuerpos extraños desconocidos dentro de su sangre, músculos y órganos.
Estas son las condiciones linfáticas que los suscriptores deben conocer:
- La enfermedad de Graves
- Enfermedad de Hashimoto
- Sarcoidosis
FALTAS RENALES / URINARIAS
Al mismo tiempo que sus funciones corporales trabajan para usted, eliminan los desechos de varias maneras, una de las cuales se encuentra en el sistema sanguíneo.
Sus riñones, el principal órgano del sistema renal, filtran la sangre de sustancias químicas o sustancias no deseadas y las excretan a través de su sistema urinario.
Esta combinación vital de sistemas es crítica para vivir una larga vida.
Estas son las fallas renales y urinarias que afectan la suscripción de seguros de vida:
- Enfermedad del riñon
- Cancer de RIÑON
- Nefritis
- Proteinuria
PELIGROS REPRODUCTIVOS
Los órganos reproductivos, aunque su función principal es la procreación, también desempeñan papeles vitales en el trabajo con las funciones endocrinas y urinarias del cuerpo.
No son necesariamente obligatorios para vivir, ciertas regulaciones dentro del cuerpo estarían prohibidas sin este sistema.
Estas son las enfermedades del sistema reproductivo que se consideran un impedimento para el seguro de vida:
- PSA elevado
- Endometriosis
- Próstata agrandada
FALLA DE LA FUNCIÓN RESPIRATORIA
El sistema respiratorio es la respiración principal de aire fresco para su cuerpo, día tras día … literalmente. A medida que respira, sus pulmones extraen el oxígeno que tanto necesitan de la atmósfera y lo envían a todo el cuerpo a través del sistema circulatorio.
Uno de los sistemas clave para la supervivencia, también excreta vapores no deseados, como el dióxido de carbono, para mantener su cuerpo a niveles óptimos en todo momento, mientras está despierto o durmiendo.
Estas son las afecciones respiratorias consideradas como un riesgo mayor para las aprobaciones de seguros de vida:
- Asma
- EPOC
- Apnea del sueño
OTROS DETERMINOS DE SALUD (SIN CATEGORIZAR)
A veces, una enfermedad o afección no se limita a un solo área del cuerpo. Puede presentarse en una de varias áreas, para empezar, o incluso más de una a la vez.
Aquí es donde clasificaríamos las enfermedades autoinmunes, ya que pueden afectar varios sistemas.
También podrían ser problemas mentales, donde no son necesariamente una deficiencia o un desequilibrio químico, e impactan a la persona de varias maneras.
Por último, podrían ser una enfermedad o afección provocada por factores estrictamente ambientales que afectan a varios sistemas a la vez.
Aquí hay una lista de riesgos para la salud que no están restringidos a un sistema singular:
- Abuso de alcohol
- Ansiedad / Depresión
- Artritis
- Tumores benignos
- Desorden bipolar
- Enfermedad celíaca
- Desorden alimenticio
- VIH / SIDA
- Histerectomía
- Lupus
- SRA
- Miastenia gravis
- Obesidad
- TOC
- TEPT
- Intento de suicidio (pensamientos)