Póliza de Seguro de Vida a Plazo Término de 40 años
No es ningún secreto, el principal inconveniente del seguro de vida a término es que la mayoría de las personas sobreviven a su póliza.
Si espera pagar todas sus deudas y cumplir con la mayoría de sus obligaciones financieras dentro de 20 o 30 años, esto no debería ser un problema.
Pero, ¿qué debe hacer si necesita asegurar un seguro de vida asequible durante más de 30 años?
Legal and General of America, la compañía matriz de Banner anunció recientemente que ahora venderá pólizas de seguro de vida a término por períodos de 35 y 40 años.
Hasta ahora, solo American General Life Insurance Company subiría a 35 años, pero Banner lo ha igualado y lo ha llevado a un nivel superior con el producto de seguro de vida de 40 años.
¿Es un gran problema para la industria pero es bueno para los consumidores?
(Sugerencia: para algunas personas, sí, es muy bueno. Para otras, ¡aléjate!)
Lo que aprenderá (haga clic en el enlace de la sección para avanzar)
- ¿Qué significa exactamente la póliza de seguro de vida a término de 40 años?
- ¿Cuándo tiene sentido una póliza de seguro de vida a largo plazo?
- Muestra de cotizaciones a plazo de 40 años
- Comparación del costo del producto de seguro de vida OPTerm de 40 años de Banner
- ¿Cuándo es una mala idea la póliza de seguro de vida a término de 40 años?
- Sobre la Compañía – Banner (Legal y General America)
- Detalles de la póliza de seguro de vida – OPTerm
- ¿Necesita más ayuda para decidir qué es lo mejor para su situación?
¿Qué significa exactamente la póliza de seguro de vida a término de 40 años?
Cuando elige una póliza de seguro de vida a plazo término, seleccionará la cantidad de años que la póliza lo protege. Por lo general, 10, 20 y 30 años son los más comunes con muchas compañías que también ofrecen opciones de 15 y 25 años.
Mientras continúe haciendo los pagos de la prima, la compañía de seguros de vida está entrando en un contrato que promete pagar el beneficio por fallecimiento a su beneficiario designado por el período de tiempo que haya seleccionado.
Cuanto más largo sea el plazo, más caras serán las primas.
A cambio, obtendrá una tasa fija durante un período más largo, sin importar las complicaciones de salud que pueda desarrollar con el tiempo.
Con el anuncio de Banner de plazos de 35 y 40 años, están dispuestos a garantizar esos contratos por mucho tiempo. Más tiempo que cualquier otro proveedor lo hará por un seguro a término.
¿Cuándo tiene sentido una póliza de seguro de vida a largo plazo?
Al decidir la duración del plazo, las principales cosas en las que debe centrarse son:
En caso de fallecimiento, ¿qué cosas debe cubrir el beneficio por fallecimiento?
¿Cambiarán estas cosas en el futuro o seguirán siendo las mismas?
Por ejemplo:
Tal vez esté implementando la póliza de seguro de vida para asegurarse de que se pague una hipoteca si el asegurado muere. ¿Tendrá esa hipoteca un pago dentro de 20 años? ¿Qué tal 40 años a partir de ahora?
Tal vez esté protegiendo a su cónyuge e hijos pequeños hasta que crezcan y se mantengan a sí mismos. Si los niños tienen 2 y 4 años ahora, mejor considere un plazo más largo. Si ya están en la escuela secundaria, tal vez sea suficiente una póliza de seguro de vida a término de 10 o 15 años.
Muestra de cotizaciones a plazo de 40 años
Dado que Banner es la única compañía que ofrece 40 años, no podemos compararlo con la competencia, pero aquí hay algunas tasas de muestra.
Use nuestro motor de cotizaciones para ver sus tarifas personales. La siguiente sección a continuación comparará el costo a un plazo más corto.
Clasificación de salud preferida (no fumador): cotización de seguro de vida a término de 40 años
| Género y Edad | $100,000 | $250,000 | $500,000 | $1,000,000 |
|---|---|---|---|---|
| Mujer de 30 años | $15.82 | $22.61 | $38.48 | $72.63 |
| Hombre de 30 años | $19.24 | $28.67 | $52.18 | $93.12 |
| Mujer de 35 años | $17.58 | $28.95 | $52.74 | $102.57 |
| Hombre de 35 años | $20.21 | $34.83 | $64.49 | $135.49 |
| Mujer de 40 años | $23.27 | $48.96 | $91.26 | $176.84 |
| Hombre de 40 años | $27.73 | $61.58 | $114.14 | $222.63 |
| Mujer de 45 años | $34.18 | $77.71 | $145.15 | $288.87 |
| Hombre de 45 años | $41.93 | $97.08 | $188.99 | $370.06 |
Comparación del costo del producto de seguro de vida OPTerm de 40 años de Banner
Dado que las duraciones a más largo plazo siempre cuestan más, necesitamos encontrar una manera de comparar con precisión las diferencias de precio entre una póliza a plazo de 30 años (anteriormente la más larga disponible) y la nueva duración a plazo de 40 años.
Así es como lo haremos:
Compararemos las tarifas de seguro de vida a término de 40 años con alguien que compre un plazo de 30 años de vez en cuando, una vez que expire, un nuevo plazo de 10 años.
Teresa es una mujer sana de 28 años y califica para la clase de salud Preferida. Ella quiere un seguro a plazo fijo de $ 300,000. Con el plazo de 40 años de Banner, pagará $ 31.87 por mes.
Si elige un plazo de 30 años ahora, pagará $ 21.86 por mes. Según las tarifas de hoy, obtener una nueva póliza de 10 años después (tendrá 58 años) costará $ 58.05 por mes.
Total de dólares en primas gastados durante 40 años eligiendo la póliza de seguro de vida a término de 40 años = $ 15,298
Total de dólares en primas gastados durante 40 años eligiendo los 30 años ahora y 10 años después = $ 14,835
¡Pero espera un minuto!
Hay dos cosas extremadamente importantes para señalar aquí:
- Esas comparaciones están usando las tasas de hoy y en dólares de hoy. Solo con la inflación, el costo de esa segunda póliza de seguro de vida dentro de 30 años será más del doble. Sin lugar a dudas, Teresa pagará más dividiendo las pólizas de seguro de vida a término.
- Mucho puede cambiar en la salud de alguien entre los 28 y los 58 años. ¿Teresa todavía calificará en la clase de salud Preferida dentro de 30 años? Los datos históricos dicen que probablemente no. Esto significa que sus tasas serán mucho más altas o incluso peores, tal vez ya no sea asegurable debido al desarrollo de una condición de salud grave.
En pocas palabras: la compensación es que al pagar más ahora por la póliza de seguro de vida a término de 40 años, ahorrará en el futuro y se protegerá del riesgo de que la salud disminuya y aumente sus primas.
¿Cuándo es una mala idea la póliza de seguro de vida a término de 40 años?
- Vives en el estado de Nueva York
- Desea una cobertura que no puede sobrevivir
- Tienes más de 55 años
- Usted sabe que sus necesidades de cobertura disminuirán en el futuro en un momento determinado
Residentes de Nueva York
Este es bastante simple. Legal and General America es la compañía matriz y vende su seguro de vida a través de Banner en todos los estados menos uno. En Nueva York, se vende bajo la compañía de seguros de vida William Penn de Nueva York. No están ofreciendo las opciones de seguro de vida a término de 35 o 40 años.
Necesidad de cobertura permanente que no puede sobrevivir
40 años es mucho tiempo, pero no es para siempre.
¿Crees que aún necesitarás cobertura de seguro de vida una vez que termine ese plazo? Puede ser aconsejable buscar alguna forma de cobertura permanente que permanezca activa hasta que muera.
¿Quizás necesite asegurarse de que se cuiden los gastos del entierro?
¿Quizás quieras dejar un legado a tus herederos?
Una vez que finalice el plazo de 40 años, el costo para continuar con la cobertura será mucho mayor, incluso si su salud aún le permite ser aprobado y asegurado en ese momento.
Considera GUL
Existen muchos tipos de pólizas de seguro de vida permanentes y pueden ser bastante complejas.
Una opción que sugerimos es el Seguro de Vida Universal Garantizado. No tiene el aspecto de inversión o acumulación de efectivo, lo que mantiene las primas razonables, pero está garantizado que se mantendrá activo hasta los 121 años.
Banner tiene su propia póliza de seguro de vida universal garantizada y hemos realizado un desglose detallado de todas las principales empresas que ofrecen GUL. Puede obtener más información sobre las ventajas y desventajas del seguro de vida universal garantizado AQUÍ.
Mayores de 55 años
La póliza de seguro de vida a término de 40 años OPTerm de Banner vence a los 95 años, por lo que si tiene mucho más de 55 años al momento de la solicitud, no tiene sentido. Puede considerar su plazo de 35 años o compararlo con otras compañías que ofrecen períodos de 30 años.
Esperando una futura disminución de las necesidades de cobertura
Con un plazo realmente largo como 40 años, usted espera que sus necesidades de cobertura se mantengan relativamente iguales sin grandes reducciones. Esto es cierto para algunas personas pero no para todos.
¿Qué sucede si el objetivo principal de su póliza de seguro de vida es asegurarse de que la educación universitaria de sus hijos se pague si muere temprano? Bueno, una vez que estén fuera de la casa y se hayan graduado, es posible que no tenga una necesidad de cobertura tan grande.
Si está planeando una situación futura en la que la cantidad de beneficio por muerte del seguro de vida necesaria disminuirá sustancialmente, un plazo de hasta 40 años puede no ser la mejor opción. En cambio, considere escalonar múltiples pólizas para reducir su cobertura en el futuro. Esto ahorra dinero pero refleja con precisión sus necesidades cambiantes.
Sobre la Compañía – Banner (Legal y General America)
Si recién comienza a comprar seguros de vida, es muy posible que nunca haya oído hablar de Banner o su empresa matriz, Legal y General America.
Si recién comienza a comprar seguros de vida, es muy posible que nunca haya oído hablar de Banner o su empresa matriz, Legal y General America.
La razón es simple: Banner elige no gastar en publicidad.
No cometa el error de pensar que los precios bajos significan que esta es una compañía de seguros barata. No es el caso en absoluto.
Mira estas estadísticas:
Legal and General ha estado proporcionando seguros de vida desde 1836.
Calificación A + del grupo de calificación de la industria A.M. Lo mejor es juzgar la estabilidad financiera de las compañías de seguros de vida.
Más de $ 700 mil millones de cobertura de seguro de vida en vigor.
$ 5 mil millones en activos financieros.
Detalles de la póliza de seguro de vida – OPTerm
El Banner OPTerm está disponible en duraciones de 10, 15, 20, 25, 30 y los recién lanzados 35 y 40 años.
La compañía usa la edad más cercana cuando cotiza las tasas de seguro de vida. Esto significa esencialmente que, a sus ojos, cumplirá un año más de 6 meses ANTES de su próximo cumpleaños.
Esto es algo a tener en cuenta si pospone obtener cobertura. No importa qué tan saludable esté, las tasas aumentan por cada año mayor que una persona tenga. Ese precio es el que bloquea durante todo el período, por lo que vale la pena cuidar las cosas y no retrasarlas.
Banner ofrece los siguientes beneficios adicionales en el OPTerm.
- Renuncia de pago Beneficio adicional
- Beneficio de muerte acelerada
- Beneficio adicional de seguro de vida a término
- Beneficio adicional para niños
Puede leer más sobre lo que cada beneficio adicional hace en nuestra guía aquí.
Conversión a productos permanentes
Los asegurados pueden convertir su OPTerm durante la duración total de la póliza de seguro de vida o hasta los 70 años, o lo que ocurra primero.
¿Necesita más ayuda para decidir qué es lo mejor para su situación?
Complete una solicitud de cotización para comenzar y pronto nos comunicaremos con usted para responder preguntas sobre Banner y cualquier otra compañía de seguros de vida.
Cada situación es diferente y la mejor compañía para usted puede no ser una que esté considerando aún.
El seguro de vida es todo lo que hacemos todos los días, por lo que nuestra misión es encontrar a nuestros clientes las tarifas más bajas.