Seguro de Vida Entera v.s Seguro de Vida Universal Indexado
Has maximizado tu 401 (k). Usted gana demasiados ingresos para calificar para un Roth, o tal vez su Roth también esté al máximo.
Está buscando ganancias decentes, sin riesgo de mercado de valores y dinero libre de impuestos para la jubilación.
¿Qué haces?
Eche un vistazo al seguro de vida permanente para una excelente opción de ahorro para la jubilación.
Los dos tipos más populares de seguro de vida permanente son:
Seguro de vida entera
Seguro de vida universal indexado (IUL)
Una póliza de seguro de vida entera lidera a los dos con el 35% de las ventas de seguros de vida y los rastros de IUL al 24%.
Sin embargo, en 2018, las ventas de IUL crecieron a niveles récord a medida que los consumidores buscaban protección contra la inestabilidad del mercado de valores.
¿POR QUÉ ELEGIR UNA POLÍZA DE SEGURO DE VIDA PERMANENTE EN PRIMER LUGAR?
El seguro de vida permanente ofrece varias ventajas sobre el seguro de vida a término.
Pero, el seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida menos costoso. Proporciona cobertura temporal por un período de tiempo llamado término. Los plazos son de 10 a 40 años en su mayor parte.
Sin embargo, el seguro de vida temporal ofrece un beneficio por muerte solo sin la oportunidad de acumular efectivo.
El seguro de vida permanente brinda protección de por vida. En algún momento, sabes que el dinero se transferirá a tus herederos.
El seguro de vida permanente tiene varios otros usos / beneficios además del beneficio por muerte:
- Planificación patrimonial
- Beneficios de vida
- Esto significa dinero para usar mientras aún vive para compensar el costo de otros gastos, como la atención a largo plazo o un problema de salud grave que puede no ser una amenaza inmediata para la vida.
- Ingreso Suplementario de Jubilación
- Paraíso fiscal
- Protección contra el riesgo del mercado de valores
- Financiamiento universitario
- Préstamos personales o para pequeñas empresas
¿CÓMO FUNCIONA EL SEGURO DE VIDA ENTERA?
El seguro de vida entera es solo uno de los muchos tipos de pólizas permanentes en la industria de seguros de vida. Era el seguro de vida original antes de que la industria buscara formas de crear variedad y opciones.
En pocas palabras, una póliza de seguro de vida completa proporciona un beneficio por muerte y una acumulación de valor en efectivo.
Puede establecer un límite para la madurez de la póliza de seguro de vida (generalmente 121 años) que va mucho más allá de la vida de la mayoría de las personas.
La compañía de seguros pagará el beneficio por fallecimiento cada vez que fallezca la persona asegurada.
Mientras pague las primas, no caducará como el seguro a plazo.
¿PUEDE GANAR DINERO EN SU CONTRATO DE SEGURO DE VIDA ENTERA?
La póliza acumula efectivo en función de los dividendos declarados por la compañía de seguros.
Muchas compañías tienen más de 100 años de trayectoria en el pago de dividendos. Aunque el historial de pagos de dividendos es largo; No están garantizados.
Las pólizas de seguro de vida entera devuelven 3-5% en promedio.
Estas pólizas de seguro de vida pueden incluir beneficios garantizados de crecimiento o muerte.
Sin embargo, estas garantías tienen un costo; El seguro de vida entera suele ser más costoso que un IUL.
¿CÓMO FUNCIONA EL SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO?
Un agente que entienda cómo usar los IUL estructurará su póliza casi al contrario del seguro de vida a término.
Para las pólizas a plazo, desea obtener el mayor beneficio de muerte posible por la menor cantidad de primas.
Cuando desea construir un seguro de vida universal indexado correctamente, desea las primas más altas para el beneficio por muerte más bajo.
Espere. ¿Qué?
Si eso es correcto. El IRS limita cuánto puede contribuir a su póliza de seguro de vida en función del monto del beneficio por muerte.
El IRS limita las contribuciones porque son excepcionalmente generosas con el tratamiento fiscal.
Sin embargo, esto no es un problema.
¿Quiere ahorrar más dinero en un IUL?
Aumente el beneficio por muerte del seguro de vida, y el límite de contribución aumenta junto con él.
¿CÓMO CRECE EL DINERO EN UN IUL?
Una gran diferencia entre un IUL y una póliza de seguro de vida entera es la forma en que los intereses se acreditan a la póliza.
Como se mencionó anteriormente, las pólizas de seguro de vida entera ganan cuando los dividendos son declarados por la compañía de seguros.
El interés acreditado a un IUL se basa en un índice, y el índice más popular es el S&P 500.
Supongamos que su IUL está utilizando el índice S&P para acreditar intereses.
Esto no significa que su dinero esté en el S&P, sino que la compañía de seguros de vida lo utiliza como un indicador de cuánto interés acreditar a su póliza.
Recibe el mismo rendimiento que el S&P, pero con 2 diferencias significativas:
- Si el índice S&P es positivo para el año, recibirá el mismo rendimiento, hasta un límite. Si el límite es del 11% y el S&P devuelve el 13%; Usted recibe el límite (o 11%) en su póliza.
- Si el índice S&P es negativo para el año, recibirá 0%. En años como 2008, cuando el S&P es negativo 37%, recibiría 0% en su póliza. Decimos, “0 es tu héroe” porque protege a tu principal en un mercado a la baja.
Aunque sus ganancias pueden estar limitadas, proteger su desventaja es aún más crítico.
WARREN BUFFETT SÓLO DOS REGLAS PARA INVERTIR …
Regla No. 1: Nunca pierdas dinero. Regla No. 2: Nunca olvides la regla No. 1 – Warren Buffett
Cada compañía de seguros ofrece diferentes índices para elegir. Algunos índices están sin límite.
Todas las compañías ofrecen un piso del 0% para proteger su capital en un mercado volátil.
Los IUL obtienen un rendimiento más alto que el seguro de vida entera en promedio. Algunos años podrían ser del 0%, y algunos podrían ser del 15%.
Devuelve el promedio entre 5-9% a lo largo del tiempo en un IUL.
BENEFICIOS Y LIMITACIONES DE CADA TIPO
Ahora, no hay una respuesta definitiva sobre cuál es mejor: seguro de vida entera o seguro de vida universal indexado. Dependerá de sus objetivos a largo plazo y otros activos en su cartera.
Sin embargo, siempre es mejor trabajar con un experto en seguros o financiero experto para ayudarlo a planificar para el futuro, porque pueden ayudarlo a identificar si es una buena decisión para usted o no.
Pero, en su mayor parte, existen ciertas ventajas y desventajas, independientemente de con quién trabaje o de qué póliza de seguro de vida se suscriba.
PROS DE EL SEGURO DE VIDA ENTERA
El seguro de vida entera es un producto más simple de entender. Hay menos componentes y opciones para personalizar.
Un seguro de vida entera también tiene primas estables.
Cuando contrata una póliza de seguro de vida entera, lo que paga hoy será lo mismo que paga en 15 años.
Puede configurarlo y olvidarlo (aunque es inteligente revisar su seguro de vida anualmente).
El seguro de vida entera tiene más garantías que un IUL, pero estas garantías tienen un costo.
CONTRAS DE EL SEGURO DE VIDA ENTERA
La acumulación de valor en efectivo de la póliza de seguro de vida entera crece mucho más lentamente.
La tasa de rendimiento es relativamente estable, aunque no está garantizada. Puede llevar varios años para acumular valor en efectivo.
Las mayores garantías en una póliza de seguro de vida entera equivalen a tarifas más altas.
PROS DE SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO
El seguro de vida universal indexado tiene una tasa de rendimiento más alta.
Esto le brinda la capacidad de hacer más cosas con él, como omitir pagos de primas o solicitar un préstamo sin preguntas.
Las pólizas de seguro de vida universal indexadas también ofrecen más flexibilidad.
Puede ajustar los pagos de primas después de sacar la póliza. Así que no importa lo que pase en la vida, puede trabajar con su agente para asegurarse de que su seguro de vida siempre esté vigente.
El costo dentro de un IUL generalmente es más bajo que una póliza de seguro de vida entera.
Configurado y financiado correctamente, su IUL puede reducir el riesgo de sobrevivir a su dinero en la jubilación. Esta podría ser la mayor ventaja de todas.
Nunca sabemos qué tipo de costos traerá el futuro ni cuánto tiempo viviremos. La póliza de seguro de vida proporcionará un seguro de longevidad o un seguro contra vivir demasiado tiempo.
CONTRAS DE SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO
Una póliza de seguro de vida universal indexada requiere un agente con experiencia que las personalice. Este no es un producto de talla única para todos.
Una póliza de seguro de vida universal indexada que no se adapta cuidadosamente a sus necesidades puede terminar costándole más dinero del que vale y no funcionar como se esperaba.
Los dos problemas principales que afectan a la IUL generalmente se deben a:
- El agente que no diseña la póliza de seguro de vida para la financiación máxima, o
- El asegurado no paga las primas planificadas.
Hay muchos conceptos erróneos sobre el IUL en otros sitios web.
Esto se debe casi por completo a los dos puntos mencionados anteriormente.
Aquí hay una guía de referencia rápida sobre las ventajas y desventajas de cada uno:
| UNIVERSAL INDEXADO | ENTERA | |
|---|---|---|
| PROS | -Mayor tasa de rendimiento -Saltar pagos -Más flexibilidad -El valor en efectivo crece más rápido -Gastos más bajos -Reduce el riesgo de sobrevivir a su dinero | -Sencillo de Entender -Pagos Estables -Más Garantías |
| CONTRAS | -Debe Tener un Agente Experimentado -Debe Adaptarse Perfectamente a las Necesidades de su Familia | -Acumulación Lenta de Valor en Efectivo -Más Garantías Significa Tarifas más Altas |
¿CUÁL ES REALMENTE MEJOR, ENTONCES?
Si tuviera que adivinar que la respuesta es “depende”, estaría en lo cierto.
Depende de sus objetivos, necesidades, financiación, tolerancia al riesgo, otros activos, etc.
- Si es más conservador y quiere garantías, entonces una póliza de seguro de vida entera podría ser mejor para usted.
- Si está buscando distribuciones máximas de efectivo en la jubilación, un IUL podría ser más adecuado para usted.
Si no necesita un seguro de vida permanente, hágase un favor y ahorre dinero con una póliza a plazo.
LÍNEA DE FONDO
Trabaje con un asesor experimentado para crear un plan financiero y de seguro personal para su propia situación única.
El seguro de vida puede ser una excelente manera de compensar los riesgos fiscales y de mercado de sus otros planes de ahorro.