Seguros de Vida Entera Contra los de Término

Cuando comienza a buscar cobertura por primera vez, el seguro de vida a término contra el de vida entera es la búsqueda inicial. Al considerar el seguro de vida, es probable que se enfrente a su primera elección importante: ¿desea un seguro de vida a término o un seguro de vida entera?

Para la gran mayoría de las personas, la respuesta es as término. ¿Por qué? Ahondaremos en eso, pero antes de hacerlo, es tiempo de aprender un poco sobre las ambas formas del seguro, sus diferencias y sus similitudes.

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Comparando el Seguro de Vida a Término contra el Seguro de Vida Entera.

La principal diferencia entre el seguro de vida entera y el de a término es la duración de la cobertura que proporciona.

Pregúntese: ¿Va a sobrevivir a su cobertura? 

Las pólizas de seguro de vida están diseñadas de modo que cuando el asegurado fallece, la compañía paga un beneficio al beneficiario nombrado en el contrato. Al comprar un plan a término, podrá elegir la duración de su cobertura (de 1 año a 40 años) y si fallece dentro de ese plazo designado, se pagará un beneficio.

En la otra cara de la moneda, el seguro de vida entera brinda protección para toda su vida y agrega un aspecto de inversión. Estas inversiones se emiten como dividendos y se basan en la rentabilidad de la compañía de seguros de vida y su cartera de inversiones. Si necesita pedir dinero prestado en el futuro, puede tomarlo de las ganancias de su póliza.

Bottom of Form

A Término contra Vida Entera

¿Deberías comprar un seguro de vida a término o un seguro de vida entera? Esa decisión se basa en dos cosas: sus objetivos financieros y las necesidades de sus beneficiarios. Lo mejor del seguro de vida es que es una herramienta extremadamente flexible y poderosa para cumplir con cualquier número de sus objetivos financieros. Puede proporcionar seguridad financiera y ayudar a establecer activos financieros. También puede ayudar a dejar tu legado.

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Resumen del Seguro de Vida a Término

Con una póliza de seguro de vida a término, usted paga una cierta cantidad por un período de tiempo determinado. Durante este tiempo, la aseguradora pagará a sus beneficiarios el monto establecido en caso de que usted fallezca durante el período de cobertura.

Aspectos positivos de del seguro de vida a término

  •   Está a un precio razonable – Puede comprar una póliza de seguro de vida a término por montos altos por un cargo de prima menor en comparación con las pólizas de seguro de vida entera.
  •   Las necesidades y los términos son iguales – La mayoría de las personas optan por coincidir con los términos de sus préstamos hipotecarios y suman los términos y la cobertura de su seguro de vida. Su hipoteca se pagará con el dinero del seguro de vida, brindando a sus seres queridos cierta protección en caso de su muerte.

Aspectos negativos del seguro de vida a término

  • Política Temporal – Si su seguro de vida a término expira y aún necesita un seguro de vida, será mayor y probablemente no sea tan saludable. Esto a menudo equivale a primas más altas para obtener la cobertura que necesita.
  • Beneficios sin pagar – Si vive más allá del término de su póliza de seguro de vida, sus beneficiarios no obtendrán el beneficio. Sin embargo, hay muchas compañías de seguros de vida como Mutual of Omaha, Assurity, Prudential o Columbian Life que tienen un seguro de vida de termino con retorno de primas. Esto significa que el dinero que pagó en la empresa le será devuelto si vive más allá de los términos. Si usted muere durante el período, los beneficiarios recibirán el beneficio por su muerte.

Resumen del Seguro de Vida Entera

Esta opción de seguro de vida brinda un beneficio por defunción que dura toda su vida. Tiene un valor en efectivo que aumentará de valor, permitiéndole pedir dinero prestado o retirar los fondos cuando sea necesario.

Aspectos Positivos del Seguro de Vida Entera

  •   Cobertura de por vida: con una póliza de por vida, usted obtiene una cobertura que dura toda su vida, no un plazo específico. Si la póliza está activa cuando usted muere, sus beneficiarios recibirán el beneficio de defunsión establecido.
  •  Acceso al dinero: parte de la prima que pagó en la póliza se convierte parte de su valor en efectivo. Una vez que haya acumulado un monto en efectivo específico, puede solicitar un préstamo o solicitar que le extiendan una línea de crédito. Al solicitar una línea de crédito, puede reclamar ese valor en efectivo como un activo. Piense en ello como una seguridad financiera más para su hogar.
  • Planificación patrimonial: si tiene una gran cantidad de activos para compartir o activos que valen mucho dinero, hable con su planificador de bienes o abogado acerca de la política para que el dinero pague los impuestos patrimoniales con los que sus herederos tendrían que lidiar después de su muerte.
  • Logre Dividendos: la compañía puede pagarle dividendos, pero si eso sucede, dependerá de su propio desempeño financiero. Si bien no se prometen dividendos, la posibilidad de estos lo convierte en una opción lucrativa.

Aspectos Negativos del Seguro de Vid Entera

  •   Primas iniciales más altas– Durante los primeros años de este tipo de póliza, tendrá una prima mensual más alta que con una póliza de vida a término. Sin embargo, las primas se vuelven más asequibles a medida que envejece la póliza. Las renovaciones de término le costarán más dinero después de que caduque su póliza inicial.

Artículo relacionado: Diferencias entre seguro de vida integral y el universal.

5 razones para considerar cambiar su seguro de vida a término a una póliza de seguro de vida entera.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertir la póliza en una póliza de seguro de vida permanente como el seguro de vida entera. ¿Es esto algo que tenga que considerar?

Esto es lo que debe pensar si está considerando la opción:

  •   Edad: Tienes entre 50 y 60 años y tienes una póliza que está a punto de caducar.
  •   Extensión: Necesita extender la cobertura, pero el término seguro no está disponible por más tiempo o es extremadamente costoso porque ahora es más viejo.
  •   Estado: Tienes una propiedad que te preocupa.
  •   Fideicomiso: Desea establecer un fideicomiso a su voluntad.
  •   Impuestos: Desea tener una opción de inversión no imponible.

Si convierte su seguro de vida a término en un seguro de vida permanente, puede extender la póliza de seguro de vida que le permita construir un valor en efectivo que se puede tomar prestado. Hay muchas maneras de tener este tipo de póliza: todo se basa en sus objetivos y necesidades.

Asegúrese de hablar con un profesional de seguros de vida independiente, una persona que pueda responder sus preguntas y guiarlo en la dirección correcta.

3 Razones para Reemplazar el Seguro de Vida Entera por un Seguro a Término.

Aquí hay 3 situaciones comunes en las que los propietarios de las pólizas de seguro de Vida para toda la vida deberían pensar antes de reemplazar su póliza permanente con una de término.

  • Sus necesidades son temporales: sus necesidades pueden haber cambiado y quizás no requiera una cobertura de por vida. Es posible que solo necesite una cobertura temporal y, en este momento, tiene sentido usar el seguro a término en vez del seguro de vida entera.
  • • Mayor beneficio por muerte: dependiendo de su edad y otros factores, una póliza de seguro de vida a término probablemente le proporcionará un monto de beneficio por muerte mucho mayor por el costo de la prima.
  • Invierta la diferencia: una estrategia importante para usar el seguro de Vida Entera es usarlo como un vehículo de ahorro. Muchos sugieren comprar una póliza de seguro de Vida a término más barata e invertir la diferencia.

¿Cuáles son Algunas Consideraciones a Recordar Acerca de las Pólizas de Seguro de Vida Entera y a Término?

¿Debe obtener una póliza de seguro de vida entera o una póliza de seguro de vida a término? Hay una gran cantidad de variables a tener en cuenta al tomar esa decisión. Antes de decidir sobre algo, es importante hablar con un agente de seguros de vida con experiencia que pueda revisar las circunstancias de su vida y ayudarlo a decidir qué opción es mejor para usted.  

¿Cuáles son algunos factores a tener en cuenta?

• Edad

• Estado de salud actual

• Necesidades financieras familiares.

• Planes funerarios.

• Las edades de los niños.

• Gastos de salud a largo plazo en caso de enfermedad grave.

• Presentar deudas, hipotecas, etc.

• Planes de jubilación.

• Futuras necesidades familiares.

• Planes de ahorro para la jubilación.

• Planes de patrimonio; lidiar con los impuestos

• Configuración de un fideicomiso

• Donación de seguros de vida a entidades benéficas.

• Pago de dinero en una póliza a término que nunca se usa

Escenarios de Ejemplo del Seguro a Término Contra el de Vida Entera

Veamos este escenario hipotético:

Tiene 45 años, tres hijos pequeños y es el principal sostén de la familia en su hogar. Su mejor opción sería una póliza de seguro de vida a término que cubra las obligaciones financieras de su familia: hipoteca, pagos de automóviles, educación actual y futura de sus hijos, etc. La duración del plazo dependerá de la edad de sus hijos y cuándo piensa que se terminarán la universidad.

También puede comprar una póliza de vida entera que paga la póliza a su valor nominal si muere antes de que sus hijos terminen la universidad. Sin embargo, también acumulará un valor en efectivo que ofrece protecciones adicionales a su familia o le da dinero cuando lo necesita. Puede convertir parte de la póliza a término en un seguro de vida completo, de modo que tenga una cartera de efectivo cuando esté listo para jubilarse.

Si tienes 65 años, es probable que todos tus hijos hayan crecido. Por lo tanto, sus necesidades no serán las mismas que cuando tenía 40 años. Es posible que desee consultar una póliza de seguro de vida a un plazo más pequeño, algo que cubra los gastos finales. O bien, puede buscar una póliza de seguro de vida total o temporal que cubra las necesidades de su cónyuge después de su muerte.

Hay una gran cantidad de opciones de seguros de vida flexibles para que usted elija. Sin embargo, es mejor hablar con un profesional de seguros de vida con experiencia y con conocimientos para determinar si el seguro de vida a término o el de vida entera son la mejor para su conjunto particular de circunstancias.

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Comparaciones de Costos de los Seguros de Vida a Término Contra los de para Toda la Vida.

A estas alturas, debería tener una mejor idea de lo que son las pólizas a término y de vida entera, pero ¿qué hay de sus costos?

Cuando se trata de costos, hay varios factores que afectan el precio de sus pólizas de seguro de vida a corto y largo plazo o para la vida entera.

3 Factores principales que influyen:

  •   Edad
  •   Fumador/No fumador
  •   Valor nominal de la política

El costo de una póliza de seguro de vida entera será más que un seguro de vida a término.

¿Por qué sucede esto?

El dinero que usted paga en el seguro de vida a término solo está disponible para sus beneficiarios en el momento de su muerte si fallece durante la duración del período. El dinero en el seguro de vida entera acumula un valor en efectivo que puede usarse más adelante si lo necesita. La mayoría de los costos administrativos y las inversiones que se producen con la política de Vida Entera se abordan desde el principio.

El Alto Costo del Seguro de Vida Entera

Existe una razón por la cual las pólizas de seguro de vida entera son más caras que sus contrapartes: usted está pagando tanto la parte del seguro como el componente de inversión.

Puede pensar que necesita una buena salida para sus inversiones, de todos modos, ¿por qué no hacerlo a través de su plan de seguro de vida?

Bueno, como sucede, estos realmente no le proporcionan la mejor inversión para su inversión.

No solo hay mejores formas de ahorrar para el futuro que la compañía de seguros te obligue a hacerlo, sino que también puedes evitar las altas comisiones al utilizar fondos de inversión más tradicionales. Por supuesto, todo dependerá de sus objetivos y circunstancias específicas.

Valor en Efectivo para Toda la Vida

Cualquier reunión entre un solicitante y un vendedor de seguros está obligada a llenarse con las palabras «valor en efectivo». Sin embargo, es importante comprender que toda una póliza de seguro de vida no tiene realmente ningún valor en efectivo más allá del valor nominal de la póliza en sí.

Ciertamente, dando el tiempo suficiente, construirá ese valor. Pero cuando se combina con las altas primas involucradas en las pólizas, usted está haciendo poco más que pagar su propio valor nominal y auto asegurar sus inversiones. En raras ocasiones (usted vive hasta los 100 y sus inversiones vencen), puede obtener más de lo que se le ha garantizado, pero esta es una posibilidad demasiado remota para tomarla en serio. Muere antes de ese tiempo y tus beneficiarios recibirán solo el valor nominal, tal como lo harían con un plan de seguro de vida a término. La única diferencia es que usted pagó mucho menos por la política a término.

Primas de Seguro de Vida a Término

En el otro lado de la moneda, las primas de seguro de vida a término son a menudo muy asequibles, en particular para aquellos que gozan de buena salud y los menores de 50 años.

Por supuesto, una vez que llegue al límite de la edad de jubilación, esas primas comenzarán a aumentar dramáticamente. Pero esto también aplica para el seguro de vida entera, lo que no le otorga ninguna ventaja en la competencia entre ambos.

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Dicho esto, si ha esperado hasta sus años mayores para comprar un seguro de vida, es posible que no tenga más remedio que comprar una póliza permanente. Muchas empresas dudan en vender pólizas a término para solicitantes mayores de 75 años.

¿La Póliza de Vida Entera es Siempre la Elección Correcta?

Por supuesto, si la respuesta fuera «siempre debe elegir el seguro de vida a término», las compañías de seguros de vida probablemente no se molestarán en vender pólizas permanentes. La verdad es que hay momentos en los cuales el seguro de vida entera tienen sentido.

Si tiene una riqueza considerable, puede aprovechar las inversiones del seguro de vida entera en su estrategia general de planificación patrimonial, estableciendo un fideicomiso que utilizará los beneficios de la póliza para pagar los impuestos patrimoniales. Del mismo modo, si comenzará una familia más adelante en su vida, puede valer la pena considerar un seguro de vida integral.

El problema con los planes de seguro de vida entera, incluso cuando vale la pena considerarlos, es que se necesita un experto financiero para examinar una política y determinar si puede ser una buena inversión. La mayoría de los expertos en seguros están de acuerdo en que es poco probable que una póliza permanente produzca un ROI decente a menos que se mantenga durante al menos 20 años.

Si elige comprar un plan de vida entera, en otras palabras, es posible que desee pensar en mantenerlo durante un tiempo. Sin embargo, si desea primas accesibles y una buena cobertura y no está interesado en utilizar su póliza de seguro de vida como un plan de jubilación, el seguro de vida a término es el camino a seguir.

¿Sería Inteligente Tener Pólizas de Seguro de Vida a Término y de Vida Entera?

Si decide tener una póliza de seguro de vida a término y de vida entera al mismo tiempo, puede hacerlo. La mayoría de las personas que consideran esto tienen una política de vida completa. Pueden encontrar que necesitan o desean un poco más de cobertura, algo a corto plazo. Con eso en mente, pueden obtener una política de término por un monto específico por un cierto período de tiempo.

Si tiene una póliza de término y desea invertirla en algo a largo plazo, como pagar una hipoteca o hacer frente a los impuestos de sucesión, puede obtener una póliza de seguro de vida que ofrezca una función de valor en efectivo.

Recuerde, una póliza de seguro de vida a término será menos costosa que una póliza de seguro de vida entera.

Por ejemplo, una mujer no fumadora de 30 años puede comprar una póliza de vida a término de $ 750,000 por 20 años por alrededor de $ 277 al año. Un hombre no fumador de 30 años puede comprar la misma póliza por $ 320 al año.

Sin embargo, una póliza de seguro de vida universal garantizado podría costar alrededor de $ 3,200 al año para hombres y $ 2,700 para mujeres, con costos aún más altos para una póliza de seguro de vida entera.

La cantidad de cobertura que necesita comprar dependerá de muchos factores atenuantes: apoyo familiar, obligaciones financieras, etc. Asegúrese de elegir la política que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.

Comparar cotizaciones para los seguros de vida entera contra los de término.

Antes de instalarse en una compañía de seguros, investigue. Compare diferentes tarifas y cotizaciones y vea lo que tienen para ofrecer. Si es necesario (y usted debería), hable con un asesor financiero profesional sobre sus opciones de seguro de vida a término o de vida entera.

En el Blog de Seguros de Vida, trabajamos con más de 40 de las compañías de seguros de vida mejor valoradas. Le proporcionaremos comparaciones de tarifas imparciales para el seguro de vida a término frente al seguro de vida permanente. Obtenga tarifas de ambas pólizas y compárelas una al lado de la otra. Los agentes del blog de seguros de Vida son independientes, por lo que no presionamos a los operadores específicos como algunos agentes- Simplemente le brindamos todas sus opciones, respondemos todas sus preguntas y le ayudamos en todo el proceso.

Esperamos poder ayudarle. Llámenos al 877-522-6218 si desea hablar directamente con nosotros. También puede ejecutar citas instantáneas directamente en esta página con nuestro operador de seguros de vida. Gracias por leer nuestra entrada, Seguros de Vida Entera Contra los de a Término. Para obtener más información sobre seguros de vida, visite nuestra página Seguros de vida 101 o averigüe cuánto puede terminar pagando la cobertura en nuestra página de Tasas de seguro de vida por edad.